Практическое занятие "Читаем кредитный договор"

Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение

лицей №1 города Балтийска

Программа практического занятия по теме

«Читаем кредитный договор»

в рамках реализации проекта «Организация обучающих мероприятий для детей по финансовой грамотности» подпрограммы «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области», государственной программы Калининградской области «Эффективные финансы»

Цель: познакомить ребят (учеников 7 – 10 классов) с понятием кредитный договор, с его содержанием, требованиям к его оформлению, структуре и т.д. Формирование умений анализировать, делать выводы, развитие самообразовательной и коммуникативной компетентности, развитие навыков монологической и диалогической речи, воспитание активной жизненной позиции.

Место проведения: кабинет общественных дисциплин.

Оборудование: доска, проектор, демонстрационное оборудование, раздаточный материал.

Участники: ученики 10 классов, обучающиеся по социально-экономическому профилю, ученики 9-х классов, планирующие обучение в данной профильной группе, а так же все интересующиеся данными вопросами ученики 7 – 10 классов.

Ребята разбиваются на четыре группы и рассаживаются за парты группами.

Сегодня на занятии мы поговорим с вами об особенностях заключения кредитного договора, узнаем на что необходимо обратить внимание при его подписании, чтобы потом не жалеть о совершенном поступке и не нести огромные материальные потери.

Согласно ст. 819 «Кредитный договор» Гражданского кодекса Российской Федерации от 26.01.1996 № 14-ФЗ: по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

С помощью небольшого видеоролика «Кредитный договор. Что важно? Комиссии, ставки...» (123Credit.Ru) (сайт https://www.youtube.com/watch?v=hjeMKPWHfK4 или http://www.123credit.ru/potreb/kreditniy-dogovor/TabID/59/Default.aspx) мы узнаем от специалистов тонкости кредитного договора, на что необходимо обратить внимание в кредитном договоре?

Получая потребительский кредит, вы вступаете с банком в определенные отношения. Главным документом, который фиксирует ваши и банка права и обязанности, становится кредитный договор. В кредитном договоре указывается сумма, которую банк обязуется вам предоставить, валюта кредита, проценты, которые вы платите за пользование ссудой, комиссии и штрафы в случае каких-либо нарушений договора (например, в случае опоздания с платежами). Кроме того, в кредитном договоре отражается, получаете ли вы деньги наличными или безналичным способом путем зачисления на пластиковую карту. Прежде всего, вам имеет смысл обратить внимание на несколько ключевых пунктов этого документа.

СТОИМОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Главный вопрос любого кредита – во сколько он мне обойдется? Стоимость потребительского кредита складывается из:

• самой суммы, которую вы одолжили у банка (она называется «основной долг»);

• процентов, которые вы платите за пользование потребительским кредитом;

• комиссий, которые взимает банк за обслуживание этой ссуды.

Иногда досконально подсчитать все это затруднительно. Но с 2008 года по настоянию Центробанка России и Роспотребнадзора банки обязаны указывать в кредитном договоре так называемую полную стоимость кредита (ПСК) – то есть конкретную сумму в рублях, долларах или евро, которую вы должны заплатить банку. В принципе, именно по соотношению этой суммы и самой ссуды, вы можете оценить размер предстоящей так называемой «кредитной переплаты» (переплата – это превышение той суммы, которую вы в конечном счете заплатите в банк, и той, что у него одолжили) и понять, насколько выгоден или невыгоден вам тот или иной кредит.

Кредитный договор обязательно должен включать график платежей по кредиту, в котором зафиксированы конкретные даты и суммы внесения вами платежей в банк. График может быть частью самого договора или оформлен в виде приложения к нему. График обязательно должен быть четким и понятным для вас, в противном случае требуйте, чтобы его сделали именно таким: конкретная дата – конкретная сумма.

ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

В кредитном договоре обязательно излагается порядок досрочного погашения кредита, если вы по какой-то причине пожелали форсировать выплату долга. Иногда банки устанавливают мораторий – период, в течение которого досрочно погасить кредит запрещается. Обычно он составляет не более шести месяцев. Но чаще всего, банк не ограничивает вас в возможностях досрочно погасить ссуду, а просто устанавливает комиссию за досрочное погашение кредита. Эта комиссия может либо составлять несколько процентов от суммы задолженности, либо представлять собой некую фиксированную сумму (например, 1000 руб.). Во многих банках никаких мораториев или комиссий на случай досрочного погашения вообще не устанавливается. Понятно, что такие банки выгодны вам, если вы все же предполагаете, что кредит может быть погашен досрочно.

Впрочем, как известно, человек предполагает, а Бог располагает. В любом случае убедитесь, что договор позволяет вам расплатиться с кредитором досрочно, и что это действие не заставит вас понести ощутимые финансовые потери.

НАКАЗАНИЯ ЗА ПРОСРОЧКУ ВЫПЛАТ ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМУ КРЕДИТУ

Очень важный раздел кредитного договора посвящается санкциям за нарушение своевременного погашения задолженности. Их суть заключается в том, что за каждый пропущенный день (день просрочки выплат по кредиту) вы будете платить дополнительно. Традиционно банки начисляют на суммы просроченной задолженности, как текущие проценты, так и дополнительные сборы, которые могут называться штрафами или пенями.

Как правило, в большинстве банков размер этих штрафов и пеней невелик и не несет за собой ощутимого удара по кошельку тех заемщиков, которые задержали платеж лишь на несколько дней (например, были в командировке и не могли вовремя зайти в банк). Однако есть смысл убедиться в этом, уточнив условия договора.

Кстати, в том же разделе договора обычно описывается порядок применения «высшей меры» по отношению к злостным должникам – требование досрочного погашения остатка долга единовременно. Чтобы получить такое требование, порой достаточно задержать очередной платеж всего на 10 дней.

ПОРУЧИТЕЛИ, СОЗАЕМЩИКИ И СТРАХОВКА

В кредитном договоре многих банков требуется подтвердить, что супруг заемщика (если вы состоите в браке) не возражает против кредита и согласен на использование общего имущества, если погасить его другим путем будет невозможно. Кроме того, надо будет подтвердить, что против заемщика или в отношении его средств и имущества не ведется никакое судебное или административное разбирательство, имущество заемщика в споре и под арестом не состоит и не служит залогом по ранее выданным обязательствам. Также придется удостоверить, что заемщик не имеет неисполненных или подлежащих исполнению денежных обязательств перед третьими лицами.

В большинстве случаев эти пункты имеют формальный характер. Однако если у заемщика возникнут затруднения с погашением кредита и дело дойдет до суда, где выяснится, что он ввел банк в заблуждение насчет своих обязательств, это могут классифицировать как уголовно наказуемое мошенничество.

Кроме того, некоторые кредиты выдаются сразу нескольким людям (например, супругам). В этом случае, они считаются созаемщиками и несут равные права и обязанности по исполнению кредитного договора. Во многих банках, чтобы получить крупную сумму, могут потребоваться поручители – то есть физические лица, которые ручаются своими доходами и имуществом за исполнение вами обязанностей по кредитному договору. В этом случае к кредитному договору добавляется еще один документ – договор поручительства, который подписывают представитель банка и ваш поручитель. Один экземпляр договора поручительства передают вам.

В некоторых случаях (например, при очень крупных суммах кредита) банк может потребовать от вас застраховать свою жизнь. Такое обязательство также приписывается в кредитном договоре.

ИНФОРМАЦИЯ

В числе требований кредитного договора обычно фиксируется ваше обязательство сообщать в банк об изменении места жительства, места регистрации, места работы, имени, и прочих данных, имеющих значение для кредитора. Вполне возможно, что игнорирование этих требований сойдет вам с рук и останется незамеченным, но лучше не создавать конфликтных ситуаций и уведомить банк о переменах в своем досье в оговоренный договором срок.

Кроме того, в большинстве кредитных договорах присутствует пункт о том, что заемщик не возражает о передаче сведений о себе в БКИ – бюро кредитных историй. Теоретически вы можете такое требование не подписывать (по закону передача данных в БКИ – сугубо добровольна). Но на практике это, скорее всего, вызовет подозрения представителя банка и даже может послужить отказом в выдаче кредита. К тому же, если у вас позитивная кредитная история, то это станет дополнительным плюсом в вашу пользу.

КТО ПОМОЖЕТ?

Если вам трудно сориентироваться во всех нюансах кредитного договора, а сумма кредита достаточно высока, чтобы отнестись к этому максимально серьезно, вы можете обратиться за помощью к кредитным брокерам, которые могут подобрать вам наиболее выгодный кредит и оформить кредитный договор в соответствии с наиболее удобными для вас условиями. Но при выборе брокеров надо быть внимательными и знать определенные критерии, которые позволят вам отличить профессионала от мошенника.

Если же условия кредитного договора нарушает сам банк, то на защиту ваших интересов тоже есть кому встать. В России работает целый ряд организаций, куда можно пожаловаться в случае каких либо ущемлений ваших прав.

И так мы узнали, на что необходимо обратить особое внимание при подписании кредитных договоров. А теперь поработаем в группах и проанализируем выданные вам кредитные договора. Посмотрите все ли указано в этих договорах, согласно требованиям изложенным выше. Что вас как возможного заемщика устраивает в этих договорах, а что беспокоит и вызывает сомнения. Выскажите свое мнение, какие из предложенных кредитных договоров стоит подписывать, а какие нет и почему.

И так, в ходе мероприятия мы узнали, что такое кредитный договор, что он должен в себя включать и на что необходимо обращать внимание при его заключении. А так же мы научились читать кредитные договора, надеюсь, что это вам поможет в будущем.

• 1 слайд

  Читаем кредитный договор Практическое занятие

• 2 слайд

  Согласно ст. 819 «Кредитный договор» Гражданского кодекса Российской Федерации от 26.01.1996 № 14-ФЗ: по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

• 3 слайд

  С помощью небольшого видеоролика «Кредитный договор. Что важно? Комиссии, ставки...» (123Credit.Ru) (сайт https://www.youtube.com/watch?v=hjeMKPWHfK4 или http://www.123credit.ru/potreb/kreditniy-dogovor/TabID/59/Default.aspx) мы узнаем от специалистов тонкости кредитного договора, на что необходимо обратить внимание в кредитном договоре?

• 4 слайд

  В кредитном договоре указывается: сумма, которую банк обязуется вам предоставить, валюта кредита, проценты, которые вы платите за пользование ссудой, комиссии и штрафы в случае каких-либо нарушений договора (например, в случае опоздания с платежами), способ получения кредита (получаете ли вы деньги наличными или безналичным способом путем зачисления на пластиковую карту).

• 5 слайд

  Стоимость потребительского кредита складывается из: самой суммы, которую вы одолжили у банка (она называется «основной долг»); процентов, которые вы платите за пользование потребительским кредитом; комиссий, которые взимает банк за обслуживание этой ссуды. Банки обязаны указывать в кредитном договоре так называемую полную стоимость кредита (ПСК) – то есть конкретную сумму в рублях, долларах или евро, которую вы должны заплатить банку. По соотношению этой суммы и самой ссуды, можно оценить размер предстоящей «кредитной переплаты» (переплата – это превышение той суммы, которую вы в конечном счете заплатите в банк, и той, что у него одолжили) и понять, насколько выгоден или невыгоден вам тот или иной кредит.

• 6 слайд

  Кредитный договор обязательно должен включать: график платежей по кредиту, в котором зафиксированы конкретные даты и суммы внесения платежей; порядок досрочного погашения кредита, если вы по какой-то причине пожелали ускорить выплату долга; санкции за нарушение своевременного погашения задолженности; подтверждение, что супруг заемщика (если вы состоите в браке) не возражает против кредита и согласен на использование общего имущества, если погасить его другим путем будет невозможно; пункт о том, что заемщик не возражает о передаче сведений о себе в БКИ – бюро кредитных историй.

Краткое описание документа:

Программа практического занятия по теме «Читаем кредитный договор»

разработана в рамках реализации проекта «Организация обучающих мероприятий для детей по финансовой грамотности» подпрограммы «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области», государственной программы Калининградской области «Эффективные финансы».

Цель: познакомить ребят (учеников 7 – 10 классов) с понятием кредитный договор, с его содержанием, требованиям к его оформлению, структуре и т.д. Формирование умений анализировать, делать выводы, развитие самообразовательной и коммуникативной компетентности, развитие навыков монологической и диалогической речи, воспитание активной жизненной позиции. Эта методическая разработка продолжает цикл занятий по теме "Кредиты". Может быть использована и на уроках "Экономики". Договора для анализа можно взять в Интернете на различных сайтах банков или использовать свои, если вы когда брали кредиты в различных банках и сохранили договора (еще интересней).