Добавить материал и получить бесплатное свидетельство о публикации в СМИ
Эл. №ФС77-60625 от 20.01.2015
Инфоурок / Математика / Другие методич. материалы / Исследование рынка банковских пластиковых карт России.

Исследование рынка банковских пластиковых карт России.

  • Математика

Название документа Исследование рынка кредитных карт России.doc

Поделитесь материалом с коллегами:



Министерство образования и науки Российской Федерации

Международная ассоциация строительных вузов (АСВ)

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Воронежский государственный архитектурно-строительный университет»


Всероссийский Конкурс исследовательских проектов, выполненных школьниками и студентами при научном консультировании ученых

Международной ассоциации строительных вузов


Секция математики


Номинация
8-9 классы








Тема проекта:
Исследование рынка банковских пластиковых карт России





Выполнила Ученица 9 класса,

школа №25, г. Россошь

Бурлуцкая Юлия Владимировна


Руководитель учитель математики школы

№ 25, г. Россошь

Копалиани Людмила Николаевна


Научный консультант к.ф.-м.н., доцент кафедры

высшей математики

Воронежского ГАСУ

Глазкова Мария Юрьевна





2015 год

Ключевые слова: пластиковая карта, расчеты, держатель карт, финансовая структура, скидка, акция, рынок банковских пластиковых карт, банковские услуги, кредитоспособный клиент, дебетовая карта, кредитная карта, бонусы, рейтинг банков, платежные системы, наличные средства, покупатель, банкомат, эмиссия, эквайринг.































АННОТАЦИЯ


научной работы, представленной на Всероссийский Конкурс исследовательских проектов, выполненных школьниками и студентами при научном консультировании ученых

Международной ассоциации строительных вузов



1.Название: Исследование рынка банковских пластиковых карт России


2. Объем работы: 34 с.


3.Количество приложений: 3 с.


4.Количество иллюстраций: 3 ед.


5.Количество таблиц: 4 ед.


6.Количество источников и литературы: 16 ед.


Характеристика работы:


1.Цель работы: Анализ текущего состояния рынка пластиковых карт в России и оценка потенциала пластиковых карт для развития системы безналичных расчётов в России.


2.Методы проведенных исследований:

1. Сбор и анализ первичной информации по рынку (данные ЦБ РФ).

2. При выполнении исследовательской работы изучались различные источники информации: учебная литература, материалы российской печати по изучаемой проблеме, периодические издания: журналы "Мир карточек" и "ПЛАС", а также данные официальных Интернет-ресурсов.


3.Основные результаты исследования (научные, практические):

Анализ рынка банковских карт России показал, что в настоящее время более 60% банков России осуществляет эмиссию и (или) эквайринг платежных карт. В настоящее время более 70 % российского рынка платежных карт (по количеству и объему операций, клиентской базе и пр.) занимают карты международных платежных систем, таких как Visa Int., MasterCard, остальная часть рынка - российские платежные системы, среди которых "НПС", "Золотая Корона", STB Card, Accord и NCC/UC. Подводя итоги, можно сделать вывод, что положительные тенденции, складывающиеся на рынке пластиковых карт, несмотря на имеющиеся проблемы, позволяют строить оптимистичные прогнозы на ближайшую перспективу, как по количественным показателям, так и по качественным характеристикам. Дальнейшее сохранение активной маркетинговой политики кредитных организаций и платежных систем, расширение функциональности банковских продуктов с использованием пластиковых карт повысит популярность этого платежного инструмента среди населения, следовательно, интенсивность его применения в повседневной жизни. Все это позволит увеличить объемы безналичных платежей с использованием карт и сократить имеющиеся диспропорции в объемах наличного и безналичного оборота в сфере розничных платежей в Российской Федерации.

Подпись автора_____________

Фамилия, имя, отчество полностью__________________________________



















СВЕДЕНИЯ

об авторе, руководителе и научном консультанте научной работы, представленной на Всероссийский Конкурс исследовательских проектов, выполненных школьниками и студентами при научном консультировании ученых Международной ассоциации строительных вузов

АВТОР

  1. Фамилия Бурлуцкая

  2. Имя Юлия

  3. Отчество Владимировна

  4. Школа, класс МКОУ СОШ № 25 с УИОП г. Россоши Воронежской области, 9 «А» класс

  5. Телефон 920-447-03-90

  6. Адрес электронной почты Burlutzkaya.iul@yandex.ru

РУКОВОДИТЕЛЬ

  1. Фамилия Копалиани

  2. Имя Людмила

  3. Отчество Николаевна

  4. Место работы МКОУ СОШ № 25 с УИОП г. Россоши Воронежской области

  5. Должность учитель математики

  6. Ученая степень___________________________________________

  7. Ученое звание____________________________________________

  8. Телефон рабочий 3-09-09

  9. Адрес электронной почты ramaz-kopaliani@yandex.ry

НАУЧНЫЙ КОНСУЛЬТАНТ

  1. Фамилия Глазкова

  2. Имя Мария

  3. Отчество Юрьевна

  4. Место работы Воронежский ГАСУ

  5. Должность доцент кафедры высшей математики

  6. Ученая степень____________________________________________

  7. Ученое звание_____________________________________________

  8. Телефон рабочий __________________________________________

  9. Адрес электронной почты glazkovam@yandex.ru

ТВОРЧЕСКАЯ АКТИВНОСТЬ АВТОРА В ПРЕДШЕСТВУЮЩИЙ ПЕРИОД (участие автора работы в конкурсах и конференциях в текущем учебном году)

Место проведения

(город)

Организатор

мероприятия

(вуз)

Конференция

Тема доклада

Награды














Научный консультант _________________________/Глазкова М.Ю./

Руководитель _________________________/Копалиани Л.Н./

Автор работы _________________________/Бурлуцкая Ю.В./






















Оглавление

Введение 8-9

Основная часть 10-28

I. Теоретическая часть. 10-21

1. История возникновения пластиковых карт. 10-11

2. Понятие, виды пластиковых карт. 11-16

3. Организация работы платежной карточной системы. 16-19

4. Преимущества и недостатки использования пластиковых карт для участников 19-21

системы расчетов.

II. Практическая часть. 21-28

1. Анализ динамики развития рынка пластиковых карт в России. 21-24

2. Исследование рынка банковских пластиковых карт г. Россоши 24-28

Воронежской области.

Заключение 29-30

Библиографический список 31

Приложения 32-34
















Введение

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит глобальное проникновение платежных систем, в системы национальной экономики, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90 % в структуре всех денежных операций, все, более вытесняя наличные расчёты.

Применение пластиковых карт влечет за собой упрощение расчетов и защиту средств держателей карт от неправомерных посягательств, кроме того, расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание персонала, неудобства и потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. Интерес к карточкам обусловлен определенными факторами: удобством пользования, автоматическим предоставлением банковских услуг, в том числе - кредита, регулярным получением информации о произведенных операциях по соответствующему счету, скидками при оплате товара. Этим и объясняется актуальность исследовательской работы.

Объектом исследования является рынок пластиковых карт России.

Предмет исследования: пластиковая карта, как современный инструмент предоставления банковских услуг.

Цель исследования:


Анализ текущего состояния рынка пластиковых карт в России и оценка потенциала пластиковых карт для развития системы безналичных расчётов в России.

Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:

- определить сущность, понятие и особенности функционирования пластиковых карт, как современного банковского инструмента;

- исследовать функционирующие в России платежные системы и определить преимущества и недостатки использования пластиковых карт для всех участников карточной платежной системы;

- провести анализ динамики основных показателей развития рынка пластиковых карт в России;

- дать характеристику пластиковых карт, их классификацию;

- проанализировать правовые основы работы систем расчетов по пластиковым картам в Российской федерации;

- рассмотреть проблемы применения пластиковых карт в кредитных организациях;

- выявить основные тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России.

- создать модель расчета банковскими пластиковыми картами на примере Сбербанка России.

Методы исследования:

1. Сбор и анализ первичной информации по рынку (данные ЦБ РФ).

2. При выполнении исследовательской работы использовались различные источники информации: учебная литература, материалы российской печати по изучаемой проблеме, периодические издания: журналы "Мир карточек" и "ПЛАС", а также данные официальных Интернет-ресурсов.

Выбор темы исследовательской работы был обусловлен не только её актуальностью, но и личным интересом к изучаемой проблеме.

















Основная часть.

I. Теоретическая часть.

1. История возникновения пластиковых карт.

Банковская пластиковая карточка-универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получать наличные деньги, а также пользоваться иными дополнительными услугами и определёнными преимуществами. Появившись в середине прошлого века, банковские карточки получили распространение в более чем 200 странах мира и успели стать неотъемлемым атрибутом цивилизованного человека. Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги.

История возникновения пластиковых карт начинает свой отсчет с идеи Эдуард Беллами в книге "Взгляд в прошлое", вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы, на базе сильно развитого потребительского кредита частных лиц. Они предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможность привлечь к себе на постоянную основу наиболее богатых и постоянных клиентов. Первые карты были сделаны в США в 1920-1930 г.г. на бумажных носителях и предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка.

На заре становления карточного рынка в стране, летом 1994 года, первые карточные эксперты оценивали общий объем рынка пластиковых карт в России и странах СНГ в 3,5 млн. держателей карт, из которых 20 тыс. относили к числу корпоративных (юридических лиц). В свете последних поправок, вносимых в Налоговый кодекс РФ в части исключения из налогооблагаемого дохода материальной выгоды, полученной налогоплательщиком в связи с операциями по кредитным картам в течение беспроцентного периода, установленного в договоре о предоставлении карты, следует ждать значительного развития рынка кредитных карт, в первую очередь перехода от выдачи экспресс-кредитов к распространению полнофункциональных револьверных кредитных карт. Безналичный платежный оборот в России составляет более 60 %. Причинами этого являются: сокращение издержек обращения; ускорение денежного оборота; удобство безналичных расчетов.

В настоящий момент наиболее известны следующие мировые платежные системы:

-Visa;

-MasterCard;

-American Express;

-Diners Club.


2. Понятие, виды пластиковых карт.

Пластиковая карта - обобщающий термин, который обозначает все виды карт, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т.д.

Особой разновидностью пластиковых карт являются банковские, которые представляют собой персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий её держателям возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Как стандартный продукт платежных систем, банковская карта предназначена для выполнения довольно ограниченного круга операций: совершение покупок и получение наличных средств. Выпустивший карту банк может также придать ей, как своему частному продукту, ряд специфических свойств. При переводе средств с одного счета держателя на другой или получении информации по другим счетам, банковская карта применяется как средство идентификации клиента. Технологии использования пластиковых карт по мере их развития будут предоставлять держателю все более широкий круг возможностей не только по управлению его средствами, но и предоставлять возможности комплексного банковского обслуживания.

Поэтому, перед выдачей карты клиенту, проводят "персонализацию" карт. На лицевую сторону платежных карт наносят логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя держателя, срок действия карты. Кроме того, обычно на карте присутствуют защитные элементы: голограмма с символом платежной системы, специальные элементы, видимые только в ультрафиолетовых лучах и прочее. Если карта содержит чип, то на её лицевой стороне размещается микросхема. Карта с магнитной полосой являются на сегодняшний день более распространенными. На обратной стороне карт находятся магнитная полоса, панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле (чаще - на обратной стороне карточки) помещать фото держателя.

Виды пластиковых карт.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

  • бумажные (картонные);

  • пластиковые;

  • металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако, для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой, но если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла, пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту [20, с. 72].

  1. По назначению:

  • идентификационные;

  • информационные;

  • для финансовых операций.

Это деление не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

  • является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны - идентификационная функция;

  • на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты - информационная функция;

  • кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании - расчетная функция.

Системы с использованием многофункциональных карт уже осуществляют многие банки и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карте является перспективным, так как такая карта удобна и для эмитента, и для держателя [13, с.24].

3. На основании сферы действия:

  • двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками, при которых карты могут использоваться для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых одним эмитентом (универмаги, бензоколонки и т. д.);

  • многосторонние (универсальные) системы - предоставляют держателям карт возможность покупать товары у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства.

4. По виду проводимых расчетов (согласно 266 - П):

  • кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора;

  • расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт);

  • предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

  • обычные карты;

  • карты премиум класса.

Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это, например, Visa Classic, Visa Electron, Eurocard/MasterCard Mass (Standard), Cirrus Maestro .

К премиум классу относят карты серии Gold/Platinum — престижные карты, подчёркивающие солидность его обладателя. Используются как элемент имиджа и являются гарантией повышенного внимания при обслуживании.

MasterCard World и MasterCard World Signia - карты эксклюзивного уровня, тиражи их выпуска строго лимитированы, карты кредитные, причем в ряде случаев банк не ограничивает возможность пользования кредитом какой-либо фиксированной суммой.

Visa Signature, Visa Infinite - карты для особо состоятельных клиентов, отличительными особенностями являются, их повышенный лимит на различные группы операций по картам, эксклюзивные услуги в области отдыха, в ряде случаев - кредитный лимит неограничен.

6. По характеру владения:

  • индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка;

  • "дополнительная" (семейная) карта, выдаваемая к одному карточному счету;

  • корпоративная выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или иным сотрудникам). Им открываются персональные субсчета, "привязанные" к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные держатели корпоративных карт.

7. По территориальному охвату:

  • международные, действующие в нескольких странах;

  • национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

  • локальные, используемые на части территории государства;

  • карты, действующие в одном конкретном учреждении (холдинге, сети этого холдинга).

8. По типу носителя информации карты:

  • графическая запись;

  • эмбоссирование;

  • штрих-кодирование;

  • кодирование на магнитной полосе;

  • чип;

  • оптические карты.

Бaнкoвcкиe кapты дeлятcя нa: кpeдитныe, дeбeтoвыe и внyтpибaнкoвcкиe cпeциaльныe. Кредитные и дебетовые карты позволяют проводить безналичные расчеты через электронные платежные терминалы.

Кредитные карты позволяют клиенту получить у банка ограниченный кредит в случае оплаты карточкой товаров или услуг, стоимость которых превышает остаток на его банковском счете. А дебетовые карты дают возможность клиенту получить наличные в банкоматах и оплачивать свои покупки только в пределах остатка на его специальном кард-счете суммы.

Внутрибанковские специальные карты международными не являются. Основная цель их эмиссии состоит в том, чтобы получать наличные в других городах, где отсутствует филиальная сеть банка посредством банка-партнера.


Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование - выдавливание данных на карточке в виде рельефных знаков. Эмбоссирование необходимо для визуальной идентификации персональных данных о держателе кассиром или операционистом, и для обеспечения переноса персональных данных с карточки на слип с помощью механических устройств - импринтеров.

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования (как на товарах): такая карта в платежных системах распространения не получила

Магнитные карты имеют обычно на обратной стороне магнитную полосу, куда записана вся необходимая о держателе и его банке информация.

Магнитные карты нельзя считать идеальным платежным средством, так как они имеют множество недостатков:

  • плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить);

  • отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;

  • необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы. Это означает, что для каждой транзакции необходимо обращаться в центр авторизации для подтверждения подлинности карты и наличия средств на соответствующем карточном счете, что дорого и недостаточно надежно, особенно в условиях России;

  • слабая защита от мошенничества (эти карточки легко подделать путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них).

Магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. И специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - интегральная схема) или микросхема.

Карточки с чипом часто называются смарт-картами, однако, это не всегда соответствует действительности. Название "смарт-карта" (smart - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Это так называемые микропроцессорные карты. Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность, безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая стоимость, которая определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера её памяти и тиража выпуска.

Пластиковые карты с микросхемами имеют высокую степень защиты от мошенничества и подделок.

Несмотря на очевидные преимущества, смарт-карты долгое время имели ограниченное применение по той причине, что такая карта на порядок дороже, чем карта с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение о постепенном переходе на смарт-карты.

Итак, сегодня рынок пластиковых карт представлен следующими разновидностями карт: кредитные и дебетовые; индивидуальные и корпоративные; пластиковые карты с магнитной полосой или со встроенной микросхемой; пластиковые карты, основанные на разных механизмах хранения данных, обычные пластиковые карты, серебряные и золотые.

3. Организация работы платежной карточной системы.

Сама по себе банковская пластиковая карта является лишь инструментом безналичных расчетов в той или иной платежной системе. Суть карточного бизнеса - в организации отлаженной системы безналичных карточных расчетов.

Как правило, применение пластиковых карт предусматривает наличие как минимум трех основных участников:

1) компания – эмитент карт;

2) держатель пластиковой карты;

3) пункты обслуживания.

  1. Компании-эмитенты – компании (банки), которые выпускают пластиковые карточки и предоставляют их в распоряжение клиентов. При этом, карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования. Выдача карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

  2. Держатель пластиковой карты – это лицо, которому передается карта на основе подписанного договора с эмитентом. Не всегда пользователь является лицом, заключившим контракт (например, в случае корпоративных или семейных карт). Держателями банковских карт в России могут быть физические и юридические лица, как резиденты, так и нерезиденты, согласно Положения № 266-П. Держатель карты может использовать ее для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками платежной системы, а также для получения наличных.

3. Пункты обслуживания – юридические и физические лица (предприниматели), осуществляющие продажу товаров, работ, услуг и являющиеся участниками платежной системы.

Держатели карт осуществляют свои операции по покупке товаров, оплате услуг в пунктах обслуживания, а также производят снятие наличных денег, пополнение карточного счета или же любую другую операцию, которую ему на сегодняшний день может предложить платежная карточная система через POS-терминалы, банкоматы либо импринтер:

Для оплаты товар или услуг картой необходимо, что бы предприятие (ТСП) обслуживало карты платёжной системы (логотипы обслуживаемых платежных систем можно найти на дверях или кассе ТСП, см. Прил. Б).

Операция оплаты может быть совершенна только после проведения авторизации – получения разрешения на проведение операции (в некоторых случаях ТСП не запрашивает авторизацию – такие операции, как правило, совершаются на небольшие суммы, величина которой оговорена в договоре между ТСП и эквайрером). Авторизация чаще всего производится либо с использованием POS-терминала, либо при использовании импринтера. Большинство ТСП оборудовано POS-терминалами для быстроты приема и удобства обслуживания карт.

Для проведения операции на POS-терминале кассир "проводит" карту через считывающее устройство и набирает сумму операции. По получении ответа из банка – эквайрера, POS-терминал распечатывает чек, его необходимо подписать, проверив сумму покупки. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако многие современные терминалы снабжены устройствами чтения, как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (для набора ПИН-кода), принтера, соединения с компьютером или с электронным кассовым аппаратом.

В случае установки в ТСП POS-терминалов, авторизация происходит автоматически, что ускоряет зачисление денежных средств на счет продавца со счета покупателя, поскольку данная операция может производиться автоматически, в момент покупки. Происходит сокращение бумажного документооборота. Увеличивается гарантия платежа и обеспечивается надежная защита от несанкционированного доступа к счету клиента.

В последние годы компании Visa и Mastercard активно внедряют бесконтактные пластиковые карты (Visa payWave и MasterCard PayPass). Технологии бесконтактных платежей завоевывают достаточно прочные позиции и в России: Московский метрополитен (ода из крупнейших систем общественного транспорта в мире, ежедневно перевозящей в среднем около 9 млн. пассажиров) стал единственной в мире транспортной системой со 100%-ным сбором оплаты за проезд с помощью бесконтактных карт; а приход в Россию иностранных розничных торговых сетей будет способствовать дальнейшему продвижению использования бесконтактных технологий (например, Французская розничная сеть "Ашан").

Неудивительно, что бесконтактные карты стали одним из наиболее быстро развивающихся инновационных платежных технологий за всю историю. Бесконтактные технологии позволяют потребителям безопасно передавать информацию о платеже с бесконтактных карт и мобильных устройств на РОS-терминал. Бесконтактные платежи дают возможность проводить транзакцию быстрее и удобнее, а также упрощают процесс оплаты по карте там, где карточные платежи традиционно не были популярны - например, в ресторанах быстрого обслуживания, небольших магазинах, на автостоянках и на общественном транспорте.

Покупатель просто подносит свою карту (или мобильное устройство) к поддерживающему бесконтактные технологии РОS-терминалу (см. Прил. Г). При этом, бесконтактный ридер может быть как встроенным, так и внешним устройством, подключенным к терминалу.

Ридер активирует карту и считывает с нее платежную информацию безопасным способом. Затем терминал осуществляет транзакцию таким же образом, как и при стандартной операции с чиповой картой или с картой с магнитной полосой. При проведении транзакции на сумму менее установленного лимита не требуется подпись клиента на чеке, использование ПИН-кода, проведение онлайновой авторизация и печать чека, что значительно ускоряет процесс оплаты.

Банкомат - многофункциональное устройство самообслуживания, предназначенное для обслуживания клиентов в отсутствие банковского персонала, главной функцией которого остается выдача наличных денег. Современный банкомат может производить практически все операции, которые выполняет кассир банка: сообщить остаток средств на счете держателя карточки, выдать или принять наличные деньги, перевести указанную держателем сумму на другой счет, дать отчет о движении средств на счете за определенный период времени, выполнить периодические платежи, представить информационно - справочные услуги.

Таким образом, карточный бизнес состоит из двух тесно взаимосвязанных и взаимозависимых частей: клиенты - держатели карточек и коммерческая сеть, в которой данные карточки принимаются в качестве платежного средства.


4. Преимущества и недостатки использования пластиковых карт для участников системы расчетов.

Быстрое распространение банковских карт, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

1. Основные привлекательные черты карт для их держателей в следующем.

Удобство пользования - держателю карты не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, что снижает риск потери или хищения наличных денег, и в любой момент он может сделать крупную покупку, о которой заранее не известно, где она может произойти. Финансовая привлекательность может заключаться в начислении процентов на остаток на счете и, возможно, получении скидок при покупках.

Если карта кредитная, то ее второе достоинство - возможность получения кредита. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически, без специального обращения в банк. В момент покупки используется кредитная линия - согласие банка предоставлять заемщику ссуды в пределах заранее оговоренного лимита, причем этот лимит восстанавливается по мере погашения долга. Покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течение срока от 20 до 60 недель (в соответствии с особенностями конкретного банка). Еще одно достоинство карточных расчетов - получение пользователем информации от банка в форме выписки со счета, что позволяет проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок. Строже становятся контроль за состоянием счета и планированием своего бюджета.

Имеются и другие достоинства: льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных или украденных карт, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т.д.

К недостаткам для клиента можно отнести следующие:

  • за удобство, которое дает применение карт, приходится платить, оплата представляет собой тариф за годовое обслуживание, а также иные возможные комиссии;

  • карты принимают не во всех магазинах (других организациях торговли и сферы обслуживания), как правило, мелкорозничные сети в России не принимают.

2. Для представителей торговой сферы карточные расчеты имеют следующие преимущества:

  • расширение продаж и привлечение новых покупателей;

  • не нужно заботиться о конвертации денег и инкассации выручки;

  • возможность предоставления кредита без использований собственных средств и ведения специальных систем учета;

  • снижение риска получения фальшивых купюр;

  • человек с картой более склонен совершить покупку, чем владелец наличных;

  • повышается безопасность работы (так как чеки (слипы) с подписями клиентов, которые остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей);

  • повышается престиж, рейтинг магазина.

Вместе с тем, магазину придется пойти и на некоторые дополнительные издержки:

  • нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание;

  • определенную сложность могут представлять процесс авторизации карт, вообще отношения с процессинговым центром, обслуживающим карты данного эмитента.

3. Инициаторами внедрения кредитных и других видов карт выступают банки, рассчитывая получить следующие выгоды:

  • увеличение объема потребительских ссуд;

  • увеличение привлеченных ресурсов (деньги на счетах, страховые депозиты);

  • расширение своей сферы деятельности на отдаленные районы;

  • организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;

  • уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;

  • разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;

  • комиссионные, которые банк берет за все карточные операции. Кроме того, клиент платит за получение карточки, за ее годовое обслуживание; повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота наличных денег.

II. Практическая часть.

1. Анализ динамики развития рынка пластиковых карт в России.

И если выпуск банковских карт сразу завоевал популярность у населения, то к использованию карт как средства платежа люди вследствие российской ментальности до сих пор относятся с недоверием. Задача банка в данном случае заключается в устранении предрассудков у населения. Для этого создаются все новые и новые проекты с использованием банковских карт. Сам по себе кусочек пластика, не наделенный возможностью функционирования в платежной системе, не представляет никакого интереса. Основной интерес представляет именно использование пластиковых карт как средство платежа.

Следует отметить, что в России банковские карты используются уже в течение ряда лет, и с каждым годом сумма расчетов с использованием банковских карт возрастает. Вместе с тем, их нормативно-правовое регулирование недостаточно. Операции с использованием банковских карт напрямую затрагивают интересы граждан - потребителей финансовых услуг, в связи с чем их необходимо урегулировать на уровне федерального закона. Этот закон должен быть направлен на защиту интересов слабой стороны - держателя банковской карты. Это, в свою очередь, должно повысить доверие населения к этому платежному инструменту и способствовать увеличению доли безналичных расчетов, что выгодно всем участниками правоотношений: государству, кредитным организациям и гражданам. Далее проанализируем показатели, характеризующие операции с использованием банковским карт по физическим лицам в России в 2014 г.

(Приложение 1)

Как показывают данные таблицы, количество банковских карт, выданных физическим лицам в целом по России, возросло к концу на 115911тыс. единиц.

В настоящее время более 70 % российского рынка платежных карт (по количеству и объему операций, клиентской базе и пр.) занимают карты международных платежных систем, таких как Visa, MasterCard, остальная часть рынка - российские платежные системы, среди которых НПС, "Золотая Корона", STB Card, Accord и NCC/UC. В России карты платежных систем VISA и MasterCard принимают к обслуживанию подавляющее число банкоматов (удельный вес в общем количестве составляет около 90 %), пункты выдачи наличных (почти 90 %) и устройства (электронные терминалы, импринтеры и банкоматы), используемые при оплате товаров (работ и услуг) (почти 90 %). К международным платежным системам на основе пластиковых карт принято относить следующие системы: VISA; Europay/MasterCard; Dinners Club; American Express. Кроме международных платежных систем, в России действуют общероссийские платежные системы: СТБ, Юнион Кард, Золотая Корона.

(Приложение 2)

Соотношение объема операций, совершенных с использованием банковским карт на территории РФ за 2014 г.

Несмотря на трудности в экономике, количество выпущенных новых банковских карт продолжает расти.

Рейтинг банков по количеству пластиковых карт в обращении за 2014 г., шт.

(Приложение 3)

Так, только у одного лидера рейтинга - "Сбербанка" - количество пластиковых карт по состоянию на 1 января превысило отметку в 30 млн. шт. Банк по-прежнему отдает предпочтение картам международной системы "MasterCard", количество которых превысило цифру в 15 млн. шт. Неплохой "рывок" продемонстрировал "ВТБ 24", увеличив количество карт в обращении до 4 млн., что в результате позволило ему сразу войти в тройку лидеров.

Эксперты говорят, что рынок "пластика" не мог не испытать влияния финансового кризиса. Он не избежал падения, правда, не столь заметного, как в секторе потребительского кредитования, но развивался менее агрессивными темпами. А фактическая остановка роста заработных плат, определенная настороженность населения привели к сокращению объемов общих портфелей банков.

Пластиковые карты были и остаются прибыльным для банков продуктом, поэтому банки продолжают их эмитировать. Рост связан также с тем, что в текущей ситуации на рынке снизились объемы продаж "тяжелых" продуктов - ипотеки и автокредитования. А спрос на пластиковые карты и магазинные кредиты хотя и ниже чем в прошлые года, но по-прежнему достаточно устойчив.

Кроме того, рынок пластиковых карт еще очень далек от насыщения. Для многих россиян банковская карта не стала вторым кошельком, и пользуются ею от случая к случаю. Сейчас активно пользуются картами порядка 30 млн человек, 8 млн из которых – держатели кредитных карт. Так что потенциал у рынка, безусловно, большой. В данном направлении еще есть куда двигаться и что предложить клиентам - это и оплата коммунальных услуг, и прием платежей за товары, и услуги по картам, кредитные продукты, размещение денежных средств, то есть продукты по накоплению средств.

Но говорить о повышении культуры в пользовании пластиковыми картами населением пока не приходится. Пластиковая карта в руках среднестатистического гражданина чаще всего появляется по двум причинам: банк таким образом выдал ему кредит, либо организация реализует зарплатный проект с банком-партнером.

Для банков зарплатные проекты привлекательны сразу по нескольким параметрам. Во-первых, это все то же вожделенное расширение клиентской базы. На зарплатные проекты по-прежнему приходится около 90 % эмитированных в России карт. Еще одна причина - прозрачность данных о заемщике. Зарплатные проекты для банков - определенная ниша, где представлена вся информация о клиенте - его надежность, финансовая устойчивость, финансовые возможности и так далее.

Второй вариант привлечения клиентов - выдача кредитных карт бывшим кредитополучателям. Подводя итог, можно сказать, что рынок "пластика", несмотря на все финансовые колебания в банковской системе, ждет неплохое будущее. По крайней мере, сами участники рынка на это надеются и продолжают уделять пристальное внимание этому сегменту.

2. Исследование рынка банковских пластиковых карт г. Россоши Воронежской области.

На сегодняшний день банки, которые работают в г. Россоши Воронежской области, предлагают практически полный спектр банковских пластиковых карт известных мировых платежных систем - VISA, EuroCard/MasterCard, American Express и других, а также карты российской платежной системы - "Золотая корона". Растет число торгово-сервисных организаций, привлеченных банками на обслуживание карт. По уровню развития рынка банковских карт Россошанский район находится в пятёрке лидеров в Воронежской области среди районов. Банк активно работает с "зарплатными" проектами предприятий города с применением банковских карт, в том числе бюджетной сферы г. Россоши (образования и здравоохранения). Под зарплатным проектом для организации-клиента понимается организованная банком система расчетных взаимоотношений "банк - организации - сотрудники". Назначением такой системы является обслуживание расчетов организации и ее сотрудников по заработной плате и другим выплатам социального характера. Для организаций при перечислении заработной платы на счета банковских карт своих сотрудников отпадает необходимость в наличии на предприятии кассира, отсутствуют расходы по инкассации. Для самих сотрудников карточка – это безопасность, отсутствие очередей при получении зарплаты. Не надо носить с собой большую сумму наличных денежных средств, ее в любой момент можно снять в ближайшем банкомате.

Однако пластиковые карты в г. Россоши еще мало используются в сфере расчетов, наибольшая доля операций приходится на снятие наличных денежных средств. Для повышения роли пластиковых карт в расчетах необходима заинтересованная работа всех участников рынка - банков, предприятий и организаций, органов власти – для расширения инфраструктуры и улучшения условий обслуживания клиентов. С другой стороны, важным вопросом является повышение финансовой грамотности большинства населения. Так что у сегмента банковских карт в Россошанском районе есть перспективы развития.

Оценим результаты исследования использования банковских пластиковых карт россошанцами. Исследование проводилось методом опроса среди жителей Россоши, имеющих пластиковые карты Сбербанка, в декабре 2014 г. Общая выборка составила 100 человек от 21 до 55 лет.

Результаты опроса показали, что россошанцы уже очень активно пользуются пластиковыми картами - доля населения трудоспособного возраста, пользующаяся пластиковыми картами, перешагнула порог в 70%. При этом больше половины пользователей карт уже распоряжается не одной, а несколькими.

Распределение ответов на вопрос "Сколько карточек Вы имеете?", %

(Приложение 4)

Однако спектр применения карт еще не очень широк - в большинстве своем карты используются для обналичивания и получения зарплаты (связано это с распространением зарплатных проектов для работодателей), и только половина пользователей применяет карты для оплаты покупок или услуг (в основном оплата мобильного телефона).

(Приложение 5)

Несмотря на относительно низкий процент по средствам, хранящимся на карте, которые предлагает банк (по сравнению с банковскими вкладами и прибыльностью других финансовых инструментов), почти половина пользователей карт предпочитает хранить и накапливать средства на карте. Скорее всего, с одной стороны, это связано с еще довольно невысокой осведомленностью населения в отношении предложений банка и большим спектром опасений, связанных с вложением средств. С другой стороны, очевидно удобство подобного накопления в сравнении с другими способами хранения денег: бесплатно, можно взять в любой момент, не нужно оформлять дополнительные документы, можно тратить деньги, не обналичивая их (дополнительная безопасность).

Держатели пластиковых карт не любят платить за снятие наличных, поэтому подавляющая часть пользователей при снятии наличных ищет "свой" банкомат или банк, имеющий договор на беспроцентное снятие наличных.

Распределение ответов на вопрос "При необходимости снятия наличных с карты, как Вы обычно действуете?", %


(Приложение 6)


Пользование пластиковой картой, с одной стороны, дает более высокую безопасность по сравнению с использованием наличных, с другой стороны, пользователи довольно сильно озабочены распространенностью различных махинаций, связанных с пластиковыми картами. Вот почему 60% пользователей предпочитает снимать наличные либо в банкомате отделения банка, либо в публичном месте, типа холла торгового центра, бизнес-центра и т.п., где, например, будет затруднительно прикрепить несанкционированное оборудование (камера, считыватель и т.д.).

На основе проведенного исследования можем выделить следующие направления развития банковских продуктов на основе пластиковых карт в Сбербанке.

Во-первых, это развитие торгового эквайринга. Низкое развитие торгового эквайринга обусловлено следующими причинами. Главная причина – финансовая неграмотность населения (покупателей) и продавцов. Население все еще далеко от кредитных учреждений. Держатели банковских карт не понимают всех преимуществ, которые дают как банковские услуги, так и карточные платежи. У них отсутствуют стимулы к использованию карт, возникают проблемы безопасности и доверия. Во многих торговых организациях можно увидеть стикеры платежных систем. Однако, когда покупатель хочет расплатиться картой, продавец иной раз находит много причин, чтобы взять наличные: не работает терминал, нет связи, или просто не знает, как пользоваться аппаратом. Кроме того, нежелание торговли работать с терминалами связано и с тем, что здесь учитываются все транзакции и, следовательно, невозможны "серые" операции. Использование телефонного соединения – дозвон через городскую телефонную сеть на модемный пул – замедляет проведение операции по карте в 4-5 раз, что не нравится ни держателям карт, ни торговым организациям. Банковские комиссии для торговых организаций за осуществление безналичной оплаты товаров (услуг) и проведение расчетов могут быть высокими (до 15 %). Техническая база банка, которая должна быть очень надежной и совершенной, иной раз дает сбои. В итоге, держатель карты, столкнувшись несколько раз с тем, что карта по тем или иным причинам "не работает", предпочтет привычные банкноты, и вернуть его обратно в безналичные расчеты трудно.

Для развития эквайринговой сети необходима финансовая культура как со стороны продавцов (не желающих работать с картами), так и для клиентов (боязнь и дискомфорт при обслуживании в магазине). Только постоянный спрос со стороны клиентов может кардинально изменить настрой продавцов. Чтобы изменить отношение торговли, необходимо в каждой торгово-сервисной организации в обязательном порядке устанавливать торговые терминалы, обучать кассиров, стимулировать держателей расплачиваться за товар с помощью пластиковых карт. Для стимулирования продавцов (кассиров) и держателей карт необходимо проводить различные стимулирующие маркетинговые акции, совместно с платежными системами и периодически поощрять держателей карт, совершающих большое количество безналичных покупок, призами и подарками. Например, в 2013 г. Сбербанк совместно с платежной системой "Золотая Корона" устраивал акцию "Плати по карте! Меняем чеки на подарки". Принять участие в ней могли все держатели карт "Золотая Корона", эмитированных банком. Каждый, кто совершал единовременную покупку по карте на сумму от 700 руб., получал в качестве презента чехол для пластиковой карты. Скопив за три месяца чеки, подтверждающие оплату по карте, на сумму не менее 3000 руб., клиенты получали футболку с логотипом "Золотая Корона", а за чеки на сумму 5000 руб. – дорожную сумку с логотипом "Золотая Корона".

Или, напримар, по 30 сентября 2014 компания Visa проводит акцию «Заправский отдых вместе с Visa и Роснефть». Расплачиваясь картой VISA на автозаправочных комплексах (АЗК) Роснефть, клиенты получают гарантированный приз за каждую покупку - автомобильный ароматизатор, а также шанс выиграть одно из 8 путешествий. 

Также большое распространение среди горожан получают кредитные пластиковые карты, по которым гораздо выгоднее совершать покупки, нежели снимать за большой процент наличные денежные средства. Это также мотивирует людей использовать карты при расчетах.

Рассчитаем доходы банка от эмиссии кредитных карт в расчете на единицу. Исходные данные для расчета доходов банка по кредитной карте

(Приложение 7)

ТОРГОВАЯ УСТУПКА — денежная сумма, уплачиваемая предприятием торговли (услуг) эквайреру, за расчеты по операциям с использованием банковской карты при реализации товара или услуги …

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам может не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек.

Эквайер — банк или компания, осуществляющая весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек, которая состоит из терминалов в торгово-сервисной сети и банкоматов.

Расчетные данные представлены в табл.

Доходы банка на одну кредитную карту

(Приложение 8)

Проценты по кредиту:

15000 х 0,24 х 3 / 12 = 900 руб.

Комиссия за снятие наличных через банкомат

15000 х 0,88 х 0,07 = 924 руб.

Торговая уступка:

15000 х 0,12 х 0,05 = 90 руб.

Как видно из табл. (Приложение 8), сумма доходов банка за 3 месяца составляет 1914 руб. на 1 кредитную карту. Если учесть, что Банк эмитирует около 1000 кредитных карт в год, то в целом по кредитным картам банк получит доход равный 1,9 млн руб.











Заключение


Подводя итоги, можем сделать следующие выводы.

Сама по себе банковская пластиковая карта является лишь инструментом безналичных расчетов в той или иной платежной системе. Суть карточного бизнеса - в организации отлаженной системы безналичных карточных расчетов. Механизм расчетов прост, в нем задействованы держатель карточки, банк-эмитент, банк-эквайер и предприятия торговли и сервиса.

Быстрое распространение банковских карт, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Анализ рынка банковских карт России показал, что в настоящее время более 60% банков России осуществляет эмиссию и (или) эквайринг платежных карт. В настоящее время более 70 % российского рынка платежных карт (по количеству и объему операций, клиентской базе и пр.) занимают карты международных платежных систем, таких как Visa Int., MasterCard, остальная часть рынка - российские платежные системы, среди которых "НПС", "Золотая Корона", STB Card, Accord и NCC/UC.

На сегодняшний день банки, которые работают в Россоши, предлагают практически полный спектр банковских пластиковых карт известных мировых платежных систем - VISA, EuroCard/MasterCard, American Express и других, а также карты российской платежной системы - "Золотая корона".

Растет число торгово-сервисных предприятий, привлеченных банками на обслуживание по эквайрингу. Для повышения роли пластиковых карт в расчетах необходима заинтересованная работа всех участников рынка - банков, предприятий и организаций, органов власти - в расширении инфраструктуры и улучшении условий обслуживания карт. С другой стороны, важным вопросом является повышение финансовой грамотности большинства населения.

Подводя итоги, можно сделать вывод, что положительные тенденции, складывающиеся на рынке пластиковых карт, несмотря на имеющиеся проблемы, позволяют строить оптимистичные прогнозы на ближайшую перспективу, как по количественным показателям, так и по качественным характеристикам. Дальнейшее сохранение активной маркетинговой политики кредитных организаций и платежных систем, расширение функциональности банковских продуктов с использованием пластиковых карт повысит популярность этого платежного инструмента среди населения, следовательно, интенсивность его применения в повседневной жизни. Все это позволит увеличить объемы безналичных платежей с использованием карт и сократить имеющиеся диспропорции в объемах наличного и безналичного оборота в сфере розничных платежей в Российской Федерации.





























Библиографический список.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая (с изменениями) // Собрание законодательства Российской Федерации. 2006. №32. Ст. 3301.

2. Налоговый Кодекс РФ. (Ч 2 Статья 149)

3. Федеральный закон от 02.12.2005. "О банках и банковской деятельности". // Собрание законодательства РФ. 2008. В редакции ФЗ от 03.02.2009.

4. Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности" от 3 февраля 2004 г. № 17-ФЗ.

5. Сборник законодательных актов РФ. – М.: Юрист, 2009. – 689 с.

6. Положение №23-п "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" Банка России от 09.04.1998.

7. Положение Центрального банка Российской Федерации от 09.04.1998 г. №23_П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" (с изменениями) // Вестник Банка России. 2008. 15 апр. №23

8. Положение №23-п "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" Банка России от 09.04.1998.

9. Гучко, А.А. Расчеты банковскими пластиковыми карточками // Банковский вестник. – 2003 – № 2/259. – С. 5-52.

10. Данилин, В.А., Бармапова О.Р. Рынок банковских карт-проблемы и перспективы // Деньги и кредит. – 2005. – №12. – С.18-22.

11. Пластиковые карты: Практическая энциклопедия /А.А.Андреев, Е.Л.Быстрова и др.; Под ред. А.А.Андреева. – М.: Издательская группа "БДЦ-Пресс", 2009.- 576 с.

12. Visa Internationa /Российский рынок пластиковых карточек, №9, 2004.

13. VISA International в России /Мир карточек №9, 2005

14. UEPS /Универсальные Электронные Платежные Системы, 2006.

15. Европейский рынок пластиковых карточек /Мир карточек, №4, 2007.

16. http://casecredit.roleforum.ru/viewtopic.php?id=1332






Приложения

Приложение 1

Количество

банковских карт,

тыс. единиц

Общий объем операций

с использованием

банковских карт,

млн. руб.

В том числе

по получению

наличных денег,

млн. руб.

по оплате товаров

(работ и услуг),

млн. руб.

I квартал

106 986

1828 971

1 653 463

175 508

II квартал

174 504

2132072

1 943971

188101

III квартал

218 321

2 344 167

2 120 573

223 594

IV квартал

222 897

2569 793

2354 908

224 885


Приложение 2

hello_html_786574b1.png


Приложение 3

Банк

Количество карт на 01.01.2015 года (шт.)

В том числе Visa

В том числе

MasterCard

Сбербанк

30 438 932

11 469 784

15 773 330

Альфа-Банк

5 127 983

4 402 789

725 190

ВТБ 24

3 918 471

3 774 373

144 074

ТрансКредитБанк

3 817 873

1 670 610

746 630

Росбанк

3 709 939

1 708 086

1 949 918

Транскредитбанк

2 785 301

2 227 765

557 536



Приложение 4

hello_html_m25bc6502.png


Приложение 5

hello_html_ma522927.png


Приложение 6

hello_html_m569c25de.png


Приложение 7

Показатель

Значение

Среднемесячная сумма кредита по одной карте, руб.

15000

Средний срок погашения кредита, мес.

3

Ставка % по кредиту

24%

Средства по кредитной карте:


1) снимаются в банкоматах банка:

88%

2) используются для оплаты товаров и услуг:

12%

Комиссия в банкоматах банка по кредитной карте

7%

Торговая уступка по кредитной карте

5%


Приложение 8

Показатель

Значение, руб.

Доходы банка по итогам 3 месяцев работы:


1) проценты по кредиту

900

2) торговая уступка

90

3) от выдачи наличных в банкоматах

924

Итого:

1914









Название документа Презентация.ppt

Исследование рынка банковских пластиковых карт России. Автор: ученица 9 «А» к...
Объектом исследования является рынок пластиковых карт России. Предмет исследо...
Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи: определены сущ...
1880 год – американский экономист Джон Беллан описал механизм применения плас...
Первая кредитная карточка была выпущена в 1914 году фирмой General Petroleum...
1928 году в Бостоне для узкого круга наиболее кредитоспособных клиентов были...
1946 г. сотрудник Ньюйоркского национального банка США Джон Биггинс изготовил...
Компания Diners Club в 1950 году выпустила первую пластиковую карточку с магн...
Банковские карты - универсальный платежный инструмент, являющийся ключом дост...
Средство доступа к счету, на ней содержится определенная информация, с помощь...
Виды пластиковых карт
Дебетовая карта Дебетовая карта предусматривает возможность распоряжения искл...
Кредитная карта Дают клиенту доступ к деньгам банка (своего рода, потребитель...
Банковская карта с разрешенным овердрафтом В рамках использования такой карты...
Карты банков с выплатой бонусов за совершение покупки. Самая, пожалуй, извест...
Карты банков с возвратом денег на карту от суммы чека. Так называемые Cash-Ba...
Премиальная карта MasterCard World. Эта карта стоит особняком и относится к т...
Карты все платные, стоимость обслуживания от 700 до 2000 рублей в год. Внимат...
Акция По 30 сентября 2015 компания Visa проводит акцию «Заправский отдых вмес...
Международная кредитная система VISA International занимает лидирующее полож...
Рейтинг банков по количеству пластиковых карт в обращении за 2014 г., шт. Бан...
ЧТО ПРЕДЛАГАЮТ ПОДРОСТКАМ в области банковских услуг? Западные банки озаботил...
ПРОГРАММЫ ЛОЯЛЬНОСТИ НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ На российском рынке представлены раз...
К основным достоинствам кредитных карт следует отнести:   Удобство. Безопасно...
ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ По оценкам экспертов, рынок кредитных к...
1 из 28

Описание презентации по отдельным слайдам:

№ слайда 1 Исследование рынка банковских пластиковых карт России. Автор: ученица 9 «А» к
Описание слайда:

Исследование рынка банковских пластиковых карт России. Автор: ученица 9 «А» класса МКОУ СОШ № 25 с УИОП г. Россоши Бурлуцкая Юлия Руководитель: учитель математики Копалиани Л.Н.

№ слайда 2 Объектом исследования является рынок пластиковых карт России. Предмет исследо
Описание слайда:

Объектом исследования является рынок пластиковых карт России. Предмет исследования: пластиковая карта, как современный инструмент предоставления банковских услуг. Цель исследования: Анализ текущего состояния рынка пластиковых карт в России и оценка потенциала пластиковых карт для развития системы безналичных расчётов в России.

№ слайда 3 Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи: определены сущ
Описание слайда:

Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи: определены сущность, понятие и особенности функционирования пластиковых карт, как современного банковского инструмента; проведен анализ динамики основных показателей развития рынка пластиковых карт в России; проанализированы правовые основы работы систем расчетов по пластиковым картам в Российской Федерации; рассмотрены проблемы применения пластиковых карт в кредитных организациях;

№ слайда 4 1880 год – американский экономист Джон Беллан описал механизм применения плас
Описание слайда:

1880 год – американский экономист Джон Беллан описал механизм применения пластиковых карт в книге «Глядя назад».

№ слайда 5 Первая кредитная карточка была выпущена в 1914 году фирмой General Petroleum
Описание слайда:

Первая кредитная карточка была выпущена в 1914 году фирмой General Petroleum Corporation of California (ныне Mobil Oil).

№ слайда 6 1928 году в Бостоне для узкого круга наиболее кредитоспособных клиентов были
Описание слайда:

1928 году в Бостоне для узкого круга наиболее кредитоспособных клиентов были выпущены и выданы первые металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес.

№ слайда 7 1946 г. сотрудник Ньюйоркского национального банка США Джон Биггинс изготовил
Описание слайда:

1946 г. сотрудник Ньюйоркского национального банка США Джон Биггинс изготовил первую банковскую карту. 1950 г. крупные банки выпустили свои карты.

№ слайда 8 Компания Diners Club в 1950 году выпустила первую пластиковую карточку с магн
Описание слайда:

Компания Diners Club в 1950 году выпустила первую пластиковую карточку с магнитной полосой для оплаты путешествий и досуга.

№ слайда 9 Банковские карты - универсальный платежный инструмент, являющийся ключом дост
Описание слайда:

Банковские карты - универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях.

№ слайда 10 Средство доступа к счету, на ней содержится определенная информация, с помощь
Описание слайда:

Средство доступа к счету, на ней содержится определенная информация, с помощью которой, и происходит доступ держателя к денежным средствам на своем счете. Карточка не заменяет сами деньги ,а также не подменяет такую функцию денег как средство платежа. Она инструмент, посредством которого деньги выполняют данную функцию.

№ слайда 11 Виды пластиковых карт
Описание слайда:

Виды пластиковых карт

№ слайда 12 Дебетовая карта Дебетовая карта предусматривает возможность распоряжения искл
Описание слайда:

Дебетовая карта Дебетовая карта предусматривает возможность распоряжения исключительно Вашими собственными средствами, размещенными на карточном счету. Распоряжаться денежными средствами в пределах остатка на счете Вы можете по своему усмотрению. Большинство карт в России именно дебетовые. К такому виду карточек стоит отнести и так популярные у нас зарплатные карты.

№ слайда 13 Кредитная карта Дают клиенту доступ к деньгам банка (своего рода, потребитель
Описание слайда:

Кредитная карта Дают клиенту доступ к деньгам банка (своего рода, потребительский кредит по кредитной карте). Причем, получив кредитку, человек может пользоваться деньгами неограниченное число раз. Также клиент может погасить весь долг, когда это ему удобно; банк требует лишь, чтобы своевременно, один раз в месяц, вносился минимальный платеж.

№ слайда 14 Банковская карта с разрешенным овердрафтом В рамках использования такой карты
Описание слайда:

Банковская карта с разрешенным овердрафтом В рамках использования такой карты Вы можете расплачиваться как собственными средствами, внесенными на карточный счет, так и воспользоваться кредитными средствами банка. получать часть потраченных денежных средств обратно на карточный счет; накапливать бонусные баллы и обменивать их на услуги компаний-партнёров по ко-брендинговой программе.

№ слайда 15 Карты банков с выплатой бонусов за совершение покупки. Самая, пожалуй, извест
Описание слайда:

Карты банков с выплатой бонусов за совершение покупки. Самая, пожалуй, известная программа — это Аэрофлот-бонус. Расплачиваясь картой этого типа, Вы получаете бонусные мили, которые можно потратить на приобретение авиабилетов и других услуг. За 30 рублей покупки Вам начисляется 1 миля.

№ слайда 16 Карты банков с возвратом денег на карту от суммы чека. Так называемые Cash-Ba
Описание слайда:

Карты банков с возвратом денег на карту от суммы чека. Так называемые Cash-Back. Эти карты отличаются тем, что Вы за совершение покупки получаете обратно на счет своей карты 0,5–1% от суммы чека. Эти вернувшиеся средства Вы можете тратить на что угодно.

№ слайда 17 Премиальная карта MasterCard World. Эта карта стоит особняком и относится к т
Описание слайда:

Премиальная карта MasterCard World. Эта карта стоит особняком и относится к типу бонусных карт. Размер бонуса составляет 1% от покупки.

№ слайда 18 Карты все платные, стоимость обслуживания от 700 до 2000 рублей в год. Внимат
Описание слайда:

Карты все платные, стоимость обслуживания от 700 до 2000 рублей в год. Внимательно читаем тарифы банков.

№ слайда 19 Акция По 30 сентября 2015 компания Visa проводит акцию «Заправский отдых вмес
Описание слайда:

Акция По 30 сентября 2015 компания Visa проводит акцию «Заправский отдых вместе с Visa и Роснефть». Расплачиваясь картой VISA на автозаправочных комплексах (АЗК) Роснефть, клиенты получают гарантированный приз за каждую покупку - автомобильный ароматизатор, а также шанс выиграть одно из 8 путешествий. 

№ слайда 20 Международная кредитная система VISA International занимает лидирующее полож
Описание слайда:

Международная кредитная система VISA International занимает лидирующее положение как в мире, так и в России.

№ слайда 21 Рейтинг банков по количеству пластиковых карт в обращении за 2014 г., шт. Бан
Описание слайда:

Рейтинг банков по количеству пластиковых карт в обращении за 2014 г., шт. Банк Количество карт на 01.01.2015 года (шт.) В том числе Visa В том числе MasterCard Сбербанк 30 438 932 11 469 784 15 773 330 Альфа-Банк 5 127 983 4 402 789 725 190 ВТБ 24 3 918 471 3 774 373 144 074 ТрансКредитБанк 3 817 873 1 670 610 746 630 Росбанк 3 709 939 1 708 086 1 949 918 Транскредитбанк 2 785 301 2 227 765 557 536

№ слайда 22
Описание слайда:

№ слайда 23
Описание слайда:

№ слайда 24
Описание слайда:

№ слайда 25 ЧТО ПРЕДЛАГАЮТ ПОДРОСТКАМ в области банковских услуг? Западные банки озаботил
Описание слайда:

ЧТО ПРЕДЛАГАЮТ ПОДРОСТКАМ в области банковских услуг? Западные банки озаботились проблемой финансовой грамотности подростков и начали внедрение программ лояльности предоплаченных дебетовых банковских карт для подростков 14-18 лет. Карта для детей 14-18 лет – это предоплаченная дебетовая банковская карта, заводится для своего ребенка родителем (лимит на карте также устанавливается родителем).

№ слайда 26 ПРОГРАММЫ ЛОЯЛЬНОСТИ НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ На российском рынке представлены раз
Описание слайда:

ПРОГРАММЫ ЛОЯЛЬНОСТИ НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ На российском рынке представлены различные карты лояльности, связанные с банковской системой, но у них один существенный недостаток – ограничение по возрасту. В основном рассчитаны на совершеннолетних людей (старше 18-ти лет).

№ слайда 27 К основным достоинствам кредитных карт следует отнести:   Удобство. Безопасно
Описание слайда:

К основным достоинствам кредитных карт следует отнести:   Удобство. Безопасность. Универсальность. Декларирование средств. Дополнительный доход. Планирование и учет. Возможность распространить все достоинства банковской карты на всю вашу семью.

№ слайда 28 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ По оценкам экспертов, рынок кредитных к
Описание слайда:

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ По оценкам экспертов, рынок кредитных карт будет расти за счет следующих ресурсов: активное развитие проектов с торговыми сетями, выходящими в крупные города; расширение целевой аудитории за счет привлечения средних по уровню дохода слоев населения и потенциальных банковских клиентов; формирование относительно новых продуктов — мультифункциональных карт, совмещающих свойства дебетовых и кредитных; увеличение льготного периода, рост кредитного лимита; повышение финансовой грамотности большинства населения.

Автор
Дата добавления 09.05.2016
Раздел Математика
Подраздел Другие методич. материалы
Просмотров25
Номер материала ДБ-073099
Получить свидетельство о публикации
Похожие материалы

Включите уведомления прямо сейчас и мы сразу сообщим Вам о важных новостях. Не волнуйтесь, мы будем отправлять только самое главное.
Специальное предложение
Вверх