Добавить материал и получить бесплатное свидетельство о публикации в СМИ
Эл. №ФС77-60625 от 20.01.2015
Инфоурок / Другое / Научные работы / Работа на НОУ "Кредит на образование"

Работа на НОУ "Кредит на образование"

Идёт приём заявок на самые массовые международные олимпиады проекта "Инфоурок"

Для учителей мы подготовили самые привлекательные условия в русскоязычном интернете:

1. Бесплатные наградные документы с указанием данных образовательной Лицензии и Свидeтельства СМИ;
2. Призовой фонд 1.500.000 рублей для самых активных учителей;
3. До 100 рублей за одного ученика остаётся у учителя (при орг.взносе 150 рублей);
4. Бесплатные путёвки в Турцию (на двоих, всё включено) - розыгрыш среди активных учителей;
5. Бесплатная подписка на месяц на видеоуроки от "Инфоурок" - активным учителям;
6. Благодарность учителю будет выслана на адрес руководителя школы.

Подайте заявку на олимпиаду сейчас - https://infourok.ru/konkurs

  • Другое

Поделитесь материалом с коллегами:




Городская сессия научного общества учащихся

Секция «Экономика»







Кредит на образование



Еличекова Анна Евгеньевна,11 класс

МАОУ «Кадетская школа № 4 г. Горно - Алтайска»





Научный руководитель:

Бормотова Елена Валерьевна

учитель экономики первой квалификационной категории









г. Горно-Алтайск

2014

Содержание

Введение …………..……………………………………………………………...3-4

ГГлава 1. Кредит на образование…………….………………………………………5

1.1. Целевая программа кредитования образования……………………………..5

1.2 Образовательный кредит с госсубсидированием…………………………….6

1.3. Образовательный кредит в банке……………………………………………..7

1.4. Преимущества образовательного кредита……………………………….7-8

Глава 2. Образовательные кредиты в банках г. Горно-Алтайска………………8

2.1. Образовательный кредит в Сбербанке России…………………………….8-9

2.2. Образовательный кредит в банке Образование ……………………………..9

2.3.Образовательный кредит в Россельхозбанке……………………………...9-10

Глава 3.Практикум расчёта образовательного кредита………………………...10

3.1.Сравнительный анализ расчётов…………………………………………….10

3.2.Какой кредит выбрать……………………………………………………...10-11

Заключение ……………………………………………………………………...11

Список использованной литературы …………………………………………...12

Приложения……………………………………………………………………13-18











Введение

Сегодня успех каждого конкретного человека зависит от того, насколько он грамотен в основах экономики.

Через несколько месяцев мы станем выпускниками школы, а значит и абитуриентами ВУЗов.

В современной жизни возможность получения бесплатного образования всё больше уменьшается, а расширяется возможность получения платного. На сегодняшний день рынок предлагает реальную возможность получения образования за счёт образовательного кредита.

Наверняка выпускники школ и их родители не раз задумывались над тем, стоит ли брать кредит, или лучше рассчитывать на свои собственные силы.

Среди учащихся 10-11 классов был проведён опрос.

Хотели бы вы узнать об образовательном кредите? Что вы знаете об образовательном кредите? Что вы хотели узнать об образовательном кредите? (Приложение 1)

Актуальность работы заключается в том, что проблема выбора кредита на получение образования актуальна на сегодняшний день. Финансовый доход многих семей невелик, но зато велико желание получить достойное образование.

Объект исследования: образовательные кредиты в г. Горно-Алтайске.

Предмет исследования: условия предоставления образовательных кредитов.

Цель исследования: на основе систематизации отобранного материала осуществление выбора кредита на получение образования.

Задачи исследования:

1. Изучить вопрос: что такое кредит на образование;

2. Собрать и изучить информацию об образовательных кредитах;

3.Выполнить расчёты по возврату кредита и погашения процентов;

4. Сравнить расчёты, а также условия выдачи и возврата кредитов;

5.Сделать выводы о том, какой и где выгоднее взять кредит и выработать рекомендации для будущих абитуриентов.

Гипотеза исследования: я предполагаю, что наиболее экономически выгодным является образовательный кредит за счёт условий его предоставления.

Методы исследования: опрос, поисковый, аналитический и сравнительный, описательный.

Место исследования: исследование осуществлялось с января по март 2014 года в г. Горно-Алтайске.

Материалом исследования являются условия предоставления образовательного кредита.

Практическое значение заключается в том, что в данной работе на основе вычислений, сравнительного анализа собранных данных по кредиту на образование, выработаны рекомендации для тех, кто в будущем планирует воспользоваться услугами банка.













Глава 1. Кредит на образование

В данной главе мы остановимся на рассмотрении целевой программы кредитования образования, образовательного кредита с государственным субсидированием и образовательного кредита в банке, а также о преимуществах образовательного кредита.

1.1. Целевая программа кредитования образования.

Кредиты на образование относятся к целевым кредитам, они имеют определенную направленность, и условия таких кредитов максимально подстроены под требования и нужды потребителей, в данном случае заемщиков-учащихся. Целевые образовательные кредиты, интересны и самим образовательным заведениям, и самим студентам. За их счёт повышается эффективность процесса обучения, личная заинтересованность студентов в получении знаний в выбранной области для последующего трудоустройства, которое позволит вернуть кредит.

Но, как показывает практика, только около 15% нуждающихся именно в образовательном кредите занимают целевые деньги в банке по программе «Кредит на образование». Порой сами банки не обременяют себя реализацией отдельных целевых программ. Обратившимся за образовательным кредитом они рекомендуют получить по наработанной схеме традиционный кредит на неотложные нужды, несмотря на то, что нецелевой кредит все же обходится дороже и не так удобен заемщику как кредит по целевой программе.   Причин, почему система кредитов в образовании сегодня не вполне развита, можно назвать несколько: не отлаженность условий кредитования, недостаточность государственной поддержки, недостаточное информирование потенциальных заемщиков о возможностях и удобстве подобных кредитов.

Образовательные кредиты в г. Горно-Алтайске выдают несколько банков: Сбербанк, Образование, Россельхозбанк. (Приложение 2)

1.2.Образовательный кредит с государственным субсидированием

Для тех, кто сегодня получает или планирует получать высшее образование, государство предлагает получить образовательные кредиты на льготных условиях. Данный шаг первым сделал банк с долей участия государственного капитала: Сбербанк России. Ставка по кредитам на образование будет субсидироваться государством на три четверти от ставки рефинансирования ЦБ РФ, соответственно нагрузка на заемщика по образовательному кредиту составит около 5 процентов годовых. В случае возникновения просроченной задолженности по образовательным кредитам в связи с неплатежеспособностью заемщика предполагается компенсация просрочки в размере 20% от объема выданных кредитов.
Льготный образовательный кредит предоставляется на следующих условиях:
- срок кредитования до 10 лет после окончания ВУЗа,
- кредит может покрывать 100% суммы оплаты за обучение,
- ставка льготная с учетом субсидирования государством составит для заемщиков от 5 до 10% годовых (максимальная ставка для заемщика не может превышать четверть ставки рефинансирования ЦБ РФ плюс 3 %),
- погашение основного долга равными долями после окончания льготного периода – начало погашения через 3 месяца после выпуска из учебного заведения,
- обеспечения по льготным образовательным кредитам не потребуется,
- погашение процентов ежемесячное.
Образовательный кредит с государственным субсидированием регламентируется Положением о проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации от 28 августа 2009 г. N 699 и Правилами предоставления субсидий.


1.3. Образовательный кредит в банке


Вне государственной программы кредит на получение образования предоставляются под ставки в среднем от 12 до 20% годовых студентам, получающим платно средне-специальное, среднее техническое или высшее образование, в том числе, второе высшее и дополнительное образование. Как взять кредит на образование?

Начать нужно со сбора необходимых документов:
• паспорт или иной документ, удостоверяющий личность Заемщика (Созаемщика, Поручителя);
• заявление-анкета на получение образовательного кредита;
• договор, заключенный между Заемщиком и образовательным учреждением;
• документы, подтверждающие размер доходов и размер производимых удержаний за последние 6 месяцев Заемщика (Созаемщика,
Поручителя) – по форме № 2-НДФЛ либо по Форме Банка;
• при необходимости Банк может запросить дополнительные документы, отражающие финансовое положение Заемщика (Созаемщика, Поручителей) его законных представителей).
Условия образовательного кредита в банке, как правило, требуют наличия созаемщиков или поручителей.
Срок образовательного кредита, как правило, не превышает 11 лет. Сумма может быть ограничена как в нижнем, так и в верхнем пределе и рассчитывается в зависимости от платежеспособности заемщика. Максимальная сумма – это полная стоимость обучения, хотя обычно банки все же выдают кредит на сумму не более 90% от стоимости обучения.


1.4. Преимущества образовательного кредита

Банк может рассмотреть кредитную заявку до сдачи учащимся

вступительных экзаменов. Предусмотрена выборка кредитных средств как сразу всей суммы, так и частями, по мере перехода с одного курса на другой. Например, учащийся может взять часть суммы для оплаты первого семестра и платить проценты только за выбранную часть кредита, оплатить второй семестр собственными средствами, а третий кредитными.

Срок действия кредитной линии может быть пролонгирован (автоматически продлён) банком в случае предоставления учащемуся образовательного учреждения академического отпуска в установленном законодательством порядке по болезни (на срок до 1 года) или в случае призыва на воинскую службу (на срок службы).

Глава 2. Образовательные кредиты в банках г. Горно-Алтайска

В данной главе мы остановимся на рассмотрении образовательных кредитов в Сбербанке, в банке Образование, в Россельхозбанке.

2.1.Образовательный кредит в Сбербанке


В Сбербанке РФ на сегодняшний день можно получить образовательный кредит на оплату обучения как на дневном, так и вечернем или заочном отделении образовательного учреждения, зарегистрированного на территории Российской Федерации, по одной из программ профессионального образования (начального, среднего, высшего или дополнительного).
Местом получения кредита может быть как местонахождения образовательного учреждения, место регистрации учащегося или созаемщиков (как правило, ими выступают родители), место регистрации работодателя (со)заемщика. Созаемщик обязателен в случае получения образовательного кредита студентом, не имеющим собственного постоянного подтвержденного дохода.
Образовательный кредит в Сбербанке предоставляется сроком до 11 лет, включая срок обучения. Отсрочка погашения основного долга предоставляется на период обучения, но не может превышать 5-ти лет.
По кредиту требуется обеспечение – поручительство, залог.
Залог подлежит обязательному страхованию.
Кредит на образование в Сбербанке предоставляется под ставку 12% годовых. Минимальная сумма образовательного кредита в Сбербанке зависит от региона, максимальная – не может быть больше 90 % от общей стоимости обучения.


2.2.Образовательный кредит в банке Образование

В банке Образование на сегодняшний день можно получить образовательный кредит на получение образования в Государственных ВУЗах РФ (очное, очно-заочное (вечернее), второе высшее, аспирантура).

Простой кредит (выдача производится напрямую по реквизитам ВУЗа безналичным путем). Для получения кредита требуется поручительство и гарантии на выбор - физических лиц или родителей либо близких родственников до 250 000 руб. - один поручитель; от 250 000 до 500 000 руб. - два и более поручителей). Ставка 13,5%; срок рассмотрения заявки - до 3 дней, Кредит выдаётся до 5 лет, единовременная комиссия – 100 руб., без страхования.

2.3.Образовательный кредит в Россельхозбанке


Россельхозбанк предоставляет целевые образовательные кредиты и кредитные линии гражданам РФ, достигшим на момент получения средств 14-летнего возраста. Естественно, допускается возможность привлечения созаемщиков, а в качестве обеспечения может выступать как движимое/недвижимое имущество, так и поручительство.
Кредит на образование предоставляется сроком до 10 лет, причем в период непосредственного обучения банком может быть предоставлена отсрочка по выплате кредита. Существует возможность кредитования второго высшего образования или профессиональной переподготовки.
Величина процентных ставок по образовательным кредитным программам в Россельхозбанке начинается
от 16% годовых (при наличии страхования жизни и здоровья) и от 17,75% годовых (при отсутствии страхования жизни и здоровья)
Максимальная сумма образовательного кредита Россельхозбанка – не более 350 тысяч рублей (определяется банком в зависимости от степени платежеспособности заемщика). Кредит может быть предоставлен в форме кредитной линии (потраншевое предоставление суммы кредита, то есть по частям) или кредита (единовременное зачисление всей суммы на счет). Принимается в обеспечение имущественный
залог и поручительство физических лиц.

Глава 3.Практикум расчёта образовательного кредита

В данной главе мы остановимся на расчётах цены кредита в Сбербанке, банке Образование, Россельхозбанке с помощью кредитного калькулятора.

3.1.Сравнительный анализ расчётов (Приложение 3).

3.2.Какой кредит выбрать


Прежде всего, выгодно получить кредит в рамках льготной субсидируемой программы образовательного кредитования, соответственно напрашиваются Сбербанк РФ. Следующий момент – это кредит в форме
кредитной линии. Поскольку выборка основного долга происходит не одномоментно, а согласована с погодовой или посеместровой оплатой за обучение, соответственно, заемщик будет существенно экономить на процентных платежах. Ведь проценты, как известно, начисляются на сумму остатка основного долга (дифференцированный платеж). Аннуитентные платежи не выгодны изначально – переплата больше, чем при дифференцированных платежах. Единственно, если учебное заведение предлагает скидки в оплате за образование за весь период сразу, в таком случае необходимо просчитать, что выгоднее для заемщика: оплата за весь период обучения со скидкой или постепенная выборка кредита. Далее, имеется возможность перевода с коммерческого отделения на бюджетное – это тоже говорит в пользу получения образовательного кредита в форме кредитной линии. Лимит кредитной линии можно просто недовыбрать.
Отдельным критерием в выборе банка является необходимость предоставления имущественного обеспечения. Если нет подходящего имущества, для предоставления в залог, придется предпочесть банк, предоставляющий кредит без обеспечения или только под поручительство.



Заключение

В своей работе я рассмотрела вопрос оплаты за обучение в образовательном учреждении. С этой целью мною был изучен образовательный кредит в банках г. Горно – Алтайска. Я изучила условия кредитования, выполнила необходимые расчёты, и сделала вывод:

Гипотеза исследования подтвердилась: наиболее экономически выгодным является образовательный кредит за счёт условий его предоставления, а наиболее выгодные банки это «Сбербанк» и «Образование». Жизнь с кредитом - вполне нормальное явление в современном мире, если подходить ответственно к получению и возврату кредита (Приложение 4).

Разумеется, если вы не собираетесь учиться в престижном вузе или выбранная специальность не слишком востребована на рынке, вряд ли нужно платить банку за оказание услуг кредитования.

Выработаны практические рекомендации для будущих абитуриентов

( Приложение 5).

В дальнейшем я планирую познакомить учеников 10-11 классов и их родителей с условиями предоставления образовательных кредитов в банках г. Горно-Алтайска. И так, как на экономическом факультете бюджетных мест очень мало, возможно воспользуюсь образовательным кредитом от Сбербанка.

Список использованной литературы


  1. Старостина, Е.С. Реализация механизма банковского образовательного кредитования / Е.С. Старостина // Приоритетные направления финансовой политики XXI века: сборник научных статей. - Волгоград: Волгоградское научное издательство, 2006.

  2. Стародубцева Е. Б., Сидоров В.В. Потребительское кредитование в России // Банковские услуги. 2009.- № 6 .

  3. Сидоров В.В. Реальная стоимость потребительских кредитов // Банковские услуги . 2008.№9

  4. Проспекты – предложения Сбербанка России, Банка Образование, Россельхозбанка 2014г.

  5. Потребительские кредиты в Горно-Алтайске: http://www.banki.ru/products/credits/search/Gorno-Altaysk/

  6. Кредитная система РФ: www/erudition.ru

  7. Кредит на образование: http://www.edu.ru/abitur/act.42/index.php

  8. Компас кредитов (кредитный калькулятор): http://kompaskreditov.ru/

  9. Стоимость обучения и количество бюджетных мест в ГАГУ: http://www.ucheba.ru/uz/54375

  10. Сайт ГАГУ: http://www.gasu.ru/

  11. Официальный сайт Сбербанка России: http://www.sberbank.ru/

  12. Официальный сайт банка Образование http://www.obrbank.ru/

  13. Официальный сайт Россельхозбанка (Горно –Алтайский филиал): http://www.rshb.ru/natural/loans/instruct/

Приложения

Приложение 1

Опрос

Были опрошены 84 ученика 10-11 классов Кадетской школы. Им было задано 3 вопроса.

hello_html_5ef61f92.png

hello_html_m457c29a6.png





hello_html_m1f7d9503.png



Приложение 2



банк

название кредита 

мин.
ставка 

макс. сумма
руб. 

макс. срок 

возраст заёмщика

комиссии 

обеспечение 

подтв. дохода 

р ассмотрение заявки 

Сбербанк России

Образовательный с госсубсидированием

5 5 ,06%

любая

до 16 лет

от 14 лет на дату получения кредита

нет

не
требуется

не требуется

за 7 дней

Образовательный

1 12%

от 45 000

до 11 лет

от 14 лет на дату получения кредита

нет

требуется

требуется

за 10 дней

Образование


Образовательный

13,5%

Д от 500 000

до  5 лет

О От 18 до 60 лет

есть

требуется

требуется

за 3 дня

Россельхозбанк

Образовательный


От 16%

Д от 350 000

до 10 лет

От 21 до 60 лет

нет

требуется

Т требуется

не указан

Московский областной банк

Студенческий

20%

Д от 3 000 000

до 6 лет

От 21 до 60 лет

нет

не
требуется

Т требуется

не указан















Приложение 3

сумма кредита тыс.

руб.

срок кредита


ставка по кредиту

%

платёж

сумма ежемесячного платежа (руб.)

Страховка

Комиссия

руб.

Сумма переплаты по процентам

(руб.)

Итог

Руб.

Сбербанк. Образовательный кредит с госсубсидированием

250

16лет

(192м)

5,06

аннуентный

1895

-


113689.93

363689.93

Сбербанк Образовательный кредит.


250

11

(132м)

12

аннуентный

3420

-


201359.22

451359.22

250

11

12

дифференцированный

4393.94... 1912.88

-


166250

416250

Банк Образование Образовательный кредит

250

5

(60м)

13,5

аннуентный

5689

-

100

91312

341412

Россельхозбанк Образовательный кредит


250

10 (120м)

16

аннуентный

4188

1% от суммы, за 10 лет 25000


252622.78

527622.78

250

10 (120м)

17,75

аннуентный

4345



271514.62

521514.62



Приложение 4

Что полезно знать о последствиях за отказ от выплаты долга по образовательному кредиту

На первой стадии просрочка по кредиту сулит заемщику общение со специалистами департамента по работе с должниками банка и, конечно же, начисление всевозможных пеней и штрафов, которые способны увеличить долг в разы.

Банк имеет право, на совершенно законных основаниях, продать долг третьему лицу. Как правило, этот пункт всегда прописан в кредитном договоре. Третьими лицами, как правило, являются так называемые «службы безопасности» банка, а попросту говоря «коллекторы». Для начала коллекторы будут звонить должнику и напоминать о наличии долга, посылать ему письма, смс-сообщения и предупреждать о том, чем чреваты невыплаты. Совокупность этих мер называется Soft Collection (мягкий сбор). Если на этой стадии неплательщик по кредиту так и не начнет вносить платежи, то взыскание перейдет на следующий уровень под названием Hard Collection (жесткий сбор). Он подразумевает под собой выезд коллектора на дом к должнику. Нежданный гость должен будет предъявить заемщику документы, на основании которых он занимается взысканием этого долга. Стоит отметить, что должник имеет право не пускать коллектора на порог своего жилища. Основная задача выездного коллектора состоит в том, чтобы объяснить должнику о необходимости погашать кредит при личной встрече. Еще одна неприятность состоит в том, что новый кредитор может начислять на сумму кредита дополнительные проценты и штрафы.

Если и этот ход взыскателей не возымел должного эффекта, то начнется процедура Legal Collection (правовой сбор) или другими словами – принудительное взыскание задолженности через суд, а также прокуратуру, в которую направляется заявление с просьбой провести проверку действий неплательщика на наличие состава преступления (мошенничества). Подать иск в суд может как сам банк, так и коллектор от его имени. После того, как судебные органы вынесут свой вердикт, дело перейдет в руки судебных приставов, которые для начала вышлют должнику по почте постановление о возбуждении исполнительного производства. В бумаге будут указаны сроки для добровольного исполнения судебного решения. После чего приставы пожалуют к должнику домой. В соответствии с законом, судебный пристав должен в присутствии понятых произвести опись имущества и наложить на него арест. Описанные вещи могут быть, как изъяты, так и оставлены на ответственное хранение неплательщика. При этом за продажу такого имущества человек понесет уголовную ответственность. Но, согласно статье 446 Гражданско-процессуального кодекса, суд не позволит банку забрать у должника единственную недвижимость или предметы домашнего обихода, а так же имущество, необходимое для ведения профессиональной деятельности, как например компьютер, ноутбук, мобильный телефон. После наложения ареста пристав-исполнитель даст возможность нерадивому заемщику вернуть себе имущество, заплатив по долгам. В противном случае – оно уйдет с молотка, а вырученные деньги пойдут на оплату счета.

Еще один прием, находящийся в арсенале пристава – это ограничение права выезда за границу.

Чтобы избежать всех вышеописанных, прямо скажем, малоприятных вещей, учитесь правильно оценивать свои финансовые возможности, внимательно читайте кредитные договора и считайте кредитные проценты. Если у Вас возникло хотя бы малейшее подозрение в том, что уровень Ваших доходов может не позволить своевременную и полную выплату желаемого кредита, сразу же отказывайтесь от него.





Приложение 5

Практические рекомендации для будущих абитуриентов

Сформулируем практические рекомендации для будущих абитуриентов: если предстоит воспользоваться платными условиями обучения, то оформляйте «Образовательный кредит». Он поможет Вам осуществить мечту получения достойного образования.

О чём надо помнить, беря кредит (деньги в долг у банка)?

Всё-таки, как ни привлекательна жизнь в долг, надо помнить о том, что «берёшь чужие и на время, а отдаёшь свои и навсегда». Ответственность - это не только решимость во что бы то ни стало вернуть долг в назначенный срок. Ответственность - это умение правильно оценить условия займа и сопоставить их со своими возможностями. Нужно знать, что определяющим критерием при принятии решения брать кредит должна быть полная стоимость займа - вся сумма, которую придётся уплатить за пользование кредитом.

Жизнь с кредитом - вполне нормальное явление в современном мире, если подходить ответственно к получению и возврату кредита.












Самые низкие цены на курсы профессиональной переподготовки и повышения квалификации!

Предлагаем учителям воспользоваться 50% скидкой при обучении по программам профессиональной переподготовки.

После окончания обучения выдаётся диплом о профессиональной переподготовке установленного образца (признаётся при прохождении аттестации по всей России).

Обучение проходит заочно прямо на сайте проекта "Инфоурок".

Начало обучения ближайших групп: 18 января и 25 января. Оплата возможна в беспроцентную рассрочку (20% в начале обучения и 80% в конце обучения)!

Подайте заявку на интересующий Вас курс сейчас: https://infourok.ru/kursy

Автор
Дата добавления 17.11.2016
Раздел Другое
Подраздел Научные работы
Просмотров15
Номер материала ДБ-360685
Получить свидетельство о публикации

УЖЕ ЧЕРЕЗ 10 МИНУТ ВЫ МОЖЕТЕ ПОЛУЧИТЬ ДИПЛОМ

от проекта "Инфоурок" с указанием данных образовательной лицензии, что важно при прохождении аттестации.

Если Вы учитель или воспитатель, то можете прямо сейчас получить документ, подтверждающий Ваши профессиональные компетенции. Выдаваемые дипломы и сертификаты помогут Вам наполнить собственное портфолио и успешно пройти аттестацию.

Список всех тестов можно посмотреть тут - https://infourok.ru/tests

Похожие материалы

Включите уведомления прямо сейчас и мы сразу сообщим Вам о важных новостях. Не волнуйтесь, мы будем отправлять только самое главное.
Специальное предложение
Вверх