Добавить материал и получить бесплатное свидетельство о публикации в СМИ
Эл. №ФС77-60625 от 20.01.2015
Инфоурок / Математика / Научные работы / Исследовательская работа "Ипотечное кредитование в решении жилищных вопросов"
ВНИМАНИЮ ВСЕХ УЧИТЕЛЕЙ: согласно Федеральному закону № 313-ФЗ все педагоги должны пройти обучение навыкам оказания первой помощи.

Дистанционный курс "Оказание первой помощи детям и взрослым" от проекта "Инфоурок" даёт Вам возможность привести свои знания в соответствие с требованиями закона и получить удостоверение о повышении квалификации установленного образца (180 часов). Начало обучения новой группы: 26 апреля.

Подать заявку на курс
  • Математика

Исследовательская работа "Ипотечное кредитование в решении жилищных вопросов"

Выбранный для просмотра документ Ипотечное кредитование в решении жилищных вопросов.doc

библиотека
материалов



Х открытая региональная научно-практическая конференция школьников «Эврика»

Секция ЭКОНОМИКИ



«Ипотечное кредитование в решении жилищных вопросов»









Автор: Якуба Дарья,

Скобелкин Дмитрий

МКОУ-Петровская СОШ, 10 класс,

Ордынский район Новосибирская область

Научный руководитель:

Скобелкина Татьяна Витальевна

Учитель математики

первой квалификационной категории

Контактный телефон: 89232373145









г.Новосибирск, 2015

Содержание

1. Введение. Актуальность темы стр.2 - 4

2. Основная часть

2.1. История развития ипотечного кредитования стр.5 - 8

2.2. Аналитический обзор современного ипотечного стр.9 - 12

кредитования

2.3. Характеристика ипотечного кредитования стр.13 - 15

2.4. Исследовательская часть: сравнительный анализ стр.15 - 22

условий ипотечного кредитования,

предоставляемого «Сбербанком» и

«Россельхозбанком»

3. Заключение стр.23 - 24

4.Список используемой литературы стр.25

Приложение стр.26-36





















1.Введение. Актуальность темы.

Жильё является одной из базовых ценностей и нужд в жизни любого человека. Наличие собственного жилья вносит в нашу жизнь элемент благополучия и стабильности. В настоящее время проблема нехватки жилья, точнее, невозможности его приобретения, стоит очень остро. В России жилье является дорогостоящим объектом и покупка данного товара при разовом получении дохода (заработная плата) для многих россиян практически невозможна. Наиболее проблематично решение жилищного вопроса для молодого поколения сельской местности. Во многих сёлах сельское хозяйство перестало быть главным источником занятости, по причине ухудшения финансово-экономического состояния сельской промышлен- ности. Если в 1990-х годах в сельском хозяйстве было занято более половины всего трудоспособного сельского населения, то в течение двух десятилетий эта доля постоянно снижалась. На сегодня данный сектор является основным местом работы только для трети занятого населения. В подтверждение тому структура занятости населения Ордынского района, стабильно входящего в первую пятерку сельских районов области по уровню социального и экономического развития: 29% - в сельском хозяйстве; 12,4% - в образовании; 6% - в здравоохранении; 13% - в розничной торговле; уровень официально зарегистрированной безработицы в 2014 году составил 2,05%. Что касается доходов сельского населения, то и их показатель не особо утешителен. Согласно итогам социально-экономического развития Ордынского района за 2014 год в Ордынском районе среднемесячная заработанная плата по полному кругу предприятий - 19897 рублей, при этом работников бюджетной сферы - 20812 рублей, средний душевой доход – 10243 рублей. В то время как по Новосибирской области среднемесячная заработанная плата 26120 рублей, а жители города стали ежемесячно получать в среднем 28286 рублей. При этом, величина прожиточного минимума составляет 9530 рублей для трудового населения и 8945 рублей в среднем на душу населения. И это общие цифры по району, если же взять отдельно конкретное село, то показатели будут ниже.

Так, в муниципальном образовании Петровского сельсовета Ордынского района эти показатели выражаются в следующих цифрах:

58 % от общей численности населения – люди трудоспособного возраста, из них 21% неработающие. На рабочих сельского хозяйства приходится лишь 14% данной категории. А оценивается сельскохозяйственный труд в среднем 7600 рублей в месяц. Немного выше среднемесячная заработанная плата по полному кругу предприятий МО – 9030 рублей. Отсутствие необходимого количества рабочих мест и достойной оплаты труда, привело к тому, что 17% трудоспособного населения вынуждены были искать себе работу за пределами МО (см. приложение №1).

Если к этому добавить низкий уровень культурно-бытового обслуживания населения, то всё это, безусловно, сокращает престижность сельской жизни. Поэтому, молодое поколение предпочтение отдаёт городской жизни, где намного больше возможностей себя реализовать, легче найти работу. Однако переезд ставит перед ними жилищную проблему. И решить эту проблему средствами собственных сбережений могут лишь немногие, для жителей нашего села это единичные случаи. Для большинства же остаётся два варианта: арендовать квартиру или отправиться в банк к кредитному инспектору.

Что касается аренды, то она является решением жилищного вопроса для преимущественного большинства сельчан, поменявших место жительства.

А вот ипотечное кредитование, при всей своей альтернативой привлекательности, лишь для единиц, вызывая у населения много разноречивых мнений. Одни утверждают, что при нынешнем уровне жизни этот способ решения жилищной проблемы еще долго останется непопулярным. Другие – что ипотека пришла в нашу страну как раз вовремя. Трудно встать на защиту какого-либо из этих мнений, не имея никаких представлений о системе ипотечного кредитования.

Мы решили познакомиться с данной системой и сформировать собственное мнение об ипотечном кредитовании, ведь не далёк тот час, когда нам тоже захочется приобрести свое собственное жильё и, возможно, средствами ипотечного кредита.

Итак, тема нашей исследовательской работы: «Ипотечное кредитование в решении жилищных вопросов».

ЦЕЛЬ РАБОТЫ: исследование возможностей населения со средними доходами использовать ипотечное кредитование в решении жилищных проблем;

ЗАДАЧИ ИССЛЕДОВАНИЯ:

- познакомиться с характеристикой ипотечного кредитования, с общими положениями данного вида кредитов;

- провести сравнительный анализ условий ипотечного кредитования в «Сбербанке России» и «Россельхозбанке», рассчитав стоимость ипотечного кредита на сумму 1 500 000 рублей, согласно этим условиям;

- определить положительные и отрицательные аспекты ипотечного жилищного кредитования;

ОБЪЕКТ ИССЛЕДОВАНИЯ: условия ипотечного кредитования;

ПРЕДМЕТ ИССЛЕДОВАНИЯ: ипотечный кредит на покупку однокомнатной квартиры в г. Новосибирске стоимостью 1 500 000 рублей

ГИПОТЕЗА ИССЛЕДОВАНИЯ: ипотечное кредитование – реальная помощь людям в решении жилищных проблем;

ПРАКТИЧЕСКАЯ ЗНАЧИМОСТЬ исследования данной темы определяется тем фактом, что ипотечное жилищное кредитование для молодого населения является одной из немногих возможностей в решении жилищных проблем;

ИНФОРМАЦИОННОЙ ОСНОВОЙ данной исследовательской работы послужили материалы «Сбербанка» и «Росельхозбанка», в частности материалы их официальных сайтов; информация сайтов сети Internet, а также материалы периодической печати: журналы «Ипотека и недвижимость», «Моя ипотека».


2.Основная часть

2.1. История развития ипотечного кредитования

Термин «ипотека» впервые появился в Греции в начале VI в. до н.э. (его ввел архонт Солон) и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определёнными земельными владениями (первоначально в Афинах залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случае невыполнения обязательств грозило рабство).

Для этого оформлялись обязательства, а на границе принадлежащей заемщику земельной территории ставился столб с надписью о том, что указанная собственность служит обеспечением претензии кредитора в наименованной сумме. На таком столбе, получившем название «ипотека» (от греч. hypotheka – подставка, подпорка), отмечались все долги собственника земли. Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными, а также новые формы залога - на орудия труда, на имущество, на недвижимость.

Ипотечное кредитование в России зарождалось вместе с возникновением права частной собственности на землю. Начало ипотечного кредитования в России можно отнести к царствованию императрицы Елизаветы Петровны. Именно в это время (1754 год) появились первые государственные кредитные учреждения – дворянские банки.  Созданы они были ради «уменьшения во всем государстве процентных денег», как средство борьбы против ростовщичества и для того, чтобы создать «щадящие» условия кредита для дворян-землевладельцев. Первым таким банком стал Государственный Банк для Дворянства, преобразованный в 1786 году в Государственный Заемный Банк (просуществовал до конца 50-х годов XIX века). Тогда же, в 1786 году была образована Страховая экспедиция - первая организация, предназначенная для страхования передаваемых в залог каменных домов. В 1802 году к Государственному Заемному Банку был присоединен Вспомогательный для Дворянства Банк, созданный в 1797 году, во время правления Императора Павла I.

По форме собственности все банки были казенными, а по характеру деятельности – в основном учреждения ипотечного кредита. Ссуды там выдавались под залог помещичьих имений с учетом всех крепостных душ и их семей. Срок дворяне могли выбирать сами: 15, 28 лет и 33 года. Основными клиентами банков были тогда представители петербургской придворной знати и крупные провинциальные помещики. Не редко ссуды им выдавались и без залога, по «заручательству его императорского Величества». Отсюда – и нежелание платить по счетам, из-за чего перед банком накапливались огромные долги. Реального механизма возврата выданных денег не было, ведь дворянина нельзя было лишить владения, потому что он наследовал его пожизненно. Получалось, что государство за счет кредитования фактически содержало большую часть российского дворянства. Естественно, что эта «благотворительность» отрицательно сказалась на состоянии казны. К 1859 году общая задолженность помещиков дошла до 425 млн. рублей.

Защитить казну от разорения удалось Императору Александру II: повелением от 16 апреля 1859 года и указом Правительствующему Сенату от 1 сентября того же года была прекращена выдача ссуд из государственных кредитных учреждений под залог недвижимости. Таким образом, на ипотеч-

ном кредите была поставлена точка.
Новым толчком для развития ипотеки стала отмена крепостного права: освобожденные в 1861 году от крепостной зависимости крестьяне нуждались в кредите для покупки земли, и государству пришлось снять запрет на долго-срочное кредитование. В итоге более 20 миллионов бывших крепостных получили ссуды в размере 80 % от стоимости надела. Деньги выдавались на 49 лет под 6 % годовых.

Для обслуживания этого огромного ипотечного рынка стали создаваться кредитные учреждения, причем с разными формами собственности. Первыми частными организациями, предоставлявшими кредиты на длительный срок, стали городские кредитные общества. Они создавались при поддержке городских дум, которые выдавали им кредит из городских капиталов «для первоначального обзаведения».

Первое городское кредитное общество, инициированное  Санкт-Петербургской городской общественной думой, было создано в северной столице в 1861 году. Выдача кредита производилась в виде купонных облигаций, общая стоимость которых составляла 50 - 60% от стоимости залога. При этом проценты, начисленные на кредит, составляли 5% годовых.

Вслед за Санкт-Петербургским кредитным обществом было открыто аналогичное в Москве, и его деятельность была не менее масштабной, чем в столице. Как следует из источников, срок кредитования зависел от качества залога: «под деревянные дома на 15 и 18 лет, а под каменные и состоящие под ними земли, а равно под огороды, сады и пустопорожние земли без строений на 26, 29 и 36 лет». Размер выдаваемых ссуд доходил до трех четвертей от оценочной суммы закладываемого городского имущества и до 50 % - от загородного.  Ссуды выдавались 4,4% - 5% - ными облигациями. По примеру Санкт-Петербурга и Москвы кредитные общества стали открываться в других городах Российской империи. К началу XX века их было уже 32.

Однако за время своего существования кредитные общества не стали монополистами в сфере кредита под залог городской недвижимости. Спустя некоторое время у них появились сильные конкуренты - земельные банки, развитию которых поспособствовала Столыпинская реформа.

В 1882 году был открыт Крестьянский Поземельный Банк. Ссуды там выдавались целевые – исключительно на покупку земли у землевладельцев. В 1885 году «для поддержания землевладения потомственных дворян» был учрежден Государственный Дворянский Земельный Банк, где ссуды выдавались посредством закладных листов. Срок кредитования впору назвать пожизненным: на 36 лет и 7 месяцев (под 6%) и 48 лет и 8 месяцев (под 5%). А с 1890 года кредит стал выдаваться на 66 лет и 5 месяцев.

Помимо земельных банков кредитную систему России на конец 19 века представляли сельские банки, ссудо-сберегательные и кредитные товарищества, общества взаимного поземельного кредита. Эти учреждения, как правило, выдавали кредиты под залог земель. Поэтому, в дореволюционных изданиях такой кредит часто назывался поземельным, а не ипотечным, не смотря на то, что активно использовался в строительстве недвижимости.

Таким образом, конец XIX столетия стал для ипотеки поистине золотым веком. К этому времени в России сложилась прочная система ипотечного кредита. На 1 января 1885 года всеми ипотечными учреждениями было выдано свыше 21,7 тысяч ссуд на сумму 537,8 млн. рублей. При этом было заложено 42,8% земли, находящейся в частной собственности.

Наибольшего расцвета ипотека достигла к 1914 году. В начале 1915 года число выданных ссуд возросло почти до 508 тыс., их сумма — до 3,322 млрд. рублей, а площадь принятой в залог земли составила 56% от всей, что была  в частной собственности. Пальму первенства по площади заложенных земель и сумме выданных ссуд удерживали земельные банки.
К 1917 году в России уже существовали 21 земельный банк, Государственный Крестьянский Поземельный Банк, Дворянский Банк, Особый Отдел Государственного Дворянского Банка и 18 частных банков.

Но историю ипотеки прервала Октябрьская революция – после переворота частная собственность оказалась под запретом. В ходе национализации банки были закрыты, а кредитные отношения централизованы. К концу 1918 года ипотечного кредитования уже не существовало. Точку в его развитии поставил Декрет Совета Народных Комиссаров от 17 мая 1919 года «О ликвидации городских и губернских кредитных обществ». В итоге понятие «ипотека» было забыто на 70 с лишним лет.



2.2. Аналитический обзор современного ипотечного кредитования

Возродилась ипотека только в начале 1990-х годов, а законодательное обеспечение получила  в 1998-м, когда  вышел Федеральный закон №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 г. № 28, отмечается, что «современная государственная жилищная политика … должна сделать новый акцент на решении жилищных проблем основной части работающего населения, располагающего средними доходами, накоплениями и имеющими жилье в собственности в результате бесплатной приватизации». При этом указанным документом было определено, что основным способом решения жилищной проблемы для этой части населения является долгосрочное жилищное ипотечное кредитование.

С  2005 года ипотечный рынок в России вошел в стадию активного роста: более 200 банков готовы были предложить свои услуги для решения жилищных вопросов, большинство из них разработали собственные программы. За 2005 год объём выданных ипотечных жилищных кредитов составил около 56 млн. рублей. Однако ситуацию меняет экономический кризис 2008-2010 гг. – обжегшись  на непогашенных  займах, банки стали ужесточать требования к заемщикам: повысили процентные ставки, практически свернули программы кредитования без первоначального взноса и ужесточили требования по страхованию залога. Но волна экономического кризиса, всколыхнув рынок, улеглась, и к началу 2011 года ипотека подошла к очередному этапу своего развития.

Ипотека в России сегодня – это система долгосрочных кредитов, выдаваемых на приобретение жилья, с большим выбором банков и ипотечных программ. То, что развитие рынка ипотечного кредитования в настоящее время достигло определённого уровня, показывают результаты мониторинга и анализа рынка.

Аналитический Центр по ипотечному кредитованию «Русипотека» представил обзор ипотечного кредитования в России за последний период его оживлённого развития (с 2005 года). По результатам данной статистики с 2006 по 2013 год в нашей стране было выдано банками 3 239 400 ипотечных кредитов, по годам распределение произошло следующим образом:

hello_html_0.gif

При этом, общий объём суммы составил 5 107 935 млн. рублей:

hello_html_738e98ed.png

Как видим, за исключением кризисных 2009-2010 годов, наблюдается положительная динамика развития ипотеки.

Центром также был оценён вклад банков России в развитие ипотечного кредитования по объему выданных ипотечных кредитов за все время работы на рынке. Десятку лидеров представляют банки:

hello_html_2c6caca2.png

( *Банк «Левобережный» в данном рейтинге занимает 34 позицию)

Если рассматривать место ипотеки в системе кредитования, то по результатам ведущих банков, в среднем на долю ипотечных жилищных кредитов от общего объема кредитов физическим лицам приходится 39% :

hello_html_m54a931c0.gifhello_html_m39d8a645.png

Практически тот же процент получен при анализе работы 71 банка России за I полугодие 2014 года. Согласно его результатам, на долю ипотечных кредитов в общем объеме всех выданных розничных кредитов физическим лицам приходится 38% (см. приложение №2).

Здесь нужно учесть, что уровень развития рынка ипотечного кредитования в разных регионах определённый, соответствующий экономическому развитию данного региона и реализации специальных программ поддержки для ипотечных заемщиков (см. приложение №2).

Новосибирская область входит в лидирующую десятку по объёму выданных ипотечных кредитов за время работы на ипотечном рынке. Если же говорить о последних годах этого времени, то на 1 января текущего года в Новосибирской области было предоставлено 29 180 жилищных рублевых займов на общую сумму 43 093 миллиона рублей. Для сравнения, на эту дату предыдущего года показатели были 24 616 единиц и 36 403 миллиона рублей соответственно.

Вот такими показателями Аналитический Центр по ипотечному кредитованию «Русипотека» представил развитие ипотечного рынка в России за последний период его развития. Не смотря на определённый ход развития в данном направлении, Россия всё же относится к странам с достаточно слабой ипотечной системой. Для сравнения: жилищная ипотека в нашей стране пока составляет менее 25% от всей реализации жилья, включая вторичный рынок, в то время как в государствах Европы этот показатель достигает 40-50%, а в США свыше 90% граждан имеют опыт получения ипотечного кредита.

Чтобы понять почему ипотечные отношения в настоящее время не приобрели того размаха и той зрелости, какими им надлежит быть, мы, в решили познакомиться с характеристикой ипотечного кредитования, с общими положениями данного вида кредитов. Затем провести сравнительный анализ условий кредитования банков, работающих в данном направлении на территории Ордынского района Новосибирской области.

2.3. Характеристика ипотечного кредитования

Гражданский кодекс РФ рассматривает ипотеку как залог недвижимости. Предметом ипотеки по российскому праву может быть любое недвижимое имущество, к которому относятся земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все, что прочно связано с землей, т.е. объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе леса, многолетние насаждения, здания, сооружения. К недвижимым вещам относятся также подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего водного плавания, космические объекты.

Термин «ипотека» в России обычно применяется в связи с решение жилищных проблем. Жилищные кредиты - долгосрочные кредиты на приобре­тение, строительство, на участие в долевом строительстве, реконструк­цию и ремонт жилой недвижимости. Ос­новная форма жилищных кредитов - ипотечные кре­диты под залог недвижимости. Ипотечное жилищное кредитование - форма ипотечного кре­дитования, целевым назначением которого является приобретение граж­данами жилья.

Основными участниками ипотечного кредитования являются:

заемщикифизические и юридические лица, обратившиеся за получением ипотечного кредита, призванные кредитором как надежные и платежеспособные и, на основании этого, получившие ипотечный кредит;

кредиторы - банки и другие финансовые кредитные учреждения, предоставляющие ипотечные кредиты заемщикам на основании оценки их кредитоспособности и осуществляющие последующее обслуживание данных ипотечных кредитов;

продавцы жилья – физические и юридические лица, продающие собственное жильё или жильё, принадлежащее другим физическим и юридическим лицам по их поручению;

страховые компании – лицензированные страховые компании, осуществляющие страхование заложенного жилья, страхование жизни и трудоспособности заемщика и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка;

оценочные агентства – лицензированные страховые компании, осуществляющие независимую профессиональную оценку жилых помещений, являющихся предметом залога по ипотеке;

правительство – регулирующее ипотечные рынки правовыми законами.

При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку квартиры, дома, дачи, земли на первичном или вторичном рынке. При этом сама приобретаемая недвижимость, являясь собственностью заемщика с ограничение прав собственности, поступает в ипотеку (залог) банку, как гарантия обеспечения обязательств перед кредитором.

Это означает, что заемщик до момента завершения платежей по кредиту не сможет продать, обменять или подарить заложенный объект без согласия банка. Приобретаемый объект недвижимости находится в залоге у Банка до момента полного погашения кредита. При отказе выплаты кредита, купленная недвижимость отдается банку в качестве его погашения.

Хотя, заемщик в качестве залога может выставить не покупаемое жильё, а уже имеющуюся в своей собственности недвижимость, подходящую по стоимости условиям жилищного кредита. В этом случае заемщик получает полноценное право на владение вновь приобретённой недвижимостью.

Что касается процентных ставок, то различают кредиты с фиксированной процентной ставкой и кредиты с переменной (плавающей) процентной ставкой, размер которой не фиксируется на весь период кредитования. Такая ставка подлежит периодическому пересмотру через согласованные между кредитором и заемщиком промежутки времени в зависимости от складывающейся ситуации на кредитном рынке. И у того, и у другого типа ставок есть свои недостатки. При программах с фиксированными ставками, банки искусственно завышают процент по кредиту, чтобы застраховать себя от лишних рисков. А при программах с плавающей ставкой, ежемесячные платежи очень сильно зависят от колебаний межбанковских индексов.

По способу амортизации долга ипотечные кредиты классифицируются как постоянный ипотечный кредит; кредит с переменными выплатами; кредит с единовременным погашением согласно особым условиям. При этом кредит может быть с правом досрочного погашения; без права досрочного погашения; или же с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.

Немаловажной частью в ипотечном кредитовании является субсидирование и рефинансирование ипотеки.

Рефинансирование (перекредитование) ипотеки – это погашение кредита в одном банке с помощью нового займа в другом банке. При этом залог – недвижимая собственность – остается прежним, но меняются условия выплаты. При рефинансировании заемщики чаще всего преследуют такую цель как снижение процентных ставок. Другие распространенные мотивы – изменение валюты кредитования, продление срока кредитования с целью уменьшения ежемесячных выплат.

Субсидированный ипотечный кредит – это кредит, непосредственным участником которого выступает государство. Основная цель такого кредита поддержать граждан и юридических лиц в их стремлении приобрести недвижимости на заемные средства.

Следует отметить, что кредит под залог недвижимости предоставляют не только банки. Существует рынок небанковских ипотечных кредитов, среди которых особое место занимают небанковские строительные общества.


2.4. Исследовательская часть:

сравнительный анализ условий ипотечного кредитования,

предоставляемого «Сбербанком» и «Россельхозбанком»

Конкретный порядок выдачи и обслуживания ипотечного кредита регулируется не только государственным законодательством, но и банковским, в частности, внутренними документами банка, предоставляемого данный кредит.

Таким образом, основные условия предоставления ипотеки устанавливает банк. К таковым относятся: валюта, сумма и срок кредита, уровень первоначального взноса и процентной ставки, наличие дополнительных платежей в виде комиссий, обязательное и добровольное страхование, перечень необходимых документов, размер ежемесячных платежей. Условия кредитования у всех разные.

Имея своей задачей проанализировать условия ипотечного кредитования, предоставляемого банками, действующими на территории Ордынского района, мы посетили отделения «Сбербанка», «Россельхозбанка» и «Левобережного банка».

В результате посещений, мы выяснили, что в Ордынском районе только два банка выдают ипотечный кредит: это «Сбербанк» и «Россельхозбанк». Чтобы оформить ипотечный кредит в «Левобережном банке», нужно обратиться в главный офис банка, находящийся в г.Новосибирске.

Что касается «Сбербанка» и «Россельхозбанка», то сотрудники кредитных отделов этих банков проконсультировали нас по основным вопросам ипотечного кредитования. Также, нами была изучена подобного рода информация, расположенная на официальных сайтах данных банков. Всю полученную информацию мы обработали и проанализировали (см. приложение №3).

Многие условия предоставления ипотеки, установленные банками, совпадают, а именно: первоначальный взнос, комиссия за выдачу кредита, обеспечение по кредиту, страхование, гражданство, стаж работы, привлечение созаемщиков, условия досрочного погашения, неустойка за несвоевременное погашение кредита, налоговые вычеты.

Незначительные отличия по минимальной сумме кредита, сроку кредита, возрасту заемщика/созаемщика.

В итоге, если вы являетесь гражданином РФ, у вас постоянная регистрация, ваш возраст составляет от 18-50 лет, имеете денежные средства для первоначального взноса, имеете непрерывный трудовой стаж по месту работы не менее 6 месяцев, вы можете воспользоваться программой ипотечного кредитования, при этом имейте в виду:

- сумма кредита определяется на основании платежеспособности заемщика (ежемесячный платёж по кредиту не должен превышать 30% - 40% от ежемесячного дохода заемщика) и зависит от предоставленного обеспечения по кредиту;

- для увеличения суммы получаемого кредита предусматривается возможность привлечения созаемщиков;

- процентная ставка зависит от срока кредита, размера первоначального взноса, вида обеспечения по кредиту;

- первоначальный взнос в размере 10% от стоимости приобретаемой недвижимости, предусмотрен только для молодых семей (возраст одного из супругов не должен превышать 35 лет), по общим условиям первоначальный взнос составляет не менее 15% от стоимости приобретаемой недвижимости;

- использование материнского капитала как в качестве первоначального взноса, так и для досрочного гашения кредита;

- возможно досрочное погашение кредита без штрафов и комиссий с установлением некоторых сроков, в период которых досрочное погашение долга невозможно;

- приобретаемый объект недвижимости находится в залоге у Банка до момента полного погашения кредита;

- не смотря на то, что страхование жизни и трудоспособности является добровольным условием предоставления ипотечного кредита (в отличие от обязательного страхования имущества, принимаемого банком в залог), но это снижение страховки компенсируется кредитору большим кредитным процентом.

Главным отличием в условиях кредитования является один из основных показателей любых кредитных операций, в том числе и ипотечных, это процентная ставка. С математической точки зрения это отличие не особо существенно. А вот в финансовой математике, при расчете кредитных операций, это незначительное отличие в определённых условиях кредитования даёт очень значительную разницу по такому показателю, как сумма переплаты. И мы в этом убедились, проанализировав стоимость ипотечного кредитования в обоих банках, на конкретном примере.

Предположим, мы решили приобрести однокомнатную квартиру в Новосибирске стоимостью 1 500 000 рублей за счёт ипотечного кредита. В каком банке это сделать выгоднее?

На официальных сайтах «Россельхозбанка» и «Сбербанка» мы взяли все необходимые данные по условиям кредитования, а именно – величину процентной ставки, которая соответствует определённым срокам кредита и размерам первоначального взноса. Затем, с помощью кредитного калькулятора, имеющегося на официальных сайтах любого банка, мы рассчитали интересующий нас кредит, выяснив при этом размер ежемесячного платежа, сумму переплаты, удорожание покупки. Все данные мы оформили в табличном виде (см. приложение №4, №5).

Если сравнивать полные стоимости ипотечных кредитов «Сбербанка» и «Россельхозбанка», то следует заметить, что отличаются они несущественно. При условии до 50% первоначального взноса стоимость кредита чуть ниже у «Сбербанка», а при первоначальном взносе 60% - у «Россельхозбанка».

Таким образом, в данной ситуации определяющим является не выбор банка, а возможность в выборе условий этого кредита. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше процентная ставка, сумма переплаты, удорожание покупки. Но этот факт не может особо порадовать заемщиков, т.к. первоначальный взнос в размере 50% и выше – мало кто может внести, учитывая финансовые возможности населения.

Привлекает внимание и то, как процентная ставка зависит от срока кредитования: чем больше срок – тем больше ставка, и, казалось бы, совсем не на много, но как при этом срок кредита увеличивает сумму переплаты, а следовательно и удорожание покупки:

- в пределах от 77% (при сроке кредитования – 10 лет) до 280% (при сроке кредитования – 25 лет) для «Россельхозбанка» ;

- в пределах от 82% (при сроке кредитования – 10 лет) до 273% (при сроке кредитования – 25 лет) для «Сбербанка».

Минимальный срок кредитования позволяет оформить наиболее выгодный ипотечный кредит, но при этом предъявляются серьёзные требования к ежемесячному доходу заёмщика (около 60000 рублей). Доходы большинства жителей Новосибирской области не соответствуют этим требованиям, даже с привлечением созаёмщиков, да и ежемесячные выплаты такого кредита им будут не по силам.

Наверное, поэтому, не смотря на заметный рост рынка жилищного кредитования, многие граждане не рассматривают ипотечный кредит как возможное решение своего жилищного вопроса. Обязанность ежемесячно отдавать существенную часть (для сельчан полностью) заработной платы банку многим представляется чем-то вроде непосильного бремени, которое связывает по рукам и ногам и существенно снижает без того низкий уровень жизни. Вместе с тем, людей пугает риск не выплатить взятый кредит при возникновении финансовых проблем. Заёмщики боятся, что в случае просрочки платежей, останутся ни с чем: квартира отойдет банку, а затраченные деньги никто не вернет. Хотя, специалисты данную ситуацию комментируют следующим образом: опасения потенциальных заёмщиков, конечно же, небеспочвенны, но кредиторы склоны идти им навстречу в случае возникновения финансовых проблем, и готовы предложить приемлемые способы урегулирования вопроса до момента восстановления платежеспособности клиента: это реструктуризация кредита, отсрочка платежа или иное индивидуальное решение. Главное, при возникновении любых проблем, отражающихся на способности погашать кредит, заемщику не стоит откладывать их решение, а следует сразу обратиться в банк и сообщить о возникших сложностях. Но если ситуация, когда заемщик не может более обслуживать ипотечный кредит, все-таки наступает, то заложенную квартиру можно продать в досудебном порядке. При этом, сумма, которая останется после продажи квартиры и погашения долга банку, возвращается заемщику. А если стоимость квартиры окажется меньше суммы долга и в результате продажи часть кредита все-таки останется невыплаченным, банк не сможет взыскать ее с клиента, и долг будет считаться погашенным.

Безусловно, рисков для заёмщиков ипотечного кредитования достаточно, но, с другой стороны, не каждые слои населения могут позволить купить квартиру за наличный расчет, накапливая деньги долгие годы, поэтому программа ипотеки выгодна в этом плане. При стабильном рынке (рост в пределах инфляции), заемщик всегда оказывается в выигрыше, так как «переплата» компенсируется ростом цен на жилье. Многие не решаются брать кредит, хотя при этом арендуют другую квартиру вместо того, чтобы погашать кредит за собственную. А ведь стоимость арендной платы за однокомнатную квартиру, почти равна ежемесячному платежу по кредиту.

Если же говорить в целом, то по уровню своего развития на 2014 год ипотека являлась благополучным сегментом кредитования населения. По мнению аналитиков, ипотечное кредитование – это перспективное направление деятельности на ближайшие годы. Но действия участников ипотечного рынка, в условиях настоящего экономического кризиса, могут изменить эти мнения. Большинство банков пересмотрело основные условия выдачи ипотечных кредитов на начало 2015 года: повысило минимальный первоначальный взнос, отменило возможность получения кредита по двум документам или со справкой о доходах в свободной форме. Ряд участников приостановили в декабре выдачу ипотечных кредитов или повысили минимальные ставки по ипотечным программам. Трудно предположить как будет развиваться ипотечный рынок в ближайшем будущем, но уже сегодня ипотечные кредиты стали дороже. В этом мы убедились, просчитав стоимость ранее нами рассмотренного кредита. Сегодняшняя стоимость данного ипотечного кредита значительно выше (см. приложения №6, №7).

Исследование вопросов ипотечного кредитования позволило нам определить положительные и отрицательные аспекты ипотечного жилищного кредитования.

Мы считаем, что к положительным аспектам можно отнести:

  • учитывая быстрый рост цен на недвижимость и ограниченные финансовые возможностями населения, ипотека является возможным способом решения жилищного вопроса;

  • жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита, и в новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи;

  • ежемесячные выплаты по кредиту практически полностью сопоставимы с арендными ставками, но ведь арендуемое жилье никогда не станет вашей собственностью, к тому же у ипотеки рассрочка платежа на 10–30 лет без изменения суммы выплаты на протяжении всего срока кредита;

  • погашение кредита происходит в определенный срок и равными долями, что дает возможность заемщику как-то планировать свой бюджет, быть уверенным в завтрашнем дне;

  • заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет со стоимости приобретаемого жилья и суммы уплаченных по кредиту процентов;

  • определённая безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а так же потери заемщиком трудоспособности;



К отрицательным аспектам мы отнесли следующие моменты:

  • высокая процентная ставка и большая «переплата» за квартиру (Россия имеет наиболее высокие процентные ставки по ипотечным кредитам в отличие от европейских государств - см.приложение №9)

  • необходимость заемщика иметь достаточно высокий официальный доход для получения кредита, т.к. сумма ежемесячных выплат по ипотечному кредиту должна составлять не более 30% - 40% от ежемесячного дохода заемщика;

  • первоначальный взнос – обязательное условие ипотечного кредитования у большинства банков, и, к сожалению, накопить сумму на первоначальный взнос есть возможность не у каждого;

  • ограничение прав пользования недвижимостью до полного погашения кредита;

  • бремя, которое ипотека возлагает на плечи заемщика, поскольку выплаты могут длиться годами, в течение которых сохраняется риск потерять купленное имущество, если у заемщика дефицит денег для оформления страховки;

  • определенного рода проблемой ипотечного кредитования является привлечение созаёмщиков по кредиту;











3. Заключение:

В ходе проделанной работы мы выяснили, что ипотека представляет собой особую форму кредитования, имеющую характерные отличительные черты. В то же время ей присущи и общие, фундаментальные признаки и принципы кредита. Главная цель развития ипотечного жилищного кредитования - создать эффективно работающую систему обеспечения доступным жильем российских граждан со средними доходами.

Согласно статистическим данным, работа ипотечного рынка в период 2005-2014 гг. позволила увеличить количество граждан России, которым удалось решить жилищные проблемы. Вместе с тем, до сих пор значительная часть населения, прежде всего сельские жители со средними и низкими доходами, остается практически не вовлеченной в процесс решение жилищных вопросов с использованием ипотечного кредитования. Тому подтверждение спрос на ипотеку в Ордынском районе Новосибирской области - в 2014 году ипотечные кредиты составили менее 10% от общего количества всех кредитов, выданных физическим лицам. Следует отметить, что активность на ипотечном рынке в данном районе не наблюдалась и в прошлые годы.

Мы считаем, что развитие жилищной ипотеки сдерживается рядом факторов: низкой платежеспособностью населения;  высокими процент- ными ставками;  высокими ценами на недвижимость; нестабильностью на

трудовом рынке; психологическим фактором – нежелание жить в долг.

Возможно, ипотечный жилищный кредит станет более доступен для населения нашей страны, если:

  • предпринять все возможные усилия со стороны государства для снижения процентных ставок в системе ипотечного кредитования;

  • создать условия на рынке труда, позволяющие населению осуществлять накопление первоначальных взносов, необходимых для получения ипотечных кредитов, быть платежеспособными;

  • увеличить сроки ипотечного кредитования, что позволит снизить размер ежемесячных выплат по кредиту;

  • разработать дополнительные программы субсидирования для молодого работоспособного населения (в частности сельского) за счет средств региональных бюджетов.

Подводя итог нашей исследовательской работе, хочется отметить, что ипотека – это финансовая ответственность, к которой многие в настоящее время не готовы или не способны. Но нельзя не согласиться с тем, что на сегодня ипотечное кредитование всё же является в определённой степени результативным механизмом в формировании рынка доступного жилья. Найти компромисс между преимуществами и недостатками ипотеки каждому предстоит самостоятельно. Выбор банков и их ипотечных программ достаточно широк, и любой желающий решить свои жилищные проблемы с помощью ипотеки может подобрать себе подходящего партнера. Главное – это суметь в полной мере оценить и проанализировать ситуацию на рынке недвижимости и в семейном бюджете. При грамотном финансовом планировании ипотечный кредит будет не таким уж недоступным, как это может показаться с первого взгляда.
















4. Список используемой литературы

1. Горемыкин В.А. Ипотечное кредитование: Учебник. – М.: МГИУ, 2007. – 368с.;

2. Гражданский кодекс Российской Федерации

3. Журналы «Твоя ипотека», «Ипотека и недвижимость»;

4. http://www.creditoru.ru

5. http://ru. Wikipedia.org/wiki/;

6.http://www.sberbank.ru

7. http://www.rshb.ru

8. http://www.kreditnyi-kalkulyator.com/rosselhozbank;

9. http://rusipoteka.ru

10. http://blagodatnoe.nsk.ru

11.http://potrebkor.ru



















Приложение №1

Структура занятости население муниципального образования

Петровский сельсовет Ордынского района Новосибирской области



показатели

единицы измерения


человек

%

(от общей численности)

общая численность

населения

1569



дети

всего


253

16

из них

старшеклассников



19


1,2

пенсионеры



413


26

трудоспособные



903


58

из них:

неработающие


193

12 (от общей численности)


21 (от трудоспособного

населения)


работающие


710

46 (от общей численности)


79 (от трудоспособного

населения)

из них


работающие в

сельском хозяйстве



128

8 (от общей численности)

14 (от трудоспособного

населения)

18 (от работающего

населения)

работающие в администрации с/совета; ЖКХ; сферах здравоохранения, образования, культуры, торговли, связи; ЧП



432

28 (от общей численности)

48 (от трудоспособного

населения)

61 (от работающего

населения)


работающего за

пределами МО


150

10 (от общей численности)

17 (от трудоспособного

населения)

21 (от работающего

населения)

(источник данной информации официальный сайт МО http://petr.ordynsk-r.ru)

Приложение №2

Рэнкинг ведущих ипотечных банков

итогам первого полугодия 2014 года

Объем выданных ипотечных кредитов, млн. руб.

Количество выданных ипотечных кредитов, штук

Доля ипотечных кредитов в общем объеме всех выданных розничных кредитов физическим лицам, %

Доля валютных кредитов в общем объеме выданных ипотечных кредитов, %

Доля

(по объему) кредитов, выданных на первичном рынке, %

Доля

(по объему) ипотечных кредитов, выданных под залог приобретае - мого жилья (квартира, дом) на вторичном рынке, %

Доля

(по объему) ипотечных кредитов, выданных под залог существую -

щего жилья, %


768005



187524



38



1,01


24


28


12



Объём выданных ипотечных жилищных кредитов по регионам


Регион

Объем на 01.11.2014,
млн. руб.

Москва

385 485

Московская обл.

281 874

Тюменская обл.

241 477

Санкт-Петербург

174 708

Свердловская обл.

121 443

Красноярский край

95 824

Краснодарский край

92 234

Новосибирская обл.

91 625

Челябинская обл.

86 410

Республика Башкортостан

84 960



(источник данной информации Аналитический Центр компании ООО «Русипотека»)



Приложение №3

Сравнительная таблица условий кредитования (на февраль 2014 г.)


Сбербанк

Россельхозбанк

Объекты ипотечного жилищного кредитования

Квартиры; договор участия в долевом строительстве; жилые дома с земельным участком; незавершенное строительство объекта недвижимости с земельным участком и завершение его строительства; земельные участки с целью последующего строительства на нем жилого дома;


Минимальная сумма кредита

45 000 рублей

100 000 рублей

Максимальная сумма кредита

Не должна превышать меньшую из величин:

  • 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;

  • 85% оценочной стоимости кредитуемого или иного оформляемого в залог жилого помещения;

20 миллионов рублей, но не более 85% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости

Срок кредита

До 30 лет

До 25 лет

Первоначальный взнос

Не менее 15% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости (имеется специальная программа «Молодая семья», которая предусматривает 10% первоначальный взнос)

Процентные ставки, годовых в рублях РФ

От 12% до 14.5% в рублях

От 10.5% до 14.5% в рублях

Комиссия за выдачу кредита

Отсутствует

Обеспечение по кредиту

  • Залог кредитуемого или иного жилого помещения;

  • На период до оформления в залог кредитуемого жилого помещения необходимо предоставить иные формы обеспечения, при этом оформление залога имущества на данный срок не обязательно (поручительство физических лиц, залог иного жилого помещения);

  • В случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома, расположенного на земельном участке, требуется одновременное оформление залога этого земельного участка;

Страхование

  • Обязательное страхование – принимаемое Банком в залог имущество (за исключением земельных участков и незавершенных строительством объектов недвижимости) от рисков повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора;

  • Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика/созаемщиков (не является обязательным условием предоставления кредита и остается на усмотрение заемщика/созаемщиков;

Возраст заемщика/созаемщика

От 21 года до 75 лет при условии, что срок возврата кредита по Кредитному договору наступает до исполнения заемщику/каждому из платежеспособных созаемщиков 75 лет

От 21 года до 65 лет при условии, что срок возврата кредита по Кредитному договору наступает до исполнения заемщику/каждому из платежеспособных созаемщиков 65 лет

Гражданство

Российская Федерация

Стаж работы

Не менее 6 месяцев на последнем (текущем) месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет

Привлечение созаемщиков

  • Супруг(а) заемщика является созаемщиком в обязательном порядке (вне зависимости от платежеспособности и возраста);

  • В качестве созаемщиков по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек (в том числе не состоящие в родственной связи с заемщиком), имеющие документально подтвержденные доходы. Доход созаемщиков учитывается при расчете размера кредита.

Срок рассмотрения кредитной заявки

В течение 2-5 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов

До 10 рабочих дней с момента предоставления полного пакета документов

Порядок погашения кредита

Ежемесячными аннуитетными (равными) платежами

Ежемесячными аннуитетными и дифференцированными платежами (по выбору заемщика)

Условия досрочного погашения

Осуществляется в платежные даты, установленные графиком платежей, без комиссий и ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита

Неустойка за несвоевременное погашение кредита

0,5 процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно)

Налоговые вычеты

В соответствии с Налоговым Кодексом, налоговые вычеты распространяются на сумму, фактически израсходованную на приобретение жилого дома или квартиры, не превышающую 2 000 000 рублей; и на сумму процентов, уплаченных по целевому ипотечному кредиту. Величина вычета – 13%










Приложение №4



Стоимость ипотечного кредита в «Россельхозбанке» (на февраль 2014г.)

Первоначаль-

ный взнос,

руб.

Сумма кредитов,

руб.

Срок кредитов

год

Процент-ные ставки, %

Ежемесяч-ный платеж, руб.

Сумма переплаты,

руб.

Удорожа-ние покупки,

%

10% - 150 000

1 350 000




10


13,5%

20 765,71

1 141 886,17

84,58%

15% - 225 000

1 275 000

13,5%

19 612,06

1 078 447,93

84,58%

30% - 450 000

1 050 000

13,5%

16 151,11

888 133,27

84,58%

50% - 750 000

750 000

13%

11 308,86

607 064,25

80,94%

60% - 900 000

600 000

12,5%

8 866,77

464 012,65

77,33%

10% - 150 000

1 350 000



15


14%

18 222,69

1 930 081,19

142,96%

15% - 225 000

1 275 000

14%

17 210,31

1 822 858,06

142,96%

30% - 450 000

1 050 000

14%

14 173,20

1 501 175,79

142,96%

50% - 750 000

750 000

13,5%

9 866,87

1 026 036,07

136,80%

60% - 900 000

600 000

13%

7 690,15

784 225,24

130,70%

10% - 150 000

1 350 000



20


14,5%

17 555,70

2 863 368,69

212,10%

15% - 225 000

1 275 000

14,5%

16 580,38

2 704 296,49

212,10%

30% - 450 000

1 050 000

14,5%

13 654,43

2 227 067,25

212,10%

50% - 750 000

750 000

14%

9 473,01

1 523 526,30

203,13%

60% - 900 000

600 000

13,5%

7 356,29

1 165 514,94

194,25%

10% - 150 000

1 350 000



25


14,5%

17 059,10

3 767 725,75

279,09%

15% - 225 000

1 275 000

14,5%

16 111,37

3 558 414,60

279,09%

30% - 450 000

1 050 000

14,5%

13 268,19

2930 449,49

279,09%

50% - 750 000

750 000

14%

9 182,61

2 004 785,86

267,30%

60% - 900 000

600 000

13,5%

7 112,07

1 533 618,15

255,60%










Приложение №5



Стоимость ипотечного кредита в «Сбербанке» (на февраль 2014г.)



Первоначаль-

ный взнос,

руб.

Сумма кредитов,

руб.

Срок кредитов

год


Процент-ные ставки,

%

Ежемесяч-ный платеж,

руб.

Сумма переплаты,

руб.

Удорожа-ние покупки,

%

10% - 150 000

1 350 000



10

14%

20 960,97

1 165 316,13

86,32%

15% - 225 000

1 275 000

14%

19 796,47

1 100 576,44

86,32%

30% - 450 000

1 050 000

13,75%

16 145,52

887 461,26

84,52%

50% - 750 000

750 000

13,5%

11 420,57

620 468,72

82,73%

60% - 900 000

600 000

13,5%

9 136,46

469 374,46

82,73%

10% - 150 000

1 350 000



15

14,25%

18 205,83

1 927 046,62

142,74%

15% - 225 000

1 275 000

14,25%

17 194,39

1 819 990,62

142,74%

30% - 450 000

1 050 000

14%

13 983,28

1 466 993,30

139,71%

50% - 750 000

750 000

13,75%

9 862,40

1 025 234,34

136,70%

60% - 900 000

600 000

13,75%

7 889,92

820 187,68

136,70%

10% - 150 000

1 350 000



20

14,25%

17 033,21

2 737 965,30

202,81%

15% - 225 000

1 275 000

14,25%

16 086,92

2 585 856,24

202,81%

30% - 450 000

1 050 000

14%

13 056,97

2 083 670,76

198,44%

50% - 750 000

750 000

13,75%

9 190,54

1 455 730,75

194,09%

60% - 900 000

600 000

13,75%

7 352,43

1 164 585,98

194,09%

10% - 150 000

1 350 000



25

14,5%

16 769,20

3 680 757,88

272,65%

15% - 225 000

1 275 000

14,5%

15 837,58

3 476 266,15

272,65%

30% - 450 000

1 050 000

14,25%

12 840,74

2 802 219,32

266,88%

50% - 750 000

750 000

14%

9 028,21

1 958 456,67

261,13%

60% - 900 000

600 000

14%

7 222,57

1 566 761,13

261,13%









Приложение №6



Стоимость ипотечного кредита в « Россельхозбанке» (на февраль 2015г.)



Первоначаль-ный взнос,

руб.

Сумма кредитов,

руб.

Срок кредитов

год

Процент-ные

ставки,

%

Ежемесяч-ный

платеж,

руб.

Сумма

переплаты,

руб.


Удорожа-ние покупки,

%

15% - 225000

1 275 000



10


20.5%

25 065

1 732 800

135.91%

30% - 450000

1 050 000

20.5%

20 642

1 427 040

135.91%

50% - 750000

750 000

20.5%

14 744

1 019 280

135.90%

60% - 900000

600 000

20.5%

11 795

815 400

135.90%

15% - 225000

1 275 000



15


21.5%

23 819

3 012 420

236.27%

30% - 450000

1 050 000

21.5%

19 615

2 480 700

236.26%

50% - 750000

750 000

21.5%

14 011

1 771 980

236.26%

60% - 900000

600 000

21.5%

11 209

1 417 620

236.27%

15% - 225000

1 275 000



20


22.5%

24 187

4 529 880

355.28%

30% - 450000

1 050 000

22.5%

19 919

3 730 560

355.29%

50% - 750000

750 000

22.5%

14 228

2 664 720

355.30%

60% - 900000

600 000

22.5%

11 382

2 131 680

355.28%

15% - 225000

1 275 000



25


22.5%

23 998

5 924 400

464.66%

30% - 450000

1 050 000

22.5%

19 763

4 878 900

464.66%

50% - 750000

750 000

22.5%

14 117

3 485 100

464.68%

60% - 900000

600 000

22.5%

11 293

2 787 900

464.65%















Приложение №7

Стоимость ипотечного кредита в « Сбербанке» (на февраль 2015г.)

Первоначаль-ный взнос,

руб.

Сумма кредитов,

руб.

Срок кредитов

год

Процент-ные

ставки,

%

Ежемесяч-ный

платеж,

руб.

Сумма

переплаты,

руб.

Удорожа-ние

покупки,

%

20% - 300000

1 200 000



10


17.5%

21 238

1 348 495

112.37%

30% - 450000

1 050 000

17.25%

18 415

1 159 850

110.46%

50% - 750000

750 000

17%

13 035

814 180

108.56%

60% - 900000

600 000

17%

10 428

651 343

108.56%

20% - 300000

1 200 000



15


17.75%

19 110

2 239 727

186.64%

30% - 450000

1 050 000

17.5%

16 533

1 925 954

183.42%

50% - 750000

750 000

17.25%

11 675

1 351 620

180.22%

60% - 900000

600 000

17.25%

9 340

1 081 300

180.22%

20% - 300000

1 200 000



20


17.75%

18 289

3 189 401

265.78%

30% - 450000

1 050 000

17.5%

15 802

2 742 454

261.19%

50% - 750000

750 000

17.25%

11 144

1 924 523

256.60%

60% - 900000

600 000

17.25%

8 915

1 539 615

256.60%

20% - 300000

1 200 000



25


18%

18 210

4 262 745

355.23%

30% - 450000

1 050 000

17.75%

15 723

3 666 986

349.24%

50% - 750000

750 000

17.5%

11 081

2 574 451

343.26%

60% - 900000

600 000

17.5%

8 865

2 059 545

343.26%



Сравнительная таблица процентных ставок и удорожания кредита 2014-2015 годов

Банк

Срок кредитования - 10 лет

Срок кредитования - 25 лет

Процентная ставка

Удорожание покупки

(в %)

Процентная ставка

Удорожание покупки

(в %)

2014 г

2015 г

2014 г

2015 г

2014 г

2015 г

2014 г

2015 г

Россельхозбанк

12,5

20,5

84

135

14,5

22,5

280

465

Сбербанк

13,5

17

82

108

14,5

18

273

356



Приложение №8




Страна

Процентная ставка

США

3,5-7%

Франция

2,5-4,5%

Болгария

8-10%

Великобритания

2,5-5%

Германия

2,5-4%

Испания

5-6%

Италия

2,8-6,5%

Кипр

5-7%

Португалия

5-7%

Турция

6-8%

Швейцария

2-3%

Канада

3,6-6,2%

Греция

6-7%













35


Выбранный для просмотра документ Ипотечное кредитование в решении жилищных вопросов.ppt

библиотека
материалов
Структура занятости население муниципального образования Петровский сельсовет...
Ипотечное кредитование в решении жилищных вопросов
Цель работы: исследование возможностей населения со средними доходами исполь...
Задачи исследования: познакомиться с характеристикой ипотечного кредитования,...
основные условия предоставления ипотеки валюта сумма кредита срок кредита уро...
Первоначальный взнос 10% - 15% Первоначальный взнос 30% Сбербанк Россельхозба...
Первоначальный взнос 60% Сбербанк Россельхозбанк
основные условия предоставления ипотеки валюта сумма кредита срок кредита уро...
Таблица процентных ставок и удорожания кредита 2014год Банк	Процентная ставка...
2006 по 2013 год в нашей стране было выдано банками 3 239 400 ипотечных креди...
Сравнительная таблица процентных ставок и удорожания кредита 2014-2015 годов...
Проблемы, влияющие на систему ипотечного кредитования Проблемы, вызванные нес...
социальная ипотека Госипотека Молодая семья Военная ипотека Ипотечная програм...
СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ
15 1

"Инфоурок" приглашает всех педагогов и детей к участию в самой массовой интернет-олимпиаде «Весна 2017» с рекордно низкой оплатой за одного ученика - всего 45 рублей

В олимпиадах "Инфоурок" лучшие условия для учителей и учеников:

1. невероятно низкий размер орг.взноса — всего 58 рублей, из которых 13 рублей остаётся учителю на компенсацию расходов;
2. подходящие по сложности для большинства учеников задания;
3. призовой фонд 1.000.000 рублей для самых активных учителей;
4. официальные наградные документы для учителей бесплатно(от организатора - ООО "Инфоурок" - имеющего образовательную лицензию и свидетельство СМИ) - при участии от 10 учеников
5. бесплатный доступ ко всем видеоурокам проекта "Инфоурок";
6. легко подать заявку, не нужно отправлять ответы в бумажном виде;
7. родителям всех учеников - благодарственные письма от «Инфоурок».
и многое другое...

Подайте заявку сейчас - https://infourok.ru/konkurs

Описание презентации по отдельным слайдам:

№ слайда 1
Описание слайда:

№ слайда 2 Структура занятости население муниципального образования Петровский сельсовет
Описание слайда:

Структура занятости население муниципального образования Петровский сельсовет Ордынского района НСО работающие в сельском хозяйстве работающие в администрации с/совета; ЖКХ; сферах здравоохранения, образо-вания, культуры, торгов-ли, связи; ЧП работающего за пределами МО прожиточный минимум для трудового населения заработанная плата по полному кругу предприятий (руб.) Новосибирская область Ордынский район МО Петровский с/совет общая средняя с/х 9530 26120 19897 9030 7600

№ слайда 3 Ипотечное кредитование в решении жилищных вопросов
Описание слайда:

Ипотечное кредитование в решении жилищных вопросов

№ слайда 4 Цель работы: исследование возможностей населения со средними доходами исполь
Описание слайда:

Цель работы: исследование возможностей населения со средними доходами использовать ипотечное кредитование в решении жилищных проблем

№ слайда 5 Задачи исследования: познакомиться с характеристикой ипотечного кредитования,
Описание слайда:

Задачи исследования: познакомиться с характеристикой ипотечного кредитования, с общими положениями данного вида кредитов; провести сравнительный анализ условий ипотечного кредитования в «Сбербанке России» и «Россельхозбанке», рассчитав стоимость ипотечного кредита на сумму 1 500 000 рублей, согласно этим условиям; определить положительные и отрицательные аспекты ипотечного жилищного кредитования;

№ слайда 6 основные условия предоставления ипотеки валюта сумма кредита срок кредита уро
Описание слайда:

основные условия предоставления ипотеки валюта сумма кредита срок кредита уровень первоначального взноса процентные ставки обеспечение по кредиту привлечение созаёмщиков наличие дополнительных платежей в виде комиссий обязательное и добровольное страхование возраст заёмщика/созаёмщика гражданство стаж работы размер ежемесячных платежей неустойка за несвоевременное погашения кредита условия досрочного погашения

№ слайда 7 Первоначальный взнос 10% - 15% Первоначальный взнос 30% Сбербанк Россельхозба
Описание слайда:

Первоначальный взнос 10% - 15% Первоначальный взнос 30% Сбербанк Россельхозбанк Первоначальный взнос 50%

№ слайда 8 Первоначальный взнос 60% Сбербанк Россельхозбанк
Описание слайда:

Первоначальный взнос 60% Сбербанк Россельхозбанк

№ слайда 9 основные условия предоставления ипотеки валюта сумма кредита срок кредита уро
Описание слайда:

основные условия предоставления ипотеки валюта сумма кредита срок кредита уровень первоначального взноса процентные ставки обеспечение по кредиту привлечение созаёмщиков наличие дополнительных платежей в виде комиссий обязательное и добровольное страхование возраст заёмщика/созаёмщика гражданство стаж работы размер ежемесячных платежей неустойка за несвоевременное погашения кредита условия досрочного погашения

№ слайда 10 Таблица процентных ставок и удорожания кредита 2014год Банк	Процентная ставка
Описание слайда:

Таблица процентных ставок и удорожания кредита 2014год Банк Процентная ставка (в %) Удорожание покупки (в %) Срок кредитования 10 лет Срок кредитования 25 лет Срок кредитования 10 лет Срок кредитования 25 лет РСХБ 12,5 14,5 77 280 Сбербанк 13,5 14,5 82 273

№ слайда 11 2006 по 2013 год в нашей стране было выдано банками 3 239 400 ипотечных креди
Описание слайда:

2006 по 2013 год в нашей стране было выдано банками 3 239 400 ипотечных кредитов, на сумму 5 107 935 млн. рублей Количество выданных ипотечных жилищных кредитов с 2006 по 2013г.

№ слайда 12 Сравнительная таблица процентных ставок и удорожания кредита 2014-2015 годов
Описание слайда:

Сравнительная таблица процентных ставок и удорожания кредита 2014-2015 годов Банк Срок кредитования - 10 лет Срок кредитования - 25 лет Процентная ставка, (в %) Удорожание покупки, (в %) Процентная ставка, (в %) Удорожание покупки, (в %) 2014 г 2015 г 2014 г 2015 г 2014 г 2015 г 2014 г 2015 г РСХБ 12,5 20,5 77 135 14,5 22,5 280 465 Сбербанк 13,5 17 82 108 14,5 18 273 356

№ слайда 13 Проблемы, влияющие на систему ипотечного кредитования Проблемы, вызванные нес
Описание слайда:

Проблемы, влияющие на систему ипотечного кредитования Проблемы, вызванные нестабильной экономической ситуацией; инфляционные проблемы. Проблемы, связанные с монополизацией рынка кредитования. Проблемы, связанные с государственными программами помощи и альтернативными вложениями средств.

№ слайда 14 социальная ипотека Госипотека Молодая семья Военная ипотека Ипотечная програм
Описание слайда:

социальная ипотека Госипотека Молодая семья Военная ипотека Ипотечная программа «Материнский капитал» Ипотека молодым учителям Налоговые льготы

№ слайда 15 СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ
Описание слайда:

СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ

Автор
Дата добавления 16.03.2016
Раздел Математика
Подраздел Научные работы
Просмотров957
Номер материала ДВ-531875
Получить свидетельство о публикации

Идёт приём заявок на международный конкурс по математике "Весенний марафон" для учеников 1-11 классов и дошкольников

Уникальность конкурса в преимуществах для учителей и учеников:

1. Задания подходят для учеников с любым уровнем знаний;
2. Бесплатные наградные документы для учителей;
3. Невероятно низкий орг.взнос - всего 38 рублей;
4. Публикация рейтинга классов по итогам конкурса;
и многое другое...

Подайте заявку сейчас - https://urokimatematiki.ru


Выберите специальность, которую Вы хотите получить:

Обучение проходит дистанционно на сайте проекта "Инфоурок".
По итогам обучения слушателям выдаются печатные дипломы установленного образца.

ПЕРЕЙТИ В КАТАЛОГ КУРСОВ


"Инфоурок" приглашает всех педагогов и детей к участию в самой массовой интернет-олимпиаде «Весна 2017» с рекордно низкой оплатой за одного ученика - всего 45 рублей

В олимпиадах "Инфоурок" лучшие условия для учителей и учеников:

1. невероятно низкий размер орг.взноса — всего 58 рублей, из которых 13 рублей остаётся учителю на компенсацию расходов;
2. подходящие по сложности для большинства учеников задания;
3. призовой фонд 1.000.000 рублей для самых активных учителей;
4. официальные наградные документы для учителей бесплатно(от организатора - ООО "Инфоурок" - имеющего образовательную лицензию и свидетельство СМИ) - при участии от 10 учеников
5. бесплатный доступ ко всем видеоурокам проекта "Инфоурок";
6. легко подать заявку, не нужно отправлять ответы в бумажном виде;
7. родителям всех учеников - благодарственные письма от «Инфоурок».
и многое другое...

Подайте заявку сейчас - https://infourok.ru/konkurs

Похожие материалы

Включите уведомления прямо сейчас и мы сразу сообщим Вам о важных новостях. Не волнуйтесь, мы будем отправлять только самое главное.
Специальное предложение
Вверх