Курсовая работа на тему: Образовательный кредит в системе финансирования профессионального образования в России .

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ. 3

1.    ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ.. 5

1.1   Кредитование: сущность, особенности. 5

1.2.   Виды кредитов для физических лиц. 10

1.3   Образовательный кредит: понятие, сущность. 14

2.    ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ В СИСТЕМЕ ФИНАНСИРОВАНИЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ В РОССИИ НА ПРИМЕРЕ ПАО «ПОЧТА БАНК»  22

2.1   Характеристика ПАО «Почта Банк». 22

2.2   Анализ деятельности ПАО «Почта Банк». 29

2.3   Образовательный кредит на примере ПАО «Почта Банк». 36

3.    РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ СИСТЕМЫ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТА ПАО «ПОЧТА БАНК». 42

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 45

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.. 47

ВВЕДЕНИЕ

В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Кредит – понятие, известное во всем мире. Кредитование уже давно плотно проникло во все сферы деятельности юридических и физических лиц.

Несмотря на то, что наибольший доход банку приносят кредиты, выделенные предприятиям (большие суммы), кредитование населения также играет огромную роль. Это делает банк ориентированным на широкий круг потребителей банковских продуктов, повышает его привлекательность в глазах потенциальных клиентов, а также позволяет получить дополнительный доход за счет более высоких процентных ставок и обеспечения. Кроме того, перечень кредитных продуктов для физических лиц растет с каждым днем. Отчасти это связано с ростом конкуренции, а также увеличением потребностей населения страны.

До недавнего времени услуги по предоставлению образовательных кредитов находились на периферии российского рынка розничных банковских услуг, однако интерес к финансовым инструментам подобного рода в последние годы значительно растет.

Ввиду изменения мировоззрения людей, ввиду экономических и демографических изменений в России, в последние десятилетия страна столкнулись с новой для себя проблемой в системе высшего образования – бурным ростом количества студентов. К сожалению, наше государство оказалось не готовым оплачивать из бюджета увеличивающиеся расходы на образование. В качестве выхода из этой ситуации в России начала развиваться система образовательного кредитования.

Программы кредитования, учащихся являются одним из важнейших элементов системы финансирования российского высшего образования. Они способствуют решению проблем доступности качественного образования и направляют в образовательные учреждения дополнительные ресурсы.

Значительная часть населения готова платить за качественное образование, что подкрепляется абсолютным и относительным увеличением вливания денег родителей в образовательную систему.

Поскольку образование рассматривается как вложение средств в человеческий капитал, идея о специальных сберегательных программах для образовательных целей вполне естественна. В настоящее время образовательные кредиты становятся все более перспективным инструментом финансирования образования, все большее количество студентов получают образование в кредит.

Поэтому нужна система образовательного кредитования, которая будет наиболее полно удовлетворять запросам населения. Именно этими факторами и объясняется актуальность данной курсовой работы.

Целью курсовой работы является изучение образовательного кредитования в системе финансирования профессионального образования в России.

Для того чтобы достичь поставленной цели необходимо решить следующие вопросы:

1. Выявить сущность и особенности кредитования.

2. Рассмотреть виды кредитов для физических лиц.

3. Изучить понятие и сущность образовательного кредита.

4. Охарактеризовать ПАО «Почта Банк».

5. Проанализировать деятельность ПАО «Почта Банк».

6. Рассмотреть образовательный кредит на примере ПАО «Почта Банк».

7. Вынести рекомендации по совершенствованию системы образовательного кредита.

Объектом исследования данной курсовой работы является деятельность ПАО «Почта Банк».

Предметом исследования данной курсовой работы является система образовательных кредитов ПАО «Почта Банк».

1.     ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ

 

1.1 Кредитование: сущность, особенности

Банковский кредит – это форма кредита, по которой денежные средства предоставляются в заем банками.

Коммерческие банки, имеющие лицензию ЦБ РФ, является главным звеном кредитной системы; они одновременно выступают в роли покупателя и продавца имеющихся у общества временно свободных средств. Займы предоставляются банками субъектам хозяйствования всех форм собственности во временное пользование на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Финансовой основой банковского кредита является ссудный банковский капитал.

В современной экономической литературе существует две основные трактовки происхождения слова «кредит». Одни экономисты полагают, что это понятие берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает «он верит» (или от слова credо – верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг). 

На практике кредитные отношения представляют собой передачу в пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. 

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки. 

Кредитор – это субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное пользование, а заемщик – субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок [11, с. 127].

В рамках кредитных отношений они могут меняться ролями: кредитор может стать заемщиком, а заемщик – кредитором. Для современного уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются и кредиторами, и заемщиками. 

Объектом кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику. 

В современных условиях кредит выполняет две основные функции:

1.            Назначение кредита в перераспределительной функции заключается в том, что с его помощью временно свободные средства в денежной или товарной форме, принадлежащие одним экономическим субъектам, передаются во временное пользование других экономических субъектов на условиях возвратности, срочности и, как правило, платности. 

Назначение кредита в функции замещения наличных денег кредитными операциями заключается в создании на его основе платежных средств, использование которых приводит к экономии издержек обращения.

2.       Данная функция связана со спецификой современной организации денежного оборота, т.е. преобладанием безналичной формы расчетов. Предоставление кредита осуществляется главным образом через банки. Помещая и храня деньги в банке, клиент тем самым вступает с ним в кредитные отношения и, кроме того, создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским счетам. Становится возможным осуществление безналичных расчетов и предоставление кредитов в безналичном порядке [7, с. 58]. 

К основным принципам кредитования относят срочность и возвратность, целевой характер, материальную обеспеченность, платность.

1. Срочность и возвратность означают, что кредит, предоставляемый кредитополучателю, должен быть возвращен в срок, определенный кредитным договором. 

2. Целевой характер кредита, его назначение определяет, прежде всего, кредитополучатель, однако и банк при выделении кредита исходит из его назначения, из конкретного объекта кредитования, из конкретного проекта. Соблюдение принципа целевого направления кредита обеспечивает его возвратность в установленные сроки, так как эти сроки рассчитаны на выполнение определенных хозяйственных операций. 

3. Принцип материальной обеспеченности кредитования означает, что кредитополучатель должен осуществить прокредитованный проект, приобрести те товарно-материальные ценности или осуществить затраты, под которые выдан кредит.

Однако на практике зачастую в момент предоставления кредита ему не противостоят конкретные товарно-материальные ценности, затраты. Такие кредиты, например, выдаются под будущие затраты по производству продукции, развитию коммерческой деятельности, предпринимательства и др. Здесь в качестве обеспечения возврата кредитов могут приниматься залог имущества, гарантия, поручительство, страховое свидетельство о страховании ответственности за непогашение кредитов и др.

Форма кредита характеризует внешнее проявление и организацию кредитных отношений и определяется рядом признаков: объектом кредитной сделки, составом участников, целевым назначением и др. 

Изменения производственных, товарно-денежных отношений приводят к изменению действующих форм кредита и созданию новых [9, с. 79]. 

Таблица 1 – Формы кредита в зависимости от их признака классификации

Признаки классификации	Формы кредита
1	2
В зависимости от ссуженной стоимости	- Товарная  - Денежная  - Товарно-денежная (смешанная)
Участники кредитной сделки, цели кредита	- Банковский кредит  - Государственный кредит  - Ипотечный кредит  - Лизинговый кредит  - Коммерческий кредит  - Потребительский кредит  - Факторинговый кредит
1	2
Назначение кредита	- Производительная  - Потребительская
Способы предоставления	- Прямая  - Косвенная
Сфера функционирования	- Международный кредит

В соответствии с таблицей 1 приведена следующая классификация:

1. Товарная форма кредита исторически предшествовала денежной. В чистом виде она означает предоставление и возвращение ссуженной стоимости в форме товарных стоимостей.

2. Преобладающей является денежная форма, когда предоставление кредита, его возврат и уплата процентов производится деньгами (банковский кредит, ипотечный и др.).

3. В современных условиях товарная форма кредита обычно сочетается с денежной формой его погашения, например, лизинг, коммерческий кредит, продажа товаров в рассрочку платежа, прокат вещей. 

4. Основной формой кредита, из которой, по сути, проистекают все остальные, является банковский кредит, который представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование. 

5. Государственный кредит отражает кредитные отношения по поводу аккумуляции государством денежных средств для финансирования государственных расходов. Кредиторами выступают физические и юридические лица, заемщиком - государство в лице его органов. 

6. Ипотечный кредит - особый тип экономических отношений по поводу предоставления долгосрочных кредитов под залог недвижимого имущества. 

7. Лизинговый кредит - это отношения между юридически самостоятельными лицами по поводу передачи в лизинг основных средств производства или иного имущества в длительное пользование, а также финансирования приобретения движимого и недвижимого арендуемого имущества. 

8. Коммерческий кредит характеризует кредитную сделку между предприятием – продавцом и покупателем. Кредит предоставляется в товарной форме в виде отсрочки платежа при продаже товара (услуги). Взамен покупатель выдает вексель с обязательством осуществить платеж в установленный срок и оплатить проценты. 

9. Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления. Кредит выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд. 

10. Факторинг – операция, связанная с уступкой поставщиком (кредитором) другому лицу (фактору) подлежащих оплате плательщиком (должником) долговых требований (т.е. платежных документов за товары, работы, услуги) и передачей фактору права получения платежа по ним.

Целей получения и объектов кредитования множество, но их можно сгруппировать в виде производительной и потребительской формы кредита:

11. Производительная форма кредита предполагает использование его на цели производства и обращения, на производительные цели.

12. Потребительская форма используется для потребительских нужд населения. 

13. Прямая форма предоставления кредита – это прямая передача средств в пользование клиенту без привлечения посредников.

14. Косвенная форма предоставления кредита – это когда деньги берутся для кредитования других заемщиков.

15. Международный кредит – это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением продающей стороной валютных и товарных ресурсов покупающей стороне на условиях возвратности, срочности, обеспеченности, дифференцированности и платности [15, с. 148].

Так же, кредит способен изменять вектор влияния на экономику в зависимости от стадии экономического цикла. Однако, кредитным отношениям в России свойственен развивающийся характер и недостатки, которые вызваны рядом экономических и политических особенностей страны. Экономическое развитие страны и развитие денежно-кредитных отношений тесно связаны между собой, например, в период экономического подъема кредиту присущи высокие темпы развития, а с развитием кредита увеличивается масштаб производства и товарооборота, что благоприятно сказывается на экономическом и социальном развитии отдельных регионов России, так и страны в целом.

Однако, денежно-кредитным отношениям в России присущ развивающийся характер, а недостатки кредитных отношений, вызванные рядом экономических и политических особенностей страны, замедляют создание эффективной системы кредитования [9, с. 107].

1.2. Виды кредитов для физических лиц

Согласно мировой практике, классификация потребительских кредитов осуществляется по целевому назначению (т.е. по той цели, на которую выдаются средства) и по виду кредита (например, кредит, погашаемый в рассрочку или единовременно в конце срока кредитования).

В частности, кредиты физическим лицам и семьям могут быть подразделены на две группы.

1.       Кредиты, выдаваемые на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых помещений. Под общим названием «кредиты под залог жилых помещений» выступают кредиты на покупку домов или на улучшение жилищных условий — обычно это предполагает предоставление долгосрочного кредита на 15—30 лет, обеспечиваемого данным имуществом.

2.       Кредиты, выдаваемые на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.). Эти кредиты по своим условиям отличны от кредитов под залог жилых помещений.

Последнюю категорию кредитов в зависимости от способа их погашения зачастую подразделяют на два вида:

— кредит, погашаемый в рассрочку;

— кредит, погашаемый единовременно.

Кредитами в рассрочку называются кратко - и среднесрочные кредиты, погашаемые двумя или более платежами (как правило, ежемесячно или ежеквартально). Подобные кредиты обычно предоставляются для покупки крупногабаритных дорогих товаров (например, автомобилей, лодок, транспортных средств для отдыха, мебели и электробытовой техники) или для консолидации существующих у семьи долгов.

Краткосрочные кредиты физическим лицам и семьям на покрытие текущей потребности в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока кредитования или в момент погашения долговой расписки заемщика, известны как кредиты, погашаемые единовременно [10, с. 65].

Одной из популярных форм современного потребительского кредита является кредит по кредитным карточкам, эмитируемым в настоящее время компаниями «Виза», «Мастер кард» и другими более мелкими банковскими и небанковскими компаниями. Владельцы кредитных карточек имеют доступ либо к кредиту, погашаемому в рассрочку, либо к кредиту, погашаемому единовременно. С помощью кредитной карточки они могут оплатить покупку и погасить свою задолженность в течение периода выставления счетов без уплаты процентов либо выплачивать стоимость покупки постепенно, с уплатой ежемесячно 12-18% годовых.

Потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита

К потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и пр.

Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению пользования, объектам кредитования, объему и т.д.

Рассмотрим подробнее некоторые из них, характерные для индивидуального заемщика.

По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские кредиты подразделяют на следующие:

— на неотложные нужды;

— под залог ценных бумаг;

— на покупку, строительство, реконструкцию объектов недвижимости. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются кредиты на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и на приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве;

— на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, на хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан (долгосрочные ссуды).

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

— банковские потребительские кредиты;

— кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

— потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

— личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;

— потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают [15, с. 201].

Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Однако, учитывая особенности оформления и реализации таких кредитов, их обычно выделяют в отдельную группу потребительских кредитов.

Сроки погашения кредитов с рассрочкой платежа обычно составляют от 2 до 5 лет. Размеры кредитов варьируются в больших диапазонах.

В отличие от револьверных кредитов (автоматически возобновляемая ссуда, обычно технически вводится в действие в виде овердрафта по кредитной карточке) большинство кредитов с рассрочкой платежа являются обеспеченными.

Кредиты с рассрочкой платежа могут осуществляться в виде прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем кредита.

Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником часто выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем получает кредит в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60% кредитов, выдаваемых на приобретение, например, автомобиля, если исходить из международной практики, представляют собой косвенный кредит [6, с. 30].

В нашей стране статистика подобного рода кредита в настоящее время не ведется, однако общеизвестно, что в последние годы кредитование населения через торговые организации развивается. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеет свои преимущества и недостатки. Главное, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, — это простота организации кредитного процесса, что позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита и организовать действенный контроль за его использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на отношениях банка с заемщиком.

С другой стороны, прямое банковское кредитование обычно связано с более высоким уровнем риска по сравнению с косвенным банковским кредитованием. С точки зрения банка, это, несомненно, негативный фактор.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и пр.). Действительно, при предоставлении кредита юридическому липу (торговой организации, предприятию, на котором работают заемщики, фирме и т.д.) кредитоспособность заемщика (юридического лица) определяется с большей степенью достоверности. Юридическое лицо обладает большими возможностями для погашения кредита в срок и полностью, а банк в этом случае может организовать действенный контроль за клиентом, в том числе на стадии погашения кредита.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных вариантов, поэтому ее можно и усовершенствовать, используя другие критерии [7, с. 201].

1.3 Образовательный кредит: понятие, сущность

Кредит на образование – это разновидность потребительского кредита, которая предоставляется заемщику для оплаты обучения (своего или своих родных).

С 1 сентября 2007 г. начался общероссийский эксперимент по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию. Порядок его проведения определен Постановлением Правительства РФ от 18.11.2013 № 1026 (далее – Постановление № 1026). Целью проведения эксперимента является:

1) повышение доступности качественного высшего профессионального образования;

2) усиление социальной направленности системы образования, в том числе для граждан из малообеспеченных семей;

3) выявление потенциала и перспектив образовательного кредитования в существующей правовой и экономической среде;

4) подготовка предложений по разработке нормативных правовых актов по вопросам образовательного кредитования [2].

В настоящий период в России на 10 тысяч жителей высшее профессиональное обучение получают 250 человек. Больший показатель только в США. При этом большая часть студентов получает высшее образование по возмездным договорам, так как возможности получения «бюджетного» образования в ведущих российских вузах ограничены. Обучение в престижных вузах обходится студентам в крупные суммы.

Вполне очевидно, что могут заплатить за обучение только очень состоятельные граждане. Что касается граждан, не относящихся к такой категории, возможности обучения их детей в таких престижных вузах весьма проблематичны. В то же время с появлением образовательных кредитов у студентов появляется шанс получить высшее образование если и не в элитном вузе, то, по крайней мере, в вузе, где вопрос о качестве образования стоит не на последнем месте.

Образовательное сообщество давно ждало принятия волевого акта со стороны государства о введении института образовательного кредитования. Получить кредит на образование студент (абитуриент) мог и ранее, но при определённых условиях и под высокий годовой банковский процент. Например, Сбербанк России в году разработал порядок предоставления кредитов на оплату обучения (потом такие кредиты стали выдавать и другие банки). Как правило, кредит выдавался на оплату обучения на дневном, вечернем и заочном отделениях на следующих условиях: до 90 % стоимости обучения; срок кредита - от 1 года до 11 лет; льготный период (когда кредит не отдается) - до 5 лет - на время обучения в вузе; процентные ставки - 18-19 % годовых в рублях или 10-13 % в валюте; обеспечение возврата кредита - поручительство, залог ликвидного имущества [8, с. 207].

Постановлением № 1026 утверждено Положение о порядке проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию, в соответствии с которым у студентов есть шанс получить образовательный кредит на более льготных условиях. В соответствии с данным Положением, договор образовательного кредита вправе заключить банк-участник эксперимента и заёмщик по форме, утвержденной Министерством образования и науки Российской Федерации.

Сторонами данного договора являются:

1. «Заёмщик» - совершеннолетний гражданин Российской Федерации или гражданин Российской Федерации в возрасте от 14 до 18 лет: а) поступивший в вуз для обучения, б) обучающийся в вузе по образовательным программам высшего профессионального образования по очной и очно-заочной (вечерней) формам любого года обучения.

2. «Банк-участник эксперимента» -банк, заключивший с: а) заёмщиком договор образовательного кредита; б) поручителем договор поручительства по формам, утвержденным Министерством образования и науки Российской Федерации.

Эксперимент по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам предусматривает следующие виды договоров образовательных кредитов:

1) основной образовательный кредит, предоставляемый заёмщику, заключившему с вузом договор о предоставлении платных образовательных услуг;

2) дополнительный образовательный кредит, предоставляемый заёмщику, заключившему с вузом договор о предоставлении платных образовательных услуг в целях получения дополнительного образования в этом образовательном учреждении;

3) сопутствующий образовательный кредит, предоставляемый заёмщику, заключившему с вузом договор на оказание образовательных услуг, в целях осуществления расчётов, связанных с сопутствующими расходами заёмщика на проживание, питание, учебные пособия и другие расходы социального характера, связанные с обучением [14, с. 50].

Сопутствующий образовательный кредит может быть предоставлен не только лицам, заключившим договор на оказание образовательных услуг на возмездной основе, но и лицам, получающим образование на бюджетной основе.

По договору образовательного кредита предоставляется государственная поддержка, которая осуществляется в форме субсидии. Она предоставляется поручителям. Данные субсидии должны быть предусмотрены федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий год.

Государственная поддержка предоставляется поручителям в следующем порядке:

а) поручитель вправе обратиться за возмещением части его расходов в случаях, когда он исполнил перед банками обязательства заемщиков в соответствии с договорами поручительства, а заёмщики, в свою очередь, не исполняют свои обязательства перед поручителем;

б) максимальный размер государственной поддержки поручителю для возмещения части его расходов определяется как 10 % всей суммы предоставленных образовательных кредитов, по которым поручителями было предоставлено поручительство банкам-участникам эксперимента;

в) общий размер возмещения части расходов поручителя за счет средств федерального бюджета не должен превышать рассчитанного для этого поручителя максимального размера государственной поддержки;

г) на договоры образовательного кредита, заключенные по истечении срока проведения эксперимента, государственная поддержка не распространяется.

Государственная поддержка распространяется на образовательные кредиты, отвечающие следующим требованиям:

а) единственным способом обеспечения исполнения заёмщиками обязательств по договорам образовательного кредита является поручительство, предоставляемое банку-участнику эксперимента поручителем;

б) заёмщику предоставляется отсрочка по погашению основного долга и выплате процентов (льготный период) на весь срок обучения в вузе и дополнительно 3 месяца;

в) максимальная процентная ставка по выдаваемым банками-участниками эксперимента образовательным кредитам должна быть не более 10 %;

г) банки-участники эксперимента не могут взимать дополнительные платежи (в том числе комиссии за ведение счетов заемщиком), которые влекут увеличение максимальной процентной ставки по выдаваемым кредитам. В случае превышения максимальной процентной ставки по договорам образовательного кредита на такие договоры образовательного кредита не распространяется государственная поддержка;

д) досрочное погашение задолженности по образовательному кредиту осуществляется без штрафных санкций в соответствии с условиями договора образовательного кредита, заключаемого заёмщиком с банком-участником эксперимента по форме, утверждённой Министерством образования и науки Российской Федерации [4].

Возмещение поручителям части их расходов, связанных с исполнением договоров поручительства по образовательным кредитам, осуществляется Федеральным агентством по образованию в соответствии с Правилами возмещения за счет средств федерального бюджета части расходов поручителей по договорам поручительства по образовательным кредитам, предоставленным студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию.

Обращает на себя внимание размер государственной поддержки, предоставляемой поручителю для возмещения части его расходов, - 10 % всей суммы предоставленных образовательных кредитов, по которым поручителями было предоставлено поручительство банкам-участникам эксперимента. Дело в том, что по мировой статистике возвращаются лишь 45-60 % образовательных кредитов. Данное обстоятельство вряд ли послужит стимулом для выступления соответствующего лица в качестве поручителя. Мотивом для выступления лица в качестве поручителя, как представляется, могут послужить следующие причины: студенты, являются либо работниками поручителя, либо родственниками руководящего состава поручителя. Кроме того, не следует забывать, что в соответствии с ГК РФ поручительство может выступать и в качестве коммерческой сделки, а, следовательно, поручитель может получать вознаграждение за выдачу поручительства.

Анализ формы договора образовательного кредита, свидетельствует о том, что данный договор является видом кредитного договора, предусмотренного § 1 гл. 42 (Заём и кредит) ГК РФ. В силу субъектного состава и целевого характера он наиболее близок к потребительскому договору. В то же время между ними имеются существенные различия, которые представлены в таблице 2.

Таблица - 2 Отличие образовательного кредита от потребительского.

Характеристика	Образовательный	Потребительский
1	2	3
Процентная ставка	Максимально приближена к ставке рефинансирования и не может быть более 10% годовых	Ставка коммерческого кредита
Срок возврата	Как минимум в два раза превосходит срок обучения	6 месяцев
Схема получения	Кредит выдается в рамках кредитной линии	Единовременно
Обеспечение	Поручительство юридического лица (за исключение государственного и муниципального учреждения)	Ликвидное имущество, поручительство
Льготный период пользования кредитом	Равен сроку обучения в вузе и дополнительно 3 месяца	Нет

Заключению образовательного кредита предшествует целая цепочка договорных связей.

1. Договор об оказании платных образовательных услуг (за исключением студентов, обучающихся на бюджетной основе, которые намерены заключить договор сопутствующего образовательного кредита), заключаемый студентами с вузом.

2. Договор о предоставлении поручительства, заключаемый заёмщиком (студентом) с поручителями.

3. Соглашение об информационном сотрудничестве, заключаемое поручителем с вузом.

4. Договор поручительства, заключаемый банком-участником эксперимента с поручителем.

5. Соглашение о возмещении за счет средств федерального бюджета части расходов поручителей по договорам поручительства по образовательным кредитам, заключаемым между Федеральным агентством по образованию и поручителем [5, с. 216, 217].

Рассмотрим требования, предъявляемые к участникам вышеуказанных договорных связей, и сами договорные связи.

«Вуз» - 1) образовательное учреждение высшего профессионального образования (как государственное, так и негосударственное), 2) имеющее государственную аккредитацию на срок не менее 5 лет, 3) подавшее в Федеральное агентство по образованию заявку на участие в эксперименте в сроки и по форме, определяемые Министерством образования и науки Российской Федерации, и включенное Федеральным агентством по образованию в перечень вузов для участия в эксперименте , 4) заключившее с поручителем соглашение между поручителем и вузом об информационном сотрудничестве по форме, утвержденной Министерством образования и науки Российской Федерации.

«Поручитель» - 1) любое юридическое лицо, за исключением государственного (муниципального) учреждения; 2) срок деятельности которого составляет не менее 3 лет; 3) с удовлетворительными результатами финансово-хозяйственной деятельности, подтвержденными аудиторскими заключениями по результатам проверки его деятельности; 4) включенное Федеральным агентством по образованию в перечень поручителей для участия в эксперименте.

«Договор о предоставлении поручительства» заключается между поручителем и заемщиком по форме, утверждённой Министерством образования и науки Российской Федерации, в соответствии с которым поручитель предоставляет поручительство банку-участнику эксперимента в обеспечении обязательств заёмщика по договору образовательного кредита, заключённому заёмщиком с указанным банком-участником эксперимента, а заёмщик обязуется погасить все требования поручителя, возникающие в случае исполнения поручителем его обязательств по договору поручительства.

«Соглашение между поручителем и вузом об информационном сотрудничестве» заключается по форме, утвержденной Министерством образования и науки Российской Федерации, в соответствии с которым стороны устанавливают порядок осуществления совместных действий при проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам этого вуза.

«Договор поручительства» заключают поручитель и банк-участник эксперимента по форме, утвержденной Министерством образования и науки Российской Федерации. По данному договору поручитель обязуется перед банком отвечать за исполнение заёмщиком его обязательств по договору образовательного кредита.

В случае неисполнения заёмщиком его обязательств по договору образовательного кредита банк вправе предъявить к поручителю требование по погашению последним обязательств заёмщика перед банком в полном объёме, после чего поручитель, в соответствии с договором поручительства, исполняет за заёмщика его обязательства перед банком-участником эксперимента. При этом поручитель и заёмщик несут перед банком солидарную ответственность за исполнение заёмщиком своих обязательств [13, с. 109].

Требования, предъявляемые поручителем к заёмщику в случае исполнения поручителем обязательств в соответствии с договором поручительства, уменьшаются на сумму оказанной поручителю государственной поддержки в рамках указанного договора поручительства.

«Соглашение о возмещении за счет средств федерального бюджета части расходов поручителя по договорам поручительства по образовательным кредитам» заключают Федеральное агентство по образованию и поручитель по форме, утверждённой Министерством образования и науки Российской Федерации, в соответствии с которым Федеральное агентство по образованию возмещает поручителю в форме субсидии часть его расходов, связанных с исполнением поручителем договоров поручительства по образовательным кредитам [12, с. 70].

2.       ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ В СИСТЕМЕ ФИНАНСИРОВАНИЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ В РОССИИ НА ПРИМЕРЕ ПАО «ПОЧТА БАНК»

 

2.1 Характеристика ПАО «Почта Банк»

«Почта Банк» – российский розничный банк с государственным участием, созданный в январе 2016 г. банковской группой ВТБ и ФГУП «Почта России» на базе ПАО «Лето Банк».

Банк работает в отделениях бывшего «Лето-Банка» и отделениях Почты России в нескольких форматах: клиентские центры (офисы), стойки продаж в торговых центрах, POS-точки в магазинах, а также через банки-партнёры.

Деятельность «Почта Банк» регулируется Банком России в соответствии с лицензией № 650 от 25.03.2016 (в отчетный период Банк имел лицензию № 650 от 25.03.2015) на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и лицензией № 650 от 25.03.2016 (в отчетный период Банк имел лицензию № 650 от 25.03.2015) на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.

«Почта Банк» включен в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов 21.09.2004 под номером 18 (под прежним номером «Лето-банк»). Банк является членом Visa International Service Association.

Ключевая цель «Почта Банка» – повышение доступности финансовых услуг для жителей России.

Сегодня «Почта Банк» занимает второе место по размеру розничной сети на российском финансовом рынке, более 80% географии его присутствия приходится на малые города с населением до 30 тысяч человек. Число клиентов «Почта Банка» достигло 4,5 млн человек.

Банк развивает масштабную региональную сеть на базе отделений Почты России.

Региональное распределение точек присутствия «Почта Банк» на конец 2016 г. представлено на рисунке 1.

Рисунок 1 – Региональное распределение точек «Почта Банк»

Таким образом, исходя из данных диаграммы можно сказать, что на конец 2016 г. в России насчитывалась 7 734 точек «Почта Банк» по оказанию услуг. Наибольшее количество точек расположено в Центральном федеральном округе (2 063 точки), а также в Поволжском (1 706 точек). Меньше всего точек в Дальневосточном (271 точки) и Уральском (568 точки) федеральных округах.

По итогам девяти месяцев 2017 г. банк открыл порядка 10,5 точек оказания услуг более чем в 70 регионах России.

Всего на период 2016-2018 гг. планируется открытие порядка 18 тысяч точек присутствия в отделениях почтовой связи, что позволит усилить проникновение базовых банковских услуг на всей территории России.

К 2023 г. «Почта Банка» планирует нарастить клиентскую базу, около трети которой составят пенсионеры, до 21 млн человек и войти в топ-3 ведущих банков России по этому показателю.

В отделениях «Почта России» банк представлен в формате окон продаж с сотрудником банка или с сотрудником Почты России.

«Почта Банк» работает без кассовых узлов, все операции клиенты совершают с помощью банкоматов с функцией замкнутого оборота наличных средств. В настоящее время «Почта Банк» является единственным банком в России, банкоматная сеть которого (порядка 4 000 машин) полностью состоит из таких устройств. Снять средства и пополнить баланс карты также можно в тех отделениях Почты России, где установлены POS-терминалы «Почта Банка» (11,5 тыс. штук).

«Почта Банк» предлагает своим клиентам максимально выгодные и привлекательные условия, в отличие от своих конкурентов, которые входят в частный финансовый сектор. «Почта Банк» не частный, а государственный. Это значит, что он даёт не только надёжность и высочайшее качество услуг, но является гарантом стабильности. К основным преимуществам относятся:

1.       Сниженные тарифные ставки по кредитам.

2.       Дополнительные банковские услуги предоставляются бесплатно. Коммерческий банк взимает за это плату согласно установленным тарифам.

Специально для банка разработан полноценный официальный сайт, где представлена вся необходимая информация о доступных услугах. Если её недостаточно, всегда можно позвонить на телефон горячей линии или обратиться к консультанту в социальных сетях в соответствующем разделе.

«Почта Банк» является несомненным партнером ВТБ 24 и позиционирует себя в первую очередь как кредитная организация, поэтому делает доступным оформление товара в кредит в магазине партнёре с приятными бонусами и подаркам.

Магазины партнёры:

1.       DNS;

2.       Samsung;

3.       Lego;

4.       Askona;

5.       Tele2 и многие другие.

Список постоянно пополняется новыми компаниями. Партнёры Почта Банк предлагают клиентам дополнительные услуги без комиссии.

В банкоматах партнёров компании можно снимать наличные без комиссии или комиссия может быть минимальная. К основным банковским партнёрам относятся: ВТБ 24, Газпромбанк.

ПАО «Почта Банк» имеет два вида лицензии:

1.       Лицензия на операции с юридическими лицами.

2.       Лицензия на операции с физическими лицами.

Представим продукты, предлагаемые «Почта Банк» физическим лицам:

1.                     Кредиты:

1.1                      Кредит наличными: от 12,9% годовых. Сумма до 1 000 000 руб. Срок кредита от 1 года до 5 лет. Минимум документов (без справки о доходах). Предварительное решение за 1 минуту.

1.2                      Рефинансирование кредита, взятого в другом банке: от 14,9% годовых. Сумма от 50 000 до 1 000 000 руб. Срок кредита от 1 года до 5 лет. Можно объединить до 4-х кредитов из разных банков в один, со сниженной процентной ставкой и платежом. В случае необходимости будут предоставлены дополнительные средства наличными.

1.3                      Льготный кредит на освоение «Дальневосточного гектара» – С 01 февраля 2017 г. любой россиянин может бесплатно на пять лет получить участок площадью один гектар на Дальнем Востоке. Если за пять лет участок будет освоен, его можно будет арендовать или оформить в собственность. Льготная ставка кредита 8,5% или10,5% годовых. Сумма от 3 000 до 600 000 руб. Срок от 6 до 60 месяцев. Минимум документов (паспорт и СНИЛС). Решение по онлайн-заявке 30 минут.

1.4                      Кредит на образование в любом учебном заведении России: от 14,9% годовых. Сумма до 2 000 000 руб. Проценты начисляются только на реально использованную сумму. Основной долг можно погасить после окончания обучения.

1.5                      Кредит наличными сотрудникам компаний-партнеров: от 12,9% годовых. Сумма от 50 000 до 1 000 000 руб. Минимум документов (паспорт, СНИЛС, ИНН работодателя).

1.6                      Кредиты для пенсионеров: от 14,9% годовых с услугой «Гарантированная ставка». Сумма от 20 000 до 200 000 руб. Срок кредита от 1 года до 3 лет.

1.7                      Кредит на приобретение товаров: сумма до 300 000 руб. Первоначальный взнос за товар от 0 до 90%. Принятие решение в течение 30 минут. Срок от 3 до 36 месяцев.

2.   Кредитные карты:

2.1                      Карта «Элемент 120»: кредитная карта для покупок. Беспроцентный период до 120 дней. Кредитный лимит до 500 000 рублей. Мир привилегий Visa Premium.

2.2                      Карта «Почтовый экспресс»: процентная ставка по кредиту всегда 0%. Принятие решения за 5 минут. Сумма от 5 000 руб.

2.3                      Карта «Зелёный мир»: сумма от 20 000 до 500 000 руб. Беспроцентный период 2 месяца. Специальная ставка по карте – 19,9% годовых. Мир привилегий Visa Premium.

3.   Сберегательный счет: банковский счет с картой для сбережения денежных средств, их приумножения и удобного использования. До 7% годовых на остаток ежемесячно.

4.   Вклады: простой и надежный способ сохранить свои сбережения в рублях. Все вклады Почта Банка застрахованы в порядке, размерах и на условиях, которые установлены Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 г.:

4.1 Вклад «Капитальный»: максимальный доход до 7,70% годовых. Срок размещения – 6, 12, 18 месяцев. Сумма вклада – от 50 000 руб.

4.2 Вклад «Доходный»: сумма вклада от 500 000 руб. Срок – 12 месяцев.

4.3 Вклад «Накопительный»: пополняемый вклад до 7,15% годовых (без учета капитализации). Сумма вклада от 5 000 руб. Ежеквартальная выплата процентов.

5. Платежи и переводы: через карты «Почта Банк» можно быстро, удобно и без процентов оплатить мобильную связь, интернет и ТВ, коммунальные услуги и прочие услуги.

6. Пакет онлайн-покупателя: совершив интернет-покупки на сумму от 7500 руб. по карте «Почта Банка» (Онлайн карте, карте к «Сберегательному счёту или кредитной карте «Элемент 120»), «пакет онлайн-покупателя» подключится бесплатно и автоматически на 1 год. Этот пакет предоставляет такие привилегии:

6.1 «Товар по самой выгодной цене»: если товар, приобретенный по карте «Почта Банк» в интернет-магазине, стоит дешевле в любом другом магазине на территории России, или в том же самом интернет-магазине по специальным предложения для карт других банков-эмитентов, то разница в этой цене вернется на карту «Почта Банк». Максимальная сумма возврата – 30 000 руб.

6.2 «Бесплатный ремонт техники»: если техника, приобретенная по карте «Почта Банк» оказалась сломанной, ее бесплатно отремонтируют. А если починить ее уже нельзя, то вся стоимость будет возвращена на карту. Максимальная сумма возврата – 30 000 руб.

6.3 «Не подошел товар – верни бесплатно»: если товар, приобретенный по карте «Почта Банк» не подошел или отличается от заказанного, стоимость обратной отправки продавцу буде оплачена. Максимальная сумма оплаты – 3 000 руб. за каждый случай.

7. Дебетовые карты:

7.1 Карта «Пятёрочка»: дебетовая карта для экономных покупок (в 3 раза больше баллов за покупки в «Пятёрочке»).  Начисление баллов в других магазинах за покупки по карте.  Оформляется бесплатно и всего за 1 визит в банк.

7.2 Онлайн карта: виртуальная предоплаченная карта для безопасной оплаты покупок в Интернете. Моментально и бесплатно оформляется через Интернет и Мобильный банк. Для получения нужен только номер мобильного телефона.

7.3 Visa Platinum: карта для покупок, принимается во всем мире. Особое обслуживание, скидки и подарки в магазинах, ресторанах и развлекательных центрах по всему миру и другие привилегии. Международная медицинская и информационная помощь, расширенная гарантия и защита покупок. «Пакет онлайн-покупателя» для комфортных покупок в интернете. Доставка карты почтовым отправлением.

7.4 Карта «Мир»: карта к сберегательному счету. Доход до 7% годовых. Специальные предложения от платежной системы «Мир». Доставка карты почтовым отправлением.

8. Предоставление информации о кредитной истории: информация берется из трех крупнейших бюро кредитных историй. Стоимость услуги 3 000 руб. Отчет по кредитной истории готов за 15 минут.

Для юридических лиц «Почта Банк» в настоящее время предлагает лишь зарплатный проект: бесплатное зачисление денежных средств на счета сотрудников, бесплатный выпуск карт сотрудникам и бесплатное подключение дистанционного обслуживания. В планах «Почта Банк» расширение ассортимента услуг для бизнеса, в т. ч. создание клиент-банка, особых программ кредитования и расчетных счетов для юридических лиц.

В августе 2016 г. на заседании наблюдательного совета «Почта Банка» единогласно была утверждена стратегия развития банка на 7 лет. Она развивает основные направления стратегической модели, утвержденной на совещании в Правительстве РФ.

Стратегия предусматривает снижение операционных издержек за счет масштабирования лоукост-модели розничного обслуживания и широкого использования цифровых каналов.

Приоритетные направления деятельности «Почта Банк»

1.       Кредитование населения в массовом и нижне-массовом сегментах через собственные клиентские центры, магазины-партнеры и стойки продаж.

2.       Запуск и развитие первой в России сети банковского франчайзинга.

3.       Оптимизация клиентской сети в соответствии со стратегией развития.

4.       Формирование широкой сети устройств самообслуживания.

5.       Создание и развитие команды, технологий, ИТ-систем, уникальных продуктов, эффективных систем продаж и управления рисками.

6.       Поддержание принципов открытости и прозрачности бизнеса, предлагая населению качественные и доступные финансовые услуги.

7.       Забота о персонале. По состоянию на 31 декабря 2016 г. число сотрудников «Почта Банк» составило 11 283 человека.

Одной из приоритетных задач «Почта Банк» является увеличение его собственных средств (капитала). Решение данной задачи в настоящее время достигается за счет доходов от основной деятельности и безвозмездной финансовой помощи от единственного акционера ПАО ВТБ 24.

В Челябинске на настоящий момент насчитывается:

1.        3клиентских центра «Почта Банк».

2.       26 отделений «Почта Банк» с сотрудником банка, расположенных в отделениях «Почта России».

3.       4 отделения «Почта России», где банковские услуги «Почта Банк» оказывает сотрудник почты.

4.       Мини-офис «Почта Банк», расположенный в торгово-развлекательном комплексе «Солнечный».

5.       26 банкоматов, как фирменных «Почта Банк», так и банкоматов ВТБ24 [20].

Таким образом, можно сделать вывод, что «Почта Банк» очень активно развивается и наращивает свое присутствие на рынке банковских организаций России.

2.2 Анализ деятельности ПАО «Почта Банк»

Для того чтобы иметь более четкое представление о ПАО «Почта Банк», проанализируем основные показатели деятельности банка (таблица 3).

Таблица 3 - основные показатели деятельности ПАО «Почта Банк»

Показатели	На 01.01.16 г.	На 01.01.17 г.	Изменение
1	2	3	4
Уставный капитал, тыс. руб.	214 977	310 146	+95 169
Весь объем источников собственных средств, тыс. руб.	9 169	13 968	+4 799
Активы банка, тыс. руб.	61 184	109 434	+48 250
Доля на рынке POS-кредитования, %	7	8	+1
Доля на рынке кредитов наличными, %	1,3	2,4	+1,1
Средства на счетах клиентов, тыс. руб.	2 737	35 441	+32 704

Таким образом, исходя из данных таблицы, можно сделать вывод, что за один год работы «Почта Банк» значительно улучшил все показатели работы.

Главным показателем являются активы банка – это принадлежащие банку объекты собственности, имеющие денежную оценку (наличные средства, инвестиции, ссуды, ценные бумаги, недвижимость и другие). Динамика активов зависит от успешности инвестиционной и кредитно-денежной деятельности банка. Динамика активов – один из основных показателей эффективности банка, по которому, в том числе, можно оценить его кредитоспособность, стабильность и надежность. Исходя из динамики активов «Почта Банк» можно сделать вывод, что банк значительно увеличил эффективность своей работы.

Представим динамику основных показателей деятельности «Почта Банк» в графическим виде (рисунок 2).

Рисунок 2 – Динамика основных показателей деятельности «Почта Банк»

Таким образом, диаграмма наглядно показывает существенное увеличение размера итоговых показателей работы. Нужно отметить, что «Почта России» только набирает обороты и можно со всей смелостью предположить, что в будущем показатели будут расти еще более высокими темпами.

На рисунке 3 отобразим динамику доли рынка «Почта Банк».

Рисунок 3 – Динамика занимаемой доли рынка

Таким образом, данные этой диаграммы также отображают существенный рост «Почта Банк». Нельзя сказать, что в настоящее время «Почта Банк» относится к крупнейшим игрокам российского рынка кредитования, но у банка есть все шансы в ближайшие годы присоединиться к таким банкам, как «Альфа-Банк», «Россельхозбанк», «Райфайзенбанк» и др.

Основные результаты развития «Почта Банк» по приоритетным направлениям деятельности за 2016 г. характеризуются следующими финансовыми показателями (таблица 4).

Таблица 4 - финансовые показатели деятельности ПАО «Почта Банк»

Показатели	На 01.01.16 г.	На 01.01.17 г.	Изменение
1	2	3	4
Чистая прибыль, руб.	1 416 771	1 284 181	-132 590
ROA (прибыль/средние активы), %	2,1	1,9	-0,2
ROE (прибыль/средний капитал), %	17,	0,8	-16,5
CIR (неоперац. расходы/операц. результат), %	34,9	49,4	+14,5
Чистая % маржа (чистые % доходы/средние процентные активы), %	11,5	20,3	+8,8

В 2016 г. прибыль «Почта Банк» после налогообложения составила 1 284 181 рублей против 1 416 771 руб. за 2015 г. Уменьшение чистой прибыли связано с увеличением операционных затрат.

Представим эти же данные в графическом виде (рисунки 4 и 5).

Рисунок 4 – Динамика чистой прибыли «Почта Банк»

Как видно из диаграммы, чистая прибыль по сравнению с предыдущим годом уменьшилась. Специалисты говорят, что в первую очередь это связано с возрастанием операционных доходов.

Рисунок 5 – Динамика финансовых коэффициентов «Почта Банк»

Как видно из данных диаграммы, некоторые коэффициенты показали рост (коэффициент CIR, чистая % маржа), в то время как другие (ROA, ROE) снизились. Снижение показателей – последствие снижение прибыли банка. В таблице 5 представим данные о структуре пассивов.

Таблица 5 - структура пассивов ПАО «Почта Банк»

Показатели	На 01.01.16 г.	На 01.01.17 г.	Изменение
1	2	3	4
Средства кредитных организаций на счетах в Банке	45 500	55 350	+9 850
Средства клиентов, не являющими кредитными организациями, на счетах в Банке	30 869	35 441	+4 572
Объем вкладов физических лиц	16 872	25 602	+8 730
Средства физических лиц на текущих счетах	9 249	9 767	+518

Данные таблицы свидетельствуют о росте и повышении качества клиентов «Почта Банк». Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями, на 01.01.2017 составляют 37,12% в общем объеме обязательств «Почта Банк» против 5,26% на 01.01.2016.

Аналогичные данные в графическом виде представлены на рисунке 6.

Рисунок 6 – Динамика пассивов «Почта Банк»

Таким образом, в отношении пассивов прошедший год был для «Почта Банк» более удачным – на диаграмме наблюдается рост всех показателей.

В таблице 6 представим анализ кредитной политики «Почта Банк».

Нужно отметить, что на отчетную дату 01.01.2017 в составе ссуд физическим лицам отражены приобретенные у дочерней организации АО МФО «Лето-деньги» права требования по кредитам физических лиц на сумму 29 659 тыс. рублей, сумма сформированного резерва составила 1 252 тыс. рублей.

На отчетную дату 01.01.2017 в состав ссуд, предоставленных юридическим лицам, включены ссуды, предоставленные дочерней организации АО МФО «Лето-деньги» и приравненная к ссудной задолженность ФГУП «Почта России».

Таблица 6 - кредитная политика ПАО «Почта Банк»

Виды задолженности в разрезе заемщиков и направлений деятельности	01.01.2017			01.01.2016
	Ссудная задолженность	Резерв	Чистая ссудная задолженность	Ссудная задолженность	Резерв	Чистая ссудная задолженность
1	2	3	4	5	6	7
Всего судная задолженность, тыс. руб.	113 054	25 245	86 092	69 773	19 827	49 946
В том числе:
Межбанковские кредиты и депозиты	173	0	173	82		82
Ссуды юридическим лицам	54	0,537	53	0,294	62	232
Ссуды физическим лицам	112 827	26 961	85 866	69 397	19 766	49 632

На отчетную дату 01.01.2017 кредитный портфель «Почта Банк» увеличился на 62% по сравнению с отчетной датой на 01.01.2016 и составил 113 053 тыс. рублей.

Объем выданных кредитов в течение 2016 года достиг 86,4 млрд. рублей, в том числе кредитов наличными – 33,7 млрд. рублей, кредитов на покупки в магазинах – 21,5 млрд. рублей, кредитных карт – 6,7 млрд. рублей.

Одним из ключевых элементов кредитной политики «Почта Банк» можно назвать формирование надежной системы резервов под риск невозврата ссуд.

Для того чтобы обеспечить защиту от возможных потерь по ссудным или приравненным к ним задолженностям, «Почта Банк» был создан резерв, на 01.01.2017 г. его размер составлял 26, 9 млн руб. Резерв был создан в соответствии с Положением Банка России от 28.06.2017 № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» [3].

Также для защиты от возможных потерь по другим активам, «Почта Банк», в соответствии с требованиями Банка России от 20.03.2006 №283-П «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери», сформировал резерв, размер которого на 01.01.2017 составлял 7,1 млн руб.

Фактически созданный размер резерва на возможные потери по ссудам составляет 100% от величины расчетного резерва. «Почта Банк» устанавливаются процентные ставки, приемлемые для развития и обеспечения доходности.

Кредитный риск минимизируется соблюдением установленных в банке правил, порядка и процедур рассмотрения обращений на получение кредитов, определения кредитоспособности Заемщика, лимита риска на кредитный продукт, группы риска по внутрибанковским методикам оценки уровня кредитного риска и принятия решений о предоставлении кредитов.

Представим данные таблицы 6 в графическом виде (рисунок 7).

Рисунок 7 – Динамика показателей кредитной политики «Почта Банк»

Диаграмма наглядно демонстрирует увеличение кредитного портфеля «Почта Банк».

По итогам 2017 г. еще рано подводить окончательные прогнозы. Но результаты первого полугодия свидетельствую, что 2017 г. будет для «Почта Банк» вполне успешным. Чистая прибыль «Почта банк» в первом полугодии 2017 г. выросла почти в 2,5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составила 231 миллион руб.

В первом полугодии 2017 г. «Почта банк» нарастил кредитный портфель на 22%, до 142 миллиардов рублей. Портфель кредитов наличными вырос на 25% и достиг 117 миллиардов рублей, портфель POS-кредитов увеличился на 2%, до 16,2 миллиарда рублей, кредитных карт – на 33% и составил 8,7 миллиарда руб. Объем выдач кредитных продуктов увеличился до 73,7 миллиарда рублей.

Портфель клиентских пассивов в январе-июне 2017 г. вырос на 139% и достиг 87,4 миллиарда рублей. Объем депозитного портфеля увеличился на 163%, до 69 миллиардов, средства клиентов на сберегательных и текущих счетах увеличились на 79%, до 18,5 миллиарда рублей.

Региональная сеть «Почта банк» за шесть месяцев 2017 г. увеличилась на 67%, до 10 539 тысячи точек присутствия, и охватила более 3,5 тысяч населенных пунктов, 85% которых составляют города с населением до 30 тысяч человек и сельская местность. Банкоматная сеть превысила 3,4 тысячи устройств. 

Таким образом, «Почта Банк» является одним из быстро растущих банков Российской Федерации. У руководства Банка построены обширные стратегические планы по завоеванию позиции банка-лидера.

2.3 Образовательный кредит на примере ПАО «Почта Банк»

В предыдущем параграфе было сказано, что всего за 2016 г. «Почта Банк» выдал физическим лицам кредиты на сумму 112 827 тыс. руб. Представим данные по видам кредитов, которые «Почта Банк» наиболее часто выдает (рисунок 8).

Рисунок 8 – Структура выданных ПАО «Почта Банк» кредитов

Как видно из данных диаграммы, наибольшей популярностью пользуются такие кредитные продукты «Почта Банк», как кредит наличными, кредит на приобретение товаров, образовательный кредит.

Рынок образовательных кредитов в России сегодня только формируется. Банков, предоставляющих займы студентам, в настоящее время не так много. ПАО «Почта Банк» – один из таких. Образовательный кредит предоставлялся банком с момента его создания.

Рассмотрим образовательный кредит от «Почта Банк», он называется «Знание – сила».

Целевое использование заемных средств «Почта Банк» подразумевает оплату обучения по дневной, вечерней, заочной формам обучения в учебных заведениях России.

В настоящее время «Почта Банк» предоставляет кредиты на образование более чем в 530 учебных заведений всей России.

Сумма образовательного кредита – от 50 000 руб. до 2 000 000 руб.

Процентная ставка – от 14,9% до 27,9% годовых.

Льготная процентная ставка 14,9% годовых может предоставляться при заключении кредитного договора и подключении услуги «Участие в программе страховой защиты» в дату заключения договора.

Срок возврата кредита – до 150 месяцев.

Требования к заемщику:

1)           Гражданство РФ.

2)           Постоянная регистрация любом регионе РФ.

3)           Возраст заемщика: от 18 лет.

4)           Наличие телефона (мобильного, домашнего/контактного, рабочего).

5)           Наличие постоянного места работы, стаж на котором более 3-х месяцев.

6)           Отсутствие активных просрочек по действующим кредитам в «Почта Банк» при заключении Договора и дополнительных соглашений к Договору.

Требования к созаемщику(-ам):

1)           Гражданство РФ.

2)           Постоянная регистрация в любом регионе РФ.

3)           Возраст созаемщика: от 14 лет.

4)           Наличие телефона (мобильного, домашнего/контактного или рабочего).

5)           Отсутствие активных просрочек по действующим кредитам в «Почта Банк» при заключении Договора и дополнительных соглашений к Договору.

6)           Документы, необходимые для рассмотрения заявления Заемщика:

7)           Паспорт гражданина РФ.

8)           СНИЛС.

При отсутствии сведений о состоянии лицевого счета в ПФР – Справка формы 2-НДФЛ (справка должна быть выдана не ранее, чем за 30 дней до обращения в Банк, должна содержать в себе данные о доходах Заемщика за последние 3 месяца. В случае если дата формирования справки приходится на 1-й квартал (следовательно содержит в себе информацию менее, чем за 3 месяца), то необходимо предоставление справки за предыдущий год в дополнение к текущему).

Документы, необходимые для рассмотрения заявления Созаемщика:

1.                     Паспорт гражданина РФ.

2.                     СНИЛС.

3.                     При отсутствии сведений о состоянии лицевого счета в ПФР – Справка ф. 2-НДФЛ (если созаемщик работает).

Образовательный кредит «Знание – сила» обладает следующими преимуществами:

1. Это выгодно:

1.1 Непосредственно во время обучения заемщик оплачивает только проценты по выданной сумме кредита. Причем проценты начисляются только на реально использованную сумму. Основной долг можно погасить после окончания обучения.

1.2. Можно самостоятельно управлять кредитом – использовать его для частичной оплаты счета за обучение, добавляя собственные средства. Кроме того, можно оплатить очередной период обучения самостоятельно, сохраняя возможность использования кредита в будущем.

1.3 Кредит выдается частями – достаточно принести в отделение «Почта Банк» счет из учебного заведения за какой-либо период обучения. Сотрудники самостоятельно оплатят данный счет, а оплаченная сумма будет являться той самой «реальной» суммой кредита.

2. Это удобно:

2.1 Можно получить максимальный кредитный лимит, используя совокупный доход семьи. Для этого нужно попросить членов семьи стать созаёмщиками.

2.2 Учиться можно в любой точке России, вне зависимости от места регистрации или места выдачи кредита.

2.3 При необходимости можно получить отсрочку выплаты основного долга (например, при службе в армии или академическом отпуске, на время поиска работы по окончании обучения).

3. Это надежно и предсказуемо:

3.1 Предварительное решение по кредиту поможет правильно подобрать учебное заведение.

3.2 Специальная страховая программа позволяет предусмотреть непредвиденные жизненные ситуации и дает возможность гарантированно завершить обучение и погасить кредит.

3.3 Надежность кредита обеспечивается международной финансовой группой ВТБ.

Для того чтобы оформить образовательный кредит «Знание – сила» в ПАО «Почта Банк», необходимо выполнить следующие этапы:

Найти учебное заведение в списке, выложенном на сайте «Почта Банк». Если учебного заведения нет, то оставить заявку на его добавление.

Подать заявку на кредит онлайн на сайте или обратиться в один из клиентских центров «Почта Банк». Срок рассмотрения, оформленного заемщиком заявления о предоставлении кредита составляет – не более 3-х (трех) рабочих дней.

Сдать вступительные экзамены в выбранный ВУЗ и заключить договор об оказании платных образовательных услуг.

Взяв с собой полный комплект документов, прийти в клиентский центр «Почта Банк» для подписание кредитного договора.

Приносить очередные счета на оплату обучения в «Почта Банк».

На официальном сайте «Почта Банк» есть удобный калькулятор образовательного кредита, который поможет сделать предварительный расчет кредита самостоятельно.

В таблице 7 приведем предварительные расчеты и график платежей, которые были получены произведенные с помощью данного кредитного калькулятора.

Исходные данные образовательного кредита: стоимость обучения в год: 100 000 руб. Срок обучения: 5 лет. Сумма кредита: 400 000 руб. Срок кредита: 99 месяцев. Процентная ставка: 14,9%.

Таблица 7 - Предварительные расчеты образовательного кредита

Период	Месяц	Погашение основного долга, руб.	Погашение начисленных процентов, руб.	Остаток долга по кредиту на конец периода, руб.
1	2	3	4	5
Обучение	1-6	0	В среднем по 1 950 руб./месяц	50 000 руб.
	7-12	0	В среднем по 2 560 руб./месяц	100 000 руб.
	13-18	0	В среднем по 3 100 руб./месяц	150 000 руб.
	19-24	0	В среднем по 3 800 руб./месяц	200 000 руб.
	25-30	0	В среднем по 4 400 руб./месяц	250 000 руб.
	31-36	0	В среднем по 4 950 руб./месяц	300 000 руб.
	37-42	0	В среднем по 5 200  руб./месяц	350 000 руб.
	43-48	0	В среднем по 6 200  руб./месяц	400 000 руб.
Поиск работы	48-50	0	В среднем по 6 200  руб./месяц	400 000 руб.
Выплата основного долга	51-60	Общий платеж – 12 400 руб./месяц (долг+%)		Около 341 605 руб.
	61-66	Общий платеж – 12 400 руб./месяц (долг+%)		Около 298 953 руб.
	67-72	Общий платеж – 12 400 руб./месяц (долг+%)		Около 253 134 руб.
	73-78	Общий платеж – 12 400 руб./месяц (долг+%)		Около 203 672 руб.
	79-84	Общий платеж – 12 400 руб./месяц (долг+%)		Около 150 570 руб.
	85-90	Общий платеж – 12 400 руб./месяц (долг+%)		Около 96 266 руб.
	91-96	Общий платеж – 12 400 руб./месяц (долг+%)		Около 31 595 руб.
	97-99	Общий платеж – 12 400 руб./месяц (долг+%)		0 руб.

Образовательный кредит «Знание – сила» от ПАО «Почта Банк» можно оформить для обучения по любой образовательной программе длительностью от полугода. Это можно сделать как при поступлении, так и в ходе обучения в вузе.

В таблице 8 представлены количественные данные о выданных организацией «Почта Банк» образовательных кредитах.

Таблица 8 - образовательные кредиты, выданные «Почта Банк»

Наименование	Количество на 01.01.2017, шт.	Количество на 01.01.2016, шт.	Изменение
1	2	3	4
Всего образовательных кредитов	1 547	2 147	-600

Таким образом, исходя из таблицы 8, можно сделать вывод, что в 2017 г. уменьшилось число полученных кредитов на образование. Специалисты это объясняют тем, что система образовательного кредитования в «Почта Банк» направлена только на получение первого высшего образования. А статистика утверждает, что некоторые годы можно считать т.н. «демографическими ямами», т.е. в некоторые года было зарегистрировано уменьшение числа рожденных детей. Как следствие – определенные года характеризуются тем, что число выпускников значительно ниже.

Кроме того, в последние года наблюдается тенденция, что после школы или армии молодые люди не сразу стремятся идти получать среднее профессиональное и высшее образование.

Кроме того, нельзя не обратить внимание на то, что некоторые другие банки предлагают более выгодные условия образовательного кредитования, в т. ч. несколько более низкие процентные ставки [16].

Таким образом, уменьшение числа образовательных кредитов зависит от целого ряда факторов, совокупное влияние которых заранее предугадать очень сложно. Поэтому нужно просто сделать все возможное, чтобы усовершенствовать систему образовательного кредитования «Почта Банк», для этого необходимо разработать программу мероприятии.

3.   РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ СИСТЕМЫ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТА ПАО «ПОЧТА БАНК»

В условиях жесточайшей конкуренции между кредитными организациями, в условиях борьбы за клиента, способен выжить лишь тот банк, который проводит наиболее гибкую политику в отношении клиента. Это касается как общих вопросов кредитования, так и узких (схема выплат по кредиту, срок кредитования и т. п.).

Образовательное кредитование тоже не стоит на месте. Самым востребованным типом образовательного кредитования в настоящее время является кредитование с государственной поддержкой.

Государственная поддержка заключается в предоставлении банкам, участвующим в программе, тех средств, которых они лишились в результате выдачи кредитов абитуриентам по льготным условиям (под низкий процент – 7,5% у Сбербанка). Следовательно, абитуриенты получают «дешевый» кредит в банке-участнике государственной программы, а государство впоследствии расплачивается с этим банком [19].

Государство выплачивает банкам-партнерам не только издержки по процентам, но и компенсирует средства по невозвращенным образовательным кредитам. В России в такой программе до недавнего времени участвовали только два отечественных банка – ПАО «Сбербанк» и АО КБ «Росинтербанк».

Однако в сентябре 2016 г. у АО КБ «Росинтербанк» была отозвана лицензия.

А затем в январе 2017 г. Правительство временно заморозило государственную программу поддержки образовательных кредитов в связи с необходимостью приведения ее в новый вид. По этой причине «Сбербанк» временно отказался от такого вида кредита. Однако ожидается, что уже в 2018 г. программа будет возобновлена [18].

По этой причине для ПАО «Почта Банк» в качестве совершенствования системы образовательных кредитов предлагается предоставление продукта «Образовательный кредит с государственной поддержкой».

Для осуществления данного вида деятельности необходимо заключение трехстороннего Соглашения об информационном сотрудничестве (по форме, утвержденной Министерством образования и науки Российской Федерации и Банком) между Организацией, осуществляющей образовательную деятельность, Министерством образования и науки РФ и самим банком [2].

Для того чтобы выбрать, с какими организациями заключить данное Соглашение, необходимо будет проанализировать, для образования в каких ВУЗах чаще всего брали кредиты. Несомненно, речь идет о ВУЗах крупных городов, таких как Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург.

Наличие образовательного кредита с государственной поддержкой существенно повысит привлекательность банка в глазах заемщиков, ведь они смогут получить кредит под самую маленькую процентную ставку годовых.

Еще одним недостатком системы образовательных кредитов «Почта Банк» была названа ориентация только на потребителей, получающих первое высшее образование. Поэтому для того чтобы устранить этот недостаток, совершенствовать систему образовательного кредитования «Почта Банк» и для того, чтобы увеличить охват потенциальных получателей образовательного кредита предлагается создать еще одного нового продукта – кредита на получение второго высшего образования или на прохождение курсов повышения квалификации или переориентации.

Подобный кредитный продукт есть в нескольких банках, предлагающих образовательные кредиты (например «КредитЕвропаБанк»).

Такой кредит является подобием экспресс-кредита, поскольку его срок составляет всего 12 месяцев.

Для нового продукта можно установить базовую процентную ставку на таком же уровне, как и для продукта «Знание – сила», т. е. на уровне 27,9%.

Предлагается, чтобы заемщик возвращал деньги с первого же месяца кредита, поскольку в подавляющем числе случаев люди, получающие второе высшее образование или проходящие курсы повышения квалификации уже работают.

Приятным моментом для потребителей данного продукта будет являться тот факт, что проценты будут начисляться на оставшуюся сумму. Следовательно, чем меньше оставшаяся сумма задолженности банку, то тем меньше и проценты.

Можно предположить, что данный продукт будет достаточно популярен (при условии осуществления рекламных мероприятий). Ведь многие хотят получить второе высшее образование, сменить род деятельности, но не могут себе этого позволить ввиду отсутствия финансов.

Уровень кредитного риска по данной кредитной программе предположительно будет аналогичен совокупному риску кредитного продукта «Знание – сила».

Таким образом, для устранения выявленных проблем и совершенствования образовательных кредитов ПАО «Почта Банк» предлагаются следующие мероприятия:

1.            При активизации государственной программы поддержки образовательных кредитов стать банком, который предоставляет данный кредитный продукт.

2.            Создать новый для «Почта Банк» кредитный продукт – образовательный кредит для получения второго высшего образования или прохождения курсов повышения квалификации.

Можно сделать предположение, что в случае получения «Почта Банк» государственной поддержки в образовательном кредитовании объем физических лиц по данному направлению кредитования возрастет в несколько раз, поскольку «Почта Банк» будет являться единственным банком с такой кредитной программой в России.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Можно сказать, что образовательное кредитование является новым для России институтом, что обеспечивает как специфическое к нему отношение со стороны населения, так и недостаток информации для проведения банками политики предоставления кредитов, способствующей эффективному развитию этого института.

После завершения перестроечных процессов в России в целом, и в ее экономике в частности, ввиду активного влияния Запада, ввиду изменения мировоззрения людей, в нашей стране существенно возросло число людей, получающих высшее образование. Но, тем не менее, в настоящее время большое количество жителей нашей страны все еще относятся к высшему образованию как к титулу, а не как к набору определенных компетенций. Подтверждением тому является тот факт, что многие семьи предпочитают дать своим детям не самое качественное, однако бесплатное образование, даже если есть возможность финансирования образования высокого качества. Этот фактор, наряду с невысокой информационной прозрачностью, высокой субъективной рисковостью обращения к институту кредита и невыгодными условиями кредитования, выдвигаемыми большинством банков, можно назвать одним из ограничивающих факторов спроса на образовательные кредиты.

Банки в условиях недостатка информации, характерного для начального этапа становления института, сталкиваясь с задачей минимизации рисков невозврата кредитов, прибегают к политике рационирования потенциальных заемщиков и установления высоких процентных ставок.

Образовательное кредитование в России находится на начальной стадии, но, опираясь на опыт западных стран, можно сказать, что в развитии этой системы есть существенные плюсы.

К преимуществам внедрения системы образовательного кредитования следует отнести использование инфраструктуры банков, косвенные социальные эффекты, такие как ответственное отношение к выбору специальности и успеваемость в процессе учебы, поскольку затраченные на образование средства придется возвращать из будущих доходов, навыки «жизни в кредит», накопление кредитных историй.

Более активное развитие системы образовательного кредитования в России позволит повысить ресурсную обеспеченность высшего профессионального образования за счет расширения источников финансирования, расширить доступность образования под залог будущих заработков, стимулировать ответственный выбор специальности с учетом востребованности на рынке труда.

Таким образом, в данной курсовой работе была рассмотрена система образовательного кредитования в России в целом, и в ПАО «Почта Банк» в частности.

В ходе анализа системы образовательного кредитования ПАО «Почта Банк» были выявлено, что число выданных на образование кредитов сократилось. А также был установлен существенный недостаток – образовательный кредит ПАО «Почта Банк» направлен только на финансирование первого высшего образования. Этот фактор в совокупности с прочими, также выделенными в работы, может являться причиной снижения спроса на образовательные кредиты ПАО «Почта Банк».

Для совершенствования системы образовательного кредитования и для устранения выявленных в ПАО «Почта Банк» недостатков были предложены следующие мероприятия:

1.       Внедрение нового продукта – образовательный кредит с государственной поддержкой (сразу после того, как программа повторно заработает на государственном уровне).

2.       Внедрение нового продукта – образовательный кредит для получения второго высшего образования.

Можно предположить, что расширение перечня образовательных кредитных продуктов повысит привлекательность ПАО «Почта Банк» и будет способствовать более активному развитию банка в целом.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.       О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017) // СПС Гарант [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://base.garant.ru/10105800/

2.       Об утверждении Правил предоставления государственной поддержки образовательного кредитования: Постановление Правительства РФ от 18.11.2013 № 1026 [Электронный документ]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/Cons_doc_LAW_154481/d0a3d77059f7a96c83cf5039932de211d5644355/#dst100008

3.       О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П // СПС Гарант [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://base.garant.ru/71721612/

4.       Об утверждении форм документов, необходимых для реализации Постановления Правительства Российской Федерации от 23 августа 2007 г. № 534 (ред. от 08.09.2010) «О проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию»: Приказ Минобрнауки РФ от 01.10.2007 № 267 (Зарегистрировано в Минюсте РФ 17.01.2008 № 10910) // СПС КонсультантПлюс [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_74299/

5.       Андрущак Г.В. Теория образовательных кредитов // Вопросы образования. – 2014. – №1. – С. 215-231.

6.       Байкова, С.Д. Российская банковская система в современных рыночных условиях // Финансы и кредит. – 2012. – № 34. –С. 25-37.

7.       Бровкина Н. Закономерности и перспективы развития кредитного рынка в России. М.: КноРус, 2016. – 248 с.

8.       Грунин А.А. Кредитный механизм в сфере профессионального образования // Бизнес в законе. – 2013. – № 6. – С. 206-209.

9.       Денежно-кредитная политика России. Новые вызовы и перспективы: монография / под. ред. М.А. Эскиндарова. – М.: Русайнс, 2016. – 120 с.

10.   Зике Р.В. Основные факторы развития российской банковской системы // Российское предпринимательство. – 2014. – № 1. – С. 64-69.

11.   Кузнецов Н. Финансы и кредит. Учебник. – М.: КноРус, 2016. – 432 с.

12.   Рогалева А.В. Образовательный кредит как источник финансирования высшего образования в России // Экономика и менеджмент инновационных технологий. – 2016. – № 4. – С. 68-73.

13.   Седова М.Л. Роль образовательного кредита в обеспечении доступности услуг высшего профессионального образования // Вопросы образования. – 2013. – № 3. – С. 105-124.

14.   Спиридонова Н.Ю. Образовательный кредит как средство обеспечения доступности высшего профессионального образования // Пробелы в российском законодательстве. – 2011. – № 4. – С. 49-51.

15.   Чалдаева Л. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. – М.: Юрайт, 2015. – 544 с.

16.        Гладышева А. Есть ли будущее у образовательных кредитов в Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.gazeta.ru/comments/2017/08/29_a_10863872.shtml

17.   Годовой отчет ПАО «Почта Банк» за 2016 г. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.pochtabank.ru/documents/annual_report_2016.pdf

18.   Госпрограмма выдачи образовательных кредитов приостановлена [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.dvnovosti.ru/khab/2017/01/16/60910/

19.   Как получить кредит на высшее образование в 2017 г. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.fingramota.org/lichnye-finansy/zajmy-i-kredity/item/467-kak-poluchit-kredit-na-vysshee-obrazovanie-v-2017-godu

20.   Почта Банк [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.pochtabank.ru/