Эссе на тему "Цифровой рубль: хорошо или плохо?"

Конкурс эссе «День Рубля» 2022 

Субъект Российской Федерации	Приморский край
Город (населенный пункт)	г. Уссурийск
Полное название образовательной организации	Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение «Средняя общеобразовательная школа № 32 с углубленным изучением предметов эстетического цикла» УГО
Ф.И.О. (полностью) участника Конкурса	Арпишкина Алина Николаевна
Электронная почта участника	[e-mail]
Контактный телефон участника	79146884713
Класс, в котором обучается участник	11- Г класс
Тематическое направление	Российская валютно-финансовая система как часть мировой: от золотого червонца 20-х годов к цифровому рублю XXI века (сто лет одиночества).
Тема эссе	«Цифровой рубль: хорошо или плохо?»
Научный руководитель	Клейменова Наталья Александровна, учитель истории и обществознания

«Предлагаю России наконец начать продавать все свои ресурсы исключительно за рубли. Кто-то может сказать, что рубль нестабилен. Но подумайте, разве может быть нестабильной единственная в мире валюта, за которую можно покупать нашу нефть, наш газ, наш лес, наши алмазы.»    (Виктория Фролова)

    В октябре 2020 года Банк России представил проект цифрового рубля, который должен стать альтернативой наличным и безналичным деньгам. Новость мгновенно разлетелась по Интернету. Кто-то считает цифровой рубль новой криптовалютой, а кто-то говорит о тотальной слежке и падении банков. В апреле 2021 года Центробанк подробнее рассказал о цифровом рубле, ситуация стала проясняться. Разбираемся, чем отличается цифровой рубль от обычного, зачем он нужен и как будет работать.                                                                                           Концепция цифрового рубля

Сейчас деньги в России существуют в двух формах: наличной (купюры и монеты в вашем кошельке) и безналичной (банковские счета). Цифровой рубль станет третьим, дополнительным вариантом национальной валюты. Идея выпуска принадлежит Центральному Банку, однако Россия не является первопроходцем в этой теме. Первыми концепцию виртуальных денег разработали Китай и Франция, сейчас подобными проектами занимаются в США и Австралии. 

Что уже известно о новом цифровом рубле: 

— он дополнит наличный и безналичный расчет, но не станет их заменой

— 1 цифровой рубль будет равен 1 наличному

— виртуальные деньги будут иметь те же функции, что и обычные: ими можно расплачиваться за товары и услуги, их можно переводить другим людям, а также копить на счете в банке 

Цифровой рубль станет чем-то средним между наличными и безналичными деньгами. С одной стороны, у него нет физической формы, все расчеты можно проводить дистанционно. С другой, для переводов необязательно использовать Интернет, платежи проходят оффлайн. Можно оплачивать товары даже там, где нет банковского терминала: достаточно отсканировать QR-код.

Хранить цифровые деньги можно в кошельках по типу ЮMoney и WebMoney. Все операции проходят через сайт или мобильное приложение — аналогично работе обычного онлайн-банка. Но у цифровых рублей есть отличия. Например, отсутствие анонимности и уникальный цифровой код. 

Зачем государству цифровой рубль?

Появление цифрового рубля может в корне перевернуть экономику страны. Это связано с тем, что он начнет вытеснять наличку. Безналичные способы оплаты в этой гонке участвовать не будут — у них есть преимущества: вклады с процентами, кэшбэк. А когда часть наличных перетекает в цифровой формат, Банк России начнет конкурировать с коммерческими организациями за хранение средств вкладчиков. ЦБ — государственная организация, она не может обанкротиться или лишиться лицензии. Люди при этом гарантированно сохранят свои накопления, даже если не получат процентов по вкладу.       Может ли так произойти, что в стране исчезнут наличные деньги? Да легко. Одним из явных примеров такая страна как Швеция. Исходя из доклада Центрального банка, наличными деньгами в Швеции производится менее 10% всех платежей. По его данным, Швеция занимает первое место в мире по темпам отказа от наличных денег. Находящаяся в обращении наличность составляет всего 1% ВВП, в то время как в Еврозоне этот показатель равен 11%. Ещё в 2020 году было начато исследование потенциального перехода на электронные деньги, которое собирались закончить как раз к концу 2022 года. И тенденции в Европе уже в самом разгаре. Как пример, глава МВД ФРГ заявила о планах ввести в стране лимит на оплату наличными в €10 тыс. "Оплата украшений или часов за €30 тыс. наличными скоро останется в прошлом", - сказала глава МВД в воскресенье газете Bild am Sonntag.  В конце октября 2022 года, правительство ФРГ уже запустило законопроект, в соответствии с которым в Германии нельзя будет платить наличными за недвижимость. Это к тому, что если правительство и банки серьёзно за это возьмутся, «удобные и безопасные» карточки и оплата только через них это реальнее чем может показаться на первый взгляд, в том числе и в России…

С 1 апреля 2022 года, в Петербурге отменили оплату наличными во многих автобуса. В Петербурге изменится система оплаты проезда в наземном общественном транспорте. В автобусах начнут поэтапно отказываться от приема наличных средств. (Источник: Российская газета - официальный печатный орган Правительства Российской Федерации).

Июнь 2022 год. В Московской области запретили оплату проезда в общественном транспорте наличными через водителя, билеты можно теперь покупать только в кассах и автоматах, соответствующее решение в трех чтениях приняли депутаты Мособлдумы. «Мы приняли закон, направленный на безопасность наших жителей, снижение аварийности на подмосковных дорогах, повышение качества общественных перевозок. Отмечу, что ежедневно общественным транспортом в Подмосковье пользуются около 2 млн человек. Нововведение — отказ от расчетов наличными в салоне — это просто и удобно. Водитель автобуса — не кассир. Он отвечает за безопасность и качество перевозки», — заявил председатель Мособлдумы Игорь Брынцалов. В пресс-службе Мособлдумы отметили, что все транспортные средства, работающие в Подмосковье, оборудованы терминалами безналичной оплаты, через которые можно оплатить проезд картами «Стрелка» и «Тройка», банковскими и социальными картами. (Источник: РБК).

Следует упомянуть, что с наличными в Росси случались и другие ограничения: 9 марта 2022 года, ЦБ дал разъяснения по ограничениям на снятие наличной валюты со счетов. Открывшие счета и вклады в разных банках смогут получить по $10 тыс. в каждом из них, сообщил ЦБ после введения временного порядка снятия валюты. Но если несколько счетов открыты в одном банке, забрать можно не более $10 тыс. 1 марта 2022 год, Путин запретил вывозить из России иностранную наличную валюту в сумме более $10 тыс. 2 марта 2022 год, ЕС запретил проводить любые операции с банкнотами евро в России. ЕС запретил продавать, поставлять, передавать или экспортировать банкноты евро в Россию. Так же уместно напомнить о том, как в 2020 году, Роспотребнадзор призвал отказаться от наличных денег из-за коронавируса. В Роспотребнадзоре порекомендовали чаще расплачиваться безналичным способом. Один из самых явных способов заразиться коронавирусом - оплата покупок наличными купюрами и монетами.  По некоторым опросам, от наличных денег желает отказаться почти пятая часть россиян — 18%.

Июль 2022 год. Газета Московский комсомолец: «В России могут исчезнуть бумажные деньги: эксперт оценил перспективу. Почти три четверти граждан пользуются безналичными платежами. В России снова заговорили о возможном упразднении наличных. Напомним, тему активно обсуждали в Госдуме этой зимой. Тогда отказ от бумажных денежных средств аргументировали тем, что большинство россиян уже давно не носит с собой наличные и расплачивается картами. Операционный директор финтех - платформы «Фаст Ривер» Ксения Артемьева - Отказ от наличных — уже не только дискуссионный вопрос. Это, скорее, констатация факта: по последним данным Банка России доля безналичных платежей в России в 2021 году достигла рекордных 73%. По темпам отказа от наличных Россия входит в топ-5 стран мира, уступая в этом вопросе только Великобритании, Австралии и Канаде… Могут ли ритейлеры в обозримом будущем перестать принимать у покупателей бумажные деньги? В этом вопросе все зависит от правового регулирования. Без указа сверху такое вряд ли произойдет. Хотя определенные плюсы для ритейлеров, особенно крупных, тут есть. Так, без наличных в кассах можно не тратиться на инкассацию, легче вести учет. Но инициатива, повторюсь, тут должна идти сверху – от государства. При этом понятно, что вероятность сценария с отказом продавцов принимать у покупателей наличные деньги вполне реальна в будущем. Государство хочет сократить теневой сектор, увеличивать налоговые поступления, а этого без качественного мониторинга, который могут обеспечить только безналичные платежи, не добиться… Цифровизация платежей в стране активно поддерживается ЦБ и банками, да и большинству населения такой переход вполне близок. Кроме того, все чаще слышны обсуждения введения в России цифрового рубля, который в перспективе заменит рубль аналоговый». В общем, инновации, «удобство» и угроза заболевания коронавирусом - «гремучая смесь». И на «арену» выходит «Цифровая валюта центрального банка» …

   Цифровой рубль — это еще одна форма денег. Ее эмитентом (т.е. тем, кто выпускает) также остается Центробанк. Просто вместо печатного станка на монетном дворе, будет виртуальный код. Номинал цифрового рубля полностью эквивалентен номиналу бумажного или того, что лежит на вашей банковской карте.

   В настоящий момент, из цифровых денег, самый нашумевший китайский цифровой юань (DCEP). 30 июня 2021 года в шести городах было совершено 1,32 млн транзакций по оплате товаров и услуг цифровым юанем, включая коммунальные платежи, открыто более 20 млн кошельков для физических личных и 3,5 млн для юридических лиц с общей суммой транзакций на 34,5 млрд юаней. Через лотерею 200 000 граждан страны даром получили по 200 юаней каждый. Для пользования цифровым юанем уже действует платежная карта, которая имеет встроенное цифровое табло с текущим балансом. Цифровой юань это лишь одна из разновидностей цифровой валюты центральных банков, но он был не первым и даже не вторым. Первый в мире запуск CBDC для внутренних расчетов состоялся 20 октября 2020 года. Центральный банк Багамских островов эмитировал Sand Dollar для внутренних расчетов жителей островов через официальный кошелек-приложение c возможностью интеграции со счетами в местной валюте в банках. Второй, запущенный в 2021 году проект DCash, является как розничным, так и первым трансграничным, объединяющим в единую систему цифровых денег несколько островных государств: Антигуа и Барбуда, Гренаду, Сент-Китс и Невис, Сент-Люсию, Сент-Винсент и Гренадины.

  Председатель ФРС Пауэлл заявил, что цифровая валютная система быстро меняется и США нужно укрепить международную роль доллара». И провозгласил 2023 год годом запуска CBDC доллара США.

   ЕС рассмотрит законопроект о цифровом евро в 2023 году. Законопроект о цифровом евро будет представлен в 2023 году, пишет Politico со ссылкой на официальное заявление еврокомиссара по финансовым вопросам Мейрид Мак Гиннес

   По данным проекта CBDC Tracker, более пятидесяти стран мира уже проявили интерес к выпуску собственной цифровой валюты, и находятся на этапе исследования или разработки. Большинство стран начали разработку своих цифровых валют: e-krona (Швеция), jasper (Канада), e-гривна (Украина), inthanon (Таиланд), khokha (ЮАР) и другие, в том числе и цифровой рубль в России.

Ещё 29 июня 2021 года, ЦБ назвал 12 банков для испытаний цифрового рубля. В настоящий момент к тестированию цифрового рубля подключились 15 банков, об этом сообщила первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова, выступая на форуме Finopolis.

   "Сейчас тестируется открытие цифровых кошельков на платформе цифрового рубля, их пополнение, переводы между гражданами, оплата товаров и услуг. Работа проводится для отладки систем и подготовки выхода в пилотирование на реальных клиентах с реальными цифровыми рублями в апреле 2023 года", - уточнила пресс-служба Центробанка. "Далее планируется поэтапное развитие платформы цифрового рубля, для чего будут тестироваться, пилотироваться, поэтапно внедряться, в том числе различные виды госплатежей и операций", - уточнили в пресс-службе. Следующий шаг - возможное использование цифрового рубля в международных расчетах. Новую форму нацвалюты планируется использовать в бюджетном процессе - ЦБ начал консультации с минфином. Также совместная программа по внедрению цифрового рубля реализуется ЦБ совместно с минцифры. Плюсы и преимущества от распространения цифрового рубля получают фискальные и силовые структуры. "Если случится, что определенные группы налогоплательщиков обяжут вести расчеты исключительно в "цифре", это создаст налоговым и следственным органам весьма комфортные условия для работы", - отметил управляющий партнер адвокатского бюро "Матюнины и Партнеры" Олег Матюнин. (Источник: Российская газета - официальный печатный орган Правительства Российской Федерации).

       Дополняет картину «социальный рейтинг». Да-да, в России он как минимум уже обсуждается. Член Общественной палаты России, узнаваемый и цитируемый медиаменеджер и политтехнолог Александр Малькевич, намерен внедрить в стране цифровой фашизм. Потому что хочет (цитата), «чтобы страдали те, кто плохо себя ведет». И он не одинок: мечтает он об этом вместе с профессором Финансового университета при Правительстве РФ Олегом Матвейчевым. О цифровом рейтинге благожелательно отзывался в эфире  Дмитрий Киселев. Малькевич поясняет, что идея «системы социального кредита» заключается в предложении наделить граждан определенной суммой баллов. Причем чтобы изначальная сумма, гарантирующая всем жителям равные стартовые условия, могла либо расти, либо уменьшаться – в зависимости от того, что полезного или вредного сделает житель. По новому кодексу у каждого гражданина, предположим, есть стартовый рейтинг в 1000 баллов. «Единый информационный центр» анализирует каждого по тысячам различных параметров. Если рейтинг превышает 1050 баллов, человек считается образцовым гражданином и маркируется индексом ААА. С 1000 баллов можно рассчитывать на А+, а с 900 – на B. Если рейтинг упал ниже 849 баллов – житель становится подозрительным носителем категории C, который запросто может быть уволен из государственных и муниципальных структур. Также есть и группа D (599 баллов и ниже), что сравнимо с «черной меткой»: у таких граждан нет шансов получить работу, им будет отказано в кредите, не продадут билеты на транспорт и так далее. Это – калька с китайского опыта. И Малькевич пишет у себя в соцсети: «Не понимаю, почему идею социального рейтинга пытаются приравнять к некоему «цифровому фашизму» (Источник: Московский комсомолец).

      Существует 3 модели реализации, и страны-участники находятся в поисках золотой середины.  Доступ для финансовых учреждений (Model FI). Пользоваться валютой могут только банки и небанковские кредитные организации (НКО). Это обеспечит им мгновенные, дешевые и безопасные платежи. При этом центральный банк сохраняет свою традиционную роль. Доступ для всей экономики (Model EW). Помимо банков и НКО, компании и предприятия тоже имеют доступ цифровой валюте. Тем не менее, некрупные агенты экономики не могут напрямую взаимодействовать с ЦБ для покупки, для этого создается биржа CBDC и инфраструктура пользовательских интерфейсов для транзакций, поддерживаемая третьими сторонами. Доступ для финансовых институтов, плюс ограниченный доступ к банкам при поддержке CBDC (Model FI+). В такой модели доступ к валюте ограничен для всех банков и НКО. Как минимум 1 НКО выступает в роли “narrow bank” (безопасного банка) предоставляя финансовый актив компаниям и предприятиям. Профиль риска избранного НКО не зависит от риска, связанного с финансовой деятельностью учреждения и его заемщиками. То есть прием и оплата депозитов данного НКО не будет связана с посредничеством для обеспечения работы CBDC. Организация этой модели намеренно устроена так, чтобы получить возможность исследовать плюсы и минусы разных уровней доступа цифровой валюты центральных банков для компаний и предприятий. Появление CBDC призвано изменить банковские системы всех стран и усилить роль центральных банков. Есть две точки зрения на то, какие это будут перемены.

        Сторонники государственного контроля считают, что все криптоактивы, кроме цифровой валюты государства, должны быть под запретом. Это путь Китая. Операции с CBDC будут прозрачными и дадут возможность отследить историю каждой сделки и каждого участника цепочки. Банкам же останется лишь работать с компаниями и гражданами: обслуживать клиентов и совершенствовать свои продукты и сервисы. Исчезнет нагрузка на финансовый мониторинг. В каком-то смысле банки даже хотят этого.

Второй вариант развития CBDC — это признание и регулирование. В этой модели цифровые монеты и криптовалюта будут приравниваться к акциям, считаться цифровой ценностью или платежным активом. В таком случае рынок криптовалют будет планомерно развиваться, а CBDC будут полноправными участниками криптомира. Это путь Сингапура с его цифровым долларом (SGD).

Подводим итог. Для понимания происходящего, рекомендуется изучить технологию вареной лягушки (можно встретить как синдром «лягушка в кипятке», 1869 год). Сюда же можно отнести и технологию «Окно Овертона». Но кто бы что не говорил, так или иначе всё зависит от населения, если большинство это не примет, то навязать это будет практически невозможно. Первое, что рекомендуют эксперты, и, пожалуй, самое простое, это максимально часто пользоваться наличными. Второй способ, это «потребительский кооператив». Довольно интересный способ для товарообмена, который набирает обороты с ужесточением финансовых расчётов в России. Третий способ это криптовалюта (настоящую децентрализованную пока невозможно заблокировать и отследить, и в России она законна). Ну а если большинство это примет, то для меньшинства всегда останутся варианты «путей отхода», но для этого надо изучать информацию…

Краткое описание документа:

Это одна из трех работ моих учеников, принявших участие во Всероссийском конкурсе эссе "День Рубля" в 2022 году по тематическому направлению "Российская валютно-финансовая система как часть мировой: от золотого червонца 20-х годов к цифровому рублю XXI века (сто лет одиночества)". Автором эссе является ученица 11 класса.