Происхождение, сущность банков
Слово
«банк» (от итал. banco) означает скамья, лавка менялы. Предшественниками банков
были средневековые менялы — представители денежно-торгового капитала. Они
принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег разных
городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также
собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что
означало превращение менял в банкиров.
Первые
банковские организации («деловые дома») появились в глубокой древности на
Ближнем Востоке. Конечно же, это не были банки в том виде, в каком они
существуют сейчас. Однако уже во времена Нововавилонского царства (VII–VI вв.
до н.э.) «деловые дома» выполняли многие банковские операции: принимали и
возвращали вклады, вели учет векселей, оплату чеков, безналичные расчеты между
клиентами, а также некоторые виды кредитных операций. Более того, по мнению
историков, еще за 2300 лет до н.э. у халдеев были торговые компании, которые наряду
с выполнением своих основных функций выдавали также кредиты.
Банковская деятельность — это особый вид
предпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, их
мобилизацией и распределением. В отличие от ссудного капиталиста (рантье)
банкир представляет собой разновидность капиталиста-предпринимателя. Если
промышленные капиталисты вкладывают свои капиталы в промышленность, а торговые
— в торговлю, то банкиры — в банковское дело. Банкиры оперируют в основном
чужими капиталами. Если доходом ссудного капиталиста является ссудный процент,
то доходом банкира — банковская прибыль (процент, доходы от ценных бумаг,
комиссионные и пр.).
рыночном
хозяйстве банки выполняют следующие важные функции:
посредничество
в предоставлении кредита между денежными и функционирующими капиталистами;
посредничество в платежах; мобилизация денежных доходов и сбережений и
превращение их в капитал;
создание
кредитных орудий обращения.
Посредничество
в предоставлении свободных денежных капиталов их владельцами в ссуду
промышленным и торговым предпринимателям наталкивается на ряд препятствий.
Во-первых, размеры денежного капитала, предлагаемого в ссуду, могут не
соответствовать размерам спроса. Во-вторых, сроки высвобождения денежных
капиталов у их собственников зачастую не совпадают со сроками, на которые эти
капиталы требуются заемщикам. В-третьих, препятствием к прямому предоставлению
предпринимателям в ссуду денежных капиталов их собственниками может быть
неосведомленность о кредитоспособности заемщиков.
Посредничество банков в предоставлении кредита
устраняет все названные преграды.
С
посредничеством в предоставлении кредита тесно связана другая функция банков —
посредничество в платежах. В ходе своих операций промышленным и торговым
капиталистам приходится заниматься ведением кассы: приемом денег от клиентов
выплатой их, хранением наличных денег, записью всех денежных поступлений и
выдач на соответствующие счета и т.д.
Выступая
в качестве посредников в платежах, банки берут на себя выполнение всех этих
операций для своих клиентов. Промышленные и торговые капиталисты заинтересованы
в банков-ском посредничестве в платежах, так как концентрация денежных операций
и расчетов в банках сокращает расходы на содержание штата кассиров, бухгалтеров
и счетоводов и т.п.
Особая
функция банков — мобилизация денежных доходов
сбережений
и превращение их в капитал. Различные классы
слои
общества получают денежные доходы, часть которых крат ковременно или длительно
аккумулируется для будущих расхо-дов. Тем самым разнообразные денежные доходы и
сбережения
помощью
банков в конечном счете превращаются в капитал.
Одной
из функций банков является создание кредитных орудий обращения (банкнот,
векселей, чеков), замещающих металлические деньги.
Выполняя
перечисленные функции, банки содействуют рас-ширенному воспроизводству:
путем
предоставления ссуд в распоряжение предпринимателей, использующих их для
расширения предприятий;
сокращения
непроизводительных издержек обращения благодаря концентрации кассовых операций,
развитию безналичных расчетов и замене металлических денег кредитными орудиями
обращения;
мобилизации
денежных сбережений и части лично потребляемых доходов и превращения их в
дополнительный капитал.
Совокупность
кредитных отношений, форм и методов предоставления кредита, существующих в
рамках той или иной социально-экономической формации, в широком смысле слова
представляет собой кредитную систему.
Виды банков, их концентрация и централизация
В
странах с рыночной экономикой различают государственные и частные кредитные и
кредитно-финансовые учреждения.
По
характеру деятельности банки подразделяются на эмиссионные, коммерческие,
инвестиционные, ипотечные, сберегательные и специализированные (например,
торговые банки).
Эмиссионные
банки осуществляют выпуск банкнот и являются центрами кредитной системы. Они
занимают в ней особое положение, будучи «банками банков».
Коммерческие
банки совершают кредитование промышленных, торговых и других предприятий
главным образом за счет тех денежных капиталов, которые получают в виде
вкладов. По форме собственности они подразделяются на частные акционерные,
кооперативные и государственные. На ранних ступенях развития капитализма
преобладали индивидуальные банкирские фирмы, но в дальнейшем, особенно в эпоху
империализма, подавляющая часть всех банковских ресурсов сосредоточилась
акционерных банках. Развитие государственно-монополистического капитализма
нашло выражение в огосударствлении некоторых коммерческих банков (например, во
Франции).
Инвестиционные
банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием различных
отраслей, главным образом промышленности, торговли и транспорта. Через
инвестиционные банки удовлетворяется значительная часть потребностей
промышленных и других предприятий в основном капитале. Развитие этого звена
кредитной системы характерно для современного рыночного хозяйства. В отличие от
коммерческих банков инвестиционные банки мобилизуют подавляющую часть своих
ресурсов путем выпуска собственных акций и облигаций, а также полу-чения
кредитов от коммерческих банков. Вместе с тем они играют активную роль в
выпуске и размещении акций промышленных и других компаний.
Ипотечные
банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости — земли и
строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг
— закладных листов, обеспечением которых служит заложенная банках недвижимость.
Клиентами ипотечных банков являются фермеры, население, а в ряде случаев —
предприниматели.
Ипотечный
кредит фермеры обычно берут для покупки земли целях расширения хозяйства.
Частично ипотечные ссуды используются для покупки машин,
удобрений и других средств производства.
Ипотечный
кредит предоставляется в США различными видами банков (коммерческими,
сберегательными), а также стра-ховыми компаниями, ссудо-сберегательными
ассоциациями.
Транснациональные
банки (ТНБ) — это крупнейшие бан-ковские учреждения, достигшие такого уровня
международной концентрации и централизации капитала, который благодаря
сращиванию с промышленными монополиями предполагает их реальное участие в
экономическом разделе мирового рынка ссудных капиталов и кредитно-финансовых
услуг.
1970–1980-х
гг. произошла трансформация крупнейших банков в транснациональные. Отличие ТНБ
от национального крупного банка состоит прежде всего в наличии зарубежной
институциональной сети, переносе за границу не только активных операций, но и
части собственного капитала, в формировании депозитной базы, в связи с чем
зарубежная сеть ТНБ активно используется для получения банковской прибыли.
Таким образом, ТНБ стали важным элементом мирового рынка ссудных капиталов,
валютных операций и всей системы международных экономических отношений.
Транснациональные
банки, которые в основном сформировались на базе крупнейших коммерческих банков
промышленно развитых стран, господствуют на национальных и международных рынках
ссудных капиталов. Рассматривая деятельность ТНБ, следует подчеркнуть их
особенности.
К
ТНБ относятся, как правило, крупнейшие банковские монополии, которые играют
доминирующую роль на своих наци-ональных рынках. Это в первую очередь
крупнейшие коммерческие банки, располагающие огромными собственными капиталами
и депозитной базой, а также ведущие деловые банки, уступающие коммерческим
банкам в масштабах привлекаемых средств, но имеющие большой опыт работы в
специальных сферах банковской деятельности. Будучи монополистами на собственном
рынке, ТНБ также полностью контролируют операции на мировом рынке ссудных
капиталов.
Деятельность
ТНБ отличается международным характером, что связано с высокой долей зарубежных
операций в их совокупной деятельности, а также зависимостью их от внешнего
рынка
отношении
мобилизуемых и используемых средств. Это в значительной степени определяет
глобальность их деятельности. Иногда деятельность ТНБ осуществляется независимо
от интересов страны их основного базирования. По существу, нет территориальных
ограничений и у клиентуры этих банков. Определяющим
признаком ТНБ является наличие обширной сети зарубежных подразделений,
представляющей собой механизм оперативной аккумуляции и перераспределения
ссудного капитала, а также монополизации денежных ресурсов отдельных стран. ТНБ
осуществляют международные операции через сложную сеть тесно связанных
заграничных филиалов, отделений и агентств, находящихся в основных финансовых
центрах мира, а также на национальных рынках ведущих капиталистических стран.
Особое
значение приобретает создание зарубежных отделений ТНБ в так называемых
налоговых гаванях в целях сокрытия прибылей и операций от налогообложения, а
иногда и сделок, запрещенных законом. К таким «налоговым гаваням» относятся
Сингапур, Панама, Бахрейн, острова Карибского моря, Гонконг
Каймановы
острова, где ТНБ создали такое количество филиалов, которое почти не уступает
их числу в Западной Европе.
Формирование
заграничной сети ТНБ в значительной степени отличается от филиального. В
зависимости от системы акционерного контроля со стороны ТНБ дочерние и подконтрольные
иностранные банки делятся на полностью контролируемые, контролируемые и
контролируемые незначительной частью пакета акций. Если первая из них
самостоятельна в правовом отношении, имеет собственный устав и капитал, то две
другие разновидности хотя и не располагают такими привилегиями, но позволяют
ТНБ быстро и с незначительными издержками освоиться на незнакомых рынках, а
также получить прямой доступ к местным ресурсам и клиентам.
Более
половины зарубежных подразделений приходится на транснациональные банки США,
Великобритании, Японии, Франции, ФРГ, Швейцарии и Канады.
Для
ТНБ характерны тесная взаимозависимость, переплетение капиталов и интересов,
несмотря на острейшую конкуренцию между ними. Весьма заметна тенденция к
усилению картелизации международной банковской деятельности. Происходит
фактический раздел мирового рынка между несколькими десятками крупнейших
банковских монополий.
Специализированные
банковские учреждения включают банки, специально занимающиеся определенным
видом кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании
экспорта и импорта товаров.
В
процессе концентрации и централизации капитала в банков-ской сфере четко
вырисовываются три волны: первая — конец XIX в., вторая — 1920-е — начало
1930-х гг. и третья — с середины 1950-х гг.
Первая волна охватывает период перерастания
домонополистического капитализма в монополистический. Она была связана
грюндерством,
созданием акционерных обществ, выделением крупных монополий. В конце XIX в.
возникли крупные банковские монополии, которые сохранили свои позиции и до
настоящего времени.
Вторая
волна протекала в период перерастания монополистического капитализма в
государственно-монополистический. Этот процесс был в значительной мере ускорен
Первой мировой вой-ной, а также мировым экономическим кризисом.
Третья
волна концентрации и централизации банковского капитала началась в условиях
обострения внутренней и внешней конкурентной борьбы под влиянием
научно-технической революции, которая развернулась вначале в США, а затем постепенно
захватила и другие промышленно развитые страны.
Англии
уже в конце XIX в. утвердилось господство в кредитной сфере «большой пятерки»:
«Барклайз бэнк», «Мидленд бэнк», «Ллойдс бэнк», «Вестминстер бэнк» и «Нэшнл
провиншл бэнк». Доля «большой пятерки» в общей сумме активов всех коммерческих
банков поднялась до 79%.
Однако
третья волна привела к тому, что начался процесс слияний банковских монополий.
Несмотря на неуклонный рост абсолютной концентрации капитала, относительная
доля английских банковских монополий в мировом масштабе сокращалась. Так,
1961
по 1967 г. «Вестминстер бэнк» переместился с 17-го на 36-е место в мире, «Нэшнл
провиншл бэнк» — с 21-го на 42-е место.
Еще
более наглядно протекал процесс концентрации и центра-лизации банковского
капитала в ФРГ, где после Второй мировой войны «большая тройка» была
раздроблена на 30 самостоятельных банков.
Процесс
концентрации и централизации банковского капитала во Франции и Италии
характеризуется большим влиянием и непосредственным участием в нем государства.
Во
Франции концентрация и централизация банковского капитала несколько опережала
аналогичные процессы в промышленности. С 1945 по 1965 г. количество банков в
стране сократилось с 385 до 266.
Италии
роль государства в форсировании концентрации и централизации капитала еще
больше, чем во Франции. На государственные банки Италии приходится 2/3
активов кредитной системы страны. Особенностью концентрации и централизации
банковского капитала является наличие наряду с открытыми скрытых форм. Наиболее
типичные скрытые формы имеет кредитная система США, где крупные банки имеют
относительно
Оставьте свой комментарий
Авторизуйтесь, чтобы задавать вопросы.