Статья "ЭФФЕКТИВНОЕ УПРАВЛЕНИЯ ФИНАНСАМИ."

Л.В.Стрепетова

преподаватель экономических наук

Волгоградского индустриальный техникума

ЭФФЕКТИВНОЕ УПРАВЛЕНИЯ ФИНАНСАМИ

Финансовая грамотности населения необходима для каждого, так как мы все с вами не относимся к грамотным по финансовым вопросам.

Многие люди мечтают о финансовой независимости, о таком стиле жизни, при котором можно себе позволить любые товары и услуги, не беспокоясь о том, как такие покупки скажутся на общем материальном благополучии семьи. Но без выработки финансовой дисциплины, без планирования своей финансовой жизни и развития собственной финансовой культуры этой задачи не решить.

Более половины россиян имеют финансовые цели, связанные в основном с приобретением недвижимости и автомобиля, для достижения которых они откладывают средства. Об этом свидетельствуют результаты опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), проведенного в сентябре 2015 года.

Россиянам свойственно ставить перед собой финансовые цели. Так, 60% опрошенных имеют такую цель лично или вместе с супругом. Финансовое планирование распространено чаще среди жителей городов (64%), нежели сел (47%), а также среди молодых людей в возрасте 20-29 лет (76%). Не имеют финансовых планов 36% россиян, и так чаще отвечают селяне (51%).

Среди стратегий достижения целей доминируют три: 55% откладывают деньги, 44% продумывают специальный план действий и 37% экономят. Чуть менее трети опрошенных присматривают новую или дополнительную работу (30%), почти каждый десятый (8%) ищет источники кредита, а 7% уже выплачивают имеющиеся кредиты или долги. Примечательно, что 4% россиян ничего не делают для воплощения своих планов в реальность.

Четыре ошибки россиян.

Финансовые предпочтения российских граждан не соответствуют мировым представлениям о финансовой грамотности, говорят социологи.

1. Рубль — наше все.

Совет: «Сохранить небольшую часть средств (на которую вы сможете прожить три месяца) в рублях, остальное разместить на долларовом депозите», — говорит международный финансовый консультант FCP Ltd. Исаак Беккер.

2. Недвижимость — надежные инвестиции. Последние десятилетия граждане придерживаются золотого правила: накопил крупную сумму — инвестируй в жилье. Об этом свидетельствуют данные опроса, проведенного ВЦИОМ в апреле 2015 года.

Совет: отказаться от жилья в пользу других активов.

Недвижимость перестала быть консервативным способом вложения средств. Сейчас это низколиквидные активы, управлять которыми непрофессиональному инвестору будет сложно, считает основатель консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир Савенок. Вместо покупки квартиры он рекомендует открыть долларовый депозит как минимум на два года. «Доллар будет и дальше расти, и доходность по такому вкладу будет выше, чем по рублевому депозиту», — уверен Савенок. Он советует присмотреться к другим инструментам: ПИФам, которые инвестируют в американские, европейские и японские компании, инструментам с фиксированным доходом — рублевым облигациям крупных российских эмитентов.

3. Хранить деньги дома — лучше, чем в банке.

Совет: не держать дома денег больше, чем нужно на три месяца. Причин несколько: накопления не защищены от инфляции, есть опасность кражи и высока вероятность, что эти деньги будут потрачены на текущие расходы, считает эксперт Института финансового планирования Саида Сулейманова. Практика показывает, что крупные покупки часто откладываются, как раз если деньги хранятся в наличных, говорит она. Стоит разложить накопленную сумму по разным банкам в пределах лимита 1,4 млн руб., покрываемых системой страхования вкладов. Или отнести все сбережения в один крупный госбанк.

4. Пенсия далеко.

Как бы активно ни обсуждалась пенсионная реформа или заморозка накопительной части пенсий, во всем этом мало кто желает разбираться.

Совет: начать копить на пенсию как можно раньше. Заняться созданием пенсионных накоплений самостоятельно, как только появится источник стабильного дохода, откладывая 10–15% ежемесячного дохода, советует консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко. Он рекомендует начать с банковского депозита и одновременно присмотреться к НПФ, несмотря ни на что. «Однако к ним я бы пока отнесся настороженно: недавний отзыв лицензии у НПФ Анатолия Мотылева в очередной раз доказал, что система контроля за такими фондами не до конца проработана».

Треть россиян признались в том, что с ними случались ситуации, когда денег на проживание не хватало. Имеющихся сбережений в случае отсутствия дохода большинству хватило бы не более чем на три месяца. Об этом свидетельствуют результаты опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), проведенного в сентябре 2015 года, а так же (35%) за последний год оказывались в такой ситуации, что их доходов не хватало на покрытие всех расходов на проживание. Об этом чаще сообщали опрошенные зрелого возраста от 40 до 49 лет (41%). Примечательно, что в городах и селах доля столкнувшихся с такой проблемой одинакова. 60% опрошенных не были в таких затруднительных условиях, и в основном это пенсионеры (67-77%).

Большинству наших сограждан в случае внезапного исчезновения доходов, сбережений на повседневные нужды хватило бы не более, чем на три месяца (60%). При этом четверть опрошенных потратили бы все за период от недели до месяца (26%), а 16% хватило бы средств не более, чем на неделю. Только 10% сообщили о том, что их сбережений хватило бы более, чем на полгода. Стоит отметить, что среди селян потратили бы имеющуюся сумму в течение трех месяцев 68%, а среди горожан таковых – 58%.

В вопросах финансового планирования каждый из нас пользуется той или иной стратегией. Даже если мы не отдаем себе в этом отчет, наше поведение вполне может быть отнесено к какому-либо типу.

В зависимости от того, какую долю семейного бюджета домохозяйства готовы откладывать на долгосрочные цели, финансовые стратегии могут быть разделены на три вида:

- консервативные (до 10% бюджета);

- умеренные (от 10% до 50% бюджета);

- агрессивные (свыше 50% бюджета).

Какая из них подходит лично Вам, можно узнать только попробовав откладывать деньги. При этом важно помнить, что многое зависит не только от величины дохода, но и от Вашей сберегательной дисциплины и от того, насколько комфортно Вы можете себя чувствовать, покупая только самое необходимое.

С чего же начинается личная финансовая стратегия?

Прежде чем принимать решение, связанное с финансами, необходимо все мечты «превратить» в нужный формат. Помогая полноценно осуществлять учет своих личных средств, избегая ненужных трат и долгов, учит планированию бюджета, в виде финансового плана.

Важным этапом составления финансового плана является определение финансовых целей.

Чтобы преобразовать желание в финансовую цель, нужно очень четко материализовать её, используя три простых показателя:

- сколько стоит достижение этой цели? То есть сколько необходимо денег для реализации задуманного — какова цена автомобиля, поездка в отпуск, свадебного торжества?

- Каков желаемый срок достижения цели? Через месяц, через год или через 5 лет?

- Насколько регулярно будет повторяться эта цель? Сколько раз в год хотелось бы ездить в путешествия и насколько часто менять свой автомобиль на новый?

Несмотря на кажущую простоту, этот этап может оказаться основным препятствием к составлению плана. Необходимо обдумать свои желания в перспективе  всей жизни, учесть мнение членов семьи, прийти к согласию в расстановке приоритетов — ведь зачастую начать двигаться ко всем целям сразу не представляется возможным.

В учебнике «Личное финансовое планирование» К.Хамильтона приводит следующий жизненный цикл личного финансового планирования. После получения высшего образования в возрасте 21-23 лет многие молодые люди работают полный рабочий день с перспективой карьерного роста. Их финансовые цели заключаются в возврате кредита на обучение и накоплении средств на покупку автомобиля или жилья. К тридцати годам многие заводят семьи, и их цели смещаются на повышение жизненного уровня, накопление средств для обучения детей. К сорока люди сосредоточены на пенсионном планировании, защите накоплений и передаче наследства. С выходом на пенсию большое значение приобретает финансовая цель поддержания привычного уровня жизни.

Планирование трат на потребности и желания очень важно в сохранении бюджета, ведь именно расход большего количества денег, чем можно себе позволить, является одной из привычек, приводящих к бедности:

- Кроме того познания в финансовой области помогают сориентироваться в различных денежных премудростях, предлагаемых сегодня в экономической среде. К тому же дает возможность накапливать и страховать свои деньги.

- Надо сказать, что от всеобщего уровня образованности населения будет многое зависеть и на его экономическое положение.

Постановка цели – первый и самый важный этап. Планируя семейный бюджет, как правило, мы ставим перед собой множество целей. Это может быть покупка нового автомобиля, расширение жилплощади, обучение детей, накопления на старость. Если с самого начала Вы не позаботитесь о своей пенсии, вряд ли Вам стоит рассчитывать на высокий уровень дохода по окончании трудовой карьеры. Итак, тщательно обдумав, что для Вас важнее, и когда Вы хотите это получить, можете приступать к планированию.

Например, Вы решили, что через три года хотите купить машину, через пять лет переехать в новую квартиру, а через десять лет отдать ребенка в престижный ВУЗ.

Определившись с целями, Вы сразу можете оценить, сколько Вам понадобится денег. Например, покупка автомобиля обойдется в 450 тыс. руб., расширение жилой площади потребует дополнительно 2 млн. руб., а полный курс обучения ребенка – 600 тыс. руб. Пока эти суммы нельзя сравнивать, потому что они понадобятся через различные промежутки времени, но первые выводы можно сделать уже сейчас.

Необходимо создать три фонда, на которых Вы будете накапливать деньги (например, это могут быть три банковских счета). Обратите внимание, что, как правило, финансовые учреждения предлагают клиентам более высокие проценты по долгосрочным вкладам. Не усложняя нашу модель поправками на инфляцию (примем, что она равна нулю), можно спрогнозировать, сколько примерно нам придется откладывать, чтобы добиться намеченной цели.

Наши расчеты показывают, что первые три года нужно будет откладывать 40,6 тыс. руб. в месяц, пока мы не купим машину. Затем в течение еще семи лет по 29,1 тыс. руб., чтобы поменять квартиру, а затем еще по 2,6 тыс. руб. до момента поступления ребенка в ВУЗ. Конечно же, наша стратегия условна: мы поставили всего три цели, не учитываем инфляцию и другие факторы, которые могут повлиять на наше решение. Но даже в таком виде можно выделить несколько важных моментов.

Во-первых, очевидно, наибольшая нагрузка на нас ложится в первые годы накоплений. Для того чтобы избежать этого, нужно сбалансировать наши ежемесячные накопления во времени. Например, начать откладывать на обучение относительно меньше в начале (1 тыс. руб.) и относительно больше в конце (5 тыс. руб.). То же самое можно сделать с машиной.

Во-вторых, чем раньше мы хотим что-то получить, тем значительней будет сумма ежемесячных взносов. Оценив первые результаты финансовой стратегии, и решив, что мы не можем столько откладывать, нужно попытаться отодвинуть момент покупки. Например, если расширение жилплощади произойдет не через 5, а через 10 лет, то и откладывать придется в 3 раза меньше (не 26,5 тыс. руб., а 8,7 тыс. руб.).

Отсутствие знаний может привести к последствиям негативного характера, которые скажутся потом, не только для пользователей валютных услуг, но и самого государства и общества у большинства людей основной источник доходов — это денежное вознаграждение, получаемое от работодателя (заработная плата). Работая и получая заработную, мы можем сберегать ее часть, превращая ее в сбережения, но сбережения, складываясь на протяжении длительного времени, подвержены риску обесценивания в силу инфляции, финансовых или экономических кризисов и иных факторов.

Инвестируя, нельзя избежать риска. Риск присутствует всегда, в том числе и тогда, когда вы не предпринимаете никаких действий. Инвеститор не может избежать риска, но он может им управлять. Управление рисками основано на следующих признаках:

1. Комфортный уровень риска, т.е. Готовы ли вы у потери денег в погоне за большими процентами доходности, или вам необходимы менее рискованные варианты инвестирования.

2. Мера риска определяет доходность. Риск и доходность - «две стороны одной медали». До того, как начать инвестировать, определите для себя уровень желаемого дохода от инвестиций.

3. Диверсификация инвестиций. Вкладывайте ваш капитал в несколько инвестиционных инструментов одновременно. Как говорится в известной поговорке: «не кладите все яйца в одну корзину».

4. Надежность — основной критерий при выборе компаний для инвестирования. Не следует доверять свои средства, полагаясь на советы соседей, родственников и друзей. Изучите информацию о деятельности компании, которой хотите доверить свои деньги — как она вкладывает средства, куда, сколько, каковы её активы, срок деятельности и т.д.

Поскольку кредит является одним из самых популярных финансовых инструментов, то и видов кредитов существует огромное множество. Кредиты, выдаваемые, физическим лицам разбиваются на несколько категорий:

1. Целевые (когда заемные средства расходуются на строго определенные цели) и нецелевые (когда цели не объявляются, а деньги расходуются по усмотрению заемщиков)

2. Обеспеченные (когда обеспечением по кредиту является имущество, автомобиль или недвижимость, либо поручительство) и необеспеченные (в том случае банк не требует обеспечения)

3. Краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (от 5 до 30 лет).

Финансовая образованность людей находится на очень низком уровне. Всего небольшая часть людей способна сориентироваться в денежных сферах и их продуктах, предложенных такими институтами.

В настоящем времени, население России получает огромную базу теоретических знаний. Которые получают из различных источников самостоятельно.

В составе источников можно назвать:

- телевизионные передачи на важную для потребителя тематику, обучающую основам управления средствами и инструментами капитала;

- создано большое количество специализированных интернет-сайтов, на которых размещена вся обучающая информация, а также есть форумы, где человеку могут ответить на его вопросы специалисты в данной сфере;

- есть огромное количество открытых бесплатных курсов для прохождения людьми тренингов и семинаров по финансовой грамотности;

- бесчисленное количество познавательно-обучающей литературы в печатном варианте;

- показ тематических телепередач, и многое другое.

В заключение скажу, что время – это самый важный и дорогой ресурс, которым Вы располагаете. Чем раньше Вы приступите к разработке личной финансовой стратегии, тем легче Вам будет ей следовать.

”Финансовая грамотность населения” – это проблема всей нации и чем скорее это поймут люди, тем скорее мы начнем жить лучше.

Список используемых источников:

Интернет-ресурсы:

1. Информационный портал Банки.ру - крупнейший банковский сайт России. Повышению финансовой грамотности населения полностью посвящен раздел «Банковский словарь» ,в котором разъясняются финансовые и экономические понятия и термины, даются практические рекомендации потребителям финансовых услуг.

2. «Город финансов» – портал, созданный в рамках общефедеральной программы «Финансовая культура и безопасность граждан России».

3. «ФинграмТВ» - проект Ассоциации российских банков. Интернет-телеканал, ориентированный на повышение финансовой грамотности. На сайте можно посмотреть телевизионные лекции и получить консультации онлайн.

4. «Экспертная группа по финансовому просвещению при Федеральной службе по финансовым рынкам России».

5. «Финграмота.com» – официальный сайт Союза заемщиков и вкладчиков России.

6. «Азбука финансов» – проект по повышению финансовой грамотности, разработанный платежной системой Visa International при поддержке Министерства финансов РФ.

7. «Финансовая грамота» - совместный проект по повышению финансовой грамотности Российской экономической школы (РЭШ) и Фонда Citi.

8. Совместный Проект Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», Министерство финансов Российской Федерации, 2015.