Лекция на тему: "Банковская система России"

ТЕМА: БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

ПЛАН:

I. Понятие банков. Банковская система.

II. Банковское регулирование и банковский контроль. Гарантии вкладчиков.

III. Правовой статус Центрального банка РФ.

НПА:

1) ФЗ от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)"

2) ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"

 

I. Понятие банков. Банковская система

Понятия кредитных организаций и банков закреплены в ст.1 ФЗ № 395-1.

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом "О банках и банковской деятельности". Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Кредитные организации бывают 2 видов: банки и небанковские кредитные организации.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация не может брать вклады и давать кредиты. Она может только открывать счета, осуществлять денежные переводы и инкассацию.

 Российская банковская система является двухуровневой:

1-й уровень – ЦБ РФ (он же Банк России), обладающий правом денежной эмиссии

2-й уровень – негосударственные кредитные организации:

а) банки

б) небанковские кредитные организации

Особый статус имеет Внешэкономбанк, он является гос. корпорацией.

В Росси на данный момент чуть больше 1000 банков, примерно половина из них с государственным участием. Доля иностранного участия – 20-25 %.

II. Банковское регулирование и банковский контроль. Гарантии вкладчиков.

Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы РФ и защита интересов вкладчиков и кредиторов. При этом Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций.

ЦБ  устанавливает банковские нормативы. Пример: Нормативы уставного капитала; нормативы рисков вкладчиков; нормативы кредитов, выдаваемым учредителем.  Любой банк должен иметь возможность расплатиться с 15% вкладчиков.

Также ЦБ РФ устанавливает минимальный размер резервов для банков, чтобы у них всегда была наличность.

Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности и т.д.

Соответственно, ЦБ РФ осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями законодательства Российской Федерации и обязательных нормативов.

ЦБ РФ выдает банкам лицензии, осуществляет надзор за их деятельностью и может лишать банки лицензий, если их деятельность не соответствует установленным нормативам и правилам.

Для вкладчиков установлена гарантия: обязательное страхование вкладов.

Любой банк обязан застраховать все вклады физических лиц в специальном государственном  Агентстве по страхованию вкладов. Если частный банк лишился лицензии, обанкротился и в результате не вернул гражданину его вклад, то физическому лицу возмещается сумма вклада не более 1 400 000 р.

III. Правовой статус Центрального банка РФ.

Правовой статус ЦБ определен в ст.75 Конституции РФ и ФЗ N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)":

Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации. … Защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.

Ст. 1 ФЗ № 86-ФЗ закрепляет, что Банк России является юридическим лицом. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Но при этом государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами.

Банк России перечисляет в федеральный бюджет 75 % фактически полученной им по итогам года прибыли (этот процент установлен с 2014 года, до этого он перечислял в бюджет только 50 % своей прибыли).

Анализируя эти и некоторые другие положения, мы видим, что  фактически ЦБ РФ  отделён от государства.

Ст.4 ФЗ N 86 перечисляет функции ЦБ:

·         разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

·         монопольно осуществляет эмиссию наличных денег;

·         является кредитором последней инстанции для кредитных организаций;

·         устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

·         осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной системе;

·         устанавливает правила проведения банковских операций;

·         осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней;

·         осуществляет управление золотовалютными резервами Банка России;

·         принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает им лицензии, приостанавливает их действие и отзывает их и т.д.

Ст.7 ФЗ N 86 дает ЦБ РФ право издавать нормативные акты в банковской сфере  (Указания, Инструкции, Положения).

При этом, несмотря на всю стратегическую важность для государства и экономики полномочия ЦБ РФ, он является не государственным органом, а юридическим лицом, причём неизвестной организационно-правовой формы, что вызывает критику и споры среди учёных.