ЗАДАЧИ ПОВЫШЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ

Тинякова Оксана Александровна

статья опубликована

в рамках открытого онлайн – урока

по обществознанию от Банка России

«Успех: везение VS знания»

14.09.2021

ЗАДАЧИ ПОВЫШЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ

Проблема финансовой грамотности населения вне зависимости от рассматриваемой страны играет все большую роль и привлекает все больше внимания со стороны правительств различных стран. Об этом свидетельствует и тот факт, что в развитых и в развивающихся странах создаются специализированные органы, комиссии или советы, а также формируются программы в области повышения уровня финансовой грамотности населения. Интерес к данной проблеме вызван, прежде всего, теми отрицательными внешними эффектами, которые воспроизводятся в случае ее низкого уровня. В свою очередь, проблема финансовой грамотности обусловлена особенностями рынка финансовых услуг, а также специфическими характеристиками самих услуг.

Финансовая грамотность является сильным оружием в области обеспечения защиты потребителей. В числе государственных структур, созданных для повышения финансовой грамотности: в США – Комиссия по финансовой грамотности и образованию (Financial Literacy and Education Commission), в Великобритании – Управление по финансовым услугам (FSA), в Австралии – Служба финансовой информации (FIS), в Канаде – Служба защиты потребителей финансовых услуг (FCAC).

Хорошо информированные и финансово грамотные потребители способны принимать разумные финансовые решения, способны защитить себя от недобросовестных продавцов финансовых услуг. Хотя финансовая грамотность и не может заменить эффективное финансовое регулирование, финансовое образование достаточно повысить частный уровень аналитики принимаемых решений. В области платежных систем финансово грамотные потребители могут содействовать повышению эффективности национальной платежной системы и снижению транзакционных издержек благодаря стимулированию конкуренции.

Финансовое образование (ФО) или обучение можно определить, как «процесс, в результате которого потребители финансовых услуг (инвесторы) повышают свои знания о финансовых продуктах, понятиях и рисках и с помощью информации, инструктирования и объективных советов развивают навыки и уверенность, повышают осведомленность о финансовых рисках и возможностях, делают обоснованный выбор, знают, куда обращаться за помощью, и предпринимают другие эффективные действия для улучшения своего финансового состояния» [1]. Таким образом, финансовое обучение выходит за рамки обеспечения финансовой информации и консультирования и должно регулироваться, что уже часто и делается, для защиты денежных средств клиентов (потребителей в рамках договорных отношений).

Под финансовой грамотностью (ФГ) обычно понимают результат процесса ФО или совокупность двух элементов [2]:

владение индивидами информацией о существующих финансовых продуктах и их производителях (продавцах), а также существующих каналах получения информации и консультационных услуг;

способность потребителей финансовых услуг использовать имеющуюся информацию в процессе принятия решений: при осуществлении специальных расчетов, оценке риска, сопоставлении сравнительных преимуществ и недостатков той или иной финансовой услуги.

Основа проблемы лежит в природе финансовых услуг (продуктов) и рынков, на которых эти услуги (продукты) предоставляются. Исследования, посвященные проблеме информации на финансовых рынках, выявили ряд факторов, определяющих повышенные требования к финансовой грамотности участников рынка:

финансовые продукты потребляются сравнительно редко, что ограничивает формирование опыта их потребления;

финансовые продукты не могут быть протестированы на предмет качества в момент их покупки, в результате чего существует масса возможностей для недобросовестного поведения со стороны продавца;

издержки проверки достоверности взятых сторонами обязательств высоки.

Данные факторы обусловливают высокий уровень асимметрии информации на рынках финансовых услуг (продуктов), а также ограниченные возможности потребителей финансовых услуг (продуктов) приспосабливаться к изменяющимся характеристикам рынка.

Недостаток информации ведет к очевидным убыткам не только граждан, но и государства: низкий уровень ФГ является одним из препятствий развития платежной индустрии в целом, ограничивает возможности и снижает эффективность регулирования финансовых рынков, защиты прав потребителей, препятствует переходу к пенсионной системе, основанной на большем индивидуальном участии. Для частных организаций, предоставляющих финансовые услуги, низкая финансовая грамотность потребителей способствует росту отрицательных внешних эффектов, производимых недобросовестными поставщиками финансовых услуг, что приводит к снижению уровня доверия к сектору в целом.

Следует сказать, что с точки зрения экономики, недостаточный уровень знаний в области финансовых услуг означает низкую степень вовлечения широких слоев населения, что приводит к ограничению уровня и качества сбережений и инвестиций, определяющих потенциал экономического роста. По характеру программ действия как государственных, так и не государственных организаций во всем мире сосредоточены в рамках трех основных направлений:

создание достоверных и доступных источников информации для потребителя финансовых услуг;

реализация образовательных программ (открытые лекции, семинары, тренинги);

обеспечение поддержки консультационного характера и защиты прав потребителей непосредственно при выборе и потреблении финансовых услуг.

Решение данной проблемы для РФ имеет государственное значение, и, по результатам серьезных исследований текущего уровня ФГ населения, необходима разработка стратегий и программ в области ФГ и ФО и его различных сегментов в сфере розничных платежей, в том числе определение наиболее эффективных направлений и способов доведения финансовых знаний до населения. Государство должно стать координатором процесса.

В настоящее время мероприятия по повышению ФГ на территории РФ носят локальный характер и не приобрели статуса единой глобальной общегосударственной программы, не объединены усилия участников финансового рынка и образовательных учреждений.

Повышение финансовой грамотности населения явилось одной из важных инициатив России на встрече министров финансов «Группы восьми» в 2006 году в Санкт-Петербурге. По итогам заседания Президиума Госсовета РФ 14 ноября 2006 года Президентом РФ было дано поручение Правительству РФ и Банку России разработать систему мер по повышению ФГ и информированности населения в области банковской деятельности и банковских услуг.

По результатам анализа степени разработанности проблемы ФО в РФ в теории и практике, необходимо отметить, что она находится на начальном этапе ее разработки, т.к. несмотря на то, что отдельные участники финансового рынка начали проведение собственных локальных мероприятий, до на- стоящего времени не разработаны ни стратегия повышения ФО, ни единый стандарт ФО для повышения ФГ различных возрастных и социальных групп населения РФ в сегменте рынка розничных платежных услуг.

Совершенствование финансового образования является одним из основных направлений формирования инвестиционного ресурса, обозначенных в Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года (Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008 г. №1662-р.). Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года рассматривает повышение финансовой грамотности населения в качестве важного фактора развития финансового рынка в России, повышения стабильности финансовой системы и повышения конкурентоспособности российской экономики.

Развитие современной рыночной экономики предполагает широкое участие населения в долгосрочных накопительных пенсионных, страховых и ипотечных программах. Расширение и рациональное использование сбережений, характерное для среднего класса, обеспечивает более высокий уровень экономической и социальной стабильности и одновременно создает основы устойчивости финансовой системы и макроэкономической сбалансированности.

Активное сберегательное поведение населения, использование накопительных и страховых инструментов предполагает достаточно высокий уровень финансовой грамотности населения, который позволяет населению активно взаимодействовать с финансовыми институтами, широко использовать продукты банковского сектора.

По данным социологических исследований (Проект для обсуждения «Развитие финансового образования и финансовой грамотности в Российской Федерации», разработанный Министерством финансов Российской Федерации), финансовая грамотность в России остается на достаточно низком уровне. Лишь небольшая часть российского населения ориентируется в финансовых услугах и продуктах. Почти половина россиян (49 %) предпочитают хранить сбережения дома, а 62 % находят финансовые услуги сложными и непонятными. Россияне обладают низким уровнем знаний об отдельных финансовых продуктах. О системе страхования вкладов осведомлено 45 % взрослого населения. При этом 58 % респондентов, информированных о системе страхования вкладов, лишь слышали о ее существовании, 33 % знают о работе системы в общих чертах и лишь 9 % оценили свои знания по данному вопросу как уверенные.

Финансово-экономический кризис 2008 года выявил дополнительные риски, связанные с недостаточным уровнем финансовой грамотности населения в России. Один из сенаторов штата Иллинойс на III Ежегодном Саммите по финансовой грамотности и образованию в своем выступлении отметил, что основной причиной роста задолженности потребителей банковских услуг перед кредитными организациями является не потеря работы, а не предоставление потребителям своевременной и качественной информации о финансовом продукте, рисках, связанных с его использованием, а так- же откровенно агрессивная политика кредитных компаний.

Сложившееся положение свидетельствует о необходимости проведения в России на государственном уровне системной политики, направленной на повышение финансовой грамотности.

В качестве исполнителя этого проекта будет выступать Министерство финансов Российской Федерации, для которого повышение финансовой грамотности населения входит в непосредственную сферу компетенций. В Минфине за координацию работ по подготовке и реализации проекта будет отвечать Департамент международных финансовых отношений, государственного долга и государственных финансовых активов. Другими участниками являются заинтересованные федеральные органы исполнительной власти, субъекты РФ, ведущие образовательные учреждения, общественные организации. Банк России принимает участие в этой программе.

Перспективы решения проблемы можно подразделить на две группы: положительные последствия для экономики в целом и для отдельных потребителей рынка розничных платежных услуг:

Для экономики в целом – это повышение уровня потребления населением России современных финансовых продуктов и услуг в сфере розничных платежей, сокращение налично-денежного оборота, повышение прозрачности финансовых потоков, а также привлечение средств населения в банки для последующего кредитования и стимулирования потребительских расходов, и, наконец, формирование финансово грамотной клиентской базы для финансово-кредитных учреждений.

Для индивидуальных потребителей – это развитие личной финансовой культуры, повышение финансового благосостояния благодаря рационализации семейного бюджета, увеличению горизонта планирования, развитию способности управлять финансами в течение жизненного цикла семьи, использование наиболее эффективных вариантов осуществления платежей, грамотное использование кредитных возможностей, осознание важности кредитной истории как «репутационного залога».

Денежные доходы для подавляющего большинства населения являются единственным источником средств существования, важно уметь сравнивать условия, на которых оказывают услуги различные финансовые организации, и повышать способность принятия самостоятельного решения.

Список литературы:

Гид по финансовой грамотности. – М.: КНОРУС: ЦИПСиР, 2010. – 456 с.

Овчинников М. Обзор международной практики реализации стратегий и программ в области финансовой грамотности: аналитический доклад. – М., 2008. – 94 с.