- 07.04.2015
- 1896
- 6
Министерство просвещения ПМР
ГОУ СПО «Тираспольский техникум коммерции»
Научно-исследовательская работа
на тему:
«Новшества в области информационных технологий: системы электронных платежей»
Группа: № 105
Специальность: 080201
Научный руководитель: М.С. Дариенко
г. Тирасполь, 2015 г.
1. Этапы развития электронных денег............................................................ 4
2. Термины и определения платежных систем............................................... 5
3. Электронные платежные системы Интернета............................................ 7
3.1 Платежная система карты VISA.......................................................... 7
3.2 Платежная система карты MasterCard................................................ 7
3.3 Система электронных кошельков WebMoney..................................... 8
3.4 Система электронных кошельков Яндекс-деньги............................... 9
3.5 Система электронных кошельков QIWI............................................ 10
3.6 Платѐжная система PayPal................................................................. 11
3.7 Электронная платѐжная система Skrill.............................................. 12
4. Системы электронных платежей в Приднестровье................................... 13
4.1 Обзор услуг электронных платежей банков в ПМР.......................... 13
4.2 Результаты анкетирования................................................................ 14
Список литературных источников.................................................................. 20
В последнее время в мире высокое место заняли электронные платежные системы, что связано с активной эволюцией денег как средства платежа. Бурное развитие Интернета в 90-х годах прошлого века заставило переосмыслить саму сущность денег, их форму и назначение. "Покупки не отходя от компьютера" требуют простого и удобного способа платить за товары и услуги на расстоянии. Приднестровский рынок электронных платежных систем достаточно молодой, бурно развивающийся, однако по-прежнему недостаточно насыщенный, это связано с тем, что кредитные карты распространяются среди населения довольно медленно.
Цель работы: проследить за развитием электронных платежных систем. Для достижения цели были поставлены следующие задачи:
Ø рассмотреть понятие электронных платежных систем, их развитие и классификацию;
Ø выявить наиболее популярные платежные системы Интернета;
Ø выяснить, на каком этапе развития находятся системы электронных платежей в ПМР.
При написании исследовательской работы использовались такие методы, как анализ и синтез, которые относятся к общенаучным методам. Были проведены анкетирование студентов и преподавателей ГОУ СПО «Тираспольский техникум коммерции», анализ учебной литературы, обработаны периодические издания, подведены итоги проделанной работы.
Электронное обращение денежных средств является показателем эволюции денег как таковых, и самым современным платежным механизмом. Считается, что электронные деньги - основа электронных платежных систем - способствуют приведению в состояние активности денежного обращения, развивают денежную активность и оказывают влияние на обращение товаров, и, следовательно, на производство товаров и услуг.
1980-е. В обращение были внедрены магнитные и дебетовые карты. Наличные деньги поступают в обращение электронных систем платежей.
1990-е. Электронные деньги становятся элементом общей системы платежей. В обращении появляются смарт-карты с возможностью хранения суммы денег. Магнитые и смарт-карты не заменили наличные деньги полностью, но доля денежной массы на картах постоянно увеличивается.
2000-е. С развитием электронной коммерции электронные деньги становятся основным средством платежа. Электронные деньги имеют гарантии банка или финансового института в виде стандартного банковского счета. Формируются программные пакеты электронных платежных систем, позволяющих мгновенно оплачивать товары или услуги через Интернет. Интенсивно развиваются платежные формы проведения финансовых транзакций с помощью банкоматов, платѐжных терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью; электронных кошельков; проведение транзакций на валютных рынках.
2010-е. Компьютерный прорыв первого десятилетия XXI века - появление электронной платежной системы Bitcoin. Главное отличие системы Биткойн от традиционных платежных систем в том, что она не имеет управляющего и процессингового центра, все операции происходят исключительно в сети равноправных клиентов. Это первая цифровая валюта в мире, которая не опирается ни на одно правительство, и его стоимость обеспечивается только спросом и предложением.
Ассиметричная криптография - набор методов криптографии, при которых два различных ключа используются для шифрования и дешифрования данных. Секретный ключ засекречивается его владельцем, а к открытому ключу предоставляется доступ для обменивающихся информационными сообщениями организаций.
Аутентификация - методы, используемые для проверки происхождения сообщения либо для проверки идентичности участника, подключенного к системе, а также для подтверждения того, что сообщение не было изменено или заменено в процессе передачи.
Банкомат - электромеханическое устройство, позволяющее авторизованным пользователям, снимать наличные деньги со своих счетов и/или осуществлять доступ к другим услугам, таким, как: запросы о балансе, перевод денежных средств или принятие депозитов. Банкоматы могут управляться либо онлайн с доступом к авторизационной базе данных в реальном времени, либо офлайн.
Банковская карта - пластиковая карта, привязанная к одному или нескольким расчѐтным счетам в банке. Она используется для оплаты товаров и услуг, в том числе через Интернет, а также снятия наличных. Карты бывают дебетовые и кредитные. Дебетовые карты используются для распоряжения собственными деньгами, находящимися на расчетном счете в банке. Кредитные карты используются для распоряжения деньгами банка, которые при совершении платежа автоматически берутся у банка в кредит.
Биометрический метод идентификации владельца устройства посредством сопоставления уникальных физических характеристик владельца, например, через сверку отпечатков пальцев, распознавание голоса или сканирование сетчатки глаза.
Интернет-платежи - расчеты между участниками Интернет-коммерции (пользователи, Интернет-магазины, бизнес-организации, финансовые организации) при покупке или продаже товаров и услуг через Интернет.
Интернет-эквайринг - это приѐм к оплате платѐжных карт через Интернет с использованием специально разработанного web-интерфейса, позволяющего провести расчѐты в интернет-магазинах и оплатить на специальных электронных платежных системах различные услуги (мобильную связь, коммунальные услуги, Интернет, фиксированную телефонную связь и пр.). К эквайрингу также принято относить выдачу наличных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации. Такая выдача, как правило, осуществляется через банкомат или с помощью POS-терминала.
Электронный платеж (онлайн платеж) - обработка пластиковых карт как средств оплаты за товары и услуги в Интернете называют интернетэквайринг, который включает взаимодействие участников: покупателя, интернет-магазин, банк-эмитент (выдавший карточку), банк-эквайер (проводящий первичную обработку сделки и обеспечивающий весь спектр операций с картами банков-партнеров), платежный сервер.
Карта с микропроцессором или карта с интегральной схемой. Карта, содержащая один или более микропроцессоров или интегральных схем для идентификации, хранения данных или обработки для специальных целей, которая используется для подтверждения персональных идентификационных номеров (ПИНов), авторизации покупок, проверки остатков по счетам и хранения персональных записей.
Платежная система - совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей и программного обеспечения, используемых для проведения финансовых трансакций и взаиморасчетов между участниками системы, реализованная с использованием пластиковых карточек, электронных и наличных денег.
Всего существует четыре основных типа платежных систем для сайта:
Ø Платежные системы карт VISA и MasterCard;
Ø Системы электронных кошельков;
Ø Платежные посредники аккумулирующие средства; Ø Универсальные системы и «агрегаторы».
Visa — это глобальная платежная система, которая обеспечивает физическим и юридическим лицам доступ к быстрой, безопасной и надежной сети электронных платежей.
Visa не является банком, не выпускает платежные карты, не устанавливает комиссии или процентные ставки для потребителей, а также не выдает кредиты держателям карт.
История Visa в России насчитывает более 20 лет. Первым российским финансовым институтом Visa в 1988 г. стало АО «Интурист». В 1989 году Сбербанк СССР стал первым банком-членом Visa.
VISA выпускает следующие три типа карт:
Для совершения покупки на сайте интернет-магазина заполняется форма, в которой покупатель указывает реквизиты карты и адрес владельца, который был указан при регистрации карты в банке.
MasterCard– международная платѐжная система, один из лидеров глобальной платежной индустрии, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира.
MasterCardStandard – самые распространенные международные карты.
Данная карта оптимальна для использования за границей.
Преимущества:
Ø данная карта указывает на стабильный уровень доходов владельца;
Ø Mastercard Standard можно использовать не только у коммерческих терминалов, но и в интернете, а так же через телефон или почту;
Ø Mastercard Standard можно воспользоваться для бронирования гостиниц, аренды автомобилей, и других операций;
Ø карту можно использовать для осуществления покупок в более чем 7 миллионов коммерческих представительств или получать наличность у 835 тысяч банкоматов во всѐм мире.
WebMoney - электронная система расчетов. Вебмани (WM) лидер на российском рынке электронного обмена валют. Первая трансакция была осуществлена в 1998 году.
Формально WebMoney не является платежной системой. WebMoney оперирует титульными знаками - учетными единицами (WM-units), которые эквивалентны различным валютам. WM-units не являются электронными деньгами, а выступают в роли финансовых активов. Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper.
При регистрации кошелька WebMoney указываются следующие данные:
Ø номер мобильного телефона (или ввести паспортные данные);
Ø псевдоним, фамилию, имя, отчество;
Ø пол, дату рождения;
Ø страну, город, адрес фактического пребывания;
Ø адрес электронной почты;
Ø ответ на контрольный вопрос для восстановления доступа к WM кошелькам;
Финансовые операции в WebMoney обеспечиваются Гарантами, которые учитывают объем имущественных прав пользователя WM Кошелька. Гарант обязан обеспечивать полную ликвидность поддерживаемых им титульных знаков.
Перевести деньги (пополнить счет WebMoney) можно многими способами:
Ø скретч-картой;
Ø через интернет-банкинг;
Ø со счета мобильного телефона;
Ø через платежные терминалы (комиссия от 1%);
Ø в обменных пунктах WebMoney;
Ø через банкомат (комиссия составит около 1%);
Ø почтовым переводом (комиссия от 2,2%); Ø через кассы розничных сетей (комиссия от 1.5%); Ø денежным переводом (комиссия от 1.5%) и др.
Яндекс. Деньги - это российская электронная система платежей, предназначенная для финансовых расчетов в рублях физических лиц от 14 лет для оплаты услуг и покупки товаров в Сети. Совместный проект Яндекса и группы компаний "PayCash". Работает с 24 июля 2002 г. В ноябре 2002 г. системе "Яндекс.Деньги" было выдано первое в истории России банковское свидетельство для интернет-платежей.
С помощью Яндекс.Денег можно оплачивать коммунальные платежи, пополнять баланс мобильного, оплачивать интернет и телевидение, покупать тысячи товаров в Интернете, включая игры-бестселлеры. У Яндекс.Денег есть приложения для мобильных устройств.
Зачислить средства можно следующими способами:
Ø Предоплаченная карта Яндекс.Деньги;
Ø Через платежные терминалы;
Ø Через банкоматы;
Ø Зачисление при помощи систем Internet-банкинга;
Ø Системы денежных переводов;
Ø Наличный перевод;
Ø Наличный платеж через отделения Почты.
QIWI — платежный сервис в России и странах СНГ. Представляет собой электронную платѐжную систему, позволяющую производить платежи с использованием различных устройств и каналов связи, как стационарных, так и мобильных. Клиенты QIWI могут использовать наличные деньги, предоплаченные карты и другие способы безналичных расчетов для заказа и оплаты товаров и услуг как в магазинах, так и через Интернет. Наличные и электронные расчѐты объединены в единую систему.
Возможности системы QIWI:
Ø оплата коммунальных услуг;
Ø оплата услуг связи;
Ø погашение банковских кредитов;
Ø приобретение авиационных и железнодорожных билетов.
Мультиплатформный сервис QIWI позволяет производить платежи через QIWI Терминалы, через Интернет и с помощью приложений для мобильных платформ.
Группа QIWI образована в 2007 году. В этом же году на терминалах QIWI был запущен сервис «Личный кабинет», который впоследствии был переименован в «QIWI Кошелек». Полноценный электронный платежный инструмент имеет несколько интерфейсов: сайт, приложения для мобильных платформ и социальных сетей, а также различные способы пополнения.
Воспользоваться возможностями системы можно через любой терминал QIWI на всей территории России. Кроме России, платежный сервис QIWI работает на рынках ещѐ семи стран - Румыния, Бразилия, Казахстан, Беларусь, Молдова, Иордания, США.
PayPal - крупнейшая в мире система онлайн-платежей. Компания PayPal была образована в 1998 году и приобретена интернет-аукционом eBay в 2002 году. Присутствует в 190 странах мира, оперирует 26 национальными валютами. Количество зарегистированных пользователей 137 миллионов, во всем мире открыто более 153 миллионов счетов PayPal.
Служба PayPal позволяет выбрать наиболее удобный способ оплаты, в том числе с использованием счетов кредитных карт, банковских счетов, средств покупательского кредита или остатков средств на счете, без раскрытия финансовой информации. С сентября 2013 года стал доступен вывод средств в рублях на счета российских банков.
Платежная система Paypal существенно отличается от других электронных платежных сервисов тем, что в отличие от них имеет дело с реальными наличными деньгами, которые принимают более 90% интернет-продавцов всего мира.
PayPal предоставляет следующие услуги:
Ø Осуществление исходящих платежей;
Ø Подключение к Web-сайту механизма оплаты товаров с помощью кредитных карт;
Ø Приемплатежейскарт Visa, MasterCard и American Express Gold;
Ø Взаимодействиес платежнымисистемами Amex, JCB, Discover, Switch, Solo, GiroPay, EC;
Ø Вывод средств на банковский счет компании;
Ø Постоянный доступ к онлайн-отчетам о транзакциях;
Ø Мультивалютный процессинг;
Ø Безопасность продаж за счет шифрования данных и использования кодов безопасности (CSC).
К недостаткам PayPal следует отнести повышенные требования к клиентам при регистрации и частые блокировки счетов у компаний в надежности которых система не до конца уверенна.
Главными преимуществами PayPal являются глобальность (работает в 190 странах) и высокая надежность сервиса.
Skrill (до 2011 года – Moneybookers) — основана 18 июня 2001 года в Лондоне. Skrill (Moneybookers) – это одна из крупнейших в Европе международная мультивалютная платежная система. Онлайн-платежи и цифровой сервис Wallet регулируются законами Великобритании. На 2013 год насчитывает более 30 млн пользователей, из них 135 000 торговых компаний. Skrill доступен в 200 странах и территориях, предлагая 100 местных вариантов оплаты и 40 валют. Пользователи могут послать деньги с кредитной или дебетовой карты и переводить деньги со счѐта в банке в большинстве стран — членов Организации экономического сотрудничества и развития.
Платежная система Skrill (Moneybookers) занимает лидирующие позиции в сфере платежей в сфере индустрии азартных игр. Широко используется букмекерскими компаниями и Интернет-магазинами, распространена в среде фрилансеров - фотографов, иллюстраторов, в микростоковом бизнесе. Skrill
(Moneybookers) — одна из нескольких систем обслуживания оплаты на eBay.
Электронные расчѐты в ПМР начали осуществляться согласно принятому в конце 1999 года по Положению ПРБ «О правилах обмена электронными документами между ПРБ, банками ПМР (филиалами) при осуществлении расчѐтов через систему электронных платежей Приднестровского республиканского банка». А с 17 января 2000 года электронные платежи стали единственным способом совершения платежей в приднестровских рублях через электронную расчѐтную палату ПРБ. Участниками системы электронных платежей тогда стали 10 коммерческих банков республики.
После запуска межбанковских электронных расчѐтов коммерческие банки ПМР сфокусировали усилия на разработке и внедрении систем дистанционного обслуживания своих клиентов – системы класса «Клиент-банк», «Интернет-банк». С середины 2000 года в республике начали функционировать платѐжные системы с использованием банковских платѐжных карт и денежных переводов. К концу 2014 года стали функционировать карточные платѐжные системы «Радуга», «Партнѐр», «Мастер-карт», «Виза-карт», «Золотая корона», «Моя карта», «Дайнерз клаб». Объѐм выпущенных в обращение банковских карт в период с 2005 по 2014 гг. увеличился в 20 раз и приблизился к отметке 90,6 тыс. штук (Рис. 1).
Рис. 1
«Приднестровский Республиканский Банк», ЗАО «Приднестровский Сберегательный Банк» предлагают услуги электронных платежей «Клиентбанк» только для юридических лиц, однако ЗАО «Агропромбанк», ОАО «ЭксимБанк», СЗАО АКБ «Ипотечный», ЗАО «Тираспромстройбанк» предоставляют возможность и физическим лицам пользоваться сервисом «Интернет-банк».
Например, ЗАО «Агропромбанк» предоставляет комплекс современных банковских услуг посредством карты РАДУГА:
Ø Получение заработной платы и пенсии;
Ø Кредит «до зарплаты»;
Ø Перевод на счет по номеру карты РАДУГА;
Ø Денежные переводы;
Ø Оплата коммунальных платежей;
Ø Интернет-деньги;
Ø Покупка топлива;
Ø Пополнение международных карт других банков.
Однако основным недостатком является то, что через систему «Интернет-банк» невозможно перемещать денежные средства со счета на карту и наоборот, т.к. данные транзакции возможны только посредством банкомата, платежного терминала или операционистов в отделениях банка.
В ходе исследования было проведено анкетирование студентов и преподавателей техникума. Сравнительный анализ приведен на рис. 2 – рис. 7.
Web money
Yandex деньги
PayPal
13%
РАДУГА
Qiwi кошелек
Другой вариант
Рис. 2 – использование видов электронных платежей в семьях студентов ТТК
Другой
вариант
Перевод/получение средств
Оплата образовательных услуг
Оплата мобильной связи, интернета
Оплата покупок через интернет
Оплата коммунальных платежей
Рис. 3 – цели использования электронных платежей в семьях студентов ТТК
50%
45%
40%
35%
30%
25%
20%
15%
10% 5%
0%
Рис. 4 – время использования электронных платежей в семьях студентов ТТК
Рис. 5 – считаете ли вы электронные платежи безопасными от взломов и воровства?
Рис. 6 – В будущем все платежи будут происходить ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО в электронном виде?
Пользуюсь,
но не доверяю, поскольку опасаюсь, что деньги уйдут "не туда"
Двойственно. Считаю, что можно только в случае крайней необходимости.
Отрицательно.
Положительно
Рис. 7 – отношение к электронным платежам в семьях студентов ТТК
В результате проведенного исследования, можно сделать следующие выводы. А именно то, что электронные платежные системы - это наиболее удобный и современный способ оплаты.
В работе были рассмотрены понятие и классификация электронных платежных систем в целом. Были выявлены наиболее популярные системы электронных платежей, рассмотрены их отличительные характеристики, преимущества и недостатки.
И, наконец, были рассмотрены вопросы, касающиеся проблем и перспектив развития электронных платежных систем в Приднестровье. Приведены примеры и рассмотрена основная деятельность и функционирование наиболее перспективного участника рынка электронных платежных систем - ЗАО «Агропромбанк» карта РАДУГА.
Состояние рынка платежных систем сегодня можно охарактеризовать как "в начале бурного развития". Электронные платежи - это закономерный этап в развитии телекоммуникаций. Электронные платежи нужны в первую очередь для покупки услуг и нематериальных товаров, "отгружаемых" через Интернет, а также оплату коммунальных и других услуг. Как электронная почта избавляет от необходимости ходить на почту для отправки писем, так и электронные платежи экономят время и усилия. Очевидно, что скорость распространения электронных платежей зависит не только от развития самих электронных платежных систем, но и от расширения доступа населения к Интернету и грамотности граждан в вопросе об электронных платежах.
По результатам проведенного анкетирования можно сказать, что семьи студентов ГОУ СПО «Тираспольский техникум коммерции» используют электронные платежи в своей жизни. Наиболее значимую позицию занимает карта РАДУГА ЗАО «Агропромбанк». Чаще всего используется сервис «Интернет-банк» при оплате коммунальных услуг, услуг связи, интернета, образовательных услуг, а также покупок в интернет-магазинах. Большинство наших студентов положительно настроено на использование электронных платежных систем, доверяют нетрадиционным способам оплаты товаров и услуг, но всѐ же считают, что в будущем не все платежи станут исключительно электронными.
Можно утверждать, что системы электронных платежей уже вполне прижились в нашем регионе. Ими пользуются сотни тысяч людей в Приднестровье. Именно поэтому проявляется большой потенциал развития электронных платежных систем.
1. Генкин А.С. Планета Web-денег. – М.: Альпина, 2003
2. Глушенков А. Электронные платежи и чем они отличаются от электронных денег// www.lawfirm.ru
3. Юрова Т.Ф. – Вестник Приднестровского республиканского банка
№11’2013
4. http://www.agroprombank.com/ - ЗАО «Агропромбанк»
5. http://bankexim.com/ - ОАО «ЭксимБанк»
7. http://www.cbpmr.net/ - «Приднестровский Республиканский Банк»
9. http://cyberleninka.ru/article/n/elektronnye-dengi-i-platezhnye-sistemy
10. http://www.ecommerce-payments.com/
11. http://www.ipotekabank.com/ - СЗАО АКБ «Ипотечный»
12. http://newspmr.com/banki-pmr
13. http://www.mastercard.com/
14. http://www.paysystem.biz/ - Электронные платежные системы
15. http://www.prisbank.com/ - ЗАО «Приднестровский Сберегательный
16. http://tirpsb.com/ - ЗАО «Тираспромстройбанк»
1. Укажите, какими системами электронных платежей пользуетесь Вы (Ваша семья)?
ü Web money
ü Yandex деньги ü PayPal
ü РАДУГА
ü Qiwi кошелек
ü Другой вариант
2. Укажите, для чего Вы используете электронные платежи чаще всего?
ü Оплата коммунальных платежей
ü Оплата покупок через интернет
ü Оплата мобильной связи, интернета
ü Оплата образовательных услуг (дет.сад, школа, университет)
ü Перевод/получение средств
ü Другой вариант
3. Как давно Вы пользуетесь электронными платежами ?(может быть несколько ответов)
ü Менее года
ü 1 год
ü 2 года
ü 3 года
ü Более 3 лет
4. Считаете ли Вы электронные платежи безопасными от взломов и воровства?
ü Да
ü Нет
5. Считаете ли Вы, что в будущем все платежи будут происходить ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО в электронном виде?
ü Да
ü Нет
ü Другое
6. Как Вы относитесь к электронным платежам?
ü Положительно. Считаю, что нужно их использовать
ü Отрицательно. Считаю, что нужно стараться не использовать
ü Двойственно. Считаю, что можно только в случае крайней необходимости.
ü Пользуюсь, но не доверяю, поскольку опасаюсь, что деньги уйдут "не туда"
Рабочие листы
к вашим урокам
Скачать
В последнее время в мире высокое место заняли электронные платежные системы, что связано с активной эволюцией денег как средства платежа. Бурное развитие Интернета в 90-х годах прошлого века заставило переосмыслить саму сущность денег, их форму и назначение. "Покупки не отходя от компьютера" требуют простого и удобного способа платить за товары и услуги на расстоянии. Приднестровский рынок электронных платежных систем достаточно молодой, бурно развивающийся, однако по-прежнему недостаточно насыщенный, это связано с тем, что кредитные карты распространяются среди населения довольно медленно.
Цель работы: проследить за развитием электронных платежных систем. Для достижения цели были поставлены следующие задачи:
Ø рассмотреть понятие электронных платежных систем, их развитие и классификацию;
Ø выявить наиболее популярные платежные системы Интернета;
Ø выяснить, на каком этапе развития находятся системы электронных платежей в ПМР.
При написании исследовательской работы использовались такие методы, как анализ и синтез, которые относятся к общенаучным методам. Были проведены анкетирование студентов и преподавателей ГОУ СПО «Тираспольский техникум коммерции», анализ учебной литературы, обработаны периодические издания, подведены итоги проделанной работы.
6 655 366 материалов в базе
Настоящий материал опубликован пользователем Дариенко Марина Сергеевна. Инфоурок является информационным посредником и предоставляет пользователям возможность размещать на сайте методические материалы. Всю ответственность за опубликованные материалы, содержащиеся в них сведения, а также за соблюдение авторских прав несут пользователи, загрузившие материал на сайт
Если Вы считаете, что материал нарушает авторские права либо по каким-то другим причинам должен быть удален с сайта, Вы можете оставить жалобу на материал.
Удалить материал
Ваша скидка на курсы
40%
Курс повышения квалификации
36 ч. — 180 ч.
Курс повышения квалификации
72 ч. — 180 ч.
Курс профессиональной переподготовки
300/600 ч.
Мини-курс
8 ч.
Мини-курс
4 ч.
Мини-курс
2 ч.
Оставьте свой комментарий
Авторизуйтесь, чтобы задавать вопросы.