Безопасность использования банковских платежных карт.

                             Областная научно-практическая конференция

 « Финансовая грамотность: финансовая безопасность и финансовая стабильность».

Особенности ипотечного кредитования.

                           Секция : Банки : как не попасть в кредитное рабство.

                                                                            Выполнила: ученица 10 класса

                                                                       МБОУ лицея “Престиж”

                                                                     Иванова Марина Максимовна

                                                 Научный руководитель

                                                     Горшкова Наталья Викторовна

                                                                        Учитель истории и обществознания

                                              Самара 2015 год.

                   Содержание:

1)    Введение……………………………………………………………стр1

2)    Основная часть:

1.     Значение ипотеки. Происхождение понятия. ………………  стр 2-3                       

2.     Особенности ипотечного кредитования………………………стр3-5 

3.     Документы необходимые  для ипотечного кредита …………стр5-7

4.     Оценка платежеспособности заемщика……………………….стр7-8

5.     Основные этапы ипотечного жилищного кредитования…….стр8-10

6.Некоторые программы ипотечного кредитования……………стр10

7.Налоговые льготы в России…………………………………….стр 10-11

8.Практическая часть……………………………………………   стр11-13

9 Заключение………………………………………………………стр14

Введение

Пятнадцать лет назад, 16 июля 1998 года, Государственная Дума РФ приняла федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Для многих людей появилась возможность купить квартиру. Раньше в нашей стране квартиры выдавало государство, и когда это прекратилось, многим семьям пришлось покупать квартиры самостоятельно, а так как мало кто может накопить такую сумму денег за не большой промежуток времени, то ипотека стала очень хорошим шансом для многих людей иметь собственную квартиру. Во многих странах ипотечное кредитование хорошо развито и поддерживается на государственном уровне, банки устанавливают небольшую процентную ставку, и, не смотря на то, что в нашей стране процентная ставка высокая люди все равно берут такой кредит, чтобы иметь собственное отдельное жилье. С каждым годом все больше людей приобретают квартиру с помощью ипотечного кредита.

Цель работы: познакомиться с особенностями ипотечного кредитования.

Задачи:

1)    Разобраться в понятиях «ипотека» и «ипотечное кредитование»

2)    Узнать примерный порядок участия в программе ипотечного кредитования

3)    Рассмотреть  главные особенности ипотечного кредитования

4)    Познакомиться с основными этапами ипотечного жилищного кредитования

     1.Значение ипотеки. Происхождение понятия.

Что такое ипотека? Поиск ответа на данный вопрос, это первое целенаправленное действие человека по определению и осознанию своих возможностей в части приобретения собственного жилья.

Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества. Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.  Следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование, при котором кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита. Ипотекой является также залог уже существующего недвижимого имущества собственника для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя.  В случае неисполнения основного обязательства, взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника. Одним из способов снижения рисков кредитора является ипотечное страхование.

Происхождение понятия

Термин «ипотека» (от др.-греч. ὑποθήκη) впервые появился в Греции в начале VI в. до н. э. Древние греки так обозначали форму ответственности должника перед кредитором своей землёй. На границе земельного участка заёмщика ставили столб с надписью, которая гласила, что эта земля обеспечивает долг. Такой столб и назывался «ипотекой», в переводе с древнегреческого — «подпорка», «подставка». Хотя залог земли, как способ обеспечения исполнения обязательства, был известен ещё в Древнем Египте.

Примерный порядок участия в программе ипотечного кредитования:

- выбор банка-кредитора;

- консультация у банковского специалиста;

- подача заявки на получение кредита;

- сбор пакета необходимых документов для подтверждения платежеспособности потенциального заемщика;

- заявка находится на рассмотрении у банка;

- на счет заемщика банк переводит необходимую сумму;

- приобретение недвижимости по ипотечному договору;

- приобретение страхового полиса на купленную недвижимость;

- оплата кредитных платежей.

Положительные стороны ипотеки

Если цель у вас – приобретение жилья, то, естественно, вам нужны для этого деньги. Когда денег у вас не хватает – необходимо взять кредит. Обратившись за деньгами в банк, вы можете получить предложение как ипотечного кредитования, так и не ипотечного. При ипотеке недвижимости квартира сразу оформляется как собственность того, кто ее приобретает. Даже если расчет не произведен полностью, банк не может забрать у заемщика эту недвижимость.

При приобретении квартиры в кредит можно получить дополнительные льготы по налогообложению. Льготы выплачиваются заемщику за то, что кредит тратится на приобретение или строительство жилья и является кредитом целевым.

2.Особенности ипотечного кредитования.

Первоначальный взнос одно из основных условий предоставления ипотечного кредита заключается в необходимости внесения заемщиком первоначального взноса на оплату части жилья за счет собственных средств в сумме, как правило, не меньшей, чем 30% его стоимости. Величина первоначального взноса имеет существенное значение . Во-первых, заемщик показывает, что у него уже есть часть собственных накопленных средств, которые он готов направить на приобретение жилья. Во-вторых, в случае гипотетического банкротства (дефолта) заемщика и обращения взыскания на предмет ипотеки, полученных денежных средств от его реализации должно быть достаточно, чтобы компенсировать потери кредитора и расходы, связанные с процедурой реализации жилья. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику.

Для банка же необходимы гарантии того, что вы сможете вернуть ссуженную вам сумму и проценты за пользование кредитом. Именно поэтому, перед тем, как банк даст деньги, придется пройти целую процедуру и ответить на много вопросов. Ведь банк рискует. В первую очередь банк-кредитор будет интересно, какой у заемщика доход. Заемщику придется тратить примерно половину вашего дохода на то, чтобы уменьшать долг перед банком и выплачивать ежемесячные проценты. И чем больше зарплата на день получения кредита, тем большую сумму кредита заемщик сможет получить.

Еще банк обязательно спросит: «Какой стоимости квартиру вы хотите приобрести, и сколько денег можете заплатить в качестве первого взноса?». И чем меньше заемщик сможет внести денег за первый взнос, тем больший процент подлежит к выплате по ипотеке.

Некоторые банки, которые занимаются ипотекой, учитывают только те доходы, которые получены официально. Другие же банки готовы включать в общую сумму вашего дохода все дополнительные заработки. Например, если сдается какая-либо недвижимость в аренду, ведь такой доход иногда может превышать ваш основной. Но в том случае, если на момент кредита, заемщик нигде не работает, денег от банка он точно не получит, даже если дополнительные доходы имеются. Официально оформленным на работе нужно быть в любом случае. Но, если он работает менее полугода, то в рамки получения ипотечного кредита он тоже не входит.

Кроме этого, многие банки для оформления ипотеки требуют наличия поручителей. В случае, если заемщик не сможет вернуть кредит, банк будет взыскивать его с поручителей. А если и с них ничего не получится взять, то через суд будет продаваться квартира. И уже за счет средств, которые будут получены от этой продажи, банк покроет свои убытки. Количество поручителей напрямую зависит от суммы берущегося кредита. И чем большие доходы у поручителей, тем большую сумму ипотечного кредита вы можете получить.

Самым верным шагом, с которого следует начать, является посещение риэлтерской фирмы, которая выступает неким посредником на рынке недвижимости. Заключив с ней договор, клиент получит опытного и грамотного профессионала в помощь. Риэлтор будет сопровождать сделку и предупредит обо всех возможных «подводных течениях». Именно риэлтор сможет посоветовать нужный банк, который будет подходить именно данному клиенту и подскажет, как себя вести, чтобы наверняка получить кредит.

Очень часто банки предоставляют ипотечный кредит, учитывая сумму получаемых средств не только самого заемщика, но и доход всей его семьи. В соответствии с «Семейным кодексом» банки при оформлении ипотеки рассматривают супругов как совместных заемщиков, или один из них может быть поручителем у другого. Это выгодно для того, кто берет кредит, так как общий доход всегда выше, чем доход одного из супругов и, соответственно, банк сможет предоставить больший размер кредита. Но, если на тот момент, когда вы захотите оформить ипотеку, один из супругов не будет иметь дохода, то банк вправе посчитать его иждивенцем и вычесть из предоставленных сведений о доходе минимальный прожиточный минимум на человека в месяц. И уже, исходя из полученной суммы, будет рассчитывать сумму предоставляемого ипотечного кредита. Общая сумма кредита рассчитывается с учетом дохода заемщика, вычитается прожиточный минимум на каждого имеющегося иждивенца в месяц, что означает уменьшение суммы кредита на 3-5 тысяч долларов в среднем.

Кроме всего вышеперечисленного на сумму предоставляемого банком ипотечного кредита может повлиять стаж работы на последнем месте, образование заемщика, возраст и многое другое.

Кредит выдаётся обычно на длительный срок. Процентная ставка по ипотечному кредиту обычно ниже, чем по другим видам кредитов, особенно в случае низкой оценки рисков, которой, например, может способствовать низкое соотношение суммы кредита к оценочной стоимости недвижимости, ликвидность и другие причины. Обычно банк выдвигает к заёмщику ипотечного кредита менее жёсткие требования, чем при других видах кредитования, тем не менее, обычной практикой является проверка дохода, требование страхования залога, проверка оценки недвижимости аккредитованными оценщиками, иногда проверка непрерывного стажа работы и прочие действия, повышающие безопасность сделки. Погашение ипотечного кредита часто осуществляется равными платежами — аннуитетами. Размер такого постоянного аннуитетного платежа (A) вычисляется по формуле:

A=\frac{S * p}{1-(1+p)^{-n}}, где S — величина (тело) кредита, p — величина процентной ставки за период (в долях), n — количество периодов. Но существуют и многие другие программы погашения. Одна из иных форм — дифференцированные платежи (когда тело кредита выплачивают равными долями, а процентные платежи меняются от максимума в начале, до минимума в конце); здесь размер первого платежа (A1) таков: A1=S*(p+ 1/n).

3.Документы необходимые  для ипотечного кредита.

Документы для получения ипотечного кредита различаются, в зависимости от того, кем является заёмщик: владельцем бизнеса или наёмным работником.  Заемщику необходимо предоставить следующие документы:

1)    Паспорт. Ксерокопию всех страниц паспорта. Сотрудники службы безопасности банка должны быть уверенны, что паспорт действителен. А так как банк сам паспорт не увидит, то банк требует ксерокопию всех страниц.

2)    Справка 2-НДФЛ с места работы.

3)    Справка с места работы «по форме банка», если у заемщика нет справки 2-НДФЛ. У разных банков разные формы справок.

4) Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

5) Военный билет, если заемщик является молодым человеком призывного возраста (до 27 лет), то необходимо предоставить документы, подтверждающие, что по уважительным причинам ему предоставляется отсрочка от армии.

6) Свидетельство о браке, для людей, состоящих в браке. Для тех, кто в разводе, нужно предоставить свидетельство о расторжении брака.

7) Свидетельства о рождении детей, если у заемщика есть несовершеннолетние дети.

8) Водительские права или справки из психо-неврологического диспансера и наркологического диспансера.

Банк принимает только оригиналы этих справок.

Погашение ипотечного кредита может происходить как равными частями на протяжении всего периода выплат (аннуитетный кредит), так и уменьшающимися с течением времени (дифференцированный кредит). В случае дифференцированного кредита первый платеж по нему (не путать с первоначальным взносом) будет самый большой. Затем каждый месяц сумма погашения ипотечного кредита будет все меньше. Если заемщик в состоянии по своим финансовым возможностям платить ежемесячно сумму, которую уплатил в первый месяц, то можно смело вносить постоянно такую сумму, невзирая на то, что обязаны платить уже меньше. При этом срок погашения ипотечного кредита сократится. Вдобавок, общая сумма выплат уменьшится за счет того, что будут погашаться не только проценты по ипотечному кредиту, но и часть основного долга. Разумеется, описанный выше механизм выплат возможен только в том случае, если банк не возражает против досрочного погашения ипотечного кредита.

А вообще практика такова, что банки, как правило, выступают против, ведь в этом случае за счет уменьшения процентов они теряют часть своей прибыли. Но, тем не менее, последние исследования показывают, что досрочные погашения ипотечных кредитов в России носят массовый характер.

Обычно при оформлении ипотечного кредита кредитополучатель получает на руки график платежей по кредиту. В разных банках отношение к соблюдению сроков погашения может быть разным, но вряд ли кому-то понравится, если сроки платежей будут систематически нарушаться. Вслед за нарушением сроков погашения ипотечного кредита могут последовать штрафные санкции. Поэтому об этих сроках важно всегда помнить и неукоснительно их соблюдать. При этом чтобы не оказаться в неприятной ситуации, не надо забывать о том, что поздно вечером или в выходные дни касса банка может не работать. Чтобы избегать подобных казусов имеет смысл заключить договор с работодателем об удержании суммы ежемесячного платежа из зарплаты и безналичном перечислении ее банку-кредитодателю, если, конечно, такое возможно.

4.Оценка платежеспособности заемщика (андеррайтинг) (Правила оценки платежеспособности клиента и расчета максимальной суммы кредита).

Андеррайтинг — оценка возможностей Клиента по обслуживанию выданного ипотечного кредита, то есть расчет суммы кредита, который заёмщик сможет выплатить, с учётом особенностей самого заёмщика (тип трудоустройства, ежемесячный доход и возможность его подтверждения, наличие созаёмщиков или поручителей, состав семьи, наличие несовершеннолетних иждивенцев, др.). Клиент проходит процедуру андеррайтинга дважды: при обращении к ипотечному брокеру (её проводит андеррайтер брокерской компании) перед заключением договора на оказание услуг, а также в банке (проводят кредитные аналитики банка) при рассмотрении заявления на выдачу ипотечного кредита.

Краткое описание процедуры андеррайтинга в банке. Расчет коэффициентов:

Коэффициент      Описание

П/Д   Платеж/Доход     отношение платежей по кредиту к доходу заемщика за соответствующий период

О/Д   Обязательства/Доход   отношение обязательных расходов заемщика к общему совокупному учитываемому доходу

К/З    Кредит/Залог      отношение суммы запрашиваемого кредита к стоимости приобретаемого имущества

К/Л   Кредит/Ликвидационная стоимость         отношение суммы предоставляемого кредита к минимальной цене продажи недвижимого имущества

Эти коэффициенты разрабатывались банками и Федеральным агентством по ипотечному жилищному кредитованию на основе опыта ипотечного кредитования США и европейских стран. Такой набор показателей отражает адекватную картину платежеспособности заёмщика и позволяют стандартизировать процедуру одобрения и выдачи ипотечного кредита. Для каждой банковской ипотечной программы эти коэффициенты заранее утверждены, но в некоторых случаях могут корректироваться (например, по возрасту, нестандартному объекту кредитования, по способу подтверждения дохода и т. д.). П/Д, О/Д и К/З могут варьироваться в зависимости от субъекта РФ, предпочтений того или иного банка и размеров средней оплаты труда.

П/Д = не более 40 %

О/Д = не более 60 %

К/З = не менее 30 % и не более 90 %

После расчета по этим коэффициентам часто выбирается минимальная сумма, которая предварительно и будет являться суммой кредита. Одним из основных факторов, влияющих на сумму кредита, является доход и способ его подтверждения. Многие банки понимают, что не все доходы потенциальных заемщиков полностью отражаются в бухгалтерском учёте работодателя и, соответственно, разрабатывают различные способы подтверждения благосостояния, такие как: справка о доходах свободной формы или на бланке кредитной организации, устным подтверждением руководства организации-работодателя, текущими подтверждаемыми расходами либо анализом доходов организации для руководителей, индивидуальных предпринимателей и крупных акционеров. Отметим, что хотя правила андеррайтинга являются стандартными, на практике они часто определяются каждым банком в отдельном порядке. Для сокращения срока рассмотрения заявки Кредитным комитетом банка брокер обычно знает все правила и предпочтения андеррайтеров банка, и сводит к минимуму время их работы над кредитным делом.

5.Основные этапы ипотечного жилищного кредитования.

Предоставление долгосрочных ипотечных жилищных кредитов гражданам — процесс ответственный и трудоемкий. Деление его на этапы позволяет максимально унифицировать и специализировать работу сотрудников банка на стадиях подготовки кредита, заключения кредитных сделок и в дальнейшем — на стадии погашения кредита.

Процесс ипотечного жилищного кредитования состоит из шести этапов.

1. Предварительная квалификация (одобрение) заемщика. Заемщик должен получить всю необходимую информацию о кредиторе, об условиях предоставления кредита, о своих правах и обязанностях при заключении кредитной сделки. Кредитор, в свою очередь, оценивает возможность потенциального заемщика возвратить кредит и делает предварительную оценку возможности предоставления кредита данному заемщику.

2. Сбор и проверка информации о заемщике. На этом этапе происходит сбор и подтверждение (в том числе с помощью информации из официальных источников) данных, которые предоставил заемщик, а также сбор других необходимых сведений о трудовой занятости заемщика, источниках и размерах его доходов, наличии или отсутствии других финансовых обязательств. Все эти сведения необходимы банку для того, чтобы верно оценить платежеспособность и кредитоспособность заемщика.

3. Заполнение заявления-анкеты на кредит. Заявление является документом, в котором собраны все подтвержденные данные о платежеспособности заемщика, цели кредита, предмете залога, иных активах заемщика, его кредитной истории, семейном положении и другие сведения, на основе анализа которых вырабатываются решения о возможности предоставления кредита заемщику.

4. Оценка кредитором вероятности погашения ипотечного кредита (процедура андеррайтинга).

5. Заключение кредитной сделки. На данном этапе происходит заключение договора купли-продажи квартиры между заемщиком и продавцом жилья, заключение кредитного договора между заемщиком и кредитором, а также приобретение жилья заемщиком и передача его в залог кредитору по договору об ипотеке или по закону. В случае положительного решения кредитор заключает с заемщиком кредитный договор, договор ипотеки, а заемщик вносит на свой банковский счет собственные денежные средства, которые он планирует использовать для оплаты первоначального взноса. На этом же этапе происходит заключение договоров страхования предмета ипотеки, жизни заемщика, а также, по возможности, прав собственника на приобретаемое жилое помещение.

6. Обслуживание ипотечного кредита. На данном этапе кредитор принимает платежи от заемщика, ведет бухгалтерские записи о погашении основной задолженности и процентов, осуществляет все необходимые действия по обслуживанию выданного ипотечного кредита, выявляет и своевременно устраняет возможные проблемы, связанные с погашением кредита.

В случае выполнения обязательств по кредитному договору кредит считается погашенным, а ипотека прекращается, о чем делается соответствующая запись в государственном реестре. В случае невыполнения заемщиком и залогодателем условий кредитного договора или договора об ипотеке кредитор обращает взыскание на заложенное жилье в судебном или внесудебном порядке. Предмет ипотеки реализуется, а полученные средства идут на погашение долга кредитору (основной суммы долга, процентов, штрафов, пеней и т.д.), из них же осуществляются расходы на процедуру обращения взыскания и продажу предмета ипотеки. Оставшиеся средства получает заемщик.

6.Некоторые программы ипотечного кредитования.

Социальная ипотека — комплекс государственных программ для улучшения жилищных условий социально незащищенных слоев населения. В настоящее время на федеральном и на местном уровнях действуют несколько государственных ипотечных программ, например для молодых семей, молодых учителей, военных.

Ипотека — молодым семьям. Участники программы — молодые семьи, признанные в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий и постоянно проживающие на территории субъектов Российской Федерации.[5]

Национальный проект «Доступное и комфортное жилье — гражданам России»

Всероссийская программа «Военная ипотека». Участниками программы являются выпускники военных образовательных учреждений, заключившие первый контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года и прослужившие 3 года.

Ипотечная программа «Материнский капитал». Распорядитель материнского капитала может использовать его при покупке квартиры с помощью ипотеки.

Ипотечный продукт «Молодые учителя» Программа разработана АИЖК для кредитования приобретения жилья молодыми учителями под процентную ставку в размере 8,5 % годовых (одна из самых низких в стране).

    7 Налоговые льготы в России.

В России действует закон (Налоговый кодекс РФ), по которому заёмщик имеет право на налоговый вычет, в размере суммы потраченной на приобретения жилья, но не превышающей 2 миллиона рублей и уплаченных процентов по заёмам, выданным на приобретение по сумме жилья, не превышающей 3 миллиона рублей (до 1 октября 2013 года ограничение уплаченных процентов не применялось). С 1 октября 2013 года вычет предоставляется не 1 раз в жизни, а до исчерпания расходов в размере 2 000 000 рублей. В случае если налогоплательщик воспользовался правом на получение имущественного налогового вычета в размере менее его предельной суммы, установленной настоящим подпунктом, остаток имущественного налогового вычета до полного его использования может быть учтен при получении имущественного налогового вычета в дальнейшем на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них. При этом предельный размер имущественного налогового вычета равен размеру, действовавшему в налоговом периоде, в котором у налогоплательщика впервые возникло право на получение имущественного налогового вычета, в результате предоставления которого образовался остаток, переносимый на последующие налоговые периоды. [7]

Есть две возможности получить заемщиком данный вычет:

Если у заемщика единственное место работы, он может обратиться в бухгалтерию по месту работы, заявив о приобретении жилья, предоставить подтверждающие документы, и бухгалтер не будет перечислять подоходный налог до тех пор, пока данное право не будет использовано.

В налоговом периоде перечислять все налоги, а в конце года в налоговой заявить о праве на налоговый вычет. Налоговая служба должна будет вернуть уплаченные налоги после проверки документов.

13 марта 2008 года Конституционный суд издал Постановление № 5-П. Признав не противоречащим Конституции РФ положения других федеральных законов, суд однозначно разъяснил свою позицию — родители могут получать налоговый вычет с сумм, израсходованных на приобретение недвижимости своим несовершеннолетним детям.

                               8.Практическая часть.

В 2009 году, мои родители приняли решения взять ипотечный кредит. Мои родители хотели купить 3-х комнатную квартиру за 3 миллиона рублей и внести первоначальный взнос в размере 30 %, что составляет 1 000 000 рублей. Взяли на работе справки о доходах и обратились в несколько банков. Выбор банков был обусловлен тем, какая процентная ставка по ипотечному кредитованию в них. Приехали в банк, в котором были наиболее подходящие условия для нас (процентная ставка составляла 11% годовых), поговорили со специалистом о том, какая будет процентная ставка и какие документы нужно собрать ( Копия паспорта, справка 2-НДФЛ с места работы, справка по форме банка, копия трудовой книжки, заверенная работодателем, свидетельство о рождении детей). Банк по своим параметрам проверял, являемся ли мы платежеспособными заемщиками. Одним из критериев была проверка службой безопасности банка места работы и  доходах. Они звонили моей маме и ей на работу и уточняли, действительно ли она получает такую зарплату. И  банк НТБ ( Национальный торговый банк) обрил нашу заявку. Нам дали три месяца на то, чтобы найти подходящую квартиру и оформить кредит. С одной стороны это много, с другой стороны в это время нужно успеть найти квартиру, провести оценку квартиры, получить одобрение кредитной комиссии и оформить кредит. Если бы мы не уложились в эти сроки, то все документы пришлось бы собирать повторно. Мы приступили к поиску вариантов квартиры. Мы задействовали все источники: газеты, интернет, знакомых. К риелторам решили не обращаться, чтобы сэкономить средства, так как услуги риелторов стоят немало. Обязательным критерием было, чтобы дом был сдан в эксплуатацию, для того чтобы свидетельство собственности на квартиру было сразу оформлено на моих родителей. Под этот критерий подходили не все квартиры, потому что некоторые дома находились до сих пор на стадии строительства и не были сданы ГК (Государственной комиссии). Мои родители ездили и смотрели разные квартиры, в каком она доме, в каком состоянии. Нам нужно было совместить несколько параметров: подходящая цена, подходящий район города, состояние квартиры, возраст дома, количество комнат. Когда нашли подходящую квартиру, и предъявили в банк на нее документы.  Банк провел проверку этой квартиры. Одним из условием квартиры банком является ее оценка. Согласно законодательству об ипотеке, оценка жилья – это обязательное мероприятие при оформлении ипотеки. Заинтересованы в оценке прежде всего банки-кредиторы: им необходима уверенность в том, что предмет залога (жилье) может быть продан за ту сумму, которая была выдана в качестве ипотечного кредита на ее приобретение. Проводится оценка профессиональными организациями. Обычно банк имеет одного-двух партнеров-оценщиков и заемщики ипотечного кредита должны пользоваться именно их услугами. В отчете оценщика определяется рыночная стоимость жилья. По этой цене ипотечное жилье может быть продано в разумные сроки в случае, если заемщик не сможет погашать ипотечный кредит. Исходя из стоимости, определенной оценщиком, банк выдает заемщику ипотечный кредит. Если продавец жилья запрашивает большую цену, чем та, которую определил оценщик, то заемщику придется изыскивать дополнительные средства для покрытия разницы между суммой, которую просит продавец, и сумой, которую обеспечивает ипотечный кредит. В нашем случае оценщик указал рыночную стоимость нашей квартиры 2 млн. 60 тыс., а так,  как банк рассматривал кредит на 2 млн., то эти 60 тысяч на пришлось внести собственными средствами,  т.е.  если наш первоначальный взнос был 1 000 000 рублей, то пришлось платить 1 060 000 тысяч рублей.

Оценка проводится за счет заемщика ипотечного кредита. В среднем услуги оценщиков стоят 3000-5000 руб., но по каким-то сложным, нестандартным объектам недвижимости стоимость оценки может быть существенно выше. Мы заплатили оценщику 3000 рублей.

Дальше банк назначил кредитную комиссию. Кредитная комиссия – это обыкновенные люди, занимающиеся аналитическими подсчетами опасности невозвращения денежных средств. Мы с волнением ждали решение кредитной комиссии и… Получили решение в нашу пользу. Кредитная комиссия приняла решение выдать кредит в размере 2 млн. рублей с процентной ставкой 11 % годовых и оплачивать их 15 лет равными платежами. Затем мы внесли первоначальный взнос ( 1 млн. 60 тыс. рублей) и банк перечислил денежные средства на наш счет, таким образом, ипотечный кредит нами был получен и мои родители смогли купить ту квартиру, которую хотели.

Заключение

Я пришла к выводу, что брать ипотечный кредит это не так сложно, как многим кажется. Государство совместно с банками поддерживает отдельные категории граждан, чтобы они могли позволить приобрести собственное жилье. Я выяснила, как обратиться в банк для получения кредита, и какие документы для этого требуются, и что означает процедура андеррайтинга. Узнала, как банк проверяет платежеспособность заемщиков и как принимает решение о выдаче кредита. Возможно, в будущем я тоже буду брать ипотечный кредит для приобретения собственного жилья.

Список используемой литературы:

1. Основы ипотечного кредитования/ науч. Ред. И рук. авт. колл. Н.Б.Касарева – М.:

фонд «Институт экономики страны»: ИНФРА - , 2007 – 9 стр.

2. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию [Электронный ресурс]//

http://www/ahml.ru/.

3. Министерство финансов Российской Федерации [Электронный ресурс]//

http://www.minfin.ru

4. РБК Рейтинг [Электронный ресурс]// http://rating.rbc.ru/

5. Русипотека. Ипотека в России [Электронный ресурс]// http://www.rusipoteka.ru/