Прочие услуги банка.

В процессе своей деятельности банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Основную часть прибыли банки получают в результате проведения кредитных операций. Однако ни один коммерческий банк не останется равнодушным к возможности получения дополнительных источников доходов. Именно поэтому предлагаемый банками продуктовый ряд постоянно удлиняется за счет дополнительных (прочих) услуг.

Маркетинговый подход при организации деятельности банка предполагает выдвижение на первый план даже не само получение прибыли, а полное удовлетворение потребности клиентов, что и обеспечивает необходимую прибыль.

Прочие банковские продукты объединяют широкий ряд услуг, в том числе и не присущие банковской сфере. К прочим банковским услугам относятся:
1. Организация расчетно-кассового обслуживания.
2. Операции с иностранной валютой.
3. Трастовые операции.
4. Услуги по хранению ценностей.
5. Консультационные услуги.
6. Информационные услуги.
7. Аудиторские услуги.
8. Услуги по инженерно-экономической экспертизе.
9. Выдача гарантий
10. Другие услуги.

Это далеко не полный перечень услуг, оказываемых зарубежными банками. В отношении отечественных банков, ряд прочих услуг выглядит скромнее, а некоторые услуги существуют только в теории.

Организация расчетно-кассового обслуживания. В процессе своей деятельности каждое предприятие находится в непрерывной связи с другими хозяйствующими субъектами, государством, банками, рабочими и служащими, другими партнерами. Такие отношения предприятий осуществляются при помощи денег, а их совокупность в масштабах страны представляет собой денежный оборот.

Денежный оборот осуществляется в двух формах – в форме обращения наличных денег и в форме безналичных расчетов.

Среди различных видов операций, связанных с выполнением банками функции посредника в расчетах, можно выделить 3 основные группы:
а) инкассовые операции;
б) расчеты с помощью аккредитивов;
в) переводные операции.

Операции с иностранной валютой. Развитие международных отношений непременно требует особого инструмента, посредством которого, возможно внешнеэкономическое финансовое взаимодействие. Обмен иностранной валюты является одной из важнейших операций, осуществляемых на внешнем валютном рынке.

Банкам принадлежит ведущая роль на внешнем валютном рынке.

Существует 3 основных вида операций банков по купле-продаже иностранной валюты:
- приобретение валюты у одних клиентов и перепродажа ее другим клиентам;
- операции по купле-продаже валюты правительству (в рамках мероприятий по созданию и использованию официальных резервов);
- купля-продажа валюты между банками.

Существует два способа покупки и продажи иностранной валюты:
1) Спот, то есть немедленная поставка.
2) Форвард, то есть поставка, привязанная к определенной дате в будущем.

Для проведения валютных операций необходимо иметь четкое представление о существе валютных курсов, типах обменных курсов и порядке их регулирования, мероприятиях по валютному контролю, порядке оценки изменений в валютных курсах и факторах, влияющих на обменный курс.

Трастовые операции. Трастовые услуги – операции по управлению собственностью, другими активами, принадлежащими клиенту. В настоящее время трастовые операции являются наиболее важными, поскольку банк выступает полномочным представителем-посредником между рынком и клиентом и получает целый ряд очевидных выгод от их совершения.
Банковские трастовые операции делятся на следующие виды:
1. трастовые услуги частным лицам;
2. трастовые услуги организациям.
Трастовые услуги частным лицам бывают завещательные и прижизненные.
Завещательные трасты вступают в силу только после смерти собственника; прижизненные действуют при жизни его владельца. Завещательные трасты обычно создаются учредителем тогда, когда он хочет распределить активы бенефициарам в форме траста. Прижизненные трасты создаются для передачи права собственности на активы, чтобы владелец мог избежать налогов или принимать ежедневные решения по инвестициям, связанным с управлением имуществом.

Услуги по хранению ценностей. Услуги по хранению ценностей могут выступать в виде предоставления в распоряжение клиента сейфа или приема банком ценностей клиента на хранение в стальной камере.

Сейф предоставляется клиенту на условиях аренды, а доступ к нему получает только сам клиент или его доверенное лицо по предъявлению специального удостоверения. В сейфе могут храниться самые разнообразные предметы – от ценных бумаг до личных вещей.
Принимая ценности на хранение в стальную камеру, банк не предоставляет клиентам права свободного доступа к ним. Хранению в стальной камере, как правило, подлежат ценные бумаги. Банк параллельно может оказывать клиентам множество разнообразных услуг, связанных со сданными в камеру ценными бумагами, например, начисление по ним процентов в пользу владельцев.

Консультационные услуги. Банки могут оказывать своим клиентам различные консультационные услуги, которые связаны не только с разъяснением особенностей деятельности банка, но и с квалифицированными консультациями в области экономики и финансов предприятий различной специализации. Важным видом консультационных услуг могут являться оказание помощи клиентам в прогнозировании обменных курсов иностранных валют. Кроме того, в банках имеются специалисты в области внешнеэкономической деятельности, маркетинга и права.
Оказанием консультационных услуг могут заниматься как менеджеры подразделений, так и служащие специально создаваемого консультационного отдела.

Оплата консультационных услуг производиться в зависимости от продолжительности, сложности консультаций и квалификации работника их оказывающего.

Информационные услуги. Банки, обладающие современными средствами телекоммуникаций, компьютерной связью, имеют всегда достаточное количество разнообразной коммерческой и некоммерческой информации. Источниками получения информации выступают также обмен ею с другими банками и услуги информационных агентств.

На этой основе могут создаваться развитые базы данных, за доступ к которым клиенты должны предоставлять банку определенную плату.

В банках могут создаваться специальные отделы, занимающиеся сбором и обработкой информации. Вся эта информация может предоставляться по просьбе клиента. Кроме того, такие отделы занимаются изданием различных экономических обзоров и прочих публикаций, содержащих аналитический материал.

Аудиторские услуги. Наличие в банках квалифицированных специалистов создает условия для развития комплекса аудиторских услуг для своих клиентов. На Западе фирмы довольно часто обращаются в банки с просьбами подобного рода. В наших же условиях, когда аудиторство слабо развито, банки могли бы составить конкуренцию еще только развивающимся аудиторским фирмам.
Выполнение банками аудиторских функций имеет и еще одну положительную сторону: осуществляя проверку деятельности своего постоянного клиента, банк имеет возможность глубже узнать особенности его деятельности, сделать выводы о его надежности как заемщика.

Услуги по инженерно-экономической экспертизе. Услуги по инженерно-экономической экспертизе могут включать проведение инвентаризации выполненных и оплаченных объемов строительно-монтажных и ремонтно-строительных работ, технический надзор за осуществлением строительства объектов, проверку смет на пуско-наладочные работы и проверку этих работ в ходе их выполнения, оказание помощи по размещению заказов на выполнение проектно-изыскательских, строительно-монтажных и пуско-наладочных работ, экспертизу проектно-сметной документации на технически несложные объекты или сметной части проектов на другие стойки и объекты и т.д. Кроме того, банки могут по просьбе клиентов составлять задания на проектирование, оказывать помощь по сбору исходных данных на проектирование, по составлению сметной документации и контрактов на выполнение строительных работ.

Выдача гарантий. Выдача гарантий носит, по сути, кредитный характер. Это довольно важный аспект деятельности банков, который практикуется уже и отечественными банками.

Осуществляются следующие выдачи гарантий:
- гарантия погашения хозорганом ссуд и процентов по ним;
- гарантия на финансирование проектов, программ и контрактов, в том числе за счет средств на расчетном счете клиента, за счет средств на депозитном счете клиента, за счет кредита;
- гарантия поставки товарно-материальных ценностей.

Другие услуги. Кроме указанных услуг банки могут осуществлять посреднические услуги, связанные с реализацией запасов товарно-материальных ценностей и оборудования, заключением между клиентами банка коммерческих и иных сделок, продажей фондов клиентов на комиссионной основе, организацией страхования.
Достаточно перспективным направлением развития прочих банковских услуг является организация своеобразных магазинов, предлагающих своим клиентам различные предметы нумизматического характера.