Курсовая работа на тему "ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ В СИСТЕМЕ ФИНАНСИРОВАНИЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ"

Профессиональное образовательное учреждение

«Уральский региональный колледж»

курсовая работа

ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ В СИСТЕМЕ ФИНАНСИРОВАНИЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

МДК 02.01 ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОЙ РАБОТЫ

38.02.07 Банковское дело

Челябинск, 2019

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ	3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ	5
1.1 Кредит: понятие, сущность, виды	6
1.2 Этапы выдачи кредита	9
1.3 Особенности образовательного кредита	13
2 ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ НА ПРИМЕРЕ ПАО "ПОЧТА БАНК"	16
2.1 Характеристика ПАО "Почта Банк"	20
2.2 Анализ деятельности ПАО "Почта Банк"	27
2.3 Анализ кредитных программ ПАО "Почта Банк"	32
2.4 Рекомендации по совершенствованию кредитования на	33
образовательную деятельность
ЗАКЛЮЧЕНИЕ	36
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ	37

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время более половины российских студентов платят за обучение в вузе. В то же время получение высшего образования связано подчас с высокими издержками: поступить на бюджетное место могут далеко не все, а стоимость обучения на коммерческом месте в вузах, которые дают качественное высшее образование, слишком высока. В связи с этим возникает проблема доступности именно качественного высшего образования для абитуриентов и семей с невысоким уровнем дохода. Следовательно, необходима выработка и реализация механизмов, которые могли бы решить данную проблему для абитуриентов из разных социальных групп.

В качестве одного из таких инструментов можно рассмотреть образовательный кредит – вид студенческой поддержки, который достаточно давно применяется в западных странах, но пока не получил должного распространения в России.

Система образовательного кредитования как организационно-экономический механизм повышения степени доступности высшего образования позволяет усилить социальную направленность системы высшего образования, повысить инвестиционную привлекательность отрасли и направить в нее дополнительные финансовые средства, эффективное использование которых будет способствовать повышению качества образовательных услуг и обеспечивать соответствие формируемых вузами профессиональных компетенций требованиям рынка труда.

Поскольку образование рассматривается как вложение средств в человеческий капитал, идея о специальных сберегательных программах для образовательных целей вполне естественна.

Актуальность данной темы объясняется тем, что в настоящее время образовательные кредиты становятся все более перспективным инструментом финансирования образования, все большее количество студентов получают образование в кредит, поэтому нужна система образовательного кредитования, которая будет наиболее полно удовлетворять запросам населения.

Целью курсовой работы является изучение образовательного кредитования в системе финансирования профессионального образования.

Исходя из цели нами были выявлены следующие задачи:

а )     Изучить понятие кредита, его сущность и виды;

б )     Рассмотреть этапы выдачи кредита;

в )     Выявить особенности образовательного кредита;

г )     Охарактеризовать ПАО "ПочтаБанк";

д )     Проанализировать деятельность ПАО "ПочтаБанк";

е )     Провести анализ кредитных программ ПАО "ПочтаБанк".

Предметом исследования данной курсовой работы является система образовательных кредитов ПАО «Почта Банк».

Объектом исследования данной курсовой работы является деятельность ПАО «Почта Банк».

В данной курсовой работе будут использованы следующие методы исследования: логический, математический, аналитический, теоретический и графический.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ

1.1   Кредит: понятие, сущность, виды

Кредит - это экономические отношения между экономическими партнерами по предоставлению денег или товаров в долг на условиях срочности, возвратности, платности.

Предпосылкой возникновения кредита послужило имущественное расслоение общества в период разложения первобытнообщинного хозяйства, однако, условия необходимые для появления кредитных отношений создают товарно-денежные отношения.

Условия возникновения кредитных отношений:

а )     Кредит - заимствование чужой собственности. Это обуславливает необходимость материальной ответственности участников кредитной сделки по взятым на себя обязательства. Материальная ответственность имеет юридическую и экономическую стороны. Юридическая сторона характеризует правомочность лиц сделки вступать в кредитные взаимоотношения. Экономическая сторона подтверждается наличием у заемщика в собственности активов и их способностью приносить доход, достаточный для развития производства и возмещения кредита.

б )     Совпадение экономических интересов заемщика и кредитора. Такое возможно при наличии свободных денежных средств у кредитора и их нехватка у заемщика, При этом для возникновения кредитной сделки решающее значение имеет согласование суммы, срока, обеспечения и платы за предоставление денежных ресурсов во временное пользование.

Субъекты кредитных отношений:

-     Кредитор - субъект, предоставляющий стоимость во временное пользование. Источником средств для выдачи кредита могут собственные или заемные средства. Широкое развитие кредита привело к сосредоточению кредиторских функций у специализированных финансовых институтов - банков. Целью предоставления кредита, как правило, является получение прибыли в виде ссудного процента, поэтому кредитор заинтересован в эффективном использовании ссужаемой стоимости. Кредит предполагает производительное использование, что является гарантией возврата кредита.

-     Заемщик - субъект, получающий ссуду. Желание получить кредит должно быть подтверждено экономическими и юридическими гарантиями возврата ссуды по истечении ее срока. Обязанность заемщика возвратить кредит вытекает из того, что заемщик не становиться собственником ссужаемой стоимости, а лишь реализует в отношении ее права временного пользования.

Объектом кредита выступает ссужаемая стоимость.

Сущность кредита и его роль проявляется в функциях:

1)  Перераспределительная - с ее помощью происходит перераспределение национального дохода между экономическими субъектами. Назначение этой функции - удовлетворение временных потребностей в средствах у юридических и физических лиц, а также государства за счет временно свободных денежных средств других лиц. Особенностью функции является то. что она охватывает только временные свободные средства и удовлетворяет только временные потребности в средствах платежа и обращения.

Перераспределительная функция кредита охватывает перераспределение не только денежных средств, но и товарных ресурсов (коммерческий, лизинговый, частично потребительский кредиты). Кредитное перераспределение может иметь прямой характер (без участия финансовых посредников) и осуществляться через финансовых посредников (банки, инвестиционные фонды, страховые организации и пр.)

2)       Регулирующая - выражается в том, что государство, вступая в кредитные отношения, воздействует на денежное обращение, уровень процентных ставок на рынке денег и капиталов, на производство и занятость, на заемщиков, которые обязаны обеспечить эффективность применения бюджетных ссуд.

3)       Стимулирующая - состоит в том, что заемщик, заключивший кредитной соглашение, берет на себя обязательства вернуть не только основную сумму долга, но и проценты (вознаграждение кредитору), а это требует, во-первых, производительного использования кредита и, во-вторых, повышения эффективности производства.

Рассмотрим виды кредита на рисунке 1:

			Лизинг

 

Ипотечный

            

Факторинг

Новые формы

Банковский

                                                               

Форфейтинг

Потребительский

                     

Коммерческий

             

Государственный

           м  

Рисунок 1 - Виды кредита

В соответствии с рисунком 1 существуют следующие виды кредитов:

а )     Исторически первой формой кредита стал ростовщический кредит, когда ссуды предоставлялись за очень высокую плату. Ростовщический процент обычно превышал 100% и часто достигал 300-500% годовых. По ростовщическому проценту требовалось обязательное материальное обеспечение ссуды.

б )              Ипотечный кредит - предоставление долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее). Этот кредит предоставляется на длительные сроки, под залог недвижимого имущества.

в )     Банковский кредит - это предоставление ссуды кредитополучателю в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями банковского кредита могут быть и физические, и юридические лица

г )     Лизинг - это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть банк или финансовая компания, и лизингополучателем - фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности. Лизинг - это сочетание кредита с арендой. Лизинг всегда обслуживается долгосрочным кредитом, который гасится либо денежным платежом, либо компенсационным платежом (товарами, произведенными на арендованном оборудовании).

д )     Факторинг - посредническая операция (дилинг) кредитного учреждения по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями.

е )     Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения).

ж )   Коммерческий кредит - это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок кредита - это срок отсрочки платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты

з )     

и )    Международный кредит - это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заемщикам другой страны. Кредиторами и заемщиками по международному кредитованию выступают государства и юридические лица (банки и фирмы).

к )     Государственный кредит - выступает в форме займов государства у населения, юридических лиц, иностранных государств в целях покрытия дефицита госбюджета или финансирования государственных расходов.

л )     Ломбардный кредит - краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод о том, что кредит обеспечивает более быстрое оборачивание капитала, так как за купленный товар можно заплатить позже, а также увеличение капитала за счет привлечения средств других компаний и банков.

У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств, для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наибо­лее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору.

1.2 Этапы выдачи кредита

Выдача кредита для юридических лиц производится в четыре этапа.Рассмотрим их более подробно:

1)  Составление кредитной заявки

Для получения кредитной заявки, необходимо обратиться в выбранный банк к кредитному эксперту. Многие банки размещают образец кредитной заявки на сайте, в том числе перечень необходимых документов для оформления кредита. 
             Внимательно ознакомьтесь и подготовьте необходимую информацию для встречи с кредитным экспертом.

Кредитная заявка должна содержать исходные сведения о требуемом кредите.

-     цель привлечения кредита, которая не противоречит уставной цели заёмщика;

-     сумма и валюта кредита;

-     вид и срок погашения кредита;

-     порядок погашения кредита и уплаты процентов;

-     предлагаемое обеспечение (залог имущества; гарантии физических и (или) юридических лиц, располагающих денежными средствами для погашения кредита; поручительство);

-     депозиты, ликвидные ценные бумаги и пр.

2)  Анализ кредитоспособности возможного заёмщика, и оценка качества заявки.

Получение кредита начинается с оценки правоустанавливающих документов.

Если предприятие верно оформлено юридически, осуществляет деятельность легально, платит налоги, то все это позволит банку иметь с ним какие-то дела в силу соблюдения всех правовых аспектов существования. 

Каждый банк предоставляет свой собственный список необходимых документов для проверки юридической чистоты деятельности компании, хотя набор их более или менее стандартный.

Правоустанавливающие документы, которые потребуются Заявителю (копии с предъявлением оригиналов) при обращении за кредитом следующие:

-     Устав;

-     Учредительный договор;

-     Решение о создании предприятия (выписка из протокола);

-     Свидетельство о государственной регистрации;

-     Протокол о назначении руководителя;

-     Приказ о вступлении в должность руководителя и назначении главного бухгалтера;

-     Паспорта руководителя, главного бухгалтера, учредителей

-     Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе

-     Разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензию), если данные виды деятельности подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством.

Затем банк проводит анализ отчётности и фактического состояния заёмщика. После проверки бухгалтерской и управленческой отчётности следует проверка, а точнее сверка фактически существующего бизнеса с документами финансовой отчётности. Цель этих проверок - сопоставить данные в финансовых и прочих документах с реально существующим и действующим бизнесом.
         Далее банк определяет, сможет ли заёмщик в будущем получать доходы, способные покрыть выплаты по заявленной сумме кредита, и при этом сохранять финансовую устойчивость компании. Процесс получения кредита завершается оценкой залогового имущества предприятия.

3)       Оформление кредита.

Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заёмщиком.

В нём отражаются: цель, срок, размер, процентная ставка, режим использования ссудного счёта, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, и другие существенные условия договора.
         Договор о предоставлении кредита составляется только в письменной форме. Типовые формы кредитных договоров разрабатывают сами банки с учётом рекомендаций Банка России.

Для контроля за выполнением условия договора и ходом погашения кредита формируется кредитное досье, содержащее всю информацию по кредитной сделке и необходимые сведения о заёмщике.

Перед подписанием договора его необходимо внимательно прочитать и задать вопросы, если они появились. Представитель кредитора должен дать на них исчерпывающий ответ.

4)       Погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора.

Любая программа кредитования предусматривает кредитный мониторинг, направленный на снижение риска кредитора.

Кредитный мониторинг включает в себя систему наблюдения за погашением кредитов, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение поставленной задачи.

Процесс кредитования физических лиц состоит так же из четырех основных этапов:

1)      Подготовка документов.

Прежде всего заполняется кредитная заявка, в которой указываются персональные данные, информация о доходе и трудоустройстве заемщика, цель привлечения кредита, сумма и валюта, срок и порядок погашения, уплаты процентов, предлагаемое обеспечение, например залог имущества, гарантии физических, юридических лиц, поручительство и т. п.

К заявке прилагаются необходимые документы: удостоверяющие личность, учредительные, правоустанавливающие, финансовые. Кроме того, могут потребоваться документы на закладываемое имущество.

2)   Рассмотрение заявки на кредит

На этом этапе проводится оценка кредитоспособности возможного заемщика, проверяется подлинность предоставленных документов, принимается решение о выдаче займа.

3)  Заключение договора

Если принято положительное решение о выдаче кредита, между заемщиком и кредитной организацией заключается договор займа. В нем указываются размер, срок кредита, порядок его погашения, проценты за использование средств и другие условия кредитования. Кроме того, может быть оформлен договор залога или поручительства, если для выдачи кредита требуются дополнительные гарантии.

После оформления документов кредит выдается наличными или перечисляется на счет заемщика.

4)  Контроль за выполнением договора и погашение

После того как договор заключен, а кредит выдан, кредитная организация продолжает осуществлять мониторинг финансового состояния заемщика. Необходимые сведения вносятся в досье заемщика, которое также используется для контроля правильности и своевременности выплат по кредиту.

После окончания срока кредитного договора и полного погашения задолженности по займу соглашение считается завершенным.

На основании вышесказанного, можно сделать вывод, что кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в банковской деятельности. Но вместе с тем кредитование является довольно сложным процессом, и поэтому четкая организация управления кредитными операциями позволит банку оперативно реагировать на изменения в экономической сфере. Банк по своему назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы.

1.3 Особенности образовательного кредита

Образовательный кредит - это кредитная программа, которая направлена на оплату получаемых образовательных услуг в организациях, которые осуществляют образовательную деятельность.

Существуют кредиты с государственной поддержкой и другие целевые кредитные программы на оплату образования.

Образовательный кредит является разновидностью финансовой помощи, предоставляемой получателю кредита (заемщику) на возвратной и возмездной основе. То есть, заемщик обязан вернуть денег больше, чем получил, уплатив, кроме полученного кредита, ещё определенное количество процентов.

Образовательные кредиты могут быть направлены на оплату обучения в образовательной организации в размере стоимости обучения (основной образовательный кредит) и (или) на оплату проживания, питания, приобретения учебной и научной литературы и другие бытовые нужды в период обучения (сопутствующий образовательный кредит).

Брать образовательный кредит имеет смысл только в том случае, если есть уверенность в том, что профессиональная деятельность после окончания обучения будет приносить высокий и стабильный доход. То есть, образовательный кредит – дополнительный повод задуматься о правильности выбранной специальности и своей будущей конкурентоспособности на рынке труда.

Образовательные кредиты предоставляются банками и иными кредитными организациями гражданам, поступившим в организации, осуществляющие образовательную деятельность для обучения по соответствующим образовательным программам, и являются целевыми.

Деньги для оплаты обучения выдаются не на руки студенту, а переводятся в организацию, осуществляющую образовательную деятельность.

Погашение долга по образовательному кредиту происходит после окончания обучения. Обычно после получения диплома получателю образовательного кредита дают возможность выплатить кредит и проценты по нему в течение нескольких лет.

Кредит можно получить на любом этапе обучения: как для оплаты всего обучения, так и нескольких семестров.

Получателям образовательного кредита, обучающимся по основным профессиональным образовательным программам, может предоставляться государственная поддержка. Образовательные кредиты с государственной поддержкой называются ещё льготными образовательными кредитами.

Получателем льготного образовательного кредита может стать совершеннолетний гражданин Российской Федерации, обучающийся в организации, осуществляющей образовательную деятельность, по основным профессиональным образовательным программам. Получательльготного образовательного кредита должен обучаться на платной основе и иметь положительную успеваемость.

Льготный образовательный кредит предоставляется учащимся тех образовательных организаций, которые включены в список образовательных организаций, прошедших отбор для участия в государственной программе образовательного кредитования.

Роль государства в образовательном кредитовании заключается в предоставлении финансовой помощи гражданам, обучающимся по основным профессиональным образовательным программам в виде:

-     Предоставления субсидий банку на возмещение части затрат по невозвращенным образовательным кредитам (в размере до 20% объема выданных образовательных кредитов по договорам, заключенным банком и гражданами, поступившими в организации, осуществляющие образовательную деятельность, для обучения по основным профессиональным образовательным программам);

-     Предоставление субсидий банку на возмещение части затрат на уплату процентов по образовательным кредитам (в размере 3/4 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату заключения договора образовательного кредита, на весь срок пользования образовательными кредитами, предусмотренный договорами).

Основным документом, регламентирующим условия, размеры и порядок предоставления государственной поддержки образовательного кредитования, должно стать постановление Правительства Российской Федерации.

Студент не выплачивает основной долг по кредиту в течение всего срока обучения и трех месяцев после окончания образовательной организации.
Студент возвращает образовательный кредит в течение 10 лет после окончания обучения. Возможно досрочное погашение кредита без штрафных санкций.
Для получения образовательного кредита не нужно предоставлять обеспечение по кредиту (залог или поручительство). В роли гаранта выступает государство.

Таким образом, студенты, обучающиеся в образовательных организациях по основным профессиональным образовательным программам имеют право на получение льготного кредита на оплату обучения.
Максимальная процентная ставка по таким кредитам не будет превышать 1/4 ставки рефинансирования, увеличенной на 3%. Банки, предоставляющие льготный образовательный кредит не могут взимать дополнительные платежи.

2 ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ НА ПРИМЕРЕПАО «ПОЧТА БАНК»

2.1 Характеристика ПАО«Почта Банк»

Публичное акционерное общество «Почта Банк» - универсальный российский розничный банк с государственным участием, специализирующийся на оказании широкого спектра услуг массовому розничному сегменту.

На решение о его создании повлиял пример подобной практики в Европе, финская «Itella»и французская «LaPoste»провели аналогичную модернизацию своих почтовых отделений. А также ряд других причин:

-     Увеличение доходов Почты России, так как она не получает финансовой поддержки со стороны государства, а должна рассчитывать только на свои доходы;

-     Усиление конкурентной борьбы на рынке.

Почта Банк был создан в сентябре 2015 года на основе ПАО «Лето Банк», входившего в банковскую группу ВТБ, совместно с ФГУП «Почта России».

В Челябинске есть отделения и филиалы ПАО «Почта Банк», а также их банкоматы, адреса и время работы представлены в таблице 1:

Таблица 1 – ПАО «Почта Банк» в Челябинске

Название	Адрес	Режим работы
Клиентский центр	г. Челябинск, ул. Кирова, д. 165 Отделение «Почты России» 8 800 550-07-70	пн., сб.: 09:00—18:00 перерыв: 13:00—14:00 вт.—пт.: 09:00—21:00
	г. Челябинск, просп. Комсомольский, д. 37 8 800 550-07-70	пн.—пт.: 09:00—21:00 сб., вс.: 10:00—17:00
	г. Челябинск, ул. Дзержинского, д. 132 Отделение «Почты России» 8 800 550-07-70	пн.—пт.: 09:00—18:00 перерыв: 13:00—14:00
	г. Челябинск, ш. Копейское, д. 3, корп. Б Отделение «Почты России» 8 800 550-07-70	пн.—сб.:09:00—18:00 перерыв: 13:00—14:00
	г. Челябинск, просп. Ленина, д. 35Отделение «Почты России»8 800 550-07-70	пн.—пт.: 08:00—20:00 сб.: 09:00—18:00 перерыв: 13:00—14:00

В задачи нового банка входило завоевание клиентов массового и нижне-массового сегмента, включающих: пенсионеров, которые раньше не были целевой аудиторией группы ВТБ, людей молодого и среднего возраста, клиентов почты, активно пользующихся услугами доставки товаров, приобретенных через сеть Интернет - за счет применения экспресс-кредитования наличными и с помощью кредитных карт.

ПАО «Почта Банк» — универсальный розничный банк, созданный группой ВТБ и Почтой России в 2016 году. Банк специализируется на оказании широкого спектра услуг массовому розничному сегменту. Развитие филиальной сети осуществляется на базе отделений Почты России, а также в стрит-ритейле. Основным источником фондирования выступают средства физических лиц.

В почтовых отделениях банк представлен в формате окон продаж с сотрудником банка или с сотрудником Почты России. «Почта Банк» работает без кассовых узлов, все операции клиенты совершают с помощью банкоматов с функцией замкнутого оборота наличных средств. «Почта Банк» является единственным банком в России, банкоматная сеть которого (более 4000 машин) полностью состоит из таких устройств.

Целевыми клиентскими сегментами банка являются пенсионеры, участники зарплатных проектов, интернет-покупатели, малый и микробизнес. В почтовых отделениях банк представлен в формате окон продаж с сотрудником банка или с сотрудником Почты России. Почта Банк работает без кассовых узлов, все операции клиенты совершают с помощью банкоматов с функцией замкнутого оборота наличных средств.

Миссия ПАО «Почта Банк» - индивидуальный подход и комплексное предоставление конкурентоспособных банковских услуг командой высококлассных специалистов во всех регионах присутствия Банка.

Ключевая цель ПАО «Почта Банк» - повышение доступности финансовых услуг для жителей России. Сегодня лишь немногим более 50% взрослого населения страны являются активными пользователями банковских услуг. В Китае этот показатель составляет 70%, в скандинавском регионе - более 97%.

Услуги, которые предоставляет своим клиентам ПАО «Почта Банк» отражены в таблице 2:

Таблица 2 – Виды услуг ПАО «Почта Банк»

Услуга	Виды услуги
Кредит	-  Наличными (на любые цели); -  Рефинансирование; -  Льготный (на освоение «Дальневосточного гектара»); -  На образование; -  Для пенсионеров; -  На оплату товаров и услуг.
Кредитные карты	-  Для покупок «Элемент 120»; -  Для экономных покупок «Карта «Пятерочка»»; -  Со ставкой 0% «Почтовый экспресс» (при своевременном и полном погашении задолженности до 5 000 рублей); -  Карта «Зеленый мир» (с каждых 3 000 рублей, потраченных с карты в течение месяца, организаторы проекта оплачивают посадку 1 дерева и присылают сертификат с местоположением посаженного дерева).
Дебетовые карты	-  Для экономных покупок «Карта «Пятерочка»; -  Карта «VISAPLATINUM» (принимается для оплаты по всему миру); -  Карта «МИР» (карта к сберегательному счету); -  Виртуальная предоплаченная карта для оплаты в Интернете «Онлайн карта»; -  Виртуальная карта для оплаты покупок в Интернете «Онлайн карта 2.0» (покупки до 600 000 рублей за одну операцию, оплата с помощью систем SamsungPay и AndroidPay, возможность снятия наличных).
Сберегательный счет	Проценты по одному из действующих тарифов распространяются на остаток по счету за определенный расчетный период: -  Тариф «Базовый»; -  Тариф «Зарплатный»; -  Тариф «Пенсионный»; -  Тариф «Зарплатный пенсионер».
Вклады	-  Капитальный; -  Доходный; -  Накопительный.
Переводы	-  Международные (Western Union); -  С карты на карту (P2P).
Платежи	-  Оплата коммунальных услуг; -  Оплата связи; -  Оплата образования; -  Оплата услуг охраны.

Организационная структура банка достаточно расширена, к тому же расширение структуры исходит из акционеров. Следовательно, банк не в полной степени зависит от государства. Акционеры вносят свой определенный вклад в развитие той или иной деятельности. В данном случае акционеры внесли вклад в первоначальный капитал при открытии, и соответственно прибыль распределяется между акционерами в равных долях. В целом организационная структура банка представлена на рисунке 2:

				Правление
		Наблюдательный совет		Комитеты Наблюдательного совета
Общее собрание акционеров
		Ревизионная комиссия		Комитеты Банка
				Коллегия Банка

Рисунок 2 – Организационная структура Почта Банк

По итогам 2018 года Почта Банк открыл 18 тыс. точек обслуживания в 83 регионах РФ. Более 80% географии присутствия приходится на небольшие города и сельскую местность. Число клиентов банка в 2018 году достигло 10 млн человек. К 2023 году банк планирует нарастить клиентскую базу до 21 млн человек и войти в ТОП-3 ведущих банков России по этому показателю.

В почтовых отделениях банк представлен в формате окон продаж с сотрудником банка или с сотрудником Почты России. Почта Банк работает без кассовых узлов, все операции клиенты совершают с помощью банкоматов с функцией замкнутого оборота наличных средств. Почта Банк является единственным банком в России, сеть банкоматов которого (более 4800 машин) полностью состоит из таких устройств. Снять средства и пополнить баланс карты также можно в тех отделениях Почты России, где установлены POS-терминалы Почта Банка (50 тыс. штук).

До 2023 года планируется создание широкой сети продаж. Клиентская база банка к 2023 году достигнет 21 миллиона человек. Она будет формироваться за счет привлечения клиентов с рынка и активных клиентов Почты России. Стратегия предусматривает открытие 26 тысяч точек банка по всей стране, в том числе в Дальневосточном федеральном округе и на Северном Кавказе. Банк планирует активное наращивание депозитного портфеля, а также существенное укрепление позиций на рынке кредитования населения.

Согласно Стратегии, к 2023 году Почта Банк будет лидером по количеству точек в Российской Федерации - запланировано открытие более 26 тысяч точек по всей России, включая труднодоступные регионы. Большая часть точек сети (более 90 % в 2023 году) будет приходиться на малые форматы в почтовых отделениях.

2.2 Анализ деятельности ПАО «Почта Банк»

Развитие Банка с момента образования по настоящее время можно проанализировать по следующим показателям: чистая прибыль, ROA(отношение прибыли к средним активам), ROE(отношение прибыли к среднему капиталу). Сравнение данных за период деятельности «Почта Банка» (2016 - 2018 гг.) приведено в таблице 3:

Таблица 3 – Результаты деятельности Почта Банк

Показатели	На 01.01.16, тыс. руб.	На 01.01.17, тыс. руб.	На 01.01.18, тыс. руб.	Изменение (+,-) 2016-2017	Изменение (+,-) 2017-2018
Чистая прибыль	1 416 771	84 181	5 596 963	-1 332 590 -94%*	+5 512 782 +98%
ROA	2,12%	0,76%	3,01%	-1,36%	+2,25%
ROE	21,22%	8,41%	31,06%	-12,81%	+22,65%

В 2016 году прибыль Банка после налогообложения составила 84 181 тыс. рублей против 1 416 771 тыс. рублей за 2016 год.

Активы банка - различные объекты, в которые тот размещает собственные и заемные ресурсы. Сюда могут входить денежные средства, драгоценные металлы и камни, счета в других кредитных организациях и Банке России, вложения в ценные бумаги, в уставные капиталы других компаний, кредитный портфель, имущественные активы (например, здания, земля, оборудование) и др.

Динамика активов - один из основных показателей эффективности банка, по которому, в том числе, можно оценить его кредитоспособность, стабильность и надежность

Таблица 3 – МестоПАО «Почта Банк» по России

Место по России	Октябрь 2017, млн. руб.	Ноябрь 2017, млн. руб.	Изменение, млн. руб.	Изменение, %
42	209 493	217 792	+8 299	+3,96%
Место по России	Декабрь 2017, млн. руб.	Январь 2018, млн. руб.	Изменение, млн. руб.	Изменение, %
31	234 319,933	263 843,928	+29 524	+12,60%

По сумме выданных кредитов на текущий период (январь 2018 г.) «Почта Банк» занимает 8 место среди банков России.

Рейтинг надежности банковских организаций формируется, исходя из всевозможных финансовых аспектов. Относительно коэффициентов, предложенных в списке ниже, а также места, занимаемого учреждением в своей отрасли по стране.

Опираясь на рейтинг надежности вкладов, вы сможете подобрать те предложения, которые устроят вас по доходности и процентным ставкам.

Для формирования данного финансового рейтинга банков используются официальные данные, полученные от Центробанка России.

О надежности ПАО «Почта Банк» можно судить по следующим показателям:

а )       Размер собственного капитала (по данным Центрального Банка): 27 473 500 тысяч рублей, что позволяет находиться на 40 месте в списке крупнейших банков России;

б )      Состояние кредитного портфеля: 200 203 723 тысячи рублей, что устанавливает банк на 23 место в России;

в )  Чистая прибыль: 5 596 963 тысячи рублей и 21 место в стране.

Рассмотрим достоинства ПАО «Почта Банк»:

-     Косвенное государственное участие;

-     Используется партнерскую сеть банкоматов;

-     Наличие online-банкинга.

Так же рассмотрим недостатки ПАО «Почта Банк»:

а )     Активы составляют менее 500 млрд. рублей;

б )     Скромный возраст банка — менее 10 лет;

в )     Наличие скрытых комиссий.

Возможность открытия финансового учреждения в почтовых отделениях всерьез рассматривалась и до создания почтового банка группой ВТБ 24, даже предпринимались попытки воплотить идею. Однако дальше проекта дело не двигалось. Создание «Почта Банка» на базе «Лето Банк» - это реальный шанс проверить, успешной ли окажется теория и действительно ли почтовые отделения являются таким лакомым кусочком для банкиров.

ПАО «Почта Банк» является относительно новым участником рынка банковских услуг, и на данный момент менее 1% всего населения России пользуются услугами данного банка. Не смотря на это, существует внушительное количество отделений по стране.

В целом, данные, изложенные выше, являются весьма неплохими показателями для банка, образованного всего 2 года назад, и поэтому о ПАО «Почта Банк» можно судить, как о надежном и качественном финансовом партнере.

Проанализируем структуру и динамику баланса.Объем активов, приносящих доход банка составляет 89,75% в общем объеме активов, а объем процентных обязательств составляет 76,53% в общем объеме пассивов. Объем доходных активов примерно соответствует среднему показателю по крупнейшим российским банкам (87%).

Структура доходных активов на текущий момент рассмотрим в таблице 4:

Таблица 4 – Структура доходных активов 

Наименование показателя	01 Сентября 2017г., тыс.руб	01 Сентября 2018 г., тыс.руб	01 Сентября 2019 г., тыс.руб
Межбанковские кредиты	9 010 000	12 007 000	54 507 000
Кредиты юр.лицам	112 859	180 148	350 179
Кредиты физ.лицам	188 258 895	269 441 552	385 183 162
Векселя	-	-	-
Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования	12 203	33 109	88 341
Вложения в ценные бумаги	661 204	841 550	1 167 550
Прочие доходные ссуды	-	-	-
Доходные активы	138 409 745	282 503 359	438 087 600

Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования, а общая сумма доходных активов увеличилась на 55.1% c 282.50 до 438.09 млрд.руб.

Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов представлены в таблице 5:

Таблица 5 – Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов

Наименование показателя	01 Сентября 2018 г., тыс.руб	01 Сентября 2019 г., тыс.руб
Ценные бумаги, принятые в обеспечение по выданным кредитам	-	-
Имущество, принятое в обеспечение	-	-
Драгоценные металлы, принятые в обеспечение	-	-
Полученные гарантии и поручительства	36 839	73 734
Сумма кредитного портфеля	270 661 809	431 420 050
-  в т.ч. кредиты юр.лицам	180 148	350 179
-  в т.ч. кредиты физ. лицам	269 441 552	385 183 162
-  в т.ч. кредиты банкам	1 007 000	49 007 000

Исходя из таблицы, можно понять, что специфика бизнеса банка сильно связана с розничным кредитованием, что не позволяет оценить степень обеспеченности кредитов.

Далее в таблице 6 представлен анализ структуры процентных обязательств:

Таблица 6 – Краткая структура процентных обязательств 

Наименование показателя	01 Сентября 2018 г., тыс.руб		01 Сентября 2019 г., тыс.руб
Средства банков (МБК и корсчетов)	5 700 000	(2,29%)	19 400 067	(5,19%)
Средства юр. лиц	337 119	(0,14%)	896 548	(0,24%)
-  в т.ч. текущих средств юр. лиц	337 119	(0,14%)	883 460	(0,24%)
Вклады физ. лиц	242 729 912	(97,57%)	353 263 577	(94,57%)
Прочие процентные обязательств	150	-	50	-
-  в т.ч. кредиты от Банка России	-	-	-	-
Процентные обязательства	248 767 181	(100,00%)	373 560 242	(100,00%)

Видим, что увеличились суммы Вклады физ. лиц, сильно увеличились суммы Средства банков (МБК и корсчетов), Средства юр. лиц, а общая сумма процентных обязательств увеличилась на 50.2% c 248.77 до 373.56 млрд.руб.

Структуру высоколиквидных активов рассмотрим в виде таблицы 7.

Таблица 7 – Структура высоколиквидных активов

Наименование показателя	01 Сентября 2018 г., тыс.руб		01 Сентября 2019 г., тыс.руб
Средств в кассе	14 484 777	(40,88%)	19 416 076	(42,04%)
Средств на счетах в Банке России	8 045 250	(22,71%)	5 340 049	(11,56%)
Корсчетов НОСТРО в банках (чистых)	899 418	(2,54%)	883 070	(1,91%)
Межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней	12 000 000	(33,87%)	20 500 000	(4,.39%)
Высоколиквидных ценных бумаг РФ	-	-	-	-
Высоколиквидных ценных бумаг банков и государств	-	-	-	-
Высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок	35 429 445	(100,00%)	46 183 387	(100,00%)

Объем высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок вырос за год с 35.43 до 46.18 млрд.руб.

Структура текущих обязательств приведена в следующей таблице:

Таблица 8 – Структура текущих обязательств

Наименование показателя	01 Сентября 2018 г., тыс.руб		01 Сентября 2019 г., тыс.руб
Вкладов физ.лиц со сроком свыше года	130 129 818	(51,89%)	187 640 001	(49,23%)
Остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года)	112 600 094	(44,90%)	165 623 576	(43,45%)
Депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1 года)	337 119	(0,13%)	887 848	(0,23%)
в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП)	337 119	(0,13%)	883 460	(0,23%)
Корсчетов ЛОРО банков	-	-	67	-
Межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней	-	-	-	-
Собственных ценных бумаг	-	-	-	-
Обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность	7 712 629	(3,08%)	26 995 124	(7,08%)
Ожидаемый отток денежных средств	25 613 977	(10,21%)	53 294 688	(13,98%)
Текущих обязательств	250 779 660	(100,00%)	381 146 616	(100,00%)

Ожидаемый отток денежных средств увеличился за год с 25.61 до 53.29 млрд.руб.

В корреляции с этим важны для рассмотрения нормативы мгновенной и текущей ликвидности, минимальные значения которых установлены в 15% и 50% соответственно.

По медианному методу (отброс резких пиков): сумма норматива мгновенной ликвидности, а также норматив текущей ликвидности и экспертная надежность банка в течение года имеет тенденцию к значительному падению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к уменьшению.

Прибыльность источников собственных средств (рассчитываемая по балансовым данным) уменьшилась за год с 22.36% до 9.65%. При этом рентабельность капитала ROE уменьшилась за год с 55.15% до 5.07%.

Чистая процентная маржа уменьшилась за год с 13.75% до 10.16%. Доходность ссудных операций уменьшилась за год с 21.78% до 16.79%. Стоимость привлеченных средств уменьшилась за год с 7.34% до 6.45%. Стоимость привлеченных средств банков увеличилась за год с 10.88% до 11.71% Стоимость средств населения (физ.лиц) уменьшилась за год с 6.73% до 6.24%

Таблица 9 - Структуру собственных средств 

Наименование показателя	01 Сентября 2018 г., тыс.руб		01 Сентября 2019 г., тыс.руб
Уставный капитал	520 079	(1,36%)	520 079	(1,48%)
Добавочный капитал	17 696 458	(46,28%)	17 696 458	(50,31%)
Нераспределенная прибыль прошлых лет (непокрытые убытки прошлых лет)	10 492 139	(27,44%)	12 583 449	(35,77%)
Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	8 550 118	(22,36%)	3 393 449	(9,65%)
Резервный фонд	848 343	(2,22%)	848 343	(2,41%)
Источники собственных средств	38 240 075	(100,00%)	35 174 716	(100,00%)

За год источники собственных средств уменьшились на 8.0%. Источники собственных средств увеличились на 2.9%.

Таблица 10 - Краткая структура капитала

Наименование показателя	01 Сентября 2018 г., тыс.руб		01 Сентября 2019 г., тыс.руб
Основной капитал	33 658 174	(89.69%)	47 694 860	(79.29%)
-  в т.ч. уставный капитал	520 079	(1.39%)	520 079	(0.86%)
Дополнительный капитал	3 871 069	(10.31%)	12 460 006	(20.71%)
-  в т.ч. субординированный кредит	3 700 000	(9.86%)	10 000 000	(16.62%)
Капитал (по ф.123)	37 529 243	(100.00%)	60 154 866	(100.00%)

Размер капитала банка, рассчитываемый по формам 123 или 134, на отчетную дату составил 60.15 млрд.руб.

Норматив достаточности капитала, минимальное значение которого установлено в 8%, сейчас составляет всего 9.96%, что свидетельствует о недостатке капитализации.

По медианному методу (отброс резких пиков): сумма норматива достаточности капитала в течение года имеет тенденцию к незначительному падению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию практически не меняться, а сумма капитала в течение года имеет тенденцию к значительному росту, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к увеличению.

2.3 Анализ кредитных программ ПАО «Почта Банка» на образовательную деятельность

ПАО «Почта Банк» – это относительно молодое учреждение, основной особенностью и целью которого является полное удовлетворение потребностей каждого человека. На выбор многочисленным клиентам представлено большое количество разнообразных финансовых программ, среди которых выделяется программа кредита «Знание-сила». Кредит на образование в ПАО «Почта Банк» для студентов – это идеальное решение для оплаты выбранного обучения в учебных заведениях.

Более подробно рассмотрим кредит на образование «Знание – сила»:

Среди нестандартных особенностей подобного продукта можно отметить возможность выгодной по времени отсрочки платежа, а также относительно невысокие ставки.

Оформленный и перечисленный образовательный кредит можно использовать по самым разнообразным схемам. Можно взять сумму и полностью погасить оплату, а можно оплатить часть назначенной платы за обучение. Образовательный кредит выдается при следующих условиях:

а )     Сумма займа от 500 тысяч рублей до 2 млн рублей.

б )     Время кредитования достигает 12,5 лет.

в )     Средний уровень процентной ставки равен 27,9%.

г )     При оформлении официальной кредитной страховки ставка может быть снижена до 14,9%.

д )     Сумма страхового ежемесячного платежа в размере 0,29%.

е )     Штрафные санкции за не поступивший платеж может достигать 20% от долга.

Подобные условия являются достаточно лояльными. Многие клиенты банка принимают их и пользуются кредитными средствами для решения своих многочисленных образовательных целей и проблем.

Кредит на получение образования и обучение по профессии от Почта Банк характеризуется некоторыми нетрадиционными особенностями. Они прямо касаются напрямую выдачи займа и его погашения. Необходимо принимать во внимание следующие важные показатели:

-      Кредит перечисляется частями;

-      В процессе обучения заемщик перечисляет только начисленные проценты, а после трудоустройства начинает заниматься оплатой тела кредита;

-      В процессе расчет установленного лимита организация принимает во внимание доходы всей семьи в целом;

-      У клиента всегда есть возможность выгодно и удобно отсрочить назначенный платеж по графику.

Предварительно одобренную сумму займа можно узнать на ресурсе. Она рассчитывается сразу после заполнения онлайн-анкеты.

Чтобы получить подобный кредит, потенциальный заемщик должен соответствовать определенным условиям. Прежде всего он должен быть совершеннолетним, иметь паспорт и постоянную регистрацию на территории РФ. Юные заемщики, от 14 до 18 лет, имеют возможность заручиться поручительством своих родителей или попечителей. Что касается документов, то в процессе оформления потребуется предоставить следующий пакет:

а )     СНИЛС;

б )     Паспорт;

в )     ИНН;

г )     Договор на получение образования и на обучение;

д )     Если заем оформляется на родителей, потребуются их паспорта, ИНН их официальных работодателей.

Оформление займа осуществляется в онлайн-режиме или в стандартном городском почтовом отделении. Чтобы получить гарантированное одобрение, потребуется предварительно провести проверку, отмечено ли заведение в официальном списке финансового учреждения, размещенного на ресурсе.

Далее рассмотрим принцип погашения образовательного кредита:

После оформления займа, деньги перечисляются исключительно на счет учреждения, в котором получается образование. После этого от заемщика потребуется заняться его погашением. Почта Банк позволяет осуществлять данный процесс согласно следующих принципов:

-     Возможна отсрочка платежа по основной массе кредита до времени, пока заемщик не станет получать полноценную зарплату;

-     Программа образовательного кредитования распространяется не только на стандартные ВУЗы, но на образовательные заведения иных категорий;

-     Получить кредит позволяется в таком виде, как того требует учебное заведение – полностью или частями;

-     Предусмотрена возможность временной отсрочки, если, например, если заемщик был призван в армию, оформил академический отпуск по личным причинам или ушел в декрет;

-     Относительно невысокие процентные ставки;

-     Длительный срок кредитования;

-     Индивидуальный расчет максимального кредитного лимита по объему семейного дохода;

-     Максимально комфортные способы оформления и подачи заявки;

-     Не строгие требования к потенциальным заемщикам.

В процессе подачи заявки онлайн разрешается подобрать максимально выгодные условия по ставкам и по срокам погашения.

Схема получения кредита на образование: банк заключает договор с ВУЗом и выдает кредит его студентам. Оговоренная в договоре сумма кладется на особый счет с последующим перечислением на счет учебного заведения.

Транш уходит раз в семестр, после подтверждения, что студент успешно сдал сессию.Выплачивая кредит после окончания учебы, заемщики могут получить налоговый вычет: для этого надо официально работать и платить подоходный налог.

Данную программу кредитования студентов поддерживает государство. Им субсидируется 3/4 ключевой ставки.

Если выпускник по объективным причинам не сможет вернуть кредит банку, это сделает за него государство в пределах 20% задолженности.

Так как вид этого кредитования является рискованным и приносит маленькую прибыль, не все банки распространяют образовательные кредиты. Каждый из них устанавливает свои требования для получения и возврата такого кредита. Некоторые из них представлены в таблице 11.

Таблица 11 - Условия кредита на образовательную деятельность в 2019 году

Название банка	Условия кредитования
ПАО «Сбербанк России»	Кредит оформляется для обучения на очном, заочном или вечернем отделении, в образовательных учреждениях, которые имеют российскую аккредитацию. Срок предоставления - срок обучения плюс 10 лет, возможна отсрочка погашения основного долга. Платежеспособность не определяется. Залог, поручительство не требуется. Процентная ставка - 7,72% годовых. Сумма кредита может быть до 100% стоимости обучения.
АО «Россельхозбанк»	Кредит оформляется не более чем на 10 лет. Возможна отсрочка выплаты по основному долгу. Ставка кредитования составляет 16% годовых и выше, а максимальная сумма займа - 350 тыс. рублей. Кредит предоставляется в безналичной форме, частично или вся сумма зачисляется на счет образовательного учреждения единовременно.
АО «Союз»	Кредит предоставляется на срок до 16 лет, под 10% годовых. Валюта кредитования - в долларах США, максимальная сумма - 45 000 $ США. Гарантия и поручительство не требуются. Через год возможно досрочное погашение, возраст студента - начиная с 14 лет.
ПАО «Почта Банк» (до 2016 года «Лето Банк»1	Сумма ссуды - от 50 000 до 1000 000 рублей. Заемщик должен быть не моложе 18 лет, стаж работы - не менее 3 месяцев. Максимальный срок выплаты долга - 150 месяцев. Процентная ставка увеличивается на 10%, если клиент не выплачивает вовремя деньги.
ПАО «АК Барс»	Срок кредитования - до трех лет. Процентная ставка - от 16,9% годовых, комиссия за выдачу кредита не взимается. Сумма кредита рассчитывается индивидуально.

Проанализировав данную таблицу, можно сделать вывод, что кредит на образование в Публичном Акционерном Обществе «Сбербанк России» выгодно отличается от такого же вида кредита в остальных банках. Весь срок обучения заемщик имеет право не платить по своим обязательствам перед банком, а только после окончания полного срока обучения у него есть целых десять лет на выплату кредита и процентов по нему. Также для использования образовательного кредита банк не требует от будущего потенциального заемщика ни поручителя, ни залога, что так же явно возвышает его на фоне других банков. Воспользоваться такой ссудой может студент, начиная уже с 14 лет, а начать выплату, соответственно, уже, будучи совершеннолетним и имеющим работу со стабильным заработком.

Для получения образовательного кредита большинство банков не требует подтверждения платежеспособности и кредитоспособности и возможно своевременное погашение долга, что является положительным отличием образовательного кредита от других видов кредитования

Таблица 12 - Сравнительная характеристика программ кредитования на образование в 2019 году

Банк	Срок	Сумма, руб.	Процентная ставка, %
Citibank	1-5 лет	100000 -1 млн	индивидуальный расчет
УБРиР	3,5 и 7 лет	50000 - 200000	от 11
Alfa-bank	1 - 5 лет	50000 - 3 млн	11,99
Райффайзен банк	13 месяцев - 5 лет	90000 - 2 млн	от 10,99
Почта банк	1 - 6 лет	5000 - 2 млн	9,9
Сбербанк	Срок обучения+ 10 лет после окончания	До 100% стоимости обучения	7,5(3/4 субсидируется государством)

Наиболее выгодное кредитование в «Райффайзен банке» и «Почтабанке» с самыми низкими процентными ставками и сроком равным средней продолжительности обучения.

Более выгодным является кредит от «Сбербанка», так как имеет не только самую низкую процентную ставку, но и субсидирование ее на 3/4 государством Срок погашения кредита равен 10 годам после окончания учёбы. Залога для получения образовательного кредита в ПАО «Сбербанк России» не требуется.

К перечню основных требований к заемщику относится: российское гражданство - обязательно; возраст более 14 лет; статус студента.

Если потенциальному клиенту ещё нет 18 лет, присутствовать при оформлении кредита должны его родители либо опекуны. Также предварительно нужно подписать контракт с вузом. В документе должно быть указано, что обучение проводится на платной основе и указывается реальный размер стоимости.

В 2016 году Сбербанком было выдано 7500 кредитов. На данный момент более 9 тысяч студентов обучаются за счет кредитования образования.

После двух лет паузы правительство готово возобновить государственную поддержку по новым образовательным кредитам. В бюджете 2019 года на эти цели заложены 128,9 млн рублей. Выдача кредитов по образовательным программам требует дальнейшего развития, т.к. является одним из способов, помогающих студенту получить высшее образование в условиях дефицита собственных средств, а впоследствии самостоятельно оплатить его.

2.4 Рекомендации по совершенствованию кредитования на образовательную деятельность

В условиях жесточайшей конкуренции между кредитными организациями, в условиях борьбы за клиента, способен выжить лишь тот банк, который проводит наиболее гибкую политику в отношении клиента. Это касается как общих вопросов кредитования, так и узких (схема выплат по кредиту, срок кредитования и т. п.).

Образовательное кредитование тоже не стоит на месте. Самым востребованным типом образовательного кредитования в настоящее время является кредитование с государственной поддержкой.

Государственная поддержка заключается в предоставлении банкам, участвующим в программе, тех средств, которых они лишились в результате выдачи кредитов абитуриентам по льготным условиям. Следовательно, абитуриенты получают «дешевый» кредит в банке-участнике государственной программы, а государство впоследствии расплачивается с этим банком.

Государство выплачивает банкам-партнерам не только издержки по процентам, но и компенсирует средства по невозвращенным образовательным кредитам.

Основной причиной того, что не все банки предлагают в качестве услуги образовательный кредит, является высокая рискованность, которая возникает в связи с тем, что основными покупателями такого кредита являются люди, не имеющие постоянного места работы, и не все его находят после окончания учебы. И именно из-за этого банки до недавнего времени устанавливали

Банковский работник перед выдачей кредита тому или иному студенту должен для начала убедиться, что у образовательного учреждения имеется Российская аккредитация и составить договор о сотрудничестве, если такового не имеется.

По этой причине для ПАО «Почта Банк» в качестве совершенствования системы образовательных кредитов предлагается предоставление продукта «Образовательный кредит с государственной поддержкой».

Для осуществления данного вида деятельности необходимо заключение трехстороннего Соглашения об информационном сотрудничестве (по форме, утвержденной Министерством образования и науки Российской Федерации и Банком) между Организацией, осуществляющей образовательную деятельность, Министерством образования и науки РФ и самим банком.

Для того чтобы выбрать, с какими организациями заключить данное Соглашение, необходимо будет проанализировать, для образования в каких ВУЗах чаще всего брали кредиты.

Наличие образовательного кредита с государственной поддержкой существенно повысит привлекательность банка в глазах заемщиков, ведь они смогут получить кредит под самую маленькую процентную ставку годовых.

Еще одним недостатком системы образовательных кредитов ПАО «Почта Банк» была названа ориентация только на потребителей, получающих первое высшее образование. Поэтому для того чтобы устранить этот недостаток, совершенствовать систему образовательного кредитования «Почта Банк» и для того, чтобы увеличить охват потенциальных получателей образовательного кредита предлагается создать еще одного нового продукта – кредита на получение второго высшего образования или на прохождение курсов повышения квалификации или переориентации.

Образовательный кредит направлен на одну единственную цель - на помощь студенту в получении образования, и поэтому банки зачастую требуют периодического предоставления документов, доказывающих своё участие в образовательном процессе. При оформлении образовательного кредита банк требует созаемщика, в качестве которого могут выступить родственники. Это связано с тем, что срок обучения составляет не менее трех-четырех лет и поэтому нет уверенности в том, что заемщик доучится до конца, что мотивирует банк предоставлять кредит не на весь срок обучения, но с возможностью дальнейшей пролонгации.

Можно рекомендовать ПАО «Почта Банк» следующие мероприятия: образовательный кредит в ПАО«Почта Банк» должен иметь льготный период погашения. Он будет заключаться следуюещем:

-     предоставляется возможность пользоваться отсрочкой по выплате основного займа на весь период обучения;

-     на протяжении первого года учёбы, можно выплатить 60% от полной суммы по процентной ставке к займу;

-     на протяжении второго года обучения - 40%

         Таким образом, можно сказать, что образовательный кредит направлен на одну единственную цель - на помощь студенту в получении образования, и поэтому банки зачастую требуют периодического предоставления документов, доказывающих своё участие в образовательном процессе. При оформлении образовательного кредита банк требует созаемщика, в качестве которого могут выступить родственники. Это связано с тем, что срок обучения составляет не менее трех-четырех лет и поэтому нет уверенности в том, что заемщик доучится до конца, что мотивирует банк предоставлять кредит не на весь срок обучения, но с возможностью дальнейшей пролонгации.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредит обеспечивает более быстрое оборачивание капитала, так как за купленный товар можно заплатить позже, а также увеличение капитала за счет привлечения средств других компаний и банков.

У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств, для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наибо­лее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору.

В целом, данные, изложенные выше, являются весьма неплохими показателями для банка, образованного всего 2 года назад, и поэтому о ПАО «Почта Банк» можно судить, как о надежном и качественном финансовом партнере.

Анализ финансовой деятельности и статистические данные за прошедший год кредитной организации Публичное акционерное общество «Почта Банк» свидетельствуют о наличии некоторых негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе.

Надежности и текущему финансовому состоянию банка можно поставить оценку «хорошо».

Отзывы по кредиту на образование вПочта Банке только положительные. Это оптимальная возможность получить качественное образование в самом лучшем учебном учреждении. Банк не просто предоставляет средства на получение образования и достаточно выгодные условия по ним, но также помогает своим клиентам пользоваться займом по разным процентным ставкам и по разным временным срокам. Отвечая на вопрос, как получить заем, можно отметить, что для этого потребуется изучить представленные в статье правила оформления. После получения средств, можно закрывать заем, выбрав подходящий принцип погашения.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1)                "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 18.07.2019)// СПС КонсультантПлюс. - Электрон. текст. дан. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc/. – Дата Обращения: 27.09.2019.

2)                Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.06.2019) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 06.08.2019) // СПС КонсультантПлюс. - Электрон. текст. дан. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc/. – Дата Обращения: 24.09.2019.

3)                Федеральный закон от 29.12.2012 N 273-ФЗ (ред. от 26.07.2019)  "Об образовании в Российской Федерации" // СПС КонсультантПлюс. - Электрон. текст. дан. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc/. – Дата Обращения: 24.09.2019

4)                Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (ред. от 01.05.2019) // СПС КонсультантПлюс. - Электрон. текст. дан. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc/. – Дата Обращения: 24.09.2019

5)                Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 06.08.2019) // СПС КонсультантПлюс. - Электрон. текст. дан. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc/. – Дата Обращения: 24.09.2019.

6)                Положение Банка России от 27.02.2017 N 579-П (ред. от 28.02.2019) "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" (Зарегистрировано в Минюсте России 20.03.2017 N 46021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2019) // СПС КонсультантПлюс. - Электрон. текст. дан. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc/. – Дата Обращения: 24.09.2019.

7)                Бабичев, Ю.А. Банковское дело учебное пособие [Текст] учеб ://. Ю.А. Бабичева. - М.: Экономика, 2012. - 487с. Дата обращения: 10.10.2019.

8)                Казакова H.E. Методический подход к оценке валютных операций коммерческих банков // - [Текст] учеб :// Научный альманах. 2017. N 3-1- Дата обращения 10.10.2019

9)                Кваша В.А., Колесов Р.В., Юрченко А.В. Проблемы управления рисками в коммерческих банках и методология современного риск- менеджмента- [Текст] учеб : //Экономика и управление: проблемы, решения, 2018. - Т. 1. - № 8. - С. 70-81. Дата обращения 01.10.2019

10)           Кувшинова, Ю. А. Деньги. Кредит. Банки : учебное пособие / Ю. А. Кувшинова. — М. : Российский новый университет, 2012. — 224 c. — ISBN 2227-8397. — Текст : электронный // Электронно-библиотечная система IPR BOOKS : [сайт]. — URL: http://www.iprbookshop.ru/21267.html Дата обращения: 24.09.2019

11)            Марковская Е.Н. Производительность труда как ключевой фактор успеха многоуровневой конкуренции// - [Текст] учеб :// Экономический анализ: теория и практика. -2015.-№6. -с. 60-63- Дата обращения: 01.10.2019

12)           Нешитой, А. С. Финансы и кредит : учебник / А. С. Нешитой. — 7-е изд. — М. : Дашков и К, 2019. — 576 c. Дата обращения 01.10.2019

13)           Челноков, В. А. Деньги. Кредит. Банки : учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности (080105) «Финансы и кредит» / В. А. Челноков. — 2-е изд. — М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2017. — 480 c. Дата обращения 01.10.2019

14)           Официальный интернет-портал правовой информации [Электрон. ресурс]. - Электрон. текст. дан. - Режим доступа: https://www.cbr.ru/. – Дата обращения: 26.09.2019.

15)           Официальный сайт ПАО «Почта Банк» [Электронный ресурс]. URL: https://www.pochtabank.ru/