ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ НА ПРИМЕРЕ ПРИМОРСКОГО РЕГИОНАЛЬНОГО ФИЛИАЛА АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК», Г. ВЛАДИВОСТОК

УДК 336.76

Потребительское кредитование: проблемы и перспективы развития на примере Приморского регионального филиала АО «Россельхозбанк», г. Владивосток

Аннотация. В работе рассматривается сущность такой современной банковской услуги, как потребительское кредитование. Выделены виды потребительского кредитования, их особенности.  Анализируется влияние факторов на развитие потребительского кредитования в современной России. Выделены особенности потребительского кредитования на региональном уровне, а именно в условиях Приморского края. Проанализированы банковские кредитные продукты региональных банков Приморского края, представлена их сравнительная характеристика. Особое внимание уделено потребительским кредитам, представленным в линейке продуктов Приморского регионального филиала АО «Россельхозбанк».  Выделены проблемы возврата потребительских кредитов. Предложены оптимальные пути развития потребительского кредитования региональных банков. Получены выводы о том, что потребительское кредитование требует постоянного совершенствования и приспособления к современным потребностям населения России.

Ключевые слова: кредит, потребительское кредитование, ставка кредита, комиссия, залог, первоначальный взнос, региональный банк, центральный банк, рефинансирование, пролонгация, возврат, аннуитет, сложный процент, комиссия за выдачу кредита, реальная процентная ставка, эффективная процентная ставка.

CONSUMER LENDING: PROBLEMS AND PROSPECTS OF DEVELOPMENT ON the example of he Primorsky regional branch of Russian Agricultural Bank JSC

Abstract. The article examines the essence of such a modern banking service as consumer lending. The types of consumer lending, their features. The article analyzes the influence of factors on the development of consumer lending in modern Russia. The features of consumer lending at the regional level, namely in the Primorsky Territory, are highlighted. Bank credit products of the regional banks of the Primorsky Territory are analyzed, their comparative characteristics are presented. Particular attention is paid to consumer loans presented in the product line of the Primorsky regional branch of Russian Agricultural Bank JSC. The problems of repayment of consumer loans are highlighted. The optimal ways of developing consumer lending to regional banks are suggested. Conclusions are obtained that consumer lending requires constant improvement and adaptation to the modern needs of the Russian population.

Keywords: credit, consumer lending, loan rate, commission, collateral, effective interest rate, down payment, regional bank, Central Bank, refinancing, extension, refund, annuity, compound interest, loan issuance fee, real interest rate.

Постановка проблемы в общем виде и ее связь с важными научными и практическими задачами.

Социально-экономическое развитие страны играет большую роль в процессе удовлетворения потребительских нужд населения. Для обеспечения социально-экономического роста в стране, в современных условиях социальной и экономической нестабильности, инструментом достижения нужд населению стал один из видов кредитования – потребительский кредит.

Наибольшую актуальность решение данного вопроса представляет молодому поколению, амбиции и стремления которого уже в молодом возрасте формируют желание овладеть личным имуществом, жильем и возможность его обустроить. Стоит отметить, что речь в данном случае ведется не о предметах роскоши, а о элементарных средствах существования, которые необходимы человеку с целью его нормального проживания. Предметы длительного пользования, такие как квартира, холодильник, мебель и иные вещи не только необходимы человеку, они позволяют сформировать нормальное существование индивида в обществе. Высокое и богатое развитие страны в целом требует того, чтобы все члены общества находились в достатке и благополучии, а решением проблемы недостаточного количества денежных средств может стать потребительский кредит. Развитие банковской системы находится в прямой зависимости от объемов потребительского кредитования, значительный рост которого оказывает положительное влияние на развитие экономики страны в целом. С другой стороны, существует проблема слишком быстрого и недостаточно контролируемого роста кредитования потребителей, что привело к дисбалансу между рынком товаров и кредитов, к накоплению рисков.

Анализ последних исследований и публикаций, в которых рассматривались аспекты этой проблемы и на которых обосновывается автор; выделение неразрешенных раньше частей общей проблемы.

Потребительское кредитования и его особенности рассматривались в трудах таких ученых как В. Мамутов, И. Бритченко, А. Ульяновский, Д. Гриньков и др. В своих работах они исследовали потребительское кредитование, его содержание и формы, направления развития. Несмотря на весомые исследования ученых, многие проблемы, связанные с не совершенностью базы нормативных документов, регламентирующих сферу потребительского кредитования, невозврата предоставленных кредитов, слишком высоких процентных ставок и подобные, остаются не до конца изученными.

Формирование целей статьи (постановка задания).

Целью статьи является определение потребительского кредитования, анализ процесса его функционирования на уровне региона и предоставление рекомендаций по усовершенствованию данного процесса. Достижение цели взаимосвязано с рассмотрением ключевых факторов, влияющих на сферу потребительского кредитования. Вместе с тем необходимо рассмотреть особенности и условия предоставления потребительских кредитов банками в Приморском крае. Полученные выводы могут быть полезны широкому кругу банков Приморского края.

Изложение основного материала исследования с полным обоснованием полученных научных результатов.

Роль потребительского кредитования достаточна велика, как для граждан, проявляясь в быстром получении возникающих нужд и потребностей, так и для развития экономики страны, удовлетворяя широкий спектр потребностей населения. Существование такого вида кредита обусловлено тем, что, большую часть собственных доходов потребители тратят на удовлетворение неотложных статей потребления, например, питание.

Глушкова Н. Б. отмечает что, применение потребительских кредитов оказывает положительное влияние на уровень жизни людей. Благодаря кредитованию, население становится способным удовлетворить актуальные для потребности раньше, чем у них появится необходимое для этого произведут количество сбережений [3].

Следственно, потребительский кредит – денежные средства, предоставленные банком, небанковской финансовой организацией или товары, приобретенные в торговых учреждениях с возможностью отсрочки платежных операций по ним, с целью личного пользования предметом или оплаты расходов.

Расходами личного характера являются средства, благодаря которым возможно оплатить лечение, обучение, лечебно-профилактические процедуры и т.д. Кредиты, предоставляемые на удовлетворение данных потребностей, обладают специфическим набором характеристик, которые зависят от особенностей сферы личного потребления, такие как [3]:

- получение потребительского кредита чаще всего оформляется физическим лицом;

- основным значение потребительского кредитования, как одного из вида займа, является представление кредитования конечного потребления, как взаимоотношений кредитора и заемщика;

- процесс погашения задолженности по потребительскому кредиту ограничен поступлениями или накоплениями денежных средств;

- любой вид потребительского кредита служит для достижения физическим лицом личных потребностей, обладает социальным характером;

- основным условием, обеспечивающим возможность получения потребительского кредита, являются постоянные денежные доходы, то есть платежеспособность данного физического лица – заемщика.

Наиболее известными видами потребительских кредитов в настоящее время являются:

- Автокредит – предоставление возможности физическому лицу приобрести автотранспортное средство, основанной на долгосрочных принципах;

- Овердрафт зарплатных карт – формирование лимита, величина которого равна пяти окладам работника;

- POS кредит или кредит в торговых точках – предоставление безналичных средств на приобретение определенного товара, оформляемое на территории продавца;

- Карточные кредиты – применение пластиковых карт, имеющих лимитированное количество денежных средств, за использование которых необходимо платить процент;

- Ипотечное кредитование – форма долгосрочного кредитования, предоставляющая ссуду под залог недвижимости.

В табл. 1 представлены условия, которых осуществляется потребительское кредитование ведущими банками страны [2].

Таблица 1 – Условия для получения потребительского нецелевого кредита наличными средствами.

руб.

Рассмотрим в таблице 2 объемы просроченных потребительских кредитов по банкам-лидерам потребительского кредитования.

Таблица 2 - Объем просроченных потребительских кредитов

 млрд. руб.

По данным таблицы 2 установлено, что в указанных банках растет объем просроченных потребительских кредитов. В условиях политических и экономических проблем уменьшение объемов потребительского кредитования в России можно объяснить следующими причинами:

- осложнение процедуры осуществления реструктуризации кредитов;

- с целью защиты от любых дополнительных кредитных рисков повысились требования кредиторов к заемщикам;

- учитывая экономическую ситуацию в государстве наблюдаем уменьшение количества потенциальных заемщиков.

К основным причинам, которые сдерживают развитие потребительского кредитования в России в условиях финансово-экономического и политического кризиса и которые могут негативно отразиться на деятельности и финансовой стабильности коммерческих банков, можно отнести:

Во-первых, рост кредитного риска, связанного с необъективной оценкой кредитоспособности физических лиц-заемщиков. Проанализировав деятельность банков во многих развитых странах мира, можем наблюдать такую тенденцию когда кредиторы пользуются услугами независимых бюро кредитных историй, что способствует уменьшению затрат и рисков финансово-кредитных учреждений, однако в России такая практика недостаточно распространена.

Во-вторых, низкий уровень оплаты труда в России, то есть невозможность возвращения многими заемщиками суммы кредита и процентов по нему.

В-третьих, высокая стоимость приобретения товаров в кредит, чем при оплате наличными. Нестабильность курса валют является еще одной проблемой, именно стремительный рост валют усиливает кризисные тенденции, а следовательно - повышение риска невозврата кредитов.

В-четвертых, это недоверие населения к банковским структурам.

Кроме того негативно сказывается присутствие теневой экономики, в практике кредитного анализа банки должны учитывать фактор присутствия теневой экономики, что зачастую не позволяет объективно оценить заемщика.

Для того чтобы преодолеть вышеуказанные проблемы и обеспечить развитие потребительского кредитования необходимо:

 - усовершенствовать регулирование кредитных взаимоотношений между кредиторами и заемщиками по поводу обслуживания потребительских кредитов и разработать механизмы, которые сделают невозможным кредитование физических лиц без информации об их реальных, а не номинальные доходах;

- коммерческим банкам нужно обеспечить сохранение качественных показателей кредитного портфеля при интенсивном увеличении его объемов;

- правительству необходимо осуществлять политику стабилизации экономической и политической ситуации в государстве, реализовывать меры по обеспечению благоприятных условий для повышения уровня доходов населения, совершенствовать государственное законодательство по вопросам регулирования и контроля деятельности финансовых посредников.

Для снижения рисков кредитования банки уже сегодня проводят отбор клиентов, используя «скоринг» - балльную систему проверки заемщиков [8]. Благодаря использованию скоринговых систем, решение о предоставлении кредита принимается в течение 10 минут. Развитие скоринг-системы кредитного менеджмента потребительского кредитования физических лиц в условиях АО «Россельхозбанк» позволит:

- существенно снизить расходы банка на идентификацию риска кредитования потребителя на отдельном месте продавца кредитных продуктов банка;

- централизовать и проводить объективный контроль условий кредитования в территориально обособленных отделениях и «банковских» киосках с минимальными требованиями к аналитическим способностям кредитного инспектора.

Выводы исследования и перспективы дальнейших изысканий данного направления.

В системе активных банковских операций важное место занимает кредитование, в частности физических лиц. Постоянная потребность населения в привлечении кредитных ресурсов обусловлена текущим несоответствием их доходов и расходов, необходимостью удовлетворения потребностей в товарах длительного пользования, стоимость которых трудно оплатить без предварительного сбережения средств. Определенное несоответствие между потребностями и имеющимися ресурсами для их удовлетворения можно устранить именно благодаря кредитованию физических лиц. Поэтому необходимо способствовать развитию кредитования физических лиц банками, способствовать улучшению макроэкономической ситуации, а также разрабатывать альтернативные подходы к финансированию потребностей населения.

Поэтому потребительское кредитование является неотъемлемым звеном банковской системы, а поэтому налаживание дел в этой сфере будет способствовать «оздоровлению» всей банковской системы. Главной причиной, которая привела к ряду проблем, является кризис последних лет, который наблюдается не только в Российской Федерации, но и во всем мире. Банки, чтобы привлечь в это время клиентов допустили значительную ошибку - предоставляли займы физическим лицам, не проводя надлежащий анализ их кредитоспособности, чем повысили риск своей деятельности. Поэтому надо внести ряд изменений с целью активизации потребительского кредитования, в том числе и на региональном уровне.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

1.       Батурина Л.В. Потребительские кредиты для российских граждан // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. – 2017. № 4-2. – С. 7-8.

2.       Высоцкая Т.Р., Васильева А.С. Индивидуальный инвестиционный счет как новый инструмент финансового рынка России // Конкурентоспособность в глобальном мире: экономика, наука, технологии. Научный журнал. – 2017.  № 7 (ч. 1).- с. 26-30.

3.       Высоцкая Т.Р., Васильева А.С. Современное состояние рынка депозитов коммерческих банков // Международный научно-исследовательский журнал. - 2017. - № 7 (61) (ч. 1) июль 2017. - с. 6-9

4.       Ермолаева О.С. Потребительское кредитование как основной источник доходов банка // Международный студенческий научный вестник. - 2016. - №6. - С. 16.

5.       Жарковская Е. П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка: учебник / Е.П. Жарковская. – М.: ОМЕГА - Л, 2016. – 384 с.

6.       Институциональные характеристики // Центральный банк России URL: http://www.cbr.ru/region/info/prim/statistics/ (дата обращения: 10.04.2020).

7.       Некоторые подходы к повышению конкурентоспособности кредитной организации (на примере АО «Альфа - банк») / Е.В. Зверева, Л.К. Шайкина, С.Ю. Шалаева // Приволжский научный вестник № 6 - 2 (46) – июнь 2016. Научно - практический журнал. – Ижевск, 2016. – С.33 – 41.

8.       О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс]: Федер. Закон от 21 дек. 2013 г. № 353-ФЗ (ред. от 03 июля 2016 г.) // СПС «Консультант Плюс». – Режим доступа: www.consultant.ru (Дата обращения: 10.04.20).

9.       Пахарь Е. К. Анализ финансового результата деятельности ООО «КБ «Ренессанс Кредит» // Молодой ученый. – 2017. – №24. – С. 209-211.

10.               Радченко Е. В. Анализ деятельности инвестиционных операций ПАО Сбербанк России // Вестник магистратуры. 2019. №1 С.217–219.

11.    Разумова Ю.В., Печникова О.А Оценка конкурентоспособности региональных коммерческих банков в интересах представителей бизнеса (Приморский край) // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. - 2016. - №10 (82). - С. 36.

12.    Рахаева Л.Б., Багова О.И. Инвестиционные банки на международных финансовых рынках // Актуальные вопросы современной экономики. 2015. №4. С.700-706.

13.    Рябинина Э.Н. Российская практика регулирования активных операций коммерческих банков /Э.Н. Рябинина, Е.В. Рябинина. //Вестник Чувашского университета. 2015. №3. С. 196-202.

14.               Самарин И.С. Методические рекомендации по использованию методов оценки инвестиционных рейтингов кредитных организаций // Современные научные исследования и инновации. 2017. № 12 [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL: http://web.snauka.ru/issues/2018/12/85196.

15.               Снатенков А. А. Финансовый анализ коммерческого банка: практикум. / А.А. Снатенков. – Оренбург : Агентство "Пресса", 2015. – 133с.

16.    Спешилова Н. В., Тараканова Е. А. Инвестиционная деятельность коммерческих банков в реальном секторе экономике на примере ПАО «Сбербанк России» // Новая наука: финансово-экономические основы. – 2018. – № 3. – С. 248–251.

17.    Щербакова Н. В. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ / Н. В. Щербакова, Ю. М. Ильиных // Алтайский Вестник финансового университета. – 2017. – № 2. – С. 91–102.