Исследовательская работа " Образовательный кредит и его роль в жизни современного выпускника"

Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение

«Средняя общеобразовательная школа № 9»

 Образовательный кредит и его роль в жизни современного выпускника

Автор:

Мерзлякова Мария

ученица 9 класса МБОУ СОШ № 9

г.Мичуринска

Руководитель:

Киселёва Наталия Алексеевна

учитель математики

МБОУ СОШ № 9

г.Мичуринска

2016

Содержание

Введение…………………………………………………….……….……………	3
Глава 1. Понятие кредита. Возникновение  и развитие кредита ……………... 1.1. Что такое потребительский кредит?…………………………………..….… 1.2. Понятие образовательного кредита………………………………………… 1.3. Какова основная роль образовательного кредита? ……………………….. 1.4. Нюансы и особенности кредита на образование………………………….. Глава 2. Условия предоставления образовательного кредита в Банках «ВТБ24», «РОСБАНКЕ», «Сбербанке России» 2.1. Основные вопросы, задаваемые специалистам банка…………………….. Глава 3. Исследование отношения выпускников г.Мичуринска и их родителей к образовательному кредиту……………………………………………………….	4 5 6 7
	7
	8
	9 10
Заключение…………………………………………………………………….…..         11 Список литературы…………………………………………………………….….         11 Приложение………………………………………………………………………..         11

Введение

Сегодня  успех  каждого  современного  человека  зависит  от  того,  насколько  он  грамотен  в  основах  математики  и экономики.  Эти  две  науки  вокруг  нас,  рядом  с  нами,  мы  с  ними  сталкиваемся  в  повседневной  жизни,  не  подозревая,  что  решая  проблемы  каждого  дня,  мы  решаем  ту  или  иную  математическую  задачу  в  переплетении  с  экономической. 

Человеку  необходимо  рассчитывать,  «прикидывать»  в  числах-рублях  тариф  на  телефон,  коммунальные  платежи,  возможность  приобретения  какого- либо  товара  для  дома с  учётом  рекламных  процентных  акций.

Через  несколько  лет  мы  станем  выпускниками  школы,  а значит  и  абитуриентами  ВУЗов.

В  современной  жизни  возможность  получения  бесплатного  образования  всё  больше  уменьшается,  а  расширяется  возможность  получения  платного. Наверняка выпускники школ и их родители не раз задумывались над тем, стоит ли брать кредит, или лучше рассчитывать на свои собственные силы.

К  сожалению  не  все  абитуриенты  могут  воспользоваться  платными  условиями  обучения. 

Давно  не  секрет,  что  весь  мир  живёт в  кредит. Мы слышим призывы брать кредиты с экранов телевизоров, по радио, читаем объявления в газетах - мы просто окружены рекламой о кредитах! Некоторые  считают,  что  иметь  долги  страшно  и  даже  как - то  неудобно.  Но  когда  речь  идёт  об  учёбе,  которая  нам  необходима,  выбирать  не  приходится. На  сегодняшний  день  существует  реальная возможность  получения  образования  за  счёт  кредита: это  может  быть  потребительский  или  образовательный  кредит.

В России банки выдают различные виды кредитов уже несколько столетий, но недавно появилась еще одна услуга банков – образовательный кредит. Что же это такое? Образовательным называют один из видов долгосрочного кредита. В нашей стране это понятие появилось относительно недавно. Поводом к созданию данного вида кредитования явился переход огромного количества учебных заведений на коммерческую основу. Многие студенты и их родители оказались не готовы принять это новшество, в связи с чем и возникла потребность во взятии у банков денежных средств взаймы.

Нам стало интересно, можно ли доверять рекламе, и что же это такое - учиться в кредит? Возможно ли это сделать сегодня?

В данной исследовательской работе нами были обозначены следующие проблемы:

Как определить значимость образовательного  кредита в жизни современного выпускника  и помочь грамотно его получить?

Какой  кредит  выгоднее  взять, какие  условия  диктует  при  этом  банк,  наконец,   услугами  какого  банка   воспользоваться?

Цель  исследования: изучить предложения на рынке банковских кредитов и на  основе  систематизации  отобранного  материала осуществить  выбор  кредита  на  получение  образования.

Задачи:

1. Изучить научную литературу о кредитах;

2. Исследовать отношение выпускников МБОУ СОШ № 9 г.Мичуринска  и их родителей к образовательному  кредиту;

3. Проанализировать кредитные системы различных банков города;

4. Выполнить  математические  расчёты  по  возврату  кредитов  и  погашения  процентов;

5. Сделать  выводы  о  том,  какой  кредит  выгоднее  взять.

Объект  исследования:  потребительский  и  образовательный кредиты.

Предмет  исследования: условия  предоставления  потребительского  и  образовательных кредитов.

         Для  получения   информации  мы  воспользовались  сетью  Интернет, информационными  проспектами  банков и  непосредственным  общением  с  работниками  банка  Сбербанк  России.

Глава I.  Понятие кредита. История кредитования.

Кредит (от лат. credit - он верит) - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой.

Кредит в экономике представляет собой банковскую услугу, заключающуюся в выдаче банком некоторой суммы денег физическому или юридическому лицу, которое в дальнейшем распоряжается этой суммой в определенном банком порядке и возвращает сумму кредита вместе с процентами через определенный банком промежуток времени.

   Понятие кредита существовало еще в VI в. до нашей эры. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, то есть за долги отправлялись в рабство. Но царь запретил это и обратил личную ответственность в имущественную. Теперь должник отвечал перед кредитором своим имуществом, а не свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого hypotheke, что означает «залог, заклад».

         Безусловно, первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить прибыль. Как только люди начали заниматься земледелием, то они сразу же столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли лишить еды на весь год. Если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, то он шел к богатому соседу и просил одолжить определенную сумму до следующего урожая. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер. Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора-два.

Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Если человек был не в состоянии оплатить долг, то он мог лишиться своего имущества. Если же у него было нечего взять, то должник отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе.

В средние века возникает такое понятие, как непрямые займы. В те времена ростовщичество яростно осуждалось. Получение «денег от денег», то есть заработок на процентах, считался тяжким грехом. И тогда итальянские банкиры изобрели вексельное кредитование: случилось это в XIV веке. Заемщик, которому нужны были деньги, шел к кредитору. Тот выдавал ему «кредитный лимит» в нужной валюте и вексель, который следовало погасить в нужный срок. Должник уплачивал по векселю сумму несколько большую, чем получил вначале — это были так называемые в те времена «грешные» проценты.

И если в средние века масштабы кредитования были довольно скромными, то в эпоху Возрождения, а затем и Просвещения, они значительно выросли. Удовольствия и развлечения осуждались не так, как раньше, а к XVIII веку и вовсе стали культом, особенно в высшем свете. В XVI-XVII столетиях в Европе появились первые коммерческие банки, однако, обращались туда в основном промышленники и торговцы. Простые граждане могли пойти к ростовщику или в ломбард. Считалось, что честные граждане идут занимать под залог только в случае крайней нужды. А аристократы считали это «предрассудками простого народа» и активно пользовались вексельными кредитами.

В конце XIX века открылись Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Последний выдавал кредиты только дворянам и только на покупку жилья. Крестьянский, соответственно, — крестьянам. Ссуду на покупку земли или имения можно было получить под 5% годовых. Фактически это была ипотечная система, в некоторых отношениях более удобная и совершенная, чем сейчас. К сожалению, хорошие (как и плохие) качества системы исчезли вместе с ней после 1917 г.

В практике отечественных банков XIX – начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита. При этом личный кредит — это кредит без залога, предоставляемый лицу, которое, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, что в совокупности является гарантией возврата кредита.

Подводя итоги, стоит заметить, что кредитование имеет давнюю историю, но до начала ХХ века оно было уделом ростовщиков и ломбардов. Человек, не имеющий ценного имущества, не мог получить адекватный кредит. Ему приходилось довольствоваться ростовщическим кредитом. С наступлением ХХ века ситуация претерпела изменения, банки осознали всю ценность частных лиц и все активней стали выдавать им кредиты.

В итоге индустриальное общество создало новую культуру, называемую культурой потребления, когда относительно стабильная экономическая ситуация позволяла брать кредиты в надежде расплатиться с помощью собственного стабильного дохода.

Различают следующие основные формы кредита:

·      краткосрочный, выдаваемый, как правило, на срок до года, предназначенный преимущественно для формирования оборотных средств предприятий, фирм;

·      долгосрочный, предоставляемый на срок свыше года и используемый в основном в качестве инвестиционного капитала;

·      гарантированный, предоставляемый под гарантию, под обеспечение;

·      государственный, в котором в качестве заемщика выступает государство, а в роли кредитора - физические и юридические лица, приобретающие государственные ценные бумаги (облигации, казначейские сертификаты и др.);

·      банковский, предоставляемый банками в денежной форме;

·      потребительский, предоставляемый потребителям товаров и услуг и используемый для удовлетворения потребительских нужд;

·      коммерческий, предоставляемый юридическими и физическими лицами друг другу по долговым обязательствам или предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям (продажа в рассрочку);

·      международный (иностранный), предоставляемый продающей стороной покупающей стороне в форме аванса для закупки товаров у продающей стороны;

·      ипотечный, предоставляемый под залог недвижимости.

1.1. Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит – это один из самых распространенных видов краткосрочного кредитования. Его отличие в том, что кредитная организация не контролирует, на что заёмщик тратит деньги, как, например, при ипотечном, образовательном или автомобильном кредитовании.

Сроки потребительских кредитов, графики их погашения, процентные ставки могут существенно различаться. Обычно все параметры варьируются в зависимости от предмета кредита.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торго­выми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансо­выми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рас­срочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования. Срок кредита - до года, процент - от 10 до 25. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

       Потребительский кредит бывает:

·         на неотложные нужды;

·         автокредит;

·         пенсионный кредит;

·         доверительный кредит;

       Конечно, нас больше интересует кредит на неотложные нужды, потому что  это возможность  приобрести  то,  что  необходимо (в  нашем  случае  -  образование),  не  предоставляя  отчёта  о  целевом использовании  средств.

1.2. Понятие об образовательном кредите.

        Образовательным называют один из видов долгосрочного кредита. Одним из главных его отличий от других займов является то, что он выдается исключительно для оплаты расходов, связанных с обучением в образовательном учреждении. Заемщиками в данном случае могут выступать граждане РФ в возрасте от 14 лет. Для того чтобы оформить образовательный кредит, необходимо являться студентом государственного либо негосударственного образовательного учреждения, дающего среднее профессиональное или высшее образование. Оплатить таким способом можно все виды обучения - дневное, вечернее, заочное, в аспирантуре.

       Условия выдачи образовательных кредитов схожи во всех банках. Как правило, кредит на образование выдается в рублях, ставка колеблется в диапазоне 12-20 %, а срок погашения составляет 10-11 лет. Например, Сбербанк финансирует образование своих клиентов под 12 % в год на 11 лет, предлагая одни из самых низких ставок на рынке. Также в банке действует программа государственного субсидирования, по которой кредит можно получить на срок обучения плюс 10 лет.

       Предоставляют российские банки и возможность получить кредиты на образование за рубежом. Так, «Кредит Европа банк» предлагает займы на  обучение по  программам МВА и изучение иностранных языков в лучших языковых школах. Однако условия здесь заметно жестче – процентная ставка по кредиту составляет 26,65 %. Кроме того, потенциальному заемщику должен исполниться 21 год. В списке необходимых документов – загранпаспорт и договор с учебным заведением.

      Большим плюсом является то, что основные выплаты по образовательному кредиту приходятся на момент, когда студент окончит обучение. Это дает возможность выплачивать во время обучения лишь проценты по займу, а основную часть кредита вернуть в течение пяти лет по окончании обучения. Во время действия договора кредитования банк самостоятельно перечисляет учебному заведению необходимую сумму в оговоренные сроки, что значительно снижает риск отчисления за неоплату услуг.

Помимо положительных сторон кредита на образование, существует также масса неудобств и ограничений, связанных с его оформлением. Во-первых, студент должен успеть собрать все необходимые документы и подать заявку в выбранный им банк сразу же после того, как сдаст вступительные экзамены. Как правило, решение о выдаче кредита принимается банком в течение 15-20 дней.

Нужно отметить, что финансовые организации весьма требовательно относятся к выбранному вузу и специальности, оценивая их с позиций надежности, перспективности и востребованности. В том случае, если банк сочтет профессию неактуальной или вуз не будет входить в негласные списки финансовой организации, банк может в займе отказать.

При выдаче кредита банки, как правило, требуют предоставления залога либо присутствия поручителей. Поручителями могут выступить родственники студента (при их согласии). А в качестве залога банки принимают недвижимость, автомобили, ценные бумаги, которые вряд ли имеются у студента, решившегося на оформление кредита.

Дополнительные и весьма значительные траты заемщик понесет в случае расторжения или изменения условий договора, которые может повлечь за собой, например, не сданная по каким-либо причинам сессия.

И, наконец, оформление образовательного кредита влечет за собой существенную переплату за обучение, так как помимо определенной суммы, установленной учебным заведением, заемщику придется выплатить проценты по кредиту и оплатить ведение счета в банке.

Эти моменты обязательно необходимо принять во внимание, если вы всерьез собираетесь взять кредит на обучение. Принять же окончательное решение вам поможет тщательное ознакомление с условиями в банках вашего города. И, возможно, расчет переплаты, и взвешивание всех за и против поможет вам сделать правильный выбор.

1.3. Какова основная роль образовательного кредита?

Проблема финансирования часто может стать препятствием на пути к успеху талантливого студента. Банк ставит перед собой цель - помочь студенту решить финансовые задачи, в этой связи как раз и велика роль образовательного кредита.

Также главной целью кредитования высшего образования является финансовая помощь студентам, которые не способны полностью покрыть стоимость обучения в университете. Одним из условий того, что индивид выберет высшее образование, является его платежеспособность, т.е. способность оплатить обучение в университете и нести сопутствующие расходы, связанные с покупкой учебников, компьютера, оплатой проживания и питания. Студенческие займы стимулируют спрос на высшее образование, делая его более доступным и помогая преодолеть финансовые трудности, которые могут возникнуть во время обучения. У студентов появляется  стимул хорошо учиться, чтобы по окончании ВУЗа получить достойную работу и выплатить долг. Таким образом, высшее образование становится более «продуктивным». Можно также отметить, что у студента появляется широкий выбор мест учебы, не зависящий от стоимости обучения. Это может привести к повышению конкуренции среди высших учебных заведений. Студенческий заем привлекателен еще и потому, что появляется возможность интернационализации обучения, т.е. студент может взять кредит на обучение в другой стране. Двумя важными свойствами кредитования высшего образования являются  общедоступность студенческих кредитов и  участие государства в программах кредитования. Говоря об общедоступности, имеют в виду, что студенческие займы должны быть доступны для  всех студентов, отвечающих определенным требованиям, т.е. должны быть разработаны механизмы получения кредита даже для людей из  малообеспеченных семей. Если речь идет о собственно государственном кредитовании, то, во-первых, кредиты делают высшее образование более доступным для потенциальных студентов. В частности, дети из малообеспеченных семей имеют возможность получить высшее образование на льготных условиях. Во-вторых, государственные программы кредитования позволяют повысить эффективность высшего образования: доступ к нему получают не только те, кто может оплатить обучение. Повышение качества высшего образования, в свою очередь, приведет к повышению экономической эффективности и конкурентоспособности государства.

1.4. Нюансы и особенности кредита на образование.

         Помимо положительных сторон кредита на образование, существует также масса неудобств и ограничений, связанных с его оформлением. К примеру, студент, который собирается оформить данный кредит, должен успеть подать заявку в выбранный им банк и собрать все необходимые документы сразу же после того, как сдаст вступительные экзамены.      Как правило, время на принятие решения о выдаче кредита принимается банком в течение 15-20 суток.

      Помимо этого существует еще масса различных нюансов:         

•Оформить образовательный кредит можно лишь в том банке, который имеет соответствующий договор кредитования с определенным учебным заведением. Данная ситуация бывает не всегда выгодна именно заемщику. Помимо этого, конкурс при поступлении в подобные учебные заведения более высокий, нежели в те, которые не имеют договоров с банками.

•При получении данного кредита банки требуют предоставления залога, либо присутствия поручителей, что не всегда может быть обеспечено заемщиком. В качестве поручителей могут выступить родственники студента, но лишь при их согласии. А в качестве залога банки принимают недвижимость, автомобили, ценные бумаги, что, согласитесь, вряд ли сможет предоставить студент, который решился на оформление кредита.

•В случае расторжения или изменения условий договора, а также, если студент будет переведен в иное образовательное учреждение, это повлечет за собой дополнительные, и совсем немаленькие, финансовые траты.

•Для получения кредита заемщик должен являться гражданином России, а также иметь постоянную регистрацию в том районе, где находится банк-кредитор.

•Очень часто в договоре кредитования банки ставят условие - в случае не сдачи студентом сессии договор расторгается и выплаты прекращаются.

•Сумму максимального размера кредита превысить невозможно. Если заемщику потребуется дополнительная сумма, то ему либо придется сменить учебное заведение, либо взять дополнительно обыкновенный потребительский кредит.

•Оформление образовательного кредита влечет за собой существенную переплату за обучение, так как помимо определенной суммы, установленной учебным заведением, заемщику придется выплатить проценты по кредиту и оплатить ведение счета в банке.

      Перед тем, как решиться на оформление образовательного кредита, необходимо тщательно подумать о том, сможет ли выбранная вами профессия впоследствии целиком погасить взятый кредит.

Глава II. Условия предоставления образовательного кредита в Банках «ВТБ24», «РОСБАНКЕ», «Сбербанке России»

На сегодняшний день сфера кредитования для банков является одной из тех сфер, которые напрямую влияют на формирование банковских активов. Банки кредитуют как физических, так и юридических лиц.  Физическим лицам выдаются кредиты на потребительские нужды, на покупку жилья и автомобилей, выдаются кредитные карты. Что касаемо юридических лиц, то в данном случае банками выдаются кредиты на развитие и становление среднего и малого бизнеса. С помощью этих средств, взятых в кредит, начинающие предприниматели могут упрочить свой бизнес и имеют возможность продвигать его вперед.

Кредиты физическим лицам были востребованы несколько лет назад, также востребованы и сегодня. И вряд ли эта ситуация изменится в будущем, поскольку экономическая ситуация в стране все также нестабильна, получаемых в качестве оплаты за труд денег зачастую не хватает на оплату даже самых необходимых мероприятий, поэтому люди неизбежно будут обращаться в банки за дополнительными источниками средств. И в контексте этой вынужденной необходимости встает вопрос о том, почему в разных банках заемщики платят за кредит по-разному? Ответ прост – банки предоставляют разные процентные ставки.

От чего зависят процентные ставки по кредитам?

Желая получить кредит на те или иные нужды, как физические, так и юридические лица предпочитают обращаться в проверенные временем и опытом банки, одним из которых непременно является Сбербанк России. Зачастую им предоставляются довольно гибкие и лояльные условия кредитования, а процентные ставки по кредитам в Сбербанке зависят от многих внешних и внутренних факторов. В первую очередь одним из таких фактором является инфляция, которая ежегодно «съедает» львиную долю доходов страны. Кроме того, влияет процент невозврата кредитов теми или иными заемщиками, от чего и процентные ставки по кредитам меняются, и прочие условия становятся более жесткими.

Так, на данный момент, практически по всем кредитам, выдаваемым населению, Сбербанк установил основную процентную ставку. В зависимости от разных условий и для разных заемщиков она может меняться. Это может быть, например, наличие у заемщика положительной кредитной истории, величина срока кредитования и даже наличие вкладов в сбербанке. И как бы не менялись процентные ставки, Сбербанк всегда старается делать условия кредитования для своих заемщиков максимально комфортными.

2.1. Основные вопросы, задаваемые специалистам банка.

1). Обязательно ли брать кредит на все время обучения или можно оплатить лишь несколько семестров?

    Ответ: Кредит предоставляется как на оплату всего обучения, так и на оплату нескольких семестров – все зависит от пожелания клиента.

2). Каковы условия предоставления кредита? Можно ли договориться с банком об отсрочке платежей? И что происходит, если человек не может оплатить задолженность?

    Ответ: Обычно в таких случаях банк идет навстречу своим заемщикам и предлагает реструктуризировать кредит на более долгий срок, или предоставляет кредитные каникулы – т.е. позволяет заемщику на некоторый срок выплачивать только проценты. Банк готов рассматривать все ситуации своих клиентов индивидуально. Например, одним из преимуществ наших кредитов является возможность трудоустройства в банк, при этом сам студент может начать зарабатывать и оплачивать часть кредита самостоятельно.

3). Одной из главных отличительных особенностей образовательного кредита является отсроченное погашение основного долга до окончания обучения. Насколько это важно?

     Ответ: По условиям программ банка, студент начинает выплачивать кредит и основной долг с момента начала обучения. Мы проводили анализ западных и отечественных программ кредитования,  и исследование показало, что данный способ наиболее удобен для клиентов.

      Представим реальную ситуацию: студент в процессе обучения платит только проценты по кредиту. В таком случае после окончания университета он вынужден будет выплачивать еще и основной долг. Часто выпускники не сразу могут найти работу, и возникают просрочки.

     Данная программа кредитования вызывает определенное недовольство со стороны клиентов, поэтому программа рассчитана на срок до 6 лет, чтобы студент равномерно мог оплачивать свое обучение и планировать бюджет, как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе.

4). Стоит отметить, что кредиты на образование в нашей стране выдает ограниченное количество банков. Как Вы считаете, почему так происходит?

    Ответ: В нашей стране подобное финансирование обучения развито слабо ввиду советского прошлого и действующей бесплатной системы образования. С развитием реформы образования все большее число студентов обращается за кредитами.

Глава III. Исследование отношения выпускников города Мичуринска и их родителей  к образовательному кредиту.

I. Опрос обучающихся 10 -11-х классов МБОУ СОШ № 9

1. Какие виды кредитов Вы знаете?

2. Знаете ли Вы условия предоставления  образовательного кредита?

3. Если Вы поступите в ВУЗ, но не на ту специальность, которую Вам хотелось бы, воспользуетесь  ли Вы образовательным кредитом?

В анкетировании приняло участие 95 человек. По результатам опроса были выполнены диаграммы ответов.  (см. Приложение 1).

 II. Опрос родителей обучающихся 10 -11-х классов МБОУ СОШ № 9

1. Брали ли Вы кредит вообще?

2. Знаете ли Вы, что такое образовательный кредит?

3. Если Ваш ребенок поступит на коммерческой основе в  ВУЗ и у Вас не хватит средств на оплату обучения, воспользуетесь ли Вы образовательным кредитом?

В опросе приняло участие 60 человек. По результатам опроса были выполнены диаграммы ответов. (см. Приложение 2).

         Опираясь на результаты опроса среди обучающихся 10 - 11-х классов школы № 9 и их родителей, можно сделать вывод о том, что большое количество людей не знают  про существование образовательного кредита.

Заключение

В  своей  работе  я  рассмотрела  вопрос   оплаты  за  обучение  в  образовательном  учреждении.  С  этой  целью  мною  были  изучены  два  возможных для  нас  кредита:  потребительский и  образовательный, и три банка  «ВТБ24», «РОСБАНК» и « «Сбербанк»

Я  изучила  условия  кредитования,  выполнил  необходимые  расчёты, и  сделал  вывод: «Сбербанк» самый выгодный банк среди всех трёх, если учесть, что в нем предоставляется отсрочка в погашении основного долга, и срок возврата суммы основного долга после окончания учебы.

Наиболее экономически  выгодным  является  образовательный  кредит  за  счёт  условий  его  предоставления.

По моему мнению, если вам предстоит  воспользоваться  платными  условиями  обучения,  то  оформляйте  «Образовательный  кредит». Он  поможет Вам  осуществить  мечту  получения  достойного  образования.

Однако, о  чём  необходимо помнить,  взяв  кредит  (деньги  в  долг  у  банка)?

Всё-таки,  как  ни  привлекательна  жизнь  в  долг,  надо  помнить  о  том,  что «берёшь  чужие  и на  время,  а  отдаёшь  свои  и  навсегда». Ответственность  -  это  не  только  решимость  во  что бы то ни  стало  вернуть  долг  в  назначенный  срок.  Ответственность  -  это  умение  правильно  оценить  условия  займа  и  сопоставить  их  со  своими  возможностями.  Нужно  знать,  что  определяющим  критерием  при  принятии  решения  брать  кредит  должна  быть  полная  стоимость  займа -  вся  сумма,  которую  придётся  уплатить  за  пользование  кредитом.

Жизнь  с  кредитом  -  вполне  нормальное  явление  в  современном  мире,  если  подходить  ответственно  к  получению  и  возврату  кредита.

Список литературы

1. Андрущак, Г.В. Социально-экономическая дифференциация заемщиков как фактор развития института образовательного кредитования; диссертация кандидата экономических наук  Г.В. Андрущак; [Место защиты: Государственный университет - Высшая школа экономики].- Москва, 2009.- 157 с.

2.  Маклакова, Т. Г. Финансы и кредит / Т. Г. Маклакова, - «ТКУиК», 2007.- 61 с.

3.  Смирнова,  Н.Ю.  Про кредиты / Н.Ю. Смирнова. М.:«Эксмо»,2009.-176 с.

4.  Филина,  Ф. Н., Толмачев,  И. А., Сутягин, А. В.  Все виды кредитования / Ф. Н. Филина,      И. А. Толмачев, А. В. Сутягин. М.:«Дрофа»,2009.- 214 с.

Интернет-ресурсы

http://www.kreditok.net/credit.shtml;

http://ecsocman.hse.ru/data/2011/05/06/1268032823/12andr.pdf;

http://www.rosbo.ru/articles.php?cat_id=47&id=647;

http://lia.hse.ru4.

Приложение 1.

Анкетирование обучающихся 10 – 11-х классов МБОУ СОШ № 9 г.Мичуринска

В анкетировании приняло участие 95 человек.

1 . Какие виды кредитов Вы знаете?

2. Знаете ли Вы условия предоставления образовательного кредита?

3.    Если Вы поступите в ВУЗ, но не на ту специальность, которую Вам бы хотелось, воспользуетесь  ли Вы образовательным кредитом?

Приложение 2.

Анкетирование родителей обучающихся 10 – 11-х классов МБОУ СОШ № 9

В анкетировании приняло участие  60 человек.

1.      Брали ли  Вы кредит вообще?

2.      Знаете ли Вы, что такое образовательный кредит?

3.      Если Ваш ребёнок поступит  на коммерческой основе в ВУЗ  и у Вас не хватит средств на оплату обучения, воспользуетесь ли Вы образовательным кредитом?

Приложение 3.

Расчёт потребительского кредита в «Сбербанке»

Выдается  кредит  на  неотложные  нужды сроком  до  5  лет,  под  19%  годовых.

Как рассчитать платежи по кредиту?

Сейчас очень многие люди берут кредиты в банке. Но далеко не все из них представляют, как именно будут выплачивать проценты по кредиту. Большинство из них даже не очень четко знает, какую именно сумму надо будет отдавать банку каждый месяц. На самом деле все банковские платежи можно просчитать с помощью довольно простых формул.

Абсолютное большинство банков предлагает своим клиентам кредит на условии равных платежей. Что же это значит? Равные платежи предполагают, что каждый месяц заемщик будет платить одну и ту же сумму.  И так на протяжении всего периода погашения кредита. Это довольно удобная схема и для клиента, и для банка. В продолжение нескольких месяцев, заемщик выплачивает в основном проценты по кредиту, а затем начинает погашать основной долг. Но, в общем, человек выплачивает каждый месяц одну и ту же сумму.

 Давайте рассмотрим, как же просчитать кредит с равными платежами. Для этого уже давно была выведена специальная формула. В ее основе лежит аннуитетный коэффициент. И на основе этого коэффициента в дальнейшем высчитывают остальные параметры кредита.

a = p* (1+p)n / ((1+p)n-1)

Это и есть формула аннуитетного коэффициента. Давайте разберемся, что же сюда входит. Итак, а – это сам аннуитетный коэффициент, сумма ежемесячного платежа. Далее, р - это коэффициент процентной ставки. Рассчитывается он по простой формуле:

р=с/1200

с в данной формуле это ваша процентная ставка, которая указывается банком, в годовых. И последнее, n представляет собой срок выплаты кредита в месяцах.

Следующая формула помогает высчитать ежемесячный платеж, направленный на погашение кредита. Выглядит она вот так:

s=a*k

Ежемесячный платеж это s. Как и в предыдущей формуле, a – аннуитетный коэффициент. А k здесь – это сама сумма кредита.

Если вы хотите узнать полную стоимость кредита, то вам необходимо будет провести расчеты по следующей формуле:

s=n*sa

Где s – это необходимая вам сумма платежей, n – срок, за который вы должны погасить кредит, sa – ежемесячный платеж по кредиту.

Также при необходимости можно узнать, сколько вы переплачиваете за то, что пользуетесь кредитом.

sp=s-k

В этой формуле, как и в предыдущей, s – сумма всех ваших платежей по кредиту, k представляет собой сумму кредита, аsp – это искомая переплата.

Используя вышеперечисленные формулы, вы сможете осуществить все, необходимые вам расчеты по кредиту.

Итак, при взятии потребительского кредита на неотложные нужды сроком на 5 лет (60 месяцев) в  размере 100.000 рублей, мы отдаём.

Кредит 100 000,00 руб. на 60 месяцев под 19% годовых.

Аннуитетный платеж.

Размер ежемесячного платежа: 2 594,06 руб.
Общая сумма выплат: 155 997,31 руб.
Переплата за кредит: 55 997,31 руб. или 55,64% от суммы кредита.
Начало выплат: Апрель 2014
Окончание выплат: Март 2019

График платежей

№	Дата платежа	Остаток долга после выплаты	Погашение основного долга	Начисленные проценты	Сумма платежа
1	Апрель 2014	98 989,28	1 010,72	1 583,33	2 594,06
2	Май 2014	97 962,55	1 026,72	1 567,33	2 594,06
3	Июнь 2014	96 919,57	1 042,98	1 551,07	2 594,06
4	Июль 2014	95 860,08	1 059,50	1 534,56	2 594,06
5	Август 2014	94 783,81	1 076,27	1 517,78	2 594,06
6	Сентябрь 2014	93 690,49	1 093,31	1 500,74	2 594,06
7	Октябрь 2014	92 579,87	1 110,62	1 483,43	2 594,06
8	Ноябрь 2014	91 451,67	1 128,21	1 465,85	2 594,06
9	Декабрь 2014	90 305,59	1 146,07	1 447,98	2 594,06
10	Январь 2015	89 141,38	1 164,22	1 429,84	2 594,06
11	Февраль 2015	87 958,73	1 182,65	1 411,41	2 594,06
12	Март 2015	86 757,35	1 201,38	1 392,68	2 594,06
13	Апрель 2015	85 536,96	1 220,40	1 373,66	2 594,06
14	Май 2015	84 297,24	1 239,72	1 354,34	2 594,06
15	Июнь 2015	83 037,89	1 259,35	1 334,71	2 594,06
16	Июль 2015	81 758,60	1 279,29	1 314,77	2 594,06
17	Август 2015	80 459,05	1 299,54	1 294,51	2 594,06
18	Сентябрь 2015	79 138,93	1 320,12	1 273,94	2 594,06
19	Октябрь 2015	77 797,91	1 341,02	1 253,03	2 594,06
20	Ноябрь 2015	76 435,66	1 362,25	1 231,80	2 594,06
21	Декабрь 2015	75 051,83	1 383,82	1 210,23	2 594,06
22	Январь 2016	73 646,10	1 405,73	1 188,32	2 594,06
23	Февраль 2016	72 218,11	1 427,99	1 166,06	2 594,06
24	Март 2016	70 767,51	1 450,60	1 143,45	2 594,06
25	Апрель 2016	69 293,94	1 473,57	1 120,49	2 594,06
26	Май 2016	67 797,04	1 496,90	1 097,15	2 594,06
27	Июнь 2016	66 276,43	1 520,60	1 073,45	2 594,06
28	Июль 2016	64 731,75	1 544,68	1 049,38	2 594,06
29	Август 2016	63 162,62	1 569,14	1 024,92	2 594,06
30	Сентябрь 2016	61 568,64	1 593,98	1 000,07	2 594,06
31	Октябрь 2016	59 949,42	1 619,22	974,84	2 594,06
32	Ноябрь 2016	58 304,56	1 644,86	949,20	2 594,06
33	Декабрь 2016	56 633,67	1 670,90	923,16	2 594,06
34	Январь 2017	54 936,31	1 697,36	896,70	2 594,06
35	Февраль 2017	53 212,08	1 724,23	869,82	2 594,06
36	Март 2017	51 460,55	1 751,53	842,52	2 594,06
37	Апрель 2017	49 681,29	1 779,26	814,79	2 594,06
38	Май 2017	47 873,85	1 807,43	786,62	2 594,06
39	Июнь 2017	46 037,80	1 836,05	758,00	2 594,06
40	Июль 2017	44 172,68	1 865,12	728,93	2 594,06
41	Август 2017	42 278,02	1 894,65	699,40	2 594,06
42	Сентябрь 2017	40 353,37	1 924,65	669,40	2 594,06
43	Октябрь 2017	38 398,24	1 955,13	638,93	2 594,06
44	Ноябрь 2017	36 412,16	1 986,08	607,97	2 594,06
45	Декабрь 2017	34 394,63	2 017,53	576,53	2 594,06
46	Январь 2018	32 345,16	2 049,47	544,58	2 594,06
47	Февраль 2018	30 263,23	2 081,92	512,13	2 594,06
48	Март 2018	28 148,34	2 114,89	479,17	2 594,06
49	Апрель 2018	25 999,97	2 148,37	445,68	2 594,06
50	Май 2018	23 817,58	2 182,39	411,67	2 594,06
51	Июнь 2018	21 600,64	2 216,94	377,11	2 594,06
52	Июль 2018	19 348,59	2 252,04	342,01	2 594,06
53	Август 2018	17 060,89	2 287,70	306,35	2 594,06
54	Сентябрь 2018	14 736,97	2 323,92	270,13	2 594,06
55	Октябрь 2018	12 376,25	2 360,72	233,34	2 594,06
56	Ноябрь 2018	9 978,15	2 398,10	195,96	2 594,06
57	Декабрь 2018	7 542,08	2 436,07	157,99	2 594,06
58	Январь 2019	5 067,44	2 474,64	119,42	2 594,06
59	Февраль 2019	2 553,62	2 513,82	80,23	2 594,06
60	Март 2019	0,00	2 553,62	40,43	2 594,06
Итого по кредиту:			100 000,00	55 643,31	155 643,31

Приложение 4.

 Расчет  образовательного кредита в «Сбербанке»

Кредит 100 000,00 руб. на 60 месяцев под 12% годовых. 

Аннуитетный платеж.

Размер ежемесячного платежа: 2 224,44 руб.
Общая сумма выплат: 133 466,69 руб.
Переплата за кредит: 33 466,69 руб. или 33,47% от суммы кредита.
Начало выплат: Апрель 2014
Окончание выплат: Март 2019

График платежей

№	Дата платежа	Остаток долга после выплаты	Погашение основного долга	Начисленные проценты	Сумма платежа
1	Апрель 2014	98 775,56	1 224,44	1 000,00	2 224,44
2	Май 2014	97 538,87	1 236,69	987,76	2 224,44
3	Июнь 2014	96 289,81	1 249,06	975,39	2 224,44
4	Июль 2014	95 028,26	1 261,55	962,90	2 224,44
5	Август 2014	93 754,10	1 274,16	950,28	2 224,44
6	Сентябрь 2014	92 467,20	1 286,90	937,54	2 224,44
7	Октябрь 2014	91 167,42	1 299,77	924,67	2 224,44
8	Ноябрь 2014	89 854,65	1 312,77	911,67	2 224,44
9	Декабрь 2014	88 528,76	1 325,90	898,55	2 224,44
10	Январь 2015	87 189,60	1 339,16	885,29	2 224,44
11	Февраль 2015	85 837,05	1 352,55	871,90	2 224,44
12	Март 2015	84 470,98	1 366,07	858,37	2 224,44
13	Апрель 2015	83 091,24	1 379,74	844,71	2 224,44
14	Май 2015	81 697,71	1 393,53	830,91	2 224,44
15	Июнь 2015	80 290,24	1 407,47	816,98	2 224,44
16	Июль 2015	78 868,70	1 421,54	802,90	2 224,44
17	Август 2015	77 432,94	1 435,76	788,69	2 224,44
18	Сентябрь 2015	75 982,82	1 450,12	774,33	2 224,44
19	Октябрь 2015	74 518,21	1 464,62	759,83	2 224,44
20	Ноябрь 2015	73 038,95	1 479,26	745,18	2 224,44
21	Декабрь 2015	71 544,89	1 494,06	730,39	2 224,44
22	Январь 2016	70 035,89	1 509,00	715,45	2 224,44
23	Февраль 2016	68 511,81	1 524,09	700,36	2 224,44
24	Март 2016	66 972,48	1 539,33	685,12	2 224,44
25	Апрель 2016	65 417,76	1 554,72	669,72	2 224,44
26	Май 2016	63 847,49	1 570,27	654,18	2 224,44
27	Июнь 2016	62 261,53	1 585,97	638,47	2 224,44
28	Июль 2016	60 659,70	1 601,83	622,62	2 224,44
29	Август 2016	59 041,85	1 617,85	606,60	2 224,44
30	Сентябрь 2016	57 407,82	1 634,03	590,42	2 224,44
31	Октябрь 2016	55 757,45	1 650,37	574,08	2 224,44
32	Ноябрь 2016	54 090,58	1 666,87	557,57	2 224,44
33	Декабрь 2016	52 407,05	1 683,54	540,91	2 224,44
34	Январь 2017	50 706,67	1 700,37	524,07	2 224,44
35	Февраль 2017	48 989,29	1 717,38	507,07	2 224,44
36	Март 2017	47 254,74	1 734,55	489,89	2 224,44
37	Апрель 2017	45 502,84	1 751,90	472,55	2 224,44
38	Май 2017	43 733,43	1 769,42	455,03	2 224,44
39	Июнь 2017	41 946,32	1 787,11	437,33	2 224,44
40	Июль 2017	40 141,34	1 804,98	419,46	2 224,44
41	Август 2017	38 318,30	1 823,03	401,41	2 224,44
42	Сентябрь 2017	36 477,04	1 841,26	383,18	2 224,44
43	Октябрь 2017	34 617,37	1 859,67	364,77	2 224,44
44	Ноябрь 2017	32 739,10	1 878,27	346,17	2 224,44
45	Декабрь 2017	30 842,04	1 897,05	327,39	2 224,44
46	Январь 2018	28 926,02	1 916,02	308,42	2 224,44
47	Февраль 2018	26 990,83	1 935,18	289,26	2 224,44
48	Март 2018	25 036,30	1 954,54	269,91	2 224,44
49	Апрель 2018	23 062,22	1 974,08	250,36	2 224,44
50	Май 2018	21 068,39	1 993,82	230,62	2 224,44
51	Июнь 2018	19 054,63	2 013,76	210,68	2 224,44
52	Июль 2018	17 020,73	2 033,90	190,55	2 224,44
53	Август 2018	14 966,50	2 054,24	170,21	2 224,44
54	Сентябрь 2018	12 891,72	2 074,78	149,66	2 224,44
55	Октябрь 2018	10 796,19	2 095,53	128,92	2 224,44
56	Ноябрь 2018	8 679,71	2 116,48	107,96	2 224,44
57	Декабрь 2018	6 542,06	2 137,65	86,80	2 224,44
58	Январь 2019	4 383,03	2 159,02	65,42	2 224,44
59	Февраль 2019	2 202,42	2 180,61	43,83	2 224,44
60	Март 2019	-0,00	2 202,42	22,02	2 224,44
Итого по кредиту:			100 000,00	33 466,69	133 466,69