Исследовательская работа по теме "Кредит в жизни современного человека".

 

Исследовательская работа.

Кредит в жизни современного человека.

Выполнили:

Гут Михаил

Голикова Алина,

ученики 11Б класса

МБОУ г.Астрахани «Лицей № 1»

Руководитель:

Чистова Марина Сергеевна,

учитель экономики

МБОУ г. Астрахани «Лицей № 1».

Астрахань, 2016 г.

Содержание.

	Стр.
Введение	3
Теоретические основы кредитования.	6
Практическая часть. Результаты исследования.	11
Заключение.	17
Список литературы.	20
Приложение	21

Введение.

В современном мире отношение к кредиту разное. Существуют люди, которые считают кредит совершенно ненужным для себя. Конечно же, кредитные институты являются важнейшей частью нынешнего мира и количество людей, пользующихся данными услугами, с каждым годам существенно возрастает. Кредит играет главную роль, например, в случае, когда предприятие нуждается в финансовой поддержке для развития бизнеса, кредит предоставляет возможность разрешить эти проблемы в срочном порядке. Сейчас даже есть онлайн заявка на кредит, т.е. оформить кредит можно по интернету.

Очень большое значение кредитный механизм играет для современной экономики. Ведь именно с помощью него образуется ссудный капитал, который участвует в более эффективном распределении денежной массы в разных экономических отраслях.

Некоторым людям с помощью получения кредита, возможно, быстро приобрести дорогостоящую вещь, получить образование, решить проблемы с жильем, иначе говоря, улучшить качество жизни, из-за этого большинство воспринимают кредитные услуги как очевидное благо и стремятся к получению его на более выгодных для себя условиях. В современном мире существуют даже кредитные брокеры, которые специализируются на предоставлении помощи в получении кредита. Такие организации, как правило, являются независимыми, дающими объективную оценку и информацию о кредитной политике различных банков. Они помогают в выборе банка, предлагающего наиболее выгодный договор. Человеку который не разбирается в данной области, кредитный брокер поможет узнать обо всех нюансов касающихся того или иного банка, Большое значение имеет кредит без справок о доходах, ведь не каждый готов подтвердить свое финансовое состояние. Просьба о занятии денег расценивается даже близкими людьми отрицательно. Банковский кредит в настоящее время является единственным способом наиболее просто и быстро заполучить в долг желаемую сумму и выбраться из затруднительного положения.

Отношение общества к такому виду услуг как кредитование далеко не однозначно. Многие из наших соотечественников активно пользуются различными кредитными программами для реализации своих желаний и потребностей, не думая о том, как они будут отдавать долги. Такая категория людей скажет, что кредит - это зло, его цель – соблазнить на покупку и поставить в зависимость от банка. Те из россиян, кто попрактичнее, не пойдут в банк до тех пор, пока не просчитают размеры и сроки выплат, и не убедятся, что это им по карману. Такие заемщики хоть и не любят, но признают кредит и понимают, что платят за время, сэкономленное на самостоятельной реализации планов, ведь не надо каждый месяц откладывать часть зарплаты, для того, чтобы купить, к примеру, стиральную машину, которая нужна уже сейчас. Ее покупка, к тому же, сэкономит уже и время стирки, и затраты энергии, необходимые для этого процесса. А самые практичные еще и заработают на тех деньгах, которые одолжат у банка, и, естественно, будут благодарны системе, которая помогла им воплотить в жизнь свои планы.

Изобилие и разнообразие товаров и услуг привели к росту потребностей современных людей. Поэтому очень острой становится проблема отсутствия или нехватки денег на запланированные покупки.

Решением этого актуального вопроса является использование кредитных средств банка или другого кредитного учреждения, которые позволяют клиентам получить деньги на любые нужды. Из-за растущего спроса на различные виды кредитов, банки вынуждены разрабатывать всевозможные варианты кредитных программ и операций, чтобы привлечь к себе как можно больше заинтересованных в получении кредита клиентов.

В наше время в кредит можно купить любую вещь и даже услугу: жильё, автомобиль, бытовую технику, мебель, сделать ремонт. Также можно взять кредит, чтобы оплатить лечение, обучение, отдых или на нужды бизнеса. Поэтому кредитование является неотъемлемым атрибутом современного человека. Банковские и кредитные организации стараются учитывать индивидуальные потребности клиента, в зависимости от разновидности кредита, при разработке новых программ получения займа. При этом, они стараются привлечь как можно больше клиентов к своим кредитным продуктам, чтобы получить максимальную прибыль. Такой подход является удобным и выгодным не только для учреждений, предоставляющих ссуды, но и для заёмщиков.

Кредиты дают возможность пользоваться материальными благами уже сейчас: не нужно откладывать деньги на автомобиль, жильё, отдых или норковую шубу. Всё это можно приобрести в кредит, пользоваться этим, а выплачивать кредитные средства постепенно и уже после того, как используются приобретённые в кредит блага. Кредитные программы очень востребованы, потому что помогают воплотить в жизнь любые желания и потребности клиента. А доступность, широкое распространение и разнообразие кредитов позволяет любому банку найти свою целевую аудиторию.

В западном обществе сложилось устойчивое мнение относительно кредитной жизни. Всем известны такие утверждения, как “жить в долг выгодно” и “чем богаче человек, тем больше у него открытых кредитов”. Насколько российское общество, в частности наше, астраханское, подошло по подобному критерию к западному? Кто в Астрахани берет кредиты? Кому не хватает денег в этой жизни?

Одна из главных целей нашей работы - выявление основных групп населения, пользующихся такой банковской услугой, как потребительское кредитование и их отношение к  кредитам.

Объектом исследования являются жители города Астрахани  различного половозрастного состава и социального положения.

            Предмет исследования -- кредиты.

Задача исследования – выяснить, чем для среднестатистического жителя города Астрахани является кредит: добром или злом.

Гипотеза исследования – несмотря на удобство и преимущества кредита жители города Астрахани кредит ничего хорошего от кредитов не ждут, даже если ими пользуется.

Метод сбора социологической информации - опрос. Вид опроса - анкетирование.

I.       Теоретические основы кредитования.

Роль кредита для населения, страны, экономики в целом, зависит от тех результатов, которых он позволяет достичь, а также методов, с помощью которых эти цели достигаются. Анализируя некоторые виды кредитных программ (например потребительский, ипотечный, автокредит) можно прийти к выводу, что основная роль кредита, помимо заработка кредитора, - способствовать продвижению определенных групп товаров в массы. И действительно, имея возможность брать в долг, наши люди активно ею пользуются, а повышение платежеспособности населения отражается и на производителях покупаемых товаров, и на компаниях, которые нам их продают. К тому же, нужно понимать, что свободная прибыль государственных и частных предприятий, с помощью системы кредитования, перераспределяется в те области, где возможна максимальная прибыль, либо осуществление государственных проектов, направленных на развитие экономики РФ. Значит, кредит влияет на производство и реализацию товаров, на освоение новых секторов рынка, а также на размер оборота денежных средств, с его помощью предприятия могут удовлетворить временную потребность в финансировании, что впоследствии положительно отразится и на их деятельности, и на экономике РФ в целом.

Кредит (от лат. creditum - ссуда, долг; credere - доверять, верить) является одной из сложнейших экономических категорий.

Возникновение условий, придавших кредиту характер объективной необходимости, обусловлено становлением и развитием товарно-денежных отношений. Именно наличие товарного производства и денег предопределило существование и функционирование кредита.

С его появлением в сфере обмена деньги, кроме функции меры стоимости и средства обращения, стали выполнять и функцию средства платежа. Одним из признаков этой функции является разрыв во времени между передачей товара и получением денег из рук в руки.

По мере развития товарного производства совершенствовались и кредитные отношения.

Необходимость в кредите не ограничилась только потребностями сферы обмена, а распространилась и на другие сферы общественного воспроизводства, в том числе на производство и потребление.

В современных условиях, когда товарное производство приобрело всеобщий характер, даже невозможно себе представить, что не существует кредита.

Ведь в результате специализации производителей на изготовление определённых товаров и вызванной ею кооперации, общественное производство превратилось в огромную замкнутую цепь, звенья которой (товаропроизводители, продавцы, потребители) тесно связаны между собой товарно-денежными отношениями.

Малейшее нарушение в любой из этих звеньев может приобрести массовый характер и негативно отразиться на результатах финансово-хозяйственной деятельности значительного числа участников общественного воспроизводства.

Отсюда следует, что общество должно иметь в своем распоряжении определенные экономические инструменты, с помощью которых можно предотвращать перебои в сфере воспроизводства и всего общественного воспроизводства.

Одним из самых важных таких инструментов и стал кредит.

Кредит в различных культурах.

Кредит в Месопотамии.

Уже во II тысячелетии до нашей эры в государствах Месопотамии кредитные отношения были систематическими и распространёнными, что потребовало их законодательного регулирования. Кодексом Хаммурапи в статье 117 устанавливалось, что в долговом рабстве человек мог пробыть не более трёх лет, после чего его надо было отпускать на свободу. Статья 116 гласила, что если сын свободного человека, взятый в долговое рабство кредитором, умер в доме кредитора от дурного обращения с ним, то за это смерти мог быть предан сын кредитора.

Кредит в Древнем Египте.

В Древнем Египте, банки урожая развились до возможности перевода между филиалами без физического переноса самого урожая, основываясь лишь на записях чиновников таких банков.

Кредит в Империи Инков.

Первая часть книги «Хроника Перу», (1553).

Административные чиновники кураки во время неурожайных годов из хранилищ, которые наполнялись урожаями, полученными из полей-чакара правителя Инки, с разрешения самого Инки выдавали пищу бедным людям поселения, и при этом вносили в кипу отчёты о том, что таким образом было получено. Поэтому эти отчисления делались в качестве ссуды, то есть, можно утверждать, что у инков существовал институт финансового кредитования. Также всё, что, как указывал Педро Сьеса де Леон в своей «Хронике Перу», выдавали отдельным жителям со складов правителя Инки, вручали под отчёт служащим камайос, которые занимались кипу. В кипу было видно, что каждый индеец сделал, и все им сделанное вычиталось у него из подати, которую ему надлежало отдать. Но возвращение займа делалось не теми самыми видами продукции, а оплачивалось разными видами работ. Так же дело обстояло и с выдачей провизии со складов составов для целой общины или провинции:

…если вдруг наступал какой-нибудь неурожайный год, они также приказывали открывать склады и предоставят в заём [prestar] провинциям необходимую провизию, а потом, в год изобилия, те отдавали и поставляли в них [то есть на склады] вновь, согласно своему учёту, определённое количество.

— Сьеса де Леон, Педро. Хроника Перу. Часть Вторая. Глава XIX.

Кредит в форме зарплаты.

Марксизм рассматривает выполненную работу как кредит, одалживаемый работником работодателю (капиталисту) до получения заработной платы. Маркс считал, что рабочий продаёт свою рабочую силу перед тем, как непосредственно приступит к работе. С того момента, как рабочий договорился о цене (размере заработной платы) и обязался выполнить оговоренную работу, совершается обмен рабочей силы на деньги, то есть у работодателя должны возникать обязательства по оплате этой рабочей силы. Непосредственная работа рассматривается как процесс производственного потребления рабочей силы и материализацию её в товаре, который уже всецело принадлежит работодателю и никак не принадлежит рабочему. Но оплату за этот созданный товар рабочий получит лишь позже, и даже рискует не получить её вовсе, если предприятие капиталиста обанкротится.

Некоторые либеральные авторы, например, Ойген фон Бём-Баверк, считают работодателя кредитором работника, так как доход от его работы он получит лишь при осуществлении продажи произведённого работником товара.

Принципы кредитования.

Кредитные отношения в экономике функционируют в соответствии с основными принципами, которые наряду с элементами и функциями кредита раскрывают его сущность. Основными принципами кредита являются возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой и дифференцированный характер.

Возвратность кредита означает необходимость своевременного возврата средств кредитору после их использования в хозяйстве заемщика, что позволяет кредитору продолжить коммерческую деятельность. Кредит возвращается в тот момент, когда высвободившиеся средства дают возможность ссудополучателю вернуть денежные средства, полученные во временное пользование. Процесс возврата важен и для кредитора, и для заемщика. Кредитор только потому дает ссуду взаймы, что предполагает ее возвращение. Для заемщика необходимо так использовать кредит, чтобы обеспечить своевременное высвобождение стоимости и ее возврат, чтобы кредитные отношения в дальнейшем не прерывались.

Срочность кредита предполагает, что возвращать ссуду заемщику следует не в любое приемлемое для него время, а в точно определенный срок, установленный кредитным договором. Нарушение срока возврата кредита является для кредитора основанием применять по отношению к заемщику экономические санкции в виде увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (обычно свыше трех месяцев) - предъявлять финансовые требования в судебном порядке. Выполнение принципа срочности кредита для заемщика - это гарантия получения ссуды в дальнейшем.

Платность кредита выражает необходимость оплаты заемщиком права на использование кредитных ресурсов. Экономическая сущность платы за кредит отражает распределение дохода, полученного в результате использования ссуды, между заемщиком и кредитором. Впрочем, в истории развития кредита существуют многочисленные примеры беспроцентных ссуд, например, дружеские, личные кредиты знакомым, родственникам. Беспроцентными в особых случаях могут быть и международные кредиты, предоставляемые в порядке помощи развивающимся странам. Однако кредит без уплаты процентов можно рассматривать как исключение из правил.

Обеспеченность кредита отражает защиту имущественных интересов кредитора от возможного нарушения заемщиком принятых в договоре обязательств. Этот принцип на практике находит выражение в таких формах, как ссуда под залог недвижимости, товарно-материальных ценностей, под финансовые гарантии и др. Особенно важно соблюдать принцип обеспеченности кредита в период общей экономической нестабильности.

Целевой характер кредита используется для большинства кредитных отношений и выражает необходимость целевого использования заемных средств. Обычно в кредитном договоре оговаривается конкретная цель использования полученной ссуды. При соблюдении этого принципа кредитор не только контролирует выполнение кредитного договора, но и получает уверенность в возвращении ссуды и процентов. Нарушение данного условия может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного (штрафного) ссудного процента.

В наше время невозможно представить развитую страну в которой нет кредитных отношений. Выдача кредитов регулируется огромным количеством актов и законов, их соблюдение обязательно для всех кредиторов.

Для всех банков одной из основных услуг является выдача кредитов. Банки разрабатывают свои собственные внутренние документы, они и определяют учетную и кредитную политику.

На сегодняшний день, можно выделить несколько самых популярных видов кредитов, таких как овердрафт, автокредит, ипотека, кредит на образование, потребительский кредит, кредит среднему и малому бизнесу.

Их краткое описание:

- овердрафт – вид кредитования юридических лиц. Его целью является обеспечение непрерывности платежей юридическим лицом согласно законодательства;

- автокредит – его могут оформить физические и юридические лица. Он оформляется на автомобили. Для этого вида кредита характерны низкие процентные ставки и более высокие суммы, по сравнению с потребительским кредитом;

- потребительский кредит предназначен лишь для физических лиц. Сумма его невелика;

- ипотека – это долгосрочный кредит под залог недвижимости;

- кредит на образование – оформляется для оплаты обучения в институтах, академиях, училищах и т.д.;

- кредит среднему и малому бизнесу – это предоставление услуг кредитования юридическим лицам, частным предпринимателям на цели, связанные с их деятельностью.

С уверенностью можно сказать, что как и ко всему остальному все относятся по-разному, в том числе и к жизни в кредит. Большинство считают, что это не для них.

Несмотря на это, в нашем обществе кредит стал неотъемлемой частью жизни. В современном мире количество желающих взять кредит непрерывно растет с большими темпами.

Ведь нельзя сказать, что кредиты не играют весомую роль в нашей жизни. Можно привести огромное количество примеров, которые подтверждают, что без кредитования в современном обществе очень тяжело обойтись.

К примеру, скольким людям оформление кредита помогло приобрести недвижимое и движимое имущество, решить бытовые вопросы, получить образование, решить проблемы разного рода. Одним словом, с помощью кредитования мы улучшаем свою жизнь, делаем её более яркой и качественной…

II. Практическая часть.

Результаты исследования.

Для подготовки практической части работы нами был проведен социологический опрос  по разработанной анкете (Приложение № 1), целью которого предполагалось выяснить общественное мнение среди взрослых людей о кредитах. Возраст опрошенных находился в диапазоне от 18 до 70 лет.

На вопрос, каков возраст респондента, ответы были распределены так:

от 18 до 20 лет =2,27%

от 21 до 25 лет =9,09%

от 26 до 30 лет =18,18%

от 31 до 35 лет =9,09%

от 36 до 40 лет =18,18%

от 41 до 45 лет =11,36%

от 46 до 50 лет =6,82%

от 51 до 55 лет =6,82%

от 56 до 60 лет =9,09%

от 61 до 65 лет =6,82%

от 66 и более лет =2,27%

Из 132 человек было опрошено:

99 мужчин (что составляет 75%)

33 женщины (что составляет 25%)

Из этого же количества респондентов - 132-х человек:

Не удовлетворены и считают, что их труд оплачивается незаслуженно низко - 25%

Не совсем удовлетворены своей заработной платой и хотят получать больше – 45%

Полностью удовлетворены своей заработной платой – 30%

На вопрос: “На что Вам не хватает денег?” опрошенные ответили так, что:

большинство проголосовало за первый вариант ответа: “На отдых и развлечения”, что составило примерно 43,18%.

Количество голосов за 2 и 3 варианты ответов были равны, а именно:

“На хорошую одежду” – 9,09%

“На коммунальные платежи” -  9,09%

А также:

“На продукты питания” – 4,54%

“Мне на всё хватает” – 22,73%

Остальные 11,36% опрошенных предложили свой вариант ответа.

              

Следующий вопрос состоял в том: брал ли респондент когда-либо  кредит, и вот что показали ответы:

- Большинство людей делали это только один раз, по крайней необходимости, что составило 57 человек;

- 36 проголосовали за то, что никогда не брали займ и не будут, так как жить в долг это не для них;

- 33 респондента брали кредит не единожды, так как это очень удобно;

- 6 человек ответили, что никогда не получали банковский займ, но готовы к этому, если будет такая необходимость;

- и ни один из опрошенных не предложил свой вариант ответа, что являлось 5 пунктом в данном вопросе.

На вопрос о том, какой кредит возьмет респондент, если предпочтет это сделать

- 36 человек проголосовали за ипотечный (что составило 27,27%);

- 33 человека - за кредит на неотложные нужды (что составило 25%);

- 27 человек – за кредитную карту постоянного пользования (это составило 20,45%)

- одинаковое количество голосов получили варианты ответов:  потребительский кредит-18 человек, и также 18 человек предложили свой вариант ответа

В ходе опроса 132  экономически активных взрослых россиян лишь примерно каждый третий (25%) назвал кредиты «прекрасной возможностью приобрести желаемое». Большинство (55%) было категорично: кредиты – это «прямая дорога в долговую яму». 18 % респондентов высказали иную точку зрения.

О том, чем являются кредиты для людей, был последний вопрос. И многие респонденты считают, что “кредиты - это необходимое зло, с которым приходится мириться”. За этот вариант ответа проголосовало 57 человек.

Для 36 опрошенных кредит – это зло.

33 человека думают, что кредиты – нормальный финансовый инструмент, требующий грамотной работы с ним.

И всего 6 проголосовавших считают, что кредиты физическим лицам не нужны.

Система потребительских кредитов вошла в нашу жизнь давно и прочно. Для многих наших сограждан это единственный способ приобрести товары или услуги, на которые «здесь и сейчас» денег нет. Однако, как мы выяснили, в процессе опроса большинство опрошенных ничего хорошего от кредитов не ждет, даже если ими пользуется. Ведь в итоге они считают кредит необходимым злом, с которым приходится мириться.

«Кредитами пользуюсь давно, машина и та была куплена в кредит»; «Зачем всю жизнь копить на мечту всей жизни, когда ее можно воплотить за счет кредита. Просто, если появится возможность раньше расплатиться - расплатись...», - говорили сторонники кредитной системы. Некоторых, по их словам, наличие такого займа заставляет «активнее действовать, потому что хочется побыстрее избавиться от долга».

Есть среди астраханцев и те, кто считает кредитную систему неплохой возможностью начать или расширить бизнес, а также повысить собственную финансовую грамотность, научиться контролировать расходы. Но все-таки, оговаривались они, это зачастую «дополнительная головная боль», и минусов у кредитов на практике «больше, чем плюсов».
Есть и те, кому кредитов брать не приходилось: «Это жизнь не по средствам, но я еще не оказывалась в безвыходной ситуации», - говорили респонденты.

 

Заключение.

Кредит - это хорошо или плохо?

В принципе, если взять отдельного человека из любой категории, субъективно он будет прав. Да, кредиты соблазняют нас совершать необдуманные покупки или браться за проекты, на которые у нас на данный момент нет средств. Конечно, бесплатно деньги нам никто не даст, поэтому существуют всякие проценты и комиссии, но вся информация о них является доступной, так как находится в кредитном договоре, который мы обязаны читать, прежде чем подписывать. Поэтому не стоит ругать кредиторов, ведь если они есть, значит, их продукт пользуется спросом, а тот, кто попал в переплет с кредитом, скорее всего сам пошел на необдуманный риск. Отсюда вывод: перед тем как взять заем - объективно оцените свои возможности, желательно включить в расчеты незапланированные расходы, или допустить внезапную потерю одного из источников дохода. То есть, если подойти к вопросу ответственно, то проблем с кредитом у вас, скорее всего не возникнет, особенно если вы знаете основные принципы кредитования.

Наша жизнь сегодня состоит из постоянных затрат. Финансовая зависимость поглощает человечество с невероятной скоростью. Мало кто может себе позволить жить без финансовых средств и поэтому все большую роль начинают играть кредиты. В этой работе мы рассмотрели, как именно кредиты влияют на нашу жизнь и какова их роль.

Деньги попадают в руки человеку и так же успешно их покидают. В зависимости от уровня затрат и жизни мы тратим и пытаемся еще больше обеспечить себя финансовыми средствами. Деньги нам нужны каждый день, потому что большая часть проживает в больших городах, пригородах, где все продукты питания, коммунальные услуги, техника и услуги получают только с помощью денег.

Если человек вынужден повысить свои затраты по той или иной причине, тогда становится вопрос о том, где и как получить быстро определенную сумму. Кредиты приходят на помощь, но тем не менее позволяют человеку оказаться в роли зависимого от обязательств. Кредиты могут существенно ударить по кошельку любого гражданина любой страны. Каждый из нас сегодня может оформить кредит онлайн и наслаждаться тем, кто у него есть средства для реализации своих целей. Несмотря на то, что вы получаете эти деньги, вам нужно будет из вернуть. И здесь решается очень важный момент, готовы ли вы к тому, чтобы выплачивать те проценты, которые будут указаны в договоре при оформлении кредита? Готовы ли вы нести это бремя и смотреть смело в будущее без риска остаться ни с чем? Это нужно решить заранее и быть готовыми отдавать больше, чем вы получили.

Кредиты могут не только помогать, но и разрушать нашу жизнь. Это случается, когда человек не осознает весь риск получения финансов от других лиц. Лучше всего, если кредит будет использован не для обычной покупки, а для реализации какого-нибудь бизнес плана, вложен в предприятие или собственное дело. Кредиты помогают в сложных ситуациях, они могут облегчить жизнь, но также способны оказать негативное психологическое влияние на человека, на его окружение. В крайнем случае вы можете остаться ни с чем.

В конце нашей работы хотелось бы поделиться советами людей, которые имеют кредит (понимая, что живут в долг) и очень этим довольны.

1.Трезво оцените возможности семейного бюджета. Банк выдаст вам кредит, если платежи по нему не превысят 40-50% вашего дохода. Но будет лучше для вас, если платежи не выйдут за рамки 25%. Принимая решение, стоит помнить, что кредит придется вернуть так или иначе, вне зависимости от обстоятельств.

2. Вы увеличиваете свои шансы на получение кредита, если подаете заявку сразу в несколько кредитных учреждений. В случае, если банков, согласных выдать вам кредит, окажется больше, чем один, вы просто выбираете наилучшие условия из предложенных.

3. Важно аккуратно заполнить анкету – любая ошибка, допущенная в ней, может стать причиной отказа.

 4. Указав контактные телефоны, учтите, что хотя бы по одному из них вас должны найти обязательно, иначе в получении кредита вам, скорее всего, откажут.

5. Для приобретения товаров в магазинах лучше пользоваться кредитом по кредитной карте – это гораздо дешевле, чем брать банковскую ссуду на покупку, которую предлагают в магазинах. Многие банки предлагают 50 дней бесплатного пользования кредитом по карте.

6. Валютные ставки ниже рублевых на 3 – 7 процентов. Выгодно, особенно на небольшой срок, при условии, что вам доступна валюта для погашения кредита и не требуются расходы на конвертацию.

7. В анкете стоит указать ваш максимальный доход и приблизить расходы к минимуму.

8. Получая целевой кредит на покупку автомобиля, при котором заемные деньги могут быть потрачены только на заранее выбранную клиентом машину, вам придется оформить страховку КАСКО (от угона и ущерба). Избежать покупки полиса можно взяв нецелевую ссуду на неотложные нужды: банк выдаст вам наличные либо перечислит деньги на ваш счет или пластиковую карту. Вам не придется ни отчитываться, куда вы потратили эту сумму, ни страховать приобретенный автомобиль. Однако стоимость этой ссуды значительно выше, чем автокредита. Бывает даже, что ссуда на авто вместе с полисом КАСКО обходится дешевле нецелевого кредита без страховки.

10. Не соглашайтесь оформлять кредит на свое имя для третьего лица. Доверчивые граждане часто попадают в распространенную схему: за определенное вознаграждение они получают ссуду и передают деньги или товар, купленный в кредит, мошенникам. При этом они убеждены, что возвращать долг им не придется. Однако банк предъявит претензии именно им, поскольку по документам они будут являться заемщиками.

Список литературы.

1.      Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки. <http://urss.ru/cgi-bin/db.pl?lang=Ru&blang=ru&page=Book&id=107745>- М., 2009. - 624 с.

2.      Борисов А.Б. Большой экономический словарь. - М., 2009. - 860 с.

3.      Деньги, кредит, банки / под ред. О.И. Лаврушина - <http://bibliotekar.ru/biznes-36/38.htm>.

4.      Еженедельная бесплатная информационная газета Дворник № 574/ http://www.dvornik.ru/issue/574/10891/

5.      История возникновения потребительского кредита - <http://www.credit.ru/publication/1172>

6.      Климович В.П. Финансы, денежное обращение, кредит. - М., 2005. - 352 с.

7.      Литовских А.М., Шевченко И.К. Финансы, денежное обращение и кредит. - Таганрог, 2003. - 135 с.

8.      Принципы и функции кредита - <http://www.dengi-kredit.ru/?Principy_i__funkcii_kredita>

9.      Финансы, денежное обращение и кредит / под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. - М., 2006. - 543 с.

10.  Чернецов С.А. Финансы денежное обращение и кредит. - М., 2008. - 527 с.

Приложение № 1

Уважаемый респондент! Этот опрос проводится для написания исследовательской работы учащимися лицея № 1. Просим Вас ответить на несколько приведенных ниже вопросов.

1. Ваш возраст. __________________________
2. Ваш пол ___м____ж
3. Вас устраивает Ваша заработная плата?

-нет, мой труд оплачивается незаслуженно низко.

- не совсем, хотелось бы получать больше.

- да, она вполне адекватна я моей рабочей нагрузке.

4. На что Вам не хватает денег?

- на отдых и развлечения

- на хорошую одежду

-на коммунальные платежи

- на продукты питания

- мне на все хватает

-на что-то другое_____________________________________________

5. Брали ли Вы когда-либо кредиты?

- да, и не один раз. Это очень удобно.

- да, однажды. Это была крайняя необходимость.

- нет, но готов, если будет такая необходимость.

- нет, жить в долг не мое

- Ваш вариант_______________________________________________

6. Если Вы предпочтете взять кредит, то это будет:

- ипотечный

- потребительский

- на неотложные нужды

- кредитная карта постоянного пользования

- Ваш вариант_______________________________________________

7. Для Вас кредит, это –

- долговая яма

- прекрасная возможность приобрести желаемое

- мне все равно, у меня их нет и не будет.

8. С каким утверждением Вы согласны?

- Кредиты – нормальный финансовый инструмент, требующий грамотной работы с ним.

- Кредиты физическим лицам не нужны.

- Кредит – это зло

- Кредиты – это необходимое зло, с которым приходится мириться.