Кафедра «Юриспруденции»

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине:

«Гражданское право»

Тема: Имущественное страхование: общая характеристика

Направление подготовки/специальностью               40.03.01 Юриспруденция                        п

(код, наименование)

Обучающийся                                    Кулишова Анна Сергеевна                                               а

(ФИО полностью)

Группа            ЮЗу – 301                                                       Подпись                                         р

(номер группы)

Форма обучения                                              заочная                                                                  а

Проверил                                        Черепашкин Алексей Сергеевич                                         п

(Фамилия И.О. преподавателя)

Должность                                     доцент кафедры «Юриспруденция»                                    п

Оценка ________________

Подпись _______________

Челябинск, 2025

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………...…………………...…3

ГЛАВА 1 ПОНЯТИЕ И ВИДЫ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ………………………………………………………………………….6

1.1 Понятие договора имущественного страхования………………………….……..…6

1.2 Виды договора имущественного страхования ………………………………………8

1.3 Причины и порядок расторжения договора имущественного страхования………12

ГЛАВА 2 ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ИНСТИТУТА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ…………………………………..15

2.1 Проблемы правового регулирования договора имущественного страхования….15

2.2 Пути решение некоторых проблем реализации договора имущественного страхования………………………………………………………………………………23

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………….…………………………………………………………….32

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………………..…34

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность и важность темы исследования заключается в том, что что на современном этапе развития российской экономики страхование выступает важным элементом функционирования финансовой системы государства. В свою очередь, имущественное страхование составляет огромную часть отрасли страхования, включающую в себя несколько видов страхования, объектом которых выступает имущественный интерес в том или ином его проявлении. Огромная теоретико-практическая значимость института имущественного страхования повлияла на выбор темы научного исследования.

Ущерб имуществу может быть нанесен как естественными природными факторами, будь то пожар, наводнение, землетрясение, цунами и т.д., так как влиянием технического прогресса и криминальными действиями некоторых личностей и групп, в частности, взрывы, террористические акты, умышленная порча, кража и т.д.

Поэтому в современном мире люди все чаще обращаются к такому правовому институту как добровольное имущественное страхование, который с годами претерпевает ряд динамических изменений, влияющих на права страхователей как позитивно, так и негативно.

Объектом изучения курсовой работы является договор имущественного страхования.

Предмет настоящего исследования являются общественные отношения, возникающие в сфере имущественного страхования.

Цель исследования – провести анализ договора имущественного страхования и его видов.

Для достижения цели в работе ставятся и решаются следующие задачи:

1)                рассмотреть понятие договора имущественного страхования;

2)                характеризовать виды договора имущественного страхования;

3)                Выявление причин и порядок расторжения договора имущественного страхования;

4)                обозначить проблемы правового регулирования договора имущественного страхования;

5)                выдвинуть пути решение некоторых проблем реализации договора имущественного страхования.

Методологическую основу исследования составили: системный подход к данной теме, а также сбор тематической информации, изучение первичных документов, анализ текста нормативно – правовых актов.

Нормативной базой исследования являются: Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 г. (в ред. от 05.02.2014), Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ, Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», иные федеральные законы и нормативно – правовые акты, а также материалы судебной практики.

Практическая значимость исследования во многом обусловлена его тематикой, целью, задачами и проявляется, прежде всего, в комплексном исследовании стадий совершения преступления в уголовном законодательстве Российской Федерации.

Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка используемых источников.

Во введении обосновывается актуальность темы исследования, определяется объект, предмет, метод исследования, нормативно – правовая база, теоретическая база.

В первой главе рассматриваются основные понятие договора имущественного страхования.

Во второй главе исследуется проблемы развития института имущественного страхования в российской федерации.

В заключении делаются выводы по ходу проведенного исследования.

ГЛАВА 1 ПОНЯТИЕ И ВИДЫ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1            Понятие договора имущественного страхования

Страхование представляет собой систему правоотношений, участниками которой выступают различные субъекты, в основе которых лежит наступление страховых случаев, возмещение ущерба от них осуществляется за счет денежных средств фондов, сформированных страховщиками из страховых взносов.

Определение страхования содержится в ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Закон определяет его через отношения по защите интересов физических и юридических лиц, публично-правовых образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.[1] Указанное определение в полном объеме соответствует и имущественному страхованию.

Суть имущественного страхования состоит в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая, в покрытие рисков:

-        гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;

-        неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим внешним причинам (страхование предпринимательских рисков).

Договор имущественного страхования регулирует ст. 929 ГК РФ.[2] Стороны договора имущественного страхования – страховщик и страхователь. По договору имущественного страхования одна сторона, то есть страховщик, обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне – страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Одним из существенных условий договора имущественного страхования является объект страхования – имущественный интерес.

Имущественный интерес – это основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (ст. 930 ГК РФ) (например, интерес сохранения квартиры у собственника недвижимости). Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Имущественные интересы, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования:

-        риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);

-        риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ);

-        риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).[3]

В рамках страхования имущества и оценки страховых рисков значение имеет андеррайтинг, то есть комплекс мер, направленных на анализ информации об имуществе с целью оценки вероятных рисков. Умение точно оценивать риски и то, правильно ли оценены отдельные риски между прибылью и убытком в балансах страховщиков является первостепенной задачей при имущественном страховании. Многие авторы задавались вопросом, является ли андеррайтинг искусством или наукой. Очевидно, что это и то, и другое.

Андеррайтинг требует навыков интерпретации, усиленных знанием данных и аналитики. Сегодня скорость, с которой информация, особенно данные о местоположении имущественных объектов могут быть интегрированы в процесс принятия решений андеррайтером в режиме реального времени. С появлением новых, более надежных технологий, многие из менее дорогостоящих производственных задач, с которыми андеррайтеры имели дело в прошлом, теперь становятся автоматизированными. Это высвобождает время для стратегических инициатив, таких как оценка рисков, управление портфелем, сегментация клиентов и даже разработка нового продукта

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (ст. 930 ГК РФ).

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Договор имущественного страхования должен содержать сведения о:

1)                страхователе;

2)                страхуемом имуществе (количестве комнат, общем метраже, описании отделки);

3)                характере событий, на которые осуществляется страхование (например, гибель, утрата или повреждение в результате пожара, затопления и т. п.);

4)                страховой сумме;

5)                страховой стоимости;

6)                месторасположении имущества (например, указываются адрес стоянки (гаража) автомобиля, адрес недвижимости, а также занимаемый ею этаж, год постройки и т. п.);

7)                сроке последнего ремонта;

8)                наличии, типе и состоянии коммуникаций и сетей (при страховании недвижимости);

9)                наличии охраны и (или) охранной или пожарной сигнализации (если есть, необходимо краткое описание);

10)           других особенностях, имеющих большое значение для определения степени риска (например, для недвижимости – наличие решеток на окнах, стальной входной двери и т. д.);

11)           выгодоприобретателе;

12)           других договорах страхования в отношении указанного имущества.[4]

Особенность действия договора имущественного страхования состоит в том, что он сохраняет силу в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу (ст. 960 ГК РФ). Имущественный интерес в страховании, который был у самого страхователя, утрачивается, поскольку имущество перестает ему принадлежать. Поэтому договор страхования для прежнего страхователя может оставаться в силе. Договор должен быть прекращен или, что практически намного удобнее, переоформлен на нового хозяина вещи.

При переходе прав на застрахованное имущество от лица в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК, и отказа от права собственности (ст. 236 ГК РФ).

Договор имущественного страхования обладает особенностями правовой природы, связанные, прежде всего, с двойственностью правового регулирования отношений, возникающих при заключении такого рода договоров, а именно, с одной стороны договор имущественного страхования является следствием выражения воли его сторон, отношения возникающие в результате заключения договора страхования имущества регулируются посредством диспозитивного метода, т.е. речь идет, прежде всего, о применении норм гражданского законодательства.

С другой стороны, правовое регулирование возникших отношений, связанных с защитой и сохранением имущества или имущественного интереса, будет осуществляться путем применения норм страхового права, которые являются императивными.

Таким образом, двойственность правового регулирования отношений, возникающих в результате заключения договора имущественного страхования, выражает особенность самого договора.

1.2    Виды договора имущественного страхования

Останавливаясь на классификации имущественного страхования, можно отметить, что она проводится по нескольким основаниям.

Так, по объектам имущественное страхование подразделяется на: страхование рисков утраты, повреждения, недостачи имущества рисков ответственности, возникающей из внедоговорного причинения ущерба и неисполнения договорных обязательств, предпринимательского и финансового риска.

Страхование имущества включает страхование различных объектов гражданских прав (транспортных средств, грузов, недвижимости, сельскохозяйственное страхование).

Страхование гражданской ответственности включает страхование ответственности владельцев всех видов транспорта, опасных объектов, ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг, ответственность на нарушения договорных обязательств. В отдельные категории выделяют страхование предпринимательского и финансового риска.

Так, страхование имущества может быть осуществлено как в отношении имущества физических, так и юридических лиц, в качестве страхового риска выступает утрата, повреждение, недостача имущества. Возмещение допускается только в пределах стоимости имущества, которая определяется до заключения договора страхования путем оценки стоимости объекта. Страхователю выдается страховой полис. Страховыми рисками могут выступать как действия, так и события.

Процедура страхование имущества юридических лиц описывается в статье ГК РФ: страхование имущества юридических лиц. Страхование имущества юридического лица выступает в качестве способа защиты их имущественных интересов посредством возмещения стоимости утраченных или поврежденных объектов, находящихся на балансе юридического лица, то есть любые объекты из перечня основных и оборотных средств. Тем не менее, страховщик откажет во включении в страховой полис объекта, которых находится в зоне, в которой часто происходят разрушительные стихийные бедствия и в зонах особого контроля. Также не могут быть признаны объектами страхования аварийные здания, ветхие и подверженные разрушениям здания.

Следующий вид имущественного страхования – это страхование гражданской ответственности. В соответствии с нормами ГК РФ, по договору страхования ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Стоит отметить, что страхование гражданской ответственности представляет собой существенную часть рынка страховых услуг, а в силу обязательности страхования некоторых видов ответственности, весьма большую его часть. Объектом страховой защиты, в данном случае, является ответственность страхователя за ущерб, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц. В качестве застрахованного вреда может выступать вред, причиненный имуществу, личный и моральный ущерб, вред, причиненный окружающей среде.

Особенно нужной оказывается такая страховка для жителей многоквартирных домов. Страхование ответственности можно разделить на две группы: добровольное и обязательное страхование. Далее, рассмотрим отдельные виды страхования гражданской ответственности.

Во-первых, страхование ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО). Указанный вид страхования является обязательным, основной его целью является перенос имущественной ответственности с лица, причинившего ущерб в результате ДТП на страховщика в пределах, установленных в законе сумм: 400 000 рублей за материальный ущерб и 600 000 рублей за урон, нанесённый здоровью.

Для организаций характерно заключение страховых договоров на такой вид обязательного страхования как ОСАГО. Подлежит возмещению в этом случае ущерб, причиненный транспортным средством, в рамках гражданской ответственности управляющего ТС сотрудником организации в служебных целях. Возможно также приобретение добровольного пакета страховых услуг как КАСКО для компенсации рисков повреждения, угона, хищения транспортного средства, принадлежащего компании.

Во-вторых, страхование ответственности перевозчика. Вне зависимости от вида транспорта, перевозчик отвечает за безопасность пассажира и груза. Страховыми случаями выступают: причинение вреда жизни и здоровью пассажиров, причинение ущерба их багажу, утрата и порча груза, просрочка доставки груза и пассажиров, причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц. Страховщик может быть освобожден от выплаты возмещения, если докажет, что страховой случай наступил в результате нарушения правил страхования и условий перевозки. Также, страховщик освобождается от выплаты возмещения, если перевозчиком будут нарушены правила безопасности или страховой случай наступит в результате непреодолимой силы.

В-третьих, страхование экологических рисков, которое предусматривает страхование ответственности за ущерб, причиненный негативным воздействием на окружающую среду, как правило, со стороны источников повышенной опасности.

В-четвертых, страхование ответственности производителей и продавцов за ущерб, причиненный вследствие недостатков товаров, работ, услуг.

В-пятых, страхование профессиональной ответственности, например, страхование ответственности нотариусов, брокеров, дилеров.

В-шестых, страхование гражданской ответственности застройщика, которое относится к обязательному страхованию. Указанное страхование помогает защитить права вкладчиков и дольщиков в случае банкротства застройщика.

Что касается предпосылок страхования ответственности, то их две:

-        желание сберечь имущество;

-        желание сохранить репутацию.

В основе страхования ответственности лежит договор страхования. Сторонами договора являются страхователь, например, собственник транспортного средства, и страховщик, также в договоре может присутствовать выгодоприобретатель, то есть лицо, в пользу которого заключается договор страхования. К условиям договора страхования гражданской ответственности относятся: сведения о сторонах, границы страховой защиты, перечень рисков и срок договора, а также в некоторых случаях, условие о франшизе, то есть о той минимальной сумме ущерба, который возмещается самим страхователем.

Еще одним видом имущественного страхования является страхование предпринимательского риска, которое также классифицируется на несколько групп.

Во-первых, страхование убытков, которые могут быть причинены как в результате, например, приостановки производства, так и из-за форс-мажора или внедрения нового производства, которое может быть как прибыльным, так и убыточным.

Во-вторых, страхование финансовых рисков, связанных со вкладами в банках и кредитами.

Имущественное страхование предпринимательских рисков может быть классифицировано и в соответствии с объектами страхования. Так, это может быть страхования имущества компании, страхование от неисполнения финансовых обязательства, страхование от рисков потерь при внедрении новых технологий, инноваций, деятельность предприятия в целом.

Еще одной линией страхового покрытия, предназначенной в основном для покрытия рисков, не связанных с интеллектуальной собственностью, но которая также может обеспечить некоторую защиту от судебных разбирательств, связанных с интеллектуальной собственностью, является политика киберответственности. В то время как основное внимание, связанное с киберстрахованием, сосредоточено на утечках данных и вопросах конфиденциальности, полисы часто предусматривают покрытие ответственности за мультимедийные средства, аналогичное отдельным медиа-полисам, которые обеспечивают защиту от рисков, связанных с IP.

Такая политика может обеспечивать защиту от ответственности, вытекающей из претензий, связанных с авторским правом, торговой маркой или другими претензиями о нарушении прав интеллектуальной собственности. Таким образом, любые имущественные интересы субъекта предпринимательской деятельности могут стать объектом страхования. А среди страховых событий могут быть нарушение обязательств контрагентами, ухудшение условий ведения бизнеса. Как правило, в случае страхования предпринимательского риска имущественные интересы предпринимателя связаны с его обязательствами из причинения вреда третьим лицам. В договоре страхования ответственности указывается:

-        реквизиты сторон (наименование, адрес, регистрационные данные, информация о представителях и их полномочиях);

-        сторонами в таком случае являются страховая компания и застрахованная фирма. - страховые случаи и момент их наступления;

-        деятельность, подлежащая страхованию. - права и обязанности сторон;

-        порядок получения страхового возмещения;

-        порядок урегулирования споров;

-        подписи сторон;

-        дата подписания договора и срок его действия.

В некоторых случаях, в силу специфики коммерческой деятельности, в договор по соглашению сторон могут быть включены и иные пункты.

Предоставление соответствующих документов обязывает страховщика выплатить компенсацию. В случае возникновения споров все вопросы решаются путем переговоров или же по процедуре, обусловленной законодательством.

В рамках имущественного страхования складываются общественные отношения между страхователем и страховщиком. Институт имущественного страхования скрывает в себе ряд проблем. В частности, в силу недострахования и неправильной оценки страховых рисков страхование перестает выполнять свою основную функцию – представление комплексной страховой защиты и возможности восстановить утраченное имущество в полном объеме. Объектом имущественного страхования может стать практически любое движимое или недвижимое имущество. Тем не менее, в ГК РФ предусматриваются некоторые исключения, например, имущественному страхованию не подлежат рукописи, драгоценные изделия, камни, а также объекты, не имеющие ценового выражения.

Условно все объекты имущественного страхования можно классифицировать на следующие группы: имущество физических лиц (недвижимость, бытовая техника и так далее); имущество юридических лиц (рекламные щиты, оборудование и так далее); транспортные средства (автомобили, судна, грузы и так далее).

Перечень рисков в каждом конкретном случае определяется индивидуально, в соответствии с пожеланиями страхователя и правилами страховой компании. В целом, все возможные риски можно классифицировать на следующие группы: повреждения, гибель или кража имущества; страхование гражданской ответственности на случай причинения ущерба имуществу третьих лиц; убытки от предпринимательской деятельности. Неправильная оценка риска является основной проблемой не только страховщиков, но и страхователей. Так, лицо может застраховать свое недвижимое имущества от пожара, но все окна в его доме выбиты ураганным ветром. В указанном случае, страховое возмещение выплачено не будет в силу отсутствия упоминания указанного риска в договоре страхования.[5]

Таким образом, имущественное страхование представляет собой комплекс мер, направленных на защиту имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением объектами гражданских прав.

1.3    Причины и порядок расторжения договора имущественного страхования

Страховка, как практически любой контракт, имеет возможность отменены. На практике досрочное расторжение договора страхования – случай распространенный. Существуют определенные правила прекращения обязательств, которые необходимо учитывать. Спецификой обладают контракты, заключенные с кредитными организациями в качестве обеспечительной меры.

Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде.

Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

К общим причинам расторжения относятся:

-        гибель имущества;

-        прекращение занятием предпринимательской деятельностью (страхование риска в коммерческой области);

-        смена владельца имущества (продажа автомобиля);

-        отзыв лицензии у страховой компании.

Исчерпывающий перечень оснований на законодательном уровне не устанавливается. Расторжение ставится в зависимость от возможности наступления страхового случая. Нормативными актами установлено, в каком случае производится расторжение договора страхования по инициативе страховщика, например, при не своевременном внесении суммы страховой премии. К таким основаниям относят и увеличение страхового риска при отсутствии согласия страхователя на увеличение премии.

Как уже сказано, расторжение без проблем происходит в период охлаждения, в первые 14 календарных дней после заключения договора. Это общее правило, судебная практика исходит из того принципа, что указание ЦБ РФ[6] обязательно для страховых компаний. Кроме того, отказ возможен: по ст. 958 ГК РФ – в любое время.

При расторжении договора, необходимо составить письменное заявление. Унифицированного шаблона, по которому составляется заявление о расторжении договора страхования жизни, не введено законодательством, часто его разрабатывает кредитная организация. По практике принятия обращений, в заявлении потребуется указать следующие сведения:

-        наименование СК, страховщика;

-        наименование страхователя с указанием паспортных данных, адреса, телефона для оперативных контактов;

-        название заявления;

-        выраженное уведомление о расторжении страхового соглашения;

-        реквизиты для перечисления премии; подпись, дата.

ГЛАВА 2 ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ИНСТИТУТА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1    Проблемы правового регулирования договора имущественного страхования

Основные проблемы правового регулирования договора имущественного страхования, на наш взгляд, заключаются в некорректности законодательных формулировок, определяющих те или иные условия договора страхования.

Статья 942 ГК РФ перечислены обязательные (существенные) условия договора имущественного страхования. Первостепенным существенным условием договора имущественного страхования, как и любого другого гражданско-правового договора, является условие о его предмете. В силу спорной формулировки, закрепленной в статье 934 ГК РФ, в доктрине нет единого мнения по поводу содержания категории «предмет договора страхования».

Одни авторы определяют в качестве предмета договора страхования обязанность страховщика выплатить страховое возмещение, обосновывая свою позицию тем, что под использованием в положениях статьи 934 ГК РФ таких терминов, как «обязуется» и «выплатить» денежный характер обязательства.

Другие авторы отождествляют категории «предмет договора страхования» и «объект договора страхования», и объединяют их под категорией «имущественный интерес». С указанной позицией трудно согласиться в силу того, что в действующих нормах страхового законодательства четко определяется, что же является объектом договора страхования, и исходя из буквального толкования законодательных предписаний мы приходим к выводу, что категории «предмет договора страхования» и «объект договора страхования» разные элементы.

Есть точка зрения, приверженцы которой рассматривают предмет договора страхования через категорию правоотношения, и уточняют, что в него входит все то, по поводу чего договор был заключен. Есть также мнение, что в понятие «предмет договора страхования» входят те действия (бездействие), которые обязанная сторона должна совершить или от совершения, которых должна воздержаться. В договоре имущественного страхования указанное можно продемонстрировать следующими правовыми связями: страхователь обязан уплатить страховую премию, а страховщик обязан выплатить страховое возмещение, при наступлении обстоятельства, подпадающего под определенный в договоре страховой случай.

Мы же считаем, что в предмет договора имущественного страхования входит комплекс прав и обязанностей сторон, начиная от расчета вероятности наступления страхового случая, оценки рисков, определение на основании этого страховой суммы и страховой стоимости, типа и размера возмещения, согласование порядка уведомления о наступлении страхового случая и определение сроков уведомления о его наступлении.

Еще одним элементом договора имущественного страхования является страховая премия. В силу статьи 954 ГК РФ страховая премия рассматривается в качестве платы за осуществление страхования. Уплатить её должен либо сам страхователь, либо выгодоприобретатель в сроки, закрепленные в договоре. Условие о страховой премии является существенным условием договора имущественного страхования, но его отсутствие не свидетельствует о незаключенности договора, восполнить условие можно по правилам статьи 424 ГК РФ. Ранее в работе отмечалось, что момент вступления договора имущественного страхования в силу определяется моментом уплаты страховой премии.

Порядок уплаты страховой премии может быть различным: по частям (которые именуются страховыми взносами) или одномоментно (единовременно). То есть в первом случае договор страхования вступит в силу в момент уплаты первого страхового взноса, а во втором – в момент уплаты всей страховой суммы.

Еще одним условием договора имущественного страхования является срок его действия, поскольку согласно российскому законодательству, договор имущественного страхования всегда имеет срок действия. Тем не менее, анализ судебной практики свидетельствует о том, что очень часто договоры имущественного страхования не включают в себя те или иные существенные условия, тем самым нарушаются императивные нормы статьи 942 ГК РФ, об обязательном включении в договора страхования всех его существенных условий.

В соответствии со статьей 954 ГК РФ, размер страховой премии, предусмотренной к уплате договором имущественного страхования, должен быть рассчитан на основании страховых тарифов, которые разрабатываются именно для расчета страховых премий из расчета за единицу страховой суммы. При расчете страховых тарифов учитываются вид объекта страхования и особенности и характер страхового риска. Часть страховых тарифов рассчитывается страховщиками самостоятельно, а часть устанавливаются органом страхового надзора – Центральным банком РФ.

Указание в договоре имущественного страхования событий и действий, входящих в группу страховых рисков отличает любой договор страхования. Именно в переложении страховых рисков со страхователя на страховщика и есть суть страхования. Риски должны быть непредсказуемыми, их нельзя контролировать, их невозможно предотвратить и предугадать, и в их минимизации и ликвидации их последствий и состоит суть страхования.

Для страхователя заключение договора страхования как раз является тем механизмом, который позволяет обезопасить себя от всех застрахованных рисков и неблагоприятных последствий наступления этих рисков, что происходит за определенную плату – страховую премию. Страховщику также выгодно страхования в силу того, что страховые риски все-таки имеют не очень высокую вероятность наступления. Даже по ОСАГО, страховые риски по которому имеют большую вероятность наступления, чем по иным видам договоров имущественного страхования, общий объем выплат за 2024 год составил только 157,3 млрд рублей, а сумма уплаченных страховых взносов в 2024 году 273,5 млрд рублей. Как видим, страхование является весьма прибыльным видом предпринимательской деятельности.

Понятие страхового риска в доктрине весьма спорно, даже несмотря на то, что легальное определение этой категории изложено в статье 9 закона об организации страхового дела, в ней он определяется как «предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование». Страховой риск есть случайное и маловероятное в своем наступлении событие, риск является случайностью, у участников общественных отношений отсутствуют знания о том, наступит он или нет, и происходит он в силу негативного стечения обстоятельства.

Есть в доктрине другая точка зрения, приверженцы которой отождествляют риск с опасностью, последствия которой подлежат страхованию по договору страхования. События как юридические факты, возникновение которых не связывается с волеизъявлением участников гражданского оборота, тем не менее, является причиной возникновения юридических прав и обязанностей. В качестве страховых случаев могут рассматриваться не все события, а лишь те, которые повлекли уменьшение стоимости застрахованного имущества, его утрату, предпринимательские или финансовые риски.

От степени вероятности наступления того или иного события, признаваемого в качестве страхового случая зависит размер страховых взносов и премии: чем выше вероятность его наступления, тем более высокой будет размер платы за страхование. В связи с указанным, гражданское законодательство предусматривает в качестве основной обязанности страхователя предоставление любой информации относительно вероятности наступления тех или иных обстоятельства, которые признаются в качестве страховых случаев по заключаемому между ним и страховщиком договору имущественного страхования.

Далее, как следствие уже сказанного, необходимо обратиться к терминологическим проблемам определения такой категории, как страховой случай. Стоит отметить, что категории «страховой риск» и «страховой случай» являются различными по своей сути понятиями. Понятие страхового риска мы приводили ранее в работе. Определение страхового случая содержится в статье 9 закона об организации страхового дела. В качестве страхового случая выступает событие, которое реально имеет место, в результате наступления которого страховщик становится обязанным выплатить страховое возмещение указанному в договоре страхования лицу, будь то сам страхователь, или выгодоприобретатель, или другое заинтересованное лицо.

Таким образом, страховой риск представляет собой событие, вероятность наступления которого предполагается, а страховой случай – это наступившее событие, являющееся основанием выплаты страхового возмещения. Указанные термины не являются ни синонимами, ни тождественными категориями – это обобщенная и конкретизированная категории. Споры возникают в силу специфической правовой регламентации: в ГК РФ событие, на случай которого заключается договор страхования, именуется страховым случаем, а закон об организации страхового дела определяет это явление уже через категорию страховой риск. ГК РФ же страховой риск определяет как наступление страхового случая и определение размеры убытков.

Исходя из этой законодательной путаницы, в доктрине также нет единого мнения по поводу разграничения рассматриваемых категорий. Так, некоторые авторы считают, что страховой случай и есть страховой риск согласно ГК РФ. Другими авторами поддерживается точка зрения, согласно которой договор страхования может быть заключен и без определения конкретных событий в качестве страховых случаев, основывая свою позицию на существовании личного страхования, лишенные вероятности и случайности наступления страховых рисков. С этой точкой зрения сложно согласиться, поскольку при отсутствии страхового риска не может быть страхования, поскольку именно в связи с необходимостью переложить свои риска на страховщика страхователь и заключает договор страхования, если нет риска, то зачем нужно страхование, все последствия договора страхования, так или иначе связаны со страховым случаем. Ведь именно страховой случай является основанием выплаты страхового возмещения, и если он не произойдет, то у страховщика не возникнет обязанность осуществить выплату.

В практике реализации страховых отношений, страховщики иногда отказывают в выплате страхового возмещения на законных основаниях, в частности, когда страхователь или выгодоприобретатель нарушают обязанности и порядок фиксации наступления страхового случая, сбору соответствующих доказательств его наступления и нарушению сроков сообщения о его наступлении страховщику. Указанное обстоятельство находит отражение и в судебной практике.

Еще одной категорией договора имущественного страхования, вызывающей споры среди ученых, связавших свой научный интерес с отношениями страхования, является страховой интерес. При отсутствии страхового интереса, как в момент заключения договора страхования, так и последующее его исчезновение, так и его полное отсутствие делает возможным признание договора имущественного страхования в качестве недействительной сделки. От наличия имущественного интереса зависит также и размер страховой премии, уплачиваемой за страхование.

Сказанное подтверждается нормами действующего законодательства. Так, статья 930 ГК РФ связывает возможность заключения договора имущественного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя только с наличием у последних страхового интереса в сохранении застрахованного недвижимого имущества.

Заключение договора имущественного страхования без наличия страхового интереса влечет возможность признания договора недействительной сделкой. В качестве страхового интереса по договору имущественного страхования, как правило, выступают интересы, связанные с уменьшением наличия имущества, его повреждения или полной утраты. Если речь идет о страховании предпринимательского риска, то в качестве страхового интереса выступают интерес неполучения прибыли или риска убытков из-за неисполнения договорных обязательств, изменения правил осуществления предпринимательской деятельности в силу независящих от предпринимателя обстоятельств. В действующем законодательстве понятие «страховой интерес» отсутствует.

В зарубежном законодательстве и доктрине, наоборот, определений категории «страховой интерес» несколько, суть которых можно свести в следующую формулу: пока существуют риски причинения ущерба лицу, существует и страховой интерес. В зарубежной литературе в качестве одного из принципов страхование называют принцип страхового интереса. Страховой интерес означает взаимосвязь между застрахованным лицом и объектом страхования (единицей риска, то есть имуществом при имущественном страховании). В силу этого застрахованное лицо несет убытки, если риск имел место. Другими словами, этот принцип означает, что застрахованный должен быть в состоянии понести финансовые потери, если произойдет застрахованное событие. То есть, если человеку причинили вред изменения, в частности, экономические изменения, то у этого лица есть страховой интерес. Стоит отметить, что страховой интерес очень важен для страхователя, поскольку он определяет, можно ли будет получить выплаты по страховому полису. Примеры страхового интереса: по сути, в нашей жизни есть много примеров страхового интереса, потому что страховой интерес необходим для всех видов покрытия. Каждый человек имеет страховой интерес в своем имуществе до тех пор, пока он является собственником. То есть у него есть страховой интерес в отношении его автомобиля или его дома и так далее, потому что он может понести финансовые потери, если его автомобиль будет поврежден или украден. Следовательно, лицо не можете купить страховку на чужой автомобиль, потому что не является владельцем, и у него нет страхового интереса. Как и другое лицо не может купить страховку на чужой автомобиль по той же причине. Банк, предоставляющий коммерческому предприятию ссуду на товарно-материальные запасы, имеет страховой интерес к товарным запасам. Потому что товары являются обеспечением по кредиту. При имущественном страховании страховой интерес должен существовать на момент причинения ущерба. То есть страховой интерес не обязательно должен существовать, когда страховое покрытие вступает в силу. Например, вы можете застраховать сегодня автомобиль, который рассчитываете купить завтра. В случае имущественного страхования на момент причинения ущерба должен существовать не только страховой интерес, но и сумма, которую застрахованный может получить, ограничена размером такого интереса.

Отсутствие в действующем российском законодательстве категории «страховой интерес» можно объяснить многогранностью рассматриваемого понятия, в силу чего сформулировать соответствующую дефиницию практически невозможно. Любое определение не будет раскрывать всю суть и правовую природу категории «страховой интерес». Правоприменительная практика показывает, что судами при рассмотрении споров из договоров имущественного страхования, предпринимаются попытки максимально точно установить наличие страхового интереса, и то, в чем он выражается.

Например, общество обратилось в арбитражный суд с иском к страховой компании о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования имущества и процентов за пользование чужими денежными средствами. Суд первой инстанции сделал вывод об обоснованности заявленных требований и удовлетворил иск с учетом уже выплаченной суммы страхового возмещения.

Арбитражный апелляционный суд, в свою очередь, изменил решение, указав на имеющееся в спорном договоре условие о неполном страховании, и удовлетворил предъявленные требования в меньшем размере (пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости). Кассационная инстанция признала данную позицию ошибочной, приняв во внимание положения пункта 2 статьи 949 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающие особые правила для определения и исчисления размера ответственности страховщика по возмещению в пределах страховой суммы убытков страхователю. Согласно приведенной норме сторонам договора страхования, предоставляется возможность устанавливать больший размер страхового возмещения, но не выше страховой суммы.

Существует дискуссия относительно соотношения понятий «имущество» (ст. 128 ГК РФ) и «имущественный интерес». Ряд ученых цивилистов утверждает, что имущество и имущественный интерес являются тождественными понятиями. Другие ученые считают, что данные понятия нельзя.

Ст. 928 ГК РФ содержит перечень противоправных интересов, страхование которых не допускается.

Смысл понятия «противоправный интерес», по нашему мнению, заключается в том, что если лицо может выбрать такую модель поведения, приносящую ему пользу, при которой такое поведение будет являться правомерным как фактически, так и юридически, значит, данный интерес является правомерным, если же поведение будет являться правонарушением с точки зрения юридической возможности, то интерес будет противоправным.

Не менее важной категорией страхового права является и страховая сумма, которая относится к числу существенных условий договора страхования согласно положениям ст. 942 ГК РФ. Представляется возможным рассмотреть несколько определений понятия «страховая сумма», которые содержатся в юридической литературе.

Кроме того, в страховом законодательстве не существует нормативно закрепленного определения термина «страховой интерес законодатель предусмотрел только «имущественный интерес» как категорию страхового права.

В юридической литературе есть точка зрения, в соответствии с которой страховую сумму понимают, как «определенную договором страхования или установленную законом денежную сумму, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное».

То есть, по мнению данного автора, страховая сумма является неким коэффициентом, на основе которого происходит исчисление страховой премии и страховой выплаты. ГК РФ под страховой суммой понимает сумму, в пределах которой страховщик должен выплатить страховое возмещение по заключенному договору страхования согласно соглашению, достигнутому между страхователем и страховщиком. Закон об организации страхового дела под страховой суммой понимает денежную сумму, определенную порядком, который установлен законом или договором страхования при заключении последнего, исходя из которой устанавливается размер страховой премии, размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В соответствии со статьей 10 закона об организации страхового дела в оборот вводится такое понятие как «страховая выплата», соответственно возникает вопрос, в чем разница между категорий «страховая выплата» и категорией «страховая сумма». Согласно п. 3 указанной выше статьи, под страховой выплатой понимается денежная сумма, определенная в порядке, который установлен законом или договором страхования, и выплачивается страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, страховщиком при наступлении страхового случая. Следовательно, можно сделать вывод о том, что страховая сумма – это денежная сумма, которую страховщик обязуется выплатить страхователю в случае наступления страхового события, а денежная выплата – реально выплаченная страховщиком страхователю денежная сумма при наступлении страхового случая. При обязательном страховании страховая сумма определяется в виде минимального размера, который установлен законом. Однако, стоит отметить, что в соответствии с действующим законодательством, стороны договора страхования путем достижения соглашения могут установить размер страховой суммы, который будет превышать установленный законом минимум, но при том условии, что размер страховой премии, предусмотренный законодателем, не будет повышен.

При добровольном страховании страховая сумма определяется договором, в данном случае стороны сами могут определить размер страховой суммы, исключение составляют отдельные виды добровольного страхования, например, в ст. 947 ГК РФ законодатель предусмотрел некоторые ограничения для договоров страхования имущества и предпринимательского риска. Объясняется такое вмешательство со стороны государства в добровольное страхование тем, что законодатель, таким образом, старается минимизировать обогащение страховых компаний, которое бы противоречило основным принципам организации страхового дела в Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 947 ГК РФ, «при страховании имущества страховой стоимостью считается действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; при страховании предпринимательского риска страховой стоимостью считаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости), иначе договор страхования будет признан ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость согласно положениям ст. 951 ГК РФ».

Для понимания вопроса представляется возможным разграничить такие понятия как «действие договора», «начало действия договора» и «заключение договора». Анализируя положения ст. 940 ГК РФ, можно сделать вывод о том, что договор имущественного страхования заключается двумя способами, предусмотренными законодателем: путем вручения страховщиком страхового полиса страхователю или вручением одного документа, в обоих случаях необходимо заявление страхователя, которое может быть выражено как в письменной форме, так и в устной. По общему правилу, договор будет считаться заключенным с того момента, когда оферент получил акцепт, однако, положения ст. 224 и 433 ГК РФ говорят нам о том, что в том случае, если для заключения договора необходима передача имущества, то такой договор будет считаться заключенным с момента передачи указанного имущества приведено в работах.

Договор вступает в силу и его положения становятся обязательными для сторон, его заключивших с момента его заключения.

Таким образом, в силу спорной формулировки, закрепленной в статье 934 ГК РФ, в доктрине нет единого мнения по поводу содержания категории «предмет договора страхования». Одни авторы определяют в качестве предмета договора страхования обязанность страховщика выплатить страховое возмещение, обосновывая свою позицию тем, что под использованием в положениях статьи 934 ГК РФ таких терминов, как «обязуется» и «выплатить» денежный характер обязательства. В доктрине также нет единого мнения по поводу разграничения категорий «страховой риск» и «страховой случай». Так, некоторые авторы считают, что страховой случай и есть страховой риск согласно ГК РФ.

Другими авторами поддерживается точка зрения, согласно которой договор страхования может быть заключен и без определения конкретных событий в качестве страховых случаев, основывая свою позицию на существовании личного страхования, лишенные вероятности и случайности наступления страховых рисков. С этой точкой зрения сложно согласиться, поскольку при отсутствии страхового риска не может быть страхования, поскольку именно в связи с необходимостью переложить свои риска на страховщика страхователь и заключает договор страхования, если нет риска, то зачем нужно страхование, все последствия договора страхования, так или иначе связаны со страховым случаем. Ведь именно страховой случай является основанием выплаты страхового возмещения, и если он не произойдет, то у страховщика не возникнет обязанность осуществить выплату. В действующем российском законодательстве категории «страховой интерес» можно объяснить многогранностью рассматриваемого понятия, в силу чего сформулировать соответствующую дефиницию практически невозможно. Любое определение не будет раскрывать всю суть и правовую природу категории «страховой интерес».

2.2    Пути решение некоторых проблем реализации договора имущественного страхования

В юридической литературе высказываются предложения об отмене или смягчении классификации видов имущественного страхования, предусмотренной статьей 929 ГК РФ.

Приводятся примеры видов страхования, которые не вполне «укладываются» в существующие виды (например, страхование ответственности директоров и должностных лиц). На этой основе делается вывод о том, что существующая классификация является препятствием для развития российского страхового рынка.

По этим причинам, как представляется, это общее разделение следует сохранить. При этом имеющуюся классификацию следует уточнить. Прежде всего, в статью 929 ГК РФ следует перенести определение страхования финансовых рисков, которое в настоящий момент содержится в пункте 4 статьи 4 Закона об организации страхового дела. Такой перенос, в свою очередь, позволяет поставить вопрос о том, необходимо ли выделение страхования предпринимательского риска в качестве самостоятельного вида страхования, либо достаточно указания в статье 929 ГК РФ на страхование финансовых рисков.

Нетрудно заметить, что определение страхования предпринимательских рисков (подпункт 3 пункта 2 статьи 929 ГК РФ, пункт 5 статьи 4 Закона об организации страхового дела) является более узким и полностью поглощается определением страхования финансовых рисков (пункт 4 статьи 4 Закона об организации страхового дела). В связи с этим предлагается в подпункте 3 пункта 2 статьи 929 ГК РФ объединить эти формулировки в одну, приведя определение страхования предпринимательских рисков как частный случай страхования финансовых рисков.

Кроме того, необходимо изменить существующую классификацию в части страхования ответственности. В настоящее время этот вид страхования разделяется на два подвида: страхование ответственности за причинение вреда (статья 931 ГК РФ) и страхование ответственности за нарушение договоров (статья 932 ГК РФ). На практике, однако, многие договоры страхования ответственности объединяют оба этих элемента (страхование ответственности перевозчиков, нотариусов, оценщиков и так далее). При заключении договора страхования обе стороны исходят из того, что возможная ответственность может носить как договорную, так и деликтную природу. В некоторых случаях определение характера ответственности представляет отдельную правовую проблему, не до конца решенную в российской доктрине (страхование ответственности директоров). При этом потребность в страховании такой ответственности существует, несмотря на эти доктринальные трудности. В настоящее время раздельное регулирование страхования ответственности за причинение вреда и страхования договорной ответственности связано в первую очередь с существованием императивных норм, ограничивающих второй из названных подвидов. Речь идет об общем запрете на страхование ответственности по договору (пункт 1 статьи 932 ГК РФ), а также о недопустимости включения в такие договоры застрахованных лиц (пункт 2 статьи 932 ГК РФ). В то же время, как указано подробнее в разделах 17 – 18 Концепции, эти ограничения целесообразно отменить.

Общий запрет на страхование договорной ответственности фактически не применяется судами, подобные договоры заключаются и исполняются страховщиками; причины, по которым этот запрет был включен в ГК РФ, в настоящее время утратили свою актуальность. Отсутствуют и принципиальные основания для сохранения ограничения, установленного пунктом 2 статьи 932 ГК РФ. При таких обстоятельствах раздельное регулирование страхования ответственности за причинение вреда и за нарушение договора более не является целесообразным. 51

Таким образом, предлагается указать в подпункте 2 пункта 2 статьи 929 ГК РФ на единый вид страхования – страхование ответственности. При применении этого объединенного вида страхования следует учитывать, что термином «ответственность», используемый в его названии, может включать не только ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств в строгом смысле, но и за само исполнение долга. При этом круг страховых рисков и порядок определения размера страхового возмещения определяются сторонами договора страхования по их усмотрению. Согласно нормам ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен приведено в работах.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Относительно предъявления требований к лицу, застраховавшему свою ответственность, в концепции указывается следующее. Согласно статье 1072 ГК РФ юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в пользу потерпевшего, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба приведено в работах.

Буквальное прочтение приведенного положения позволяет сделать вывод о субсидиарной природе обязанности причинителя вреда, застраховавшего свою ответственность, по возмещению вреда. Сама эта обязанность возникает лишь в определенном случае («когда страховое возмещение недостаточно»), а объем этой обязанности может быть определен лишь после выплаты возмещения (возмещению подлежит разница между страховой выплатой и фактическим размером ущерба).

Такое понимание статьи 1072 ГК РФ позволяет сформулировать еще один немаловажный вопрос. Из буквального толкования названной статьи следует, что потерпевший обязан вначале потребовать выплаты в свою пользу страхового возмещения, и лишь затем, в случае его недостаточности, вправе предъявить требование к причинителю вреда о возмещении разницы. Однако вывод о субсидиарной природе требования к причинителю противоречит общему правилу возмещения вреда (пункт 1 статьи 1064 ГК РФ), из которого следует, что требование о возмещении вреда его причинителем может быть предъявлено в любом случае, независимо от наличия или отсутствия страхования. При таком понимании у потерпевшего, знающего о наличии страхования ответственности, имеется право по своему усмотрению обратиться к страховщику ответственности (в порядке, предусмотренном договором страхования), или к причинителю вреда (в порядке, предусмотренном главой 59 ГК РФ). Если последнее понимание верно, может быть поставлен и другой вопрос о судьбе страхового возмещения по договору страхования в ситуации, когда вред потерпевшему возмещен причинителем (страхователем). Этот вопрос возникает из-за того, что в силу действующей редакции пункта 3 статьи 931 ГК РФ договор страхования ответственности за причинение вреда всегда считается заключенным в пользу потерпевшего.

Таким образом, именно потерпевший, а не страхователь, вправе требовать исполнения договора страхования в свою пользу (статья 430 ГК РФ). В ситуации, когда вред потерпевшему уже возмещен причинителем, у потерпевшего отсутствуют основания для предъявления повторного требования к страховщику. Однако, исходя из буквального смысла пункта 4 статьи 430 ГК РФ, право требования переходит к кредитору (страхователю) лишь в случае отказа третьего лица от этого права. Между тем вопрос о том, следует ли считать обращение потерпевшего (третьего лица, выгодоприобретателя) с требованием о возмещении вреда к причинителю, а не о выплате страхового возмещения к страховщику, отказом от права на получение страхового возмещения, не имеет очевидного ответа.

Изучение судебной практики показывает, что суды сталкиваются с определенными трудностями при квалификации указанных выше требований, хотя в целом имеется тенденция к признанию права потерпевшего на выбор предъявляемого им требования.

В практике Конституционного Суда Российской Федерации сложился подход, согласно которому «наступление страхового случая... само по себе не освобождает страхователя от гражданско-правовой ответственности перед потерпевшим за причинение ему вреда». В других актах, однако, Конституционный Суд указывает, что «наличие страхования не препятствует возмещению вреда... причинителем, если размер понесенного потерпевшим фактического ущерба превышает размер выплаченного ему... страхового возмещения» приведено в работах.

С учетом приоритета общего принципа возмещения вреда необходимо указать в статье 1072 ГК РФ, что наличие страхования ответственности не лишает потерпевшего права предъявить требование о возмещении вреда непосредственно причинителю. При этом законами об отдельных видах страхования может быть предусмотрено иное. В частности, пунктом 2 статьи 11 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусмотрена обязанность страхователя привлечь страховщика к участию в деле о возмещении вреда.

Согласно пункту 35 Постановления Пленума Верховного Суда от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»[7] причинитель вреда, застраховавший свою ответственность, возмещает разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба только в случае, когда страхового возмещения недостаточно для полного возмещения причиненного вреда. Таким образом, законодательство и разъяснения вышестоящих судов в сфере обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств фактически устанавливают приоритет предъявления требования к страховщику и субсидиарный характер ответственности причинителя вреда.

С учетом изложенного следует включить в статью 1072 ГК РФ новый пункт 1, в котором указать, что, если иное не предусмотрено законом, страхование причинителем вреда своей ответственности не лишает потерпевшего права предъявить требование о возмещении вреда непосредственно причинителю. При этом текст статьи 1072 ГК РФ в действующей редакции следует поместить в пункт 2 названной статьи. Дополненные таким образом положения статьи 1072 ГК РФ следует применять в совокупности с измененными положениями статьи 931 ГК РФ (раздел 16 Концепции), согласно которым страхователь, возместивший вред потерпевшему, имеет право предъявить к страховщику требование о выплате страхового возмещения.

Согласно положениям ст. 932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, – выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Относительно запрета на страхование ответственности по договору в случаях, не предусмотренных законом, концепция говорит следующее. В соответствии с пунктом 1 статьи 932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. Представляется, что этот запрет на страхование ответственности по договору в случаях, прямо не предусмотренных законом, ограничивает развитие страхового рынка в России и приводит к применению громоздких и/или теоретически неверных правовых конструкций в попытках этот запрет обойти. При этом в торговом обороте имеется весьма широкий (и, по определению, открытый) перечень договоров, стороны которых могут быть заинтересованы в страховании ответственности.

Страховая и судебная практика фактически дезавуировали данную норму, поскольку страховщики давно уже заключают договоры страхования риска ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств при отсутствии официального разрешения на такое страхование, а суды признают действительными практически любые договоры страхования договорной ответственности, даже если законом страхование такой ответственности не разрешено. За рубежом страхование договорной ответственности в самостоятельный вид страхования не выделяется, на законодательном уровне отдельно не регулируется, и каких-либо ограничений на осуществление такого страхования не существует. Как указывалось выше, в практике страховых организаций и работах отдельных авторов предпринимаются попытки найти более или менее благовидные способы обхода общего запрета на страхование договорной ответственности. Одно время очень популярным способом была замена названия договора страхования договорной ответственности на договор страхования деликтной ответственности.

Для обоснования этого подхода применялся несостоятельный аргумент: при неисполнении или ненадлежащем исполнении договорных обязательств контрагенту страхователя причиняются убытки, то есть вред в широком смысле этого термина, а значит, речь идет о страховании деликтной ответственности.

Нередко страхование риска договорной ответственности скрывается под названием «страхование профессиональной ответственности», при этом игнорируется то обстоятельство, что в абсолютном большинстве случаев оказание профессиональных услуг осуществляется на договорной основе и, следовательно, профессиональная ответственность представляет собой обычную договорную ответственность. При этом следует учитывать, что российские страховые организации очень осмотрительно подходят к страхованию риска договорной ответственности и готовы заключать такие договоры страхования лишь в тех случаях, когда страховое событие носит объективный характер и не зависит от воли участников основного договора.

Необходимо также принять во внимание, что в связи с реформой гражданского права перестали действовать и правовые способы обеспечения исполнения пункта 1 статьи 932 ГК РФ. В самой статье 932 1 ГК РФ последствия нарушения участниками гражданского оборота данной нормы не установлены. Поэтому здесь применяются общие положения гражданского права о недействительности сделок.

В силу пункта 1 статьи 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 этой статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не вытекает, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно же пункту 2 статьи 168 ГК РФ ничтожна лишь сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц. В данном случае нет ни того, ни другого. Согласно абзацу 4 пункта 2 статьи 166 ГК РФ сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли. Учитывая, что страховщики как профессиональные участники страхового рынка прекрасно осведомлены о том, по каким именно видам сделок может страховаться договорная ответственность, и осознанно идут на заключение договора страхования, не соответствующего требованиям закона, но при этом до наступления события, имеющего признаки страхового случая, намерены сохранять силу этой сделки, они не правомочны ставить вопрос о признании таких договоров недействительными. Тогда получается, что во всех случаях можно сознательно и целенаправленно нарушать запрет на заключение подобных договоров страхования без наступления каких-либо негативных правовых последствий.

В литературе периодически поднимается вопрос об отмене нормы пункта 1 статьи 932 ГК РФ. С учетом приведенных обстоятельств целесообразно отказаться от каких-либо ограничений страхования риска ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств. Про лиц чья ответственность может быть застрахована при страховании договорной ответственности в Концепции предусмотрено следующее. Согласно пункту 2 статьи 932 ГК РФ, допускается страхование ответственности по договору только самого страхователя. Нарушение этого положения влечет ничтожность договора в соответствующей части. Вместе с тем по некоторым видам страхования на практике востребовано страхование по одному договору ответственности страхователя и других лиц. Примером является страхование ответственности директоров, которое может осуществляться организацией – страхователем. Такие договоры противоречат пункту 2 статьи 932 ГК РФ, что вынуждает стороны структурировать их как страхование деликтной ответственности. Запросы на такую конструкцию договора страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств в обществе существуют.

В частности, в таком страховании могут быть заинтересованы холдинги. Когда новеллами Градостроительного кодекса РФ было разрешено страховать ответственность членов саморегулируемых организаций в сфере строительства за неисполнение или ненадлежащее исполнение договоров строительного подряда, а также иных договоров подряда, заключенных с применением конкурентных способов заключения договоров, саморегулируемые организации выразили заинтересованность в том, чтобы самим страховать договорную ответственность своих членов, поскольку рассматривали такие договоры как эффективный способ защиты сохранности средств компенсационных фондов обеспечения договорных обязательств. Такие примеры можно продолжить.

Фактически в нарушение нормы пункта 2 статьи 932 ГК РФ на оценщиков возложена обязанность страховать договорную ответственность перед заказчиком оценки юридического лица, с которым оценщик взаимодействует на основании трудового договора. Как известно, оценщики могут выполнять свои функции, действуя самостоятельно либо заключив трудовые договоры с юридическим лицом, отвечающим критериям, установленным Законом об оценочной деятельности (абзац 2 статьи 4).

В последнем случае из статьи 1068 ГК РФ вытекает, что ответственность за вред, причиненный оценщиком при исполнении его профессиональных функций, несет работодатель, то есть соответствующее юридическое лицо, в котором работает оценщик. Поскольку норма абзаца 1 статьи 247 Закона об оценочной деятельности возлагает обязанность по страхованию ответственности именно на оценщика, получается, что законодатель в таких ситуациях обязывает оценщика страховать в том числе договорную ответственность своего работодателя.

Учитывая, что в действующей редакции ГК РФ правовой режим страхования риска договорной ответственности отличается от страхования риска деликтной ответственности, главным образом, рассмотренными выше ограничениями свободы договора, в случае устранения этих ограничений, как указано в разделе 10 настоящей Концепции, целесообразно объединить страхование ответственности за причинение вреда и страхование договорной ответственности в один вид – страхование ответственности. Что касается нормы пункта 3 статьи 932 ГК РФ, которая не допускает возможности страхования договорной ответственности в пользу самого страхователя, то по поводу данного ограничения справедливы те же замечания, какие уже были сделаны в разделе 16 настоящей Концепции в отношении пунктов 3 и 4 статьи 931 ГК РФ. Таким образом, целесообразно объединить страхование риска деликтной ответственности и риска договорной ответственности в один вид страхования риска гражданской ответственности, подчинив такой договор страхования общим нормам, которые рассмотрены выше. Это означает, что из главы 48 ГК РФ следует исключить статью 932 ГК РФ, а статью 931 ГК РФ назвать «Страхование риска гражданской ответственности».

Согласно положениям, ст. 933 ГК РФ по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Согласно статье 933 ГК РФ по договору страхования предпринимательского риска не допускается назначение застрахованного лица или выгодоприобретателя.

При назначении застрахованного лица договор признается ничтожным, а при назначении выгодоприобретателя ничтожным становится только это условие (договор считается заключенным в пользу страхователя), а остальные условия договора сохраняют силу.

Практика не выявила обоснованности указанных ограничений. Напротив, поскольку в гражданском обороте имеется потребность в конструкции договора страхования предпринимательского риска с назначением застрахованного лица или выгодоприобретателя (при структурировании единых программ страхования холдингов, страховании коммерческих кредитов и другие), содержащиеся в статье 933 ГК РФ ограничения по страхованию предпринимательского риска являются фактором, сдерживающим развитие данного вида страхования.

Следует отметить, что из-под указанных ограничений уже выведены договоры страхования экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков, заключаемых АО «Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций» (ЭКСАР). Изучение зарубежного опыта показывает, что подобных ограничений в зарубежных правопорядках не имеется. В международной практике при страховании рисков, которые по классификации ГК РФ относятся к страхованию предпринимательских рисков, действует свобода договора, назначение застрахованных лиц и выгодоприобретателей не ограничивается.

С учетом изложенного предлагается внести изменения в статью 933 ГК РФ, предусмотрев, что по договору страхования предпринимательских рисков для лиц, осуществляющий предпринимательскую деятельность, могут быть застрахованы предпринимательские риски страхователя и иных лиц (застрахованных лиц), которые могут понести убытки в результате страхового случая. В отношении назначения выгодоприобретателей предлагается исключить часть третью статьи 933 ГК РФ и не указывать, в чью пользу могут страховаться предпринимательские риски.

Таким образом, при реализации договора страхования возникает ряд проблем, часть из которых решена посредством совершенствования действующего законодательства.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, рассмотренные положения позволяют сформулировать следующие выводы.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Предметом договора страхования могут быть:

-        здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);

-        сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);

-        инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, стайки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);

-        хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т.п.);

-        отдельные помещения (цеха, лаборатории, офисы, кабинеты и т.п.); инвентарь, технологическая оснастка;

-        предметы интерьера, мебель, обстановка; незавершенное строительство; товарно-материальные ценности (груз, продукция, товары, сырье, материалы).

В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ страховщик выплачивает страхователю страховое возмещение в размере причиненных страховым случаем убытков взастрахованном имуществе либо убытков в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах установленной договором страхования страховой суммы.

Срок действия договора имущественного страхования зависит, в первую очередь, от вида предмета договора имущественного страхования. Если речь идет о недвижимости, то зачастую, на практике, договор страхования недвижимого имущества будет заключен на долгий срок.

Что же касаемо движимого имущества, то по общему правилу средняя продолжительность договора страхования, например, автомобиля, составляет один год. Определение срока действия договора имущественного страхования позволяет определить на какое время у страховщика возникает обязательство по возмещению вреда, причиненного объекту страхования.

В заключение, хотелось бы отметить, что при установлении соглашения сторон относительно условий договора имущественного страхования, необходимо законодательно установить менее диспозитивные нормы, в частности, в рамках установления размера страховой суммы, что зачастую приводит на практике к негативным последствиям и причиной для обращения в суд со стороны страховщика.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

Нормативно – правовые акты

1.                 Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) // Российская газета. – 1993 г. – 25 декабря. – № 237.

2.                 Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ // Российской газете. – 8 декабря 1994 г. – № 238-239.

3.                 Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российской газета. – 12 января 1993 г. – № 6.

4.                 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 8 ноября 2022 г. № 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

5.                 Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» // Вестник Банка России. – 20 февраля 2016 г. – № 16.

Научная и методическая литература

а) основная литература

6.                 Гражданское право. Особенная часть. Обязательства : учебник для вузов / А. П. Анисимов, М. Ю. Козлова, А. Я. Рыженков, С. А. Чаркин ; под общей редакцией А. Я. Рыженкова. — 8-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2025. — 376 с. — (Высшее образование). — ISBN 978-5-534-16982-9. — Текст : электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://urait.ru/bcode/561499 (дата обращения: 18.05.2025).

7.                 Имущественное страхование : учебное пособие / Ю. Е. Сизон, И. И. Глотова, Л. В. Агаркова [и др.]. — Ставрополь : Ставропольский государственный аграрный университет, 2023. — 140 c. — Текст : электронный // Цифровой образовательный ресурс IPR SMART : [сайт]. — URL: https://www.iprbookshop.ru/148176.html (дата обращения: 15.05.2025). — Режим доступа: для авторизир. Пользователей

8.                 Николюкин, С. В.  Гражданское право. Общая часть (практические и тестовые задания, кроссворды, ребусы) : учебное пособие для вузов / С. В. Николюкин. — 2-е изд., испр. — Москва : Издательство Юрайт, 2024. — 304 с. — (Высшее образование). — ISBN 978-5-534-17383-3. — Текст : электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://urait.ru/bcode/543928 (дата обращения: 18.05.2025).

9.                 Скамай, Л. Г.  Страховое дело : учебник и практикум для среднего профессионального образования / Л. Г. Скамай. — 5-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2025. — 326 с. — (Профессиональное образование). — ISBN 978-5-534-15831-1. — Текст : электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://urait.ru/bcode/560873 (дата обращения: 18.05.2025).

10.            Скамай, Л. Г.  Страховое дело : учебник и практикум для среднего профессионального образования / Л. Г. Скамай. — 5-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2025. — 326 с. — (Профессиональное образование). — ISBN 978-5-534-15831-1. — Текст : электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://urait.ru/bcode/560873 (дата обращения: 18.05.2025).

11.            Тарасова, Ю. А.  Страхование и актуарные расчеты : учебник и практикум для вузов / Ю. А. Тарасова, Г. В. Чернова, С. А. Калайда. — 3-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2025. — 232 с. — (Высшее образование). — ISBN 978-5-534-15857-1. — Текст : электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://urait.ru/bcode/561269 (дата обращения: 18.05.2025).

б) дополнительная литература

12.            Анисимов, А. П.  Гражданское право России. Общая часть : учебник для вузов / А. П. Анисимов, М. Ю. Козлова, А. Я. Рыженков ; под общей редакцией А. Я. Рыженкова. — 5-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2025. — 435 с. — (Высшее образование). — ISBN 978-5-534-15227-2. — Текст : электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://urait.ru/bcode/559739 (дата обращения: 18.05.2025).

13.            Гражданское право. Схемы, таблицы : учебник для среднего профессионального образования / Т. В. Величко, А. И. Зинченко, Е. А. Зинченко, И. В. Свечникова. — 3-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2025. — 443 с. — (Профессиональное образование). — ISBN 978-5-534-16308-7. — Текст : электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://urait.ru/bcode/565057 (дата обращения: 18.05.2025).

14.            Шаблова, Е. Г.  Гражданское право : учебник для вузов / Е. Г. Шаблова, О. В. Жевняк ; под общей редакцией Е. Г. Шабловой. — Москва : Издательство Юрайт, 2025. — 131 с. — (Высшее образование). — ISBN 978-5-534-16272-1. — Текст : электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://urait.ru/bcode/562797 (дата обращения: 18.05.2025).

Электронные ресурсы

15.            Айбулатова А. С. НЕКОТОРЫЕ ОСОБЕННОСТИ СОДЕРЖАНИЯ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ // Вестник магистратуры. 2021. №2-2 (113). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/nekotorye-osobennosti-soderzhaniya-dogovora-imuschestvennogo-strahovaniya (дата обращения: 18.05.2025).

16.            Айбулатова А. С. НЕКОТОРЫЕ ПРОБЛЕМЫ ИСПОЛНЕНИЯ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ // Вестник магистратуры. 2021. №2-2 (113). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/nekotorye-problemy-ispolneniya-dogovora-imuschestvennogo-strahovaniya (дата обращения: 18.05.2025).

17.            Бойко Е. В. ОСОБЕННОСТИ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ // Вестник науки. 2022. №4 (49). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-zaklyucheniya-dogovora-imuschestvennogo-strahovaniya (дата обращения: 18.05.2025).

18.            Жакыпбеков Даулет, Ищанова Г. Т. НЕКОТОРЫЕ ПРОБЛЕМНЫЕ ВОПРОСЫ СТРАХОВАТЕЛЕЙ: ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ // ELS. 2025. №20 марта ЛНС. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/nekotorye-problemnye-voprosy-strahovatelei-pravovye-aspekty (дата обращения: 18.05.2025).

19.            Набиева Б., Зайнутдинова З. З. ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ В СИСТЕМЕ СПОСОБОВ ЗАЩИТЫ ИМУЩЕСТВЕННЫХ ИНТЕРЕСОВ ЛИЦ ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ РЕСПУБЛИКИ ТАДЖИКИСТАН И РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. СРАВНИТЕЛЬНО-ПРАВОВОЙ АНАЛИЗ // Вестник науки. 2024. №7 (76). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ponyatie-strahovaniya-v-sisteme-sposobov-zaschity-imuschestvennyh-interesov-lits-po-zakonodatelstvu-respubliki-tadzhikistan-i (дата обращения: 18.05.2025).

20.            Поликарпова К. А. ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ // Вестник науки. 2024. №10 (79). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-dogovora-strahovaniya-predprinimatelskih-riskov (дата обращения: 18.05.2025).