Финансовое воспитание детей в семье

Финансовое воспитание детей в семье

 В школе нас учат читать и писать, в институте нас учат экономическим теориям и ракетостроению, но редко, когда нас кто-то учил грамотно распоряжаться своими средствами. Чаще всего мы делали это методом проб и ошибок, самостоятельно изучая различные книги, посещая семинары и просто делая собственные  выводы. У наших детей есть прекрасная возможность обрести финансовую грамотность, благодаря своим родителям, то есть вам.

Сегодня я и расскажу вам основные аспекты, которые важно учитывать при финансовом воспитании детей.

Вы наверняка замечали, что дети копируют поведение родителей. Особенно это становится заметным, когда дети вырастают. Однако после 20 уже сложно как-то повлиять на ребенка. Поэтому очень важно с самого детства показывать и демонстрировать детям правильное поведение. В том числе и в вопросах финансовой грамотности.

Таким образом, мы с вами подошли к первому очень важному правилу финансового воспитания детей: «Показывайте личным примером, как надо управлять финансами».

Второй очень важный факт, о котором необходимо знать: отредактировать модель будущего отношения ребенка с деньгами можно, но только до 13 лет. И чем раньше вы начнете эти вопросы поднимать с вашим ребенком, тем лучше.

Чему же должен научиться ребенок в детстве, чтобы в жизни он грамотно управлял своими финансами.   Самое важное, чему необходимо научить ребенка:

- планировать будущее

- управлять желаниями

- зарабатывать и накапливать ресурсы

- делиться благом с другими

 Чему учить и как учить, сильно зависит от возраста. Поэтому далее мы будем говорить с вами о вопросах финансового воспитания, учитывая возраст ребенка.

Та информация, которую я приведу вам дальше, является усредненной. На нее надо опираться при финансовом воспитании детей, при этом еще и учитывать индивидуальные особенности именно своего ребенка. Давайте разберем последовательно в каком возрасте, что готовы воспринимать дети. А также, какие инструменты можно использовать.

В самом раннем детстве, в возрасте 5-6 лет разбираемся с отношением  к деньгам, закладываем основу.

Ребенок в этом возрасте:

• способен понять природу денег, их назначение и источник их появления;

• может различать номинал денежных знаков, находить признаки настоящих; 

• может осуществлять простой счет денег;

• способен понять суть процесса накопления на минимальном сроке и на визуально понятных примерах.

Формируется здоровая основа восприятия денег .

Закладываем базу для понимания необходимости сбережений на самых простых примерах. Например, предложите накопить на киндер сюрприз, складывая в прозрачную банку по 5 или 10 рублей. Договоритесь с ребенком позвать вас в магазин за киндер-сюрпризом, как только он увидит, что денег там достаточно. Для этого в мягкой форме предложите ему в магазине посмотреть, сколько стоит киндер, чтобы оценить эту финансовую цель.

Также этот метод поможет научить различать деньги и ассоциировать их с возможностью покупки.

Уже в этом возрасте можно начинать обращать внимание на материальные и нематериальные ценности. Задавайте вопрос про разные вещи и явления, можно ли купить за деньги. Например:

Можно купить за деньги шоколадку? Можно.

Можно купить за деньги мамину любовь? Нельзя, конечно. Мама любит, потому что она мама. 

Вместе с тем в этом возрасте надо дать понять, что деньги получают за работу. 

Понимание труда, понимание профессий. Для этих целей может быть игра – для понимания процесса (спросите, кем ребенок хотел бы быть, и организуйте игру с настоящей оплатой труда и возможностью купить настоящие товары в формате одного дня, можно пробовать разные профессии)

И еще одно важное правило можно закладывать в этом возрасте: прежде чем что-то купить – обычно нужно подождать. Особенно если речь идет о крупных покупках.

В 7-9 лет учимся управлять собственным бюджетом и делать накопления.

Ребенок в этом возрасте:

• может самостоятельно принимать решение о том, как потратить карманные деньги и обосновать это решение;

• может сравнивать цены перед покупкой и умеет экономить;

• может распознавать рекламные манипуляции и умеет противостоять им;

• может запомнить и применить основные правила финансовой безопасности при использовании карты, телефона, при осуществлении платежных операций в компьютерных играх;

• может совершать накопления в среднесрочном периоде от 1 до 3 месяцев;

• способен понять важность благотворительности.

В этом возрасте ребенок уже может понимать необходимость принятия решения о том, как потратить деньги.

Также ребенку важно понимание, что разные товары и услуги в разных местах стоят тоже по-разному. Чтобы быстрее это понимание сформировалось, выберите один или несколько товаров и предложите найти вместе с ребенком магазин, где они стоят меньше всего. Например, выбираем молоко определенной марки и объема. И договариваемся, что во всех магазинах, где мы будем, ребенок фиксирует цену. В итоге, например, через 2 недели он делится с вами, в каком магазине самое дешевое молоко, а в каком самое дорогое. Подобная игра позволит ребенку сформировать привычку выбирать, а не брать первое попавшееся.

С детьми этого возраста также можно уже объяснять про «онлайн безопасность». Про то, что нельзя вводить свои данные на сайтах, в которых не уверен. Также игры на телефоне могут иметь встроенные покупки. Покажите, что это, и объясните, когда их можно использовать, а когда лучше не тратить деньги попусту.

В 10-12 лет повышаем эффективность накоплений и пробуем ответственное кредитование

Ребенок в этом возрасте:

• готов к расширению зоны ответственности, в том числе и в финансовых вопросах (способен справится с закупками к школе, организацией досуга, накоплением на подарки друзьям);

• способен понять финансовую ситуацию семьи и ее возможности;

• может понять и рассчитать влияние инфляции на стоимость товаров и услуг;

• может регулярно сберегать 10–30 % личного бюджета; 

• способен делать накопления с использованием банковского счета совместно с родителями;

• способен к экспериментам с инвестиционными возможностями и может распознавать сигналы внешнего мира, влияющие на стоимость активов;

• может рассчитываться банковской картой (дополнительной к карте родителей, данная услуга доступна для детей в возрасте 6–14 лет);

• способен понять суть кредитования и необходимость платы за использование кредита.

В этом возрасте можно уже поручать ребенку самому распределять деньги на его нужды. Т.е. не просто свои карманные. А на предметы для школы, одежда, семейный досуг и т.п. Сядьте с ребенком и обсудите с ним, что для него покупается. Определите конкретные статьи расходов и суммы. Это поможет ему лучше понимать структуру затрат и вообще принцип распределения бюджета.

О чем еще важно рассказать ребенку в этом возрасте? Конечно про банковские карты. Откройте ему реальную карту, обсудите плюсы и минусы использования банковских карт. Задайте вопрос: как ты думаешь, зачем пользоваться банковской картой? Какие есть плюсы? (безопасность, удобство и т.п.) Расскажите про правила использования карты: никому никогда не сообщать пин-код, не записывать его на саму карту или в телефон, вводить его прикрыв рукой, в случае утери карты, сразу позвонить в банк и заблокировать ее.

И еще одну важную тему можно обсудить: это кредит. Плюсы и минусы кредита.

В 13-15 лет ребенок становится еще более сознательным. Мы учимся зарабатывать деньги, развиваем дух предпринимательства, используем финансовые инструменты для накопления.

Ребенок в этом возрасте:

• способен понять ценность образования, провести анализ и оценить влияние образования на будущую личную стоимость как профессионала;

• способен соотнести выгоды от сиюминутного приобретения и переплаты по кредиту;

• проявляет интерес к возможностям самостоятельного заработка;

• понимает суть налогообложения;

• способен планировать в среднесрочной перспективе от 6 месяцев до 1,5 лет, а также осуществлять накопления и инвестиции для движения к поставленным финансовым целям с помощью родителей.

В этом возрасте уже важно заложить понятие ценности труда и профессионализма. Обсудите, каким образом может ваш ребенок в этом возрасте заработать деньги. Какую сумму реально заработать? Почему эта сумма не так велика, как у взрослого?

В 16-18 лет ребенок уже почти и не ребенок. Он уже практически взрослый. Поэтому самое время порепетировать с ним взрослую жизнь.

Ребенок в этом возрасте:

• способен самостоятельно вести личный бюджет;

• может разбираться в возможностях финансовых инструментов, доступных по возрасту;

• понимает особенности договорных отношений, и собственные права и обязанности в качестве потребителя финансовой услуги;

• может находить, анализировать и интерпретировать нужную финансовую информацию;

• способен вести переговоры о работе, самостоятельно выяснять все вопросы, касающиеся финансовых условий трудовой занятости.

Наступает генеральная репетиция взрослой жизни. У ребенка в этом возрасте уже должен быть свой бюджет, четкое понимание своих статей затрат, понимание возможностей родителей. Объясните, какая финансовая ситуация у вас в семье. Сколько денег вы даете своему ребенку. Если хочется больше, то стоит уже поискать самостоятельно подработку. В этом возрасте некоторые уже неплохо зарабатывают программированием, созданием сайтов, репетиторством и т.п.

Учите читать внимательно договора, особенно мелкий шрифт. Даже если консультант или продавец говорит: «Да, у нас стандартный договор, подписывайте!», - убеждайте вашего ребенка все равно настоять на своем и прочитать перед тем, как подписывать. Задать вопросы относительно всех непонятных пунктов в договоре.

Мы с вами обсудили особенности восприятия ребенком, в зависимости от его возраста. Учитывайте это, когда будете развивать в нем финансовую грамотность.

А теперь давайте подробнее рассмотрим, важный вопрос: как и за что давать ребенку деньги.

Разовая денежная помощь и денежные подарки

У каждого свой взгляд на этот вопрос. С точки зрения финансовой грамотности это вполне допустимо. При этом важно, чтобы ребенок не растрачивал эти деньги сразу на мимолетные радости. Попробуйте объяснить ему, что эти деньги могут ускорить исполнения его большой мечты, такой, как велосипед или компьютер.

Разовая денежная помощь и денежные подарки имеют одну существенную особенность, о которой надо помнить: разовая – значит, несистемная, а это может создать сложности в целях обучения.

Ссуда и аванс

Как вы считаете, если ребенок просит у вас деньги внепланово, т.е. помимо тех договоренностей, которые у вас существуют, как ему их стоит давать? (слушаем 2-3 мнения).

Для формирования правильного отношения к деньгам, важно показать, что их нельзя просто попросить – во взрослой жизни вряд ли кто-то просто так их даст. Это можно показать, давая деньги исключительно в долг (кроме обговоренных регулярных карманных денег).

Бесплатных денег практически не бывает. С детства приучайте своих детей, что кредит – это дорого! Им стоит пользоваться только в самых крайних случаях.

Оплачиваемая работа

Здесь есть важное правило: обязанности не должны быть повседневными. Например, если ваш ребенок убрался в комнате, не стоит его поощрять деньгами. Он непременно тогда будет ждать этого снова и снова. А уборка – это важная привычка, которая должна остаться с человеком на всю жизнь.

Лучше платить, как во взрослой жизни, за реальную работу (но, конечно, с детским подходом). Например, вы можете предложить собрать вместе только что купленный новый обеденный стол. И за работу в роли помощника по сборке можно заплатить.

Или, к примеру, находясь на даче, можно «нанять» ребенка на работу в саду или огороде. Полил грядки – получил заработок.

Важно приучать ребенка с детства обговаривать все нюансы до того, как он приступил к работе. Т.е. что конкретно должно быть сделано, за какое время, сколько составляет оплата.

Денежное содержание

В зависимости от возраста, обсудите с ребенком, на что ему нужны в принципе деньги. Как мы разбирали ранее, чем старше становится ребенок, тем больше можно ему доверять покупок. Если в возрасте 6-10 лет, мы даем в основном на обеды и мелкие радости, то в 12-16 лет ребенок уже способен сам распределить свой бюджет на школьные принадлежности, одежду, досуг и т.д.

Исходя из потребностей ребенка и возможностей родителей, появляется сумма. Кроме того, надо решить, как часто вы ее даете ребенку. Здесь логика тоже простая: чем старше, тем реже. Если это совсем маленький ребенок, то можно каждый день выдавать, например, по 100 рублей. Если ребенку уже 15 лет, то можно и раз в месяц. Реже, чем раз в месяц, лучше не давать, т.к. подавляющее большинство людей получают ежемесячную зарплату.

Обязательно следите, чтобы ребенок вел бюджет и фиксировал свои расходы.

Сегодня мы обсудили с вами основные инструменты воспитания в детях финансовой грамотности. В заключение, хочу вам напомнить, что благодаря родителям у  детей есть возможность обрести финансовую грамотность.  Спасибо за внимание!