Учитель экономики:
Швецова В.В.
Тема урока: Банковская система России: проблемы и
перспективы
Цели урока:
1.
Рассмотреть этапы
формирования банковской системы России, их особенности, характерные черты, промежуточные
итоги, проблемы и перспективы развития.
2.
Продолжить
совершенствование исследовательских умений и навыков учащихся (анализ
экономических явлений, прогнозирование, обобщение, решение проблемных ситуаций)
с использованием ИКТ и проектной деятельности.
3.
Воспитание экономической
грамотности.
Тип урока: урок-изучение нового учебного материала.
Основные
понятия: банк,
эмиссионный банк, депозиты, принципы кредитования, инвестирование, банковская
система, ставка рефинансирования.
Ход урока:
Учитель:
В
современной рыночной экономике банки находятся в центре всей хозяйственной
жизни. Их иногда сравнивают с «нервными узлами» организма «экономика». Через
банковскую систему денежные ресурсы перераспределяются между различными
отраслями, а вместо или вслед за ними движутся материальные, трудовые ресурсы.
Прежде, чем мы приступим к работе по новой теме, давайте вспомним некоторые
понятия, относящиеся к изучаемой нами главе «Банковская система».
Учащиеся повторяют
основные понятия.
БАНК – финансовый посредник, осуществляющий деятельность по:
ü
Приему депозитов;
ü
Предоставлению ссуд;
ü
Организации расчетов;
ü
Купля-продажа ценных
бумаг.
ЭМИССИОННЫЙ
БАНК – это банк, обладающий правом на выпуск
(эмиссию) национальных денежных единиц и регулирование денежного обращения в
стране.
ДЕПОЗИТЫ – все виды денежных средств, переданные их владельцами на временное
хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для
кредитования.
ПРИНЦИПЫ
КРЕДИТОВАНИЯ – срочность,
платность, возвратность, гарантированность.
ИНВЕСТИРОВАНИЕ – направление денег на приобретение дополнительного капитала.
БАНКОВСКАЯ
СИСТЕМА - совокупность
разных взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в
рамках данного финансово – кредитного механизма. Двухуровневая система
предполагает, что на I уровне находится центральный банк, а на II –
коммерческие банки.
Учитель:
Изучая тему
«Банковская система», мы встречались с разрозненными, отрывочными сведениями о
том, что собой представляет такая система в России. Сегодня на уроке мы
проведём исследование и составим целостную картину банковской системы
современной России. Мы рассмотрим особенности и содержание этапов её
формирования, проблемы становления и перспективы развития. Итогом нашей
совместной работы станет мультимедийный мини-проект «параграф «Банковская
система России: проблемы и перспективы»», который мы можем предложить для
создания школьного электронного учебника.
В современной
экономике значение банков вышло за рамки собственно денежных и кредитных
отношений. Банки выступают в роли института, стоящего наравне с государством и
рынком, без них немыслима нормальная, рациональная организация хозяйственной
деятельности в общественном масштабе. Поэтому , работая над нашим проектом, мы
должны исследовать проблему: «Банковский сектор России формирует экономику
или формируется экономикой и государством» (записывается на доске,
находится перед глазами учащихся в течение всего урока)
Некоторые из учащихся
провели исследование этапов формирования банковской системы РФ и познакомят нас
с полученными результатами.
Выступление учащихся.
Наша группа изучала информацию по формированию банковской системы
России и поставила перед собой следующие цели:
1.
Выделить этапы
формирования банковской системы России.
2.
Определить основное
содержание этапов формирования банковской системы России.
3.
Познакомить аудиторию с
информацией по теме исследования.
Итогом нашей работы является презентация (информационный проект).
По ходу презентаций
мы предлагаем заполнить рабочий лист, т.е. провести
собственный анализ
экономической ситуации, сделать собственные выводы и ответить на главный
вопрос урока (рабочий лист см. Приложение).
Изучая
информацию по теме исследования, мы пришли к выводу, что можно выделить
следующие этапы в становлении банковской системы страны:
I этап – 1991г. - середина
августа 1998г.
II этап – 17августа
1998г. – август 2004г.
III этап – август
2004г. – первая половина 2008г.
IV этап начался со
второй половины 2008.
Первый учащийся
(выступление с презентацией)
I этап (1991 – середина августа 1998г).
Первый
коммерческий банк был зарегистрирован в СССР в августе 1988 года. Сама
банковская система России начала формироваться после распада Советского Союза,
как система переходного периода т.е. рыночная модель разделенная на 2 яруса:
Центральный Банк, который осуществлял эмиссию, обеспечивал стабильность рубля,
надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков и сами коммерческие
банки.
Особенно
активно процесс появления коммерческих банков происходит со второй половины
1991 года. Именно в этот период, скорее, в политических, а не экономических
интересах «сверху» создавались коммерческие банки на базе государственных.
Банковская система еще не была наполнена рыночным содержанием. Были разрушены
советские крупные банки с вертикальной структурой управления и банковская
система страны стала выглядеть следующим образом: коммерческие банки можно было
разделить на 3 группы:
ü
Мелкие – уставной фонд до
30 млн. рублей;
ü
Средние – 30-100 млн.
рублей;
ü
Крупные – больше 100 млн.
рублей.
Большинство действующих коммерческих банков относились к первым двум
группам, потенциально неустойчивым, но их число постепенно сокращалось и к
сентябрю 1997 года составило всего 1,5%. Лидирующие позиции заняли крупные
банки, созданные на базе государственного банка, в отделениях
специализированных банков СССР: МЕНАТЕП, Инкомбанк, Мост-банк, ОНЭКСИМ-банк,
«Российский кредит», «СБС-Агро».
1 марта 1998 года в РФ насчитывалось 2543 КБ.
Наибольшее количество: 37% - в Москве, второй центр в Санкт -
Петербурге. Активно развивались на Урале и в Сибири, но для этих регионов
характерны следующие черты:
ü
Недостаточно высокий
уровень развития филиалов;
ü
Замкнутость на
ограниченном круге местных клиентов.
Формально коммерческие банки считались банками универсального типа и им
были разрешены все виды операций: привлечение денежных средств физических и
юридических лиц, кредитование, инвестирование, осуществление платежей и
расчетов, даже посредничество при первичном размещении акций и облигаций
промышленных компаний. Однако большинство банков этим не занимались. Главная
статья их доходов – доходы от ценных бумаг, комиссионные за расчетно-кассовые
обслуживания и процент по краткосрочным ссудам. Им приходилось действовать в
достаточно сложных условиях. В этот период можно проследить следующие тенденции:
1.
Со стороны государства:
ü
Не была создана правовая
система основ банковской деятельности;
ü
Не существовало стабильной
государственной политики с четкими перспективами развития;
ü
Не прослеживалась
целенаправленная деятельность по разрушению монополизма;
ü
Отсутствовала гибкая
налоговая политика.
2.
В экономике сложилась
ситуация продолжительного спада, инфляции, низкой кредитоспособности
предприятий.
3.
Коммерческие банки
основной целью своей деятельности видели получение максимальной прибыли и по
сути не занимались кредитованием предприятий, а проводили только депозитные и
валютные операции.
Российская банковская система не сформировалась, не обрела равновесия
между административными рычагами государства и силами кредитно-денежного рынка.
Второй учащийся (выступление с презентацией)
II
этап 17 августа 1998 года – август 2004 года.
К августу 1998 года
негативные тенденции в экономике продолжали нарастать
ü
В условиях спада
производства, усилились диспропорции экономического развития;
ü
Искусственное поддержание правительством
стабильного курса рубля привело к резкому сокращению торгового баланса (в
первом полугодии 1998 года до 2 млрд.долларов) тем не менее рубль так и не стал
конвертируемой валютой;
ü
Дефицит федерального
бюджета составил 146 млрд.рублей. Правительство оказалось не в состоянии
обслуживать государственный долг, что привело к резкой девальвации рубля;
ü
Все это в свою очередь
затрудняло привлечение валютных сбережений граждан и превращение их в рублевые
депозиты.
ü
Долг правительства по ГКО
составил более 270 млрд. рублей
В условиях рыночной экономики
банки призваны способствовать экономическому росту и равновесию путем
мобилизации свободных денежных средств их рационального размещения,
минимизировать риски, обеспечивать ликвидность, надежность, предоставлять
широкий спектр услуг, планировать свою деятельность с учетом интересов всего
общества.
Однако
российские коммерческие банки стремились к получению максимально возможных
доходов, стали выходить за пределы правил и нормативов, выдавая долгосрочные
кредиты из краткосрочных ресурсов. Некоторые из них тратили значительные
средства на строительство дорогостоящих офисов. Риск почти всегда сопутствует
банковским операциям – покупке ценных бумаг, продаже кредитов, но некоторые
банки усилили этот риск, создавая финансовые пирамиды.
В таких условиях 17 августа 1998 года произошел дефолт. Только за один
день банки потеряли 140-150 млрд. рублей. До конца 1998 года банки потеряли
550-560 млрд. рублей, капитал сократился на 20%, это – 2,5% ВВП. Кризис
сопровождался массовым изъятием вкладов из банков, вызванным паникой среди
населения. За два месяца объем депозитов сократился на 11,2 млрд. рублей (35%)
и 1,1 млрд. долларов США (29%). Из-за недостаточности ликвидных средств
банковские неплатежи клиентам составили 50 млрд.рублей.
К 1
октября 1998 года из 200 крупнейших банков в числе действующих остался 141.
Более 25% крупнейших российских банков докризисной эпохи прекратили свое
существование: МЕНАТЕП, Инкомбанк, СБС-агро, Мост-банк, ОНЭКСИМ-банк,
«Российский кредит». В эпицентре кризиса оказались в основном крупнейшие
«олигархические» банки, в которых находилось 20% средств на счетах клиентов.
Последствием
этих событий (августа 1998 года) стали задержки платежей, сокращение кредитов,
массовый перевод рублей в валюту, рост недоверия к банкам. Банковская система
переживала тяжелые времена.
Третий учащийся (выступление с презентацией)
III
этап август 2004 года – первая половина 2008гг.
В период кризисов
активную роль по восстановлению и оздоровлению банковской системы принадлежит
государству. Это международный опыт, используемый для преодоления банковских
кризисов. Почему этой проблемой занимается именно государство? Приостановление
выполнения банковской системой своих функций приводит к разрушительным последствиям
для всей экономики. В августе 1998 года Министерство финансов и Банк России
предприняли комплекс мер по преодолению последствий кризиса. Текущая
ликвидность была поддержана путем проведения многосторонних расчетов и
предоставления стабилизационных кредитов. Проблема доступа населения к
банковским вкладам частично решалась путем перевода обязательств перед
вкладчиками крупнейших проблемных банков в Сбербанк России. Выделено 10 млрд.
рублей государством на поддержание банковской системы (0,2% ВВП).
Для участия государства в реструктуризации банков создано АРКО
(Агентство по Реструктуризации Кредитных Организаций). Здесь был использован
опыт США, Швеции, Мексики. АРКО было зарегистрировано в январе 1999 года как
небанковская кредитная организация и имело полномочия для участия от имени
государства в принудительной реструктуризации банков и перевода их под свое
управление.
ü
1999-2000г.,АРКО работало
с 21 банком действовавшим в 73 регионах (задолженность которых составляла 90
млрд. рублей);
ü
Сбережения на 8,1 млрд.
рублей возвращены 1,5 млн. россиян;
ü
Проводилась серьезная
работа по каждому банку (рыночная ниша, управление, лимит финансов и т.д.);
ü
30 декабря 2001 года
банковская система получила системный программный документ, разработанный
Правительством РФ и ЦБ «Стратегия развития банковского сектора РФ», который
определял главные цели развития банковской системы.
В результате в 2002 году впервые после дефолта банки получили прибыль –
3,6%
11.08.2004г. с ликвидацией АРКО была поставлена точка в процессе преодоления
последствий системного банковского кризиса.
Именно в
этот период происходят положительные изменения, связанные с ростом цены на энергоносители
и стабилизацией экономики в целом.
ü
Приток нефтедолларов;
ü
Приток иностранного
капитала;
ü
Активный рост российского
бизнеса;
ü
Повышение благосостояния
населения;
ü
Укрепление рубля;
ü
Экономический рост;
ü
Политическая стабильность.
Все это
способствовало укреплению позиций банков. Так, на 1 января 2008 года активы
Сбербанка – 180 млрд.долларов, Газпромбанка – 46 млрд. долларов, ВТБ – 45 млрд.
За 2007 –
2008 года общее число банков – миллиардеров выросло с 22 до 31.
В то время как ВВП
увеличивался на 8% в год объем кредитования банками реального сектора рос в год
на 30-50%.
Только в I
полугодии 2008 года объем кредитов (инвестиций) предприятиям увеличился на 65%.
Банки накопили позитивный опыт снизив спекулятивные операции в пользу
кредитования. На фоне августа 1998 года перемены, происшедшие с банковской
системой были поразительны и видны невооруженным глазом.
Учитель:
По ходу
выступлений и просмотра презентаций вы занимались аналитической деятельностью,
оценивая каждый из этапов с точки зрения главного проблемного вопроса. Давайте
познакомимся с итогами вашей работы, к каким промежуточным выводам вы пришли.
Предварительная
таблица.
Этапы формирования банковской системы РФ
|
Влияние государства на банковскую систему
|
Влияние экономики на формирование банковской системы
|
Влияние банков на экономику
|
Банковский сектор РФ формирует экономику или
формируется экономикой и государством
|
1991 – середина
августа 1998
|
-Коммерческие банки
создаются «сверху»;
-Организация на
базе государственных банков;
-Отсутствие
законодательной базы
|
Слабость банков
из-за нестабильного денежного обращения, слабого развития предприятия, их
низкая кредитоспособность. Экономический спад. Инфляция.
|
Слабая банковская
система
|
Банковский сектор
формируется экономикой и государством
|
17 августа 1998г –
август
2004г..
|
-Искусственная
поддержка курса рубля;
-Дефицит бюджета;
-Долг
государственный;
-Меры по
преодолению кризиса;
-Программа
развития;
|
-Спад производства;
-Сокращение
торгового оборота;
-Инфляция
|
|
Кризис
|
Август 2004г. –
первая половина 2008г.
|
-Политическая
стабильность.
|
Экономическая
стабильность и подъем роста цен на энергоносители
|
-Укрепление
банковской системы;
-Кредитование
реального сектора
|
Банковский сектор
оказывает влияние на формирование экономики.
|
Вывод: таким образом, за два десятилетия
существования банковской системы РФ постепенно изменяется ее роль и значение. С
1991 года по 2004 год она формируется государством и экономикой, но с 2004 года
постепенно и медленно переходит к самостоятельному влиянию на формирование
экономики, через систему инвестирования реального сектора.
Учитель:
Мировой финансовый кризис, начавшийся со второй половины 2008 года,
внес свои коррективы в российскую (и не только) банковскую систему. Давайте оценим
ситуацию, с которой столкнулись российские банки в условиях кризиса. Я
предлагаю сделать это по следующим направлениям: (по ходу работы с классом
высвечивается слайд с ответами)
1.
Депозиты физических лиц –
массовый отток, снижение предположения;
2.
Кредитный сектор –
неплатежи, «удорожание» денег, снижение спроса;
3.
Инвестиции – денежный
голод в экономике;
4.
Иностранный капитал –
массовый отток.
Учитель:
Мы видим, что банки вновь переживают сложные
времена и в этих условиях, конечно, вновь произойдут перемены в позициях
банковского сектора страны. Я предлагаю вам рассмотреть документ (раздается
Приложение №2), на основании его составить схему «Банковская система страны в
условиях финансового кризиса» и сделать необходимые выводы (основа рис. на
с.213; работа проводится в течение 5 минут (обратить внимание на новый термин).
Банковская система России в условиях мирового
финансового кризиса.
Осенью 2008 года Правительством
РФ и ЦБ РФ был выработан ряд мер, направленных на поддержание устойчивости
банковского сектора страны.
Так в
октябре 2008 года ЦБ заключил соглашение о компенсации части убытков от сделок
на рынке межбанковского кредита с 4 банками (Сбербанк, МДМ - банк, Райффайзен
банк, ВЭБ). Эти банки, получая кредиты от государства (ставка рефинансирования
– 8%) должны кредитовать ( под такой же процент) остальные банки, фактически
спасая и нас – их кредиторов т.к. часть этих средств предназначена для выплат
по депозитам вкладчиков. Другая значительная часть этих средств должна влиться
в реальный сектор экономики в виде кредитов для предприятий.
Выглядит
данная процедура следующим образом. Из международных резервов ЦБ средства в
размере 950 млрд.рублей получили ВЭБ (450 млрд.рублей) и Сбербанк (500
млрд.рублей). ВЭБ ½ из полученных денег кредитует ВТБ и ½ Россельхозбанку.
Кредитование происходит и через Сбербанк и другие банки, с которыми заключает
соглашения Центральный банк.
В целом
планируется выделить 5 трлн. рублей на поддержку банковского сектора и
определены 10 банков с которыми ЦБ заключил договоры.
Кроме
того, с 01.10.2008 предусмотрено страхование вкладов на сумму 700 тыс.рублей
для физических лиц(98,5% вкладчиков).
СТАВКА
РЕФИНАНСИРОВАНИЯ – размер
годового процента, подлежащего уплате ЦБ за предоставление кредитов.
Предполагаемая
схема (схема
появляется на слайде)
ВЫВОД: В условиях мирового финансового кризиса
государство через поддержку отдельных банков укрепляет всю банковскую систему и
снижает цену сжатия экономики. Мы приходим к выводу, что государство в условиях
кризиса по сути формирует банковскую систему.
Вполне
возможно, что роль банковского сектора России как самостоятельного института
может сформироваться лишь в условиях длительного стабильного экономического
роста.
Итог: В итоге нашего урока мы проанализировали
этапы, особенности, итоги развития, перспективы банковской системы РФ,
составили мини - проект «Параграф «Банковская система России: проблемы и
перспективы» к электронной версии учебника экономики.
Домашнее
задание: Составить
вопросы и задания к параграфу «Банковская система России: проблемы и
перспективы».
Этапы формирования банковской системы РФ
|
Влияние государства на банковскую систему
|
Влияние экономики на формирование банковской системы
|
Влияние банков на экономику
|
Банковский сектор РФ формирует экономику или
формируется экономикой и государством
|
1991 – середина
августа 1998
|
|
|
|
|
17 августа 1998г.
–август 2004г.
|
|
|
|
|
Август 2004г. –
первая половина 2008г.
|
|
|
|
|
ПРИЛОЖЕНИЕ
№1
ПРИЛОЖЕНИЕ №2
Банковская система России в условиях мирового
финансового кризиса.
Осенью 2008 года
Правительством РФ и ЦБ РФ был выработан ряд мер, направленных на поддержание
устойчивости банковского сектора страны.
Так в
октябре 2008 года ЦБ заключил соглашение о компенсации части убытков от сделок
на рынке межбанковского кредита с 4 банками (Сбербанк, МДМ - банк, Райффайзен
банк, ВЭБ). Эти банки, получая кредиты от государства (ставка рефинансирования
– 8%) должны кредитовать ( под такой же процент) остальные банки, фактически
спасая и нас – их кредиторов т.к. часть этих средств предназначена для выплат
по депозитам вкладчиков. Другая значительная часть этих средств должна влиться
в реальный сектор экономики в виде кредитов для предприятий.
Выглядит
данная процедура следующим образом. Из международных резервов ЦБ средства в
размере 950 млрд.рублей получили ВЭБ (450 млрд.рублей) и Сбербанк (500
млрд.рублей). ВЭБ ½ из полученных денег кредитует ВТБ и ½ Россельхозбанку.
Кредитование происходит и через Сбербанк и другие банки, с которыми заключает
соглашения Центральный банк.
В целом
планируется выделить 5 трлн. рублей на поддержку банковского сектора и
определены 10 банков с которыми ЦБ заключил договоры.
Кроме
того, с 01.10.2008 предусмотрено страхование вкладов на сумму 700 тыс.рублей
для физических лиц(98,5% вкладчиков).
СТАВКА
РЕФИНАНСИРОВАНИЯ – размер
годового процента, подлежащего уплате ЦБ за предоставление кредитов.
Оставьте свой комментарий
Авторизуйтесь, чтобы задавать вопросы.