Методическая разработка лекции "Изучение страховых услуг, страховых рисков, участников страхового договора"

Лекция: Изучение страховых услуг, страховых рисков, участников страхового договора

В про­цес­се сво­его раз­ви­тия об­щес­тво стре­мит­ся, с од­ной сто­роны, свести к миниму­му воз­можный ущерб от не­гатив­ных со­бытий, нес­час­тных случаев, по­терь или пов­режде­ний иму­щес­тва, а с дру­гой сто­роны — полностью ком­пенси­ровать убыт­ки пос­тра­дав­шим от этих со­бытий, ес­ли ущер­ба избежать не уда­ет­ся. Для дос­ти­жения пер­вой це­ли про­водит­ся совокуп­ность организа­ци­он­ных и тех­ни­чес­ких ме­роп­ри­ятий, нап­равлен­ных на ми­ними­зацию ущер­ба от стра­ховых рис­ков. Воп­рос вып­лат, возмещающих убыт­ки, ре­ша­ет­ся пу­тем соз­да­ния сис­те­мы, ко­торая бы позволяла прив­ле­кать средс­тва для ком­пенса­ции воз­можно­го ущер­ба. Этот путь но­сит эко­номи­чес­кий ха­рак­тер и пред­став­ля­ет со­бой суть стра­ховой за­щиты.

Ос­новным до­кумен­том, рег­ла­мен­ти­ру­ющим от­но­шения в сфе­ре стра­хова­ния, яв­ля­ет­ся За­кон Рос­сийской Фе­дера­ции от 27 но­яб­ря 1992 г. № 4015-1 «Об ор­га­низа­ции стра­хово­го де­ла в Рос­сийской Фе­дера­ции», в ко­тором при­водит­ся по­рядок и ус­ло­вия осу­щест­вле­ния де­ятельнос­ти раз­личны­ми учас­тни­ками стра­хово­го де­ла.

Стра­хова­ние — от­но­шения по за­щите ин­те­ресов фи­зичес­ких и юридичес­ких лиц Рос­сийской Фе­дера­ции, субъек­тов Рос­сийской Федерации и му­ници­пальных об­ра­зова­ний при нас­тупле­нии оп­ре­делен­ных неб­ла­гоп­ри­ят­ных со­бытий за счет де­неж­ных фон­дов, фор­ми­ру­емых страховщи­ками из уп­ла­чен­ных ими стра­ховых пре­мий (взно­сов), а так­же за счет иных средств стра­хов­щи­ков.

Целью ор­га­низа­ции стра­хово­го де­ла яв­ля­ет­ся обес­пе­чение за­щиты имущес­твен­ных ин­те­ресов стра­хова­телей при нас­тупле­нии неб­ла­гоп­ри­ят­ных со­бытий.

Наличие страхового договора позволит возместить ущерб

В ос­но­ве стра­хова­ния ле­жит соз­да­ние кол­лектив­но­го де­неж­но­го фон­да для воз­ме­щения воз­можных убыт­ков от­дельным его учас­тни­кам. При­чем понесен­ные стра­хова­теля­ми убыт­ки рас­пре­деля­ют­ся та­ким об­ра­зом, что затра­ты каж­до­го из учас­тни­ков (сум­ма стра­ховых взно­сов) сос­тавля­ют лишь не­кото­рую до­лю воз­ме­щен­но­го ему ущер­ба.

Стра­хова­ние — это спо­соб за­щитить че­лове­ка и его иму­щес­тво от различных рис­ков, и та­ким об­ра­зом оно обес­пе­чива­ет эко­номи­чес­кие инте­ресы от­дельно­го че­лове­ка и об­щес­тва в це­лом. Фун­кции стра­хова­ния и его содержа­ние как со­ци­ально-эко­номи­чес­кой сфе­ры тес­но вза­имос­вя­заны. Можно вы­делить сле­ду­ющие фун­кции стра­хова­ния:

·  фор­ми­рова­ние спе­ци­али­зиро­ван­но­го фон­да де­неж­ных средств — соз­да­ние сис­те­мы фон­дов, ко­торые фор­ми­ру­ют­ся на ос­но­ве дол­госроч­но­го стра­хова­ния жиз­ни и, с од­ной сто­роны, обес­пе­чива­ют ста­бильность стра­хова­ния, а с дру­гой — име­ют сбе­рега­тельное на­чало;

·  воз­ме­щение ущер­ба и лич­ное ма­тери­альное обес­пе­чение граж­дан — га­ран­тия сох­ра­нения иму­щес­твен­но­го бла­гопо­лучия фи­зичес­ких и юри­дичес­ких лиц в рам­ках до­гово­ра и вос­ста­нов­ле­ние фи­зичес­ко­го бла­гопо­лучия в стра­ховых слу­ча­ях;

·  пре­дуп­режде­ние и ми­ними­зация ущер­ба — для сни­жения ве­ро­ят­но­го ущер­ба при стра­ховых со­быти­ях об­ра­зу­ет­ся де­неж­ный фонд с целью фи­нан­си­рова­ния пре­дуп­ре­дительных ме­роп­ри­ятий.

Зас­тра­ховать все и ис­клю­чить лю­бые неп­ри­ят­ные об­стоя­тельства не­воз­можно, но во мно­гих слу­ча­ях мож­но обес­пе­чить фи­нан­со­вую за­щиту и смяг­чить не­гатив­ные пос­ледс­твия стра­хово­го со­бытия. Нап­ри­мер, на­личие стра­хово­го до­гово­ра по­может воз­местить убыт­ки в сле­ду­ющих час­то встре­ча­ющих­ся си­ту­аци­ях:

·  вмя­тина от слу­чайно­го ка­меш­ка на до­роге на но­вой ма­шине — неп­ри­ят­но, но лег­че об этом ду­мать, ес­ли име­ет­ся стра­ховой по­лис, ко­торый пок­ро­ет рас­хо­ды на ее ус­тра­нение;

·  вы­вих но­ги в ре­зульта­те не­удач­но­го спус­ка на гор­ных лы­жах за гра­ницей — больно и обид­но за ис­порчен­ный от­дых, стра­ховой по­лис хо­тя бы поз­во­лит по­лучить бес­плат­ное ле­чение;

·  за­лили со­седей сни­зу — очень неп­ри­ят­но всем, но, ес­ли зас­тра­хова­на от­ветс­твен­ность, рас­хо­ды на ре­монт бу­дут пол­ностью или поч­ти пол­ностью ком­пенси­рова­ны стра­ховой ком­па­ни­ей, а зна­чит, в до­пол­не­нии к это­му, с со­седя­ми про­ще сох­ра­нить хо­рошие от­но­шения.

Стра­хова­ние име­ет две фор­мы: доб­ро­вольное и обя­зательное.

Доб­ро­вольное стра­хова­ние осу­щест­вля­ет­ся на ос­но­вании до­гово­ра и пра­вил стра­хова­ния, оп­ре­деля­ющих об­щие ус­ло­вия и по­рядок его осу­щест­вле­ния, это осоз­нанный вы­бор каж­до­го.

Страховой полис позволяет возместить расходы на лечение

Зас­тра­ховать мож­но прак­ти­чес­ки все: жизнь, здо­ровье, дом, да­чу, ма­шину. Так, нап­ри­мер, не­кото­рые зна­мени­тос­ти тра­тят зна­чительные сум­мы на стра­хова­ние час­тей сво­его те­ла: фут­бо­лис­ты стра­ху­ют но­ги, пев­цы — го­лос, ак­те­ры и ак­три­сы так­же не­ред­ко ис­пользу­ют та­кое стра­хова­ние. Это поз­во­ля­ет стра­хова­телям сни­зить фи­нан­со­вые рис­ки при нас­тупле­нии со­бытий, ко­торые мо­гут не­гатив­но пов­ли­ять на их про­фес­си­ональную де­ятельность, и при­носит из­вес­тность и до­ход стра­ховым ком­па­ни­ям, од­новре­мен­но по­вышая их имидж.

Обя­зательное стра­хова­ние про­дик­то­вано за­коном, а ус­ло­вия и по­рядок его осу­щест­вле­ния оп­ре­деля­ют­ся фе­деральны­ми за­кона­ми о кон­крет­ных ви­дах стра­хова­ния, к ко­торым от­но­сят­ся:

·  ме­дицин­ское стра­хова­ние (ОМС);

·  пен­си­он­ное стра­хова­ние;

·  стра­хова­ние ав­тограж­дан­ской от­ветс­твен­ности (ОСА­ГО) для вла­дельцев тран­спор­та;

·  стра­хова­ние от­ветс­твен­ности для от­дельных ви­дов про­фес­си­ональной де­ятельнос­ти. Нап­ри­мер, не­об­хо­димо стра­ховать рис­ки но­тари­усам, де­пози­тари­ям, ка­дас­тро­вым ин­же­нерам, оцен­щи­кам, ар­битраж­ным уп­равля­ющим или та­можен­ным пред­ста­вите­лям.

Стра­ховой риск — пред­по­лага­емое со­бытие, на слу­чай нас­тупле­ния ко­торо­го про­водит­ся стра­хова­ние.

Стра­ховой слу­чай — со­вер­шивше­еся со­бытие, пре­дус­мотрен­ное до­гово­ром стра­хова­ния или за­коном, с нас­тупле­ни­ем ко­торо­го воз­ни­ка­ет обя­зан­ность стра­хов­щи­ка про­из­вести стра­ховую вып­ла­ту стра­хова­телю, зас­тра­хован­но­му ли­цу, вы­годоп­ри­об­ре­тате­лю или иным третьим ли­цам.

Учас­тни­ками от­но­шений в сфе­ре стра­хова­ния яв­ля­ют­ся (рис. 1):

·  стра­хова­тели, зас­тра­хован­ные ли­ца, вы­годоп­ри­об­ре­тате­ли;

·  стра­ховые ор­га­низа­ции, в том чис­ле пе­рес­тра­ховоч­ные ор­га­низа­ции;

·  об­щес­тва вза­им­но­го стра­хова­ния;

·  стра­ховые аген­ты;

·  стра­ховые бро­керы;

·  ак­ту­арии;

·  Банк Рос­сии как ор­ган стра­хово­го над­зо­ра;

·  объеди­нения субъек­тов стра­хово­го де­ла, стра­ховых аген­тов, стра­хова­телей, зас­тра­хован­ных лиц, вы­годоп­ри­об­ре­тате­лей, а так­же саморегулируемые ор­га­низа­ции в сфе­ре фи­нан­со­вого рын­ка;

·  спе­ци­али­зиро­ван­ные де­пози­тарии.

Рис. 1. Взаимоотношения участников в сфере страхования

Стра­хова­тели — юри­дичес­кие ли­ца и де­ес­по­соб­ные фи­зичес­кие ли­ца, зак­лю­чив­шие со стра­хов­щи­ками до­гово­ры стра­хова­ния ли­бо яв­ля­ющи­еся стра­хова­теля­ми в си­лу за­кона.

Зас­тра­хован­ное ли­цо — фи­зичес­кое ли­цо, на имя ко­торо­го зак­лю­чен до­говор лич­но­го стра­хова­ния, или фи­зичес­кое или юри­дичес­кое ли­цо, от­ветс­твен­ность ко­торо­го зас­тра­хова­на по до­гово­ру стра­хова­ния от­ветс­твен­ности.

Вы­годоп­ри­об­ре­татель, бе­нефи­ци­ар — по­луча­тель де­нег (фи­зичес­кое или юри­дичес­кое ли­цо, ко­торо­му пред­назна­чен де­неж­ный пла­теж).

Стра­хов­щи­ки — стра­ховые ор­га­низа­ции и об­щес­тва вза­им­но­го стра­хова­ния, соз­данные в со­от­ветс­твии с за­коно­да­тельством для осу­щест­вле­ния де­ятельнос­ти по стра­хова­нию, пе­рес­тра­хова­нию, вза­им­но­му стра­хова­нию и по­лучив­шие ли­цен­зии на осу­щест­вле­ние со­от­ветс­тву­юще­го ви­да стра­ховой де­ятельнос­ти.

В со­от­ветс­твии с за­коном о стра­ховой де­ятельнос­ти стра­хов­щи­ки:

·  осу­щест­вля­ют оцен­ку стра­хово­го рис­ка;

·  по­луча­ют стра­ховые пре­мии (стра­ховые взно­сы);

·  фор­ми­ру­ют стра­ховые ре­зер­вы;

·  ин­вести­ру­ют ак­ти­вы;

·  оп­ре­деля­ют раз­мер убыт­ков или ущер­ба;

·  про­из­во­дят стра­ховые вып­ла­ты.

Пос­редни­ками меж­ду стра­хова­теля­ми и стра­хов­щи­ками мо­гут выс­ту­пать стра­ховые аген­ты и стра­ховые бро­керы. Их де­ятельность свя­зана с ока­зани­ем ус­луг по под­бо­ру стра­хова­теля и (или) стра­хов­щи­ка, ус­ло­вий стра­хова­ния, офор­мле­нию, зак­лю­чению и соп­ро­вож­де­нию до­гово­ра стра­хова­ния, вне­сению в не­го из­ме­нений, офор­мле­нию до­кумен­тов при уре­гули­рова­нии тре­бова­ний о стра­ховой вып­ла­те, вза­имо­действию со стра­хов­щи­ком, осу­щест­вле­нию кон­сульта­ци­он­ной де­ятельнос­ти.

Стра­ховы­ми аген­та­ми мо­гут быть фи­зичес­кие ли­ца, ин­ди­виду­альные пред­при­нима­тели или юри­дичес­кие ли­ца, действу­ющие на ос­но­вании до­гово­ра от име­ни и за счет стра­хов­щи­ка.

Стра­ховы­ми бро­кера­ми яв­ля­ют­ся юри­дичес­кие ли­ца (ком­мерчес­кие ор­га­низа­ции) или пос­то­ян­но про­жива­ющие на тер­ри­тории Рос­сийской Фе­дера­ции и за­регис­три­рован­ные в ка­чес­тве ин­ди­виду­альных пред­при­нима­телей фи­зичес­кие ли­ца.

В слу­чае ес­ли стра­ховой бро­кер осу­щест­вля­ет пос­редни­чес­кую де­ятельность в ин­те­ресах стра­хов­щи­ка, он обя­зан уве­домить об этом стра­хова­теля и он не впра­ве по­лучать воз­награж­де­ние за ока­зан­ную ус­лу­гу по од­но­му до­гово­ру стра­хова­ния и от стра­хов­щи­ка, и от стра­хова­теля.

Стра­ховая сум­ма — де­неж­ная сум­ма, ус­та­нав­ли­ва­емая в со­от­ветс­твии с за­коно­да­тельством или до­гово­ром стра­хова­ния, ис­хо­дя из ко­торой ус­та­нав­ли­ва­ют­ся раз­мер стра­ховой пре­мии (стра­ховых взно­сов) и раз­мер стра­ховой вып­ла­ты при нас­тупле­нии стра­хово­го слу­чая.

Стра­ховая сум­ма мо­жет быть ус­та­нов­ле­на ли­бо как об­щая стра­ховая сум­ма, ли­бо от­дельно по каж­до­му рис­ку.

Стра­ховая сум­ма не мо­жет пре­вышать действи­тельную сто­имость (стра­ховую сто­имость) иму­щес­тва на мо­мент зак­лю­чения до­гово­ра стра­хова­ния, а при лич­ном стра­хова­нии стра­ховая сум­ма или спо­соб ее оп­ре­деле­ния ус­та­нав­ли­ва­ет­ся стра­хов­щи­ком по сог­ла­шению со стра­хова­телем в до­гово­ре стра­хова­ния.

Cтра­ховой по­лис — имен­ной до­кумент, под­твержда­ющий зак­лю­чение до­гово­ра стра­хова­ния, вы­дава­емый стра­хов­щи­ком стра­хова­телю пос­ле зак­лю­чения до­гово­ра и вне­сения уп­ла­ты стра­ховой пре­мии.

Стра­ховая пре­мия (стра­ховые взно­сы) — сум­ма, ко­торую пла­тит стра­хова­тель стра­хов­щи­ку в раз­ме­ре, оп­ре­делен­ном стра­ховы­ми та­рифа­ми.

Ес­ли до­гово­ром стра­хова­ния пре­дус­мотре­но вне­сение стра­ховой пре­мии в рас­сроч­ку, мо­гут быть оп­ре­деле­ны пос­ледс­твия не­уп­ла­ты в ус­та­нов­ленные сро­ки оче­ред­ных стра­ховых взно­сов.

Стра­ховой та­риф — став­ка стра­ховой пре­мии с еди­ницы стра­ховой сум­мы с уче­том объек­та стра­хова­ния и ха­рак­те­ра стра­хово­го рис­ка, а так­же дру­гих ус­ло­вий стра­хова­ния, в том чис­ле на­личия фран­ши­зы и ее раз­ме­ра в со­от­ветс­твии с ус­ло­ви­ями стра­хова­ния.

Стра­ховые та­рифы по доб­ро­вольно­му стра­хова­нию рас­счи­тыва­ют­ся стра­хов­щи­ками по раз­личным ви­дам стра­хова­ния са­мос­то­ятельно. На раз­мер та­рифов вли­яют ста­тис­ти­чес­кие дан­ные, ко­торые со­дер­жат све­дения о стра­ховых слу­ча­ях, стра­ховых вып­ла­тах, об уров­не убы­точ­ности стра­ховых опе­раций не ме­нее чем за три от­четных го­да, не­пос­редс­твен­но пред­шес­тву­ющих да­те рас­че­та стра­ховых та­рифов по всем ви­дам стра­хова­ния, кро­ме стра­хова­ния жиз­ни, и не ме­нее чем за пять от­четных лет — по стра­хова­нию жиз­ни. Стра­ховой та­риф по кон­крет­но­му до­гово­ру доб­ро­вольно­го стра­хова­ния оп­ре­деля­ет­ся по сог­ла­шению сто­рон.

Стра­ховая вып­ла­та — де­неж­ная сум­ма, ко­торая оп­ре­деле­на в по­ряд­ке, ус­та­нов­ленном фе­деральным за­коном или до­гово­ром стра­хова­ния, и вып­ла­чива­ет­ся стра­хов­щи­ком стра­хова­телю, зас­тра­хован­но­му ли­цу, вы­годоп­ри­об­ре­тате­лю при нас­тупле­нии стра­хово­го слу­чая.

Стра­хова­тель для сни­жения стра­ховой пре­мии мо­жет взять на се­бя не­кото­рую часть убыт­ка и ус­та­новить фран­ши­зу по сво­ему до­гово­ру стра­хова­ния.

Фран­ши­за — часть убыт­ков, ко­торая оп­ре­деле­на фе­деральным за­коном или до­гово­ром стра­хова­ния, ко­торая не под­ле­жит воз­ме­щению стра­хов­щи­ком стра­хова­телю или ино­му ли­цу, ин­те­рес ко­торо­го зас­тра­хован в со­от­ветс­твии с ус­ло­ви­ями до­гово­ра стра­хова­ния, и ус­та­нав­ли­ва­ет­ся в ви­де оп­ре­делен­но­го про­цен­та от стра­ховой сум­мы или в фик­си­рован­ном раз­ме­ре.

В со­от­ветс­твии с ус­ло­ви­ями стра­хова­ния фран­ши­за мо­жет быть:

·  ус­ловной — стра­хов­щик ос­во­бож­да­ет­ся от воз­ме­щения убыт­ка, ес­ли его раз­мер не пре­выша­ет раз­мер фран­ши­зы, но воз­ме­ща­ет его пол­ностью в слу­чае, ес­ли раз­мер убыт­ка пре­выша­ет раз­мер фран­ши­зы;

·  бе­зус­ловной — раз­мер стра­ховой вып­ла­ты оп­ре­деля­ет­ся как раз­ни­ца меж­ду раз­ме­ром убыт­ка и раз­ме­ром фран­ши­зы.

Стра­ховые ком­па­нии пре­дос­тавля­ют час­тным кли­ен­там ши­рокий спектр стра­ховых ус­луг, свя­зан­ных со стра­ховой за­щитой жиз­ни и здо­ровья, при­над­ле­жаще­го им раз­лично­го иму­щес­тва, а так­же стра­хова­ние их граж­дан­ской от­ветс­твен­ности пе­ред третьими ли­цами.

Задание для контроля освоения темы

I.         Внимательно прочитайте текст лекции;

II.      Письменно ответьте на следующие вопросы:

1.       Дайте определение следующим понятиям: страхование, стра­ховой риск, страховой слу­чай, стра­хова­тели,  зас­тра­хован­ное ли­цо, выгодоприобретатель (бенефи­ци­ар), стра­хов­щи­к, стра­ховая сум­ма, стра­ховой по­лис, стра­ховая премия (стра­ховые взно­сы), стра­ховой та­риф, стра­ховая вып­ла­та, фран­ши­за.

2.       Назовите и охарактеризуйте фун­кции стра­хова­ния.

3.       Кто является участниками страхования? Проиллюстрируйте взаимоотношения участников страхования.

4.       Какие формы страхования Вы можете назвать? Охарактеризуйте их.

Ответы оформите в тетрадь в формате «Вопрос - Ответ».

Методические рекомендации по составлению письменного ответа на вопрос

1.   Внимательно прочитайте материал занятия.

2.   Уточните в справочной литературе непонятные слова.

3.   Внимательно проверьте содержание и формулировку вопроса.

4.   При написании ответа на вопрос старайтесь выразить мысль своими словами. Записи следует вести чётко, ясно.

5.   Грамотно записывайте цитаты. Цитируя, учитывайте лаконичность, значимость мысли.

В тексте ответа можно приводить не только тезисные положения, но и их доказательства. При ответе необходимо стремиться к емкости каждого предложения. Мысли следует излагать кратко, заботясь о стиле и выразительности написанного.

Овладение навыками ответа на вопросы к теме занятия требует от обучающихся целеустремленности и повседневной самостоятельной работы.

Критерии оценивания выполненных заданий

Оценка	Критерий оценки
«5»	Оценка ставится если: 1.       Домашнее задание выполнено правильно. 2.       Домашнее задание выполнено и оформлено в соответствии с указанными требованиями. 3.       Прислано преподавателю в указанные сроки и формате обеспечивающем возможность качественной проверки
«4»	Оценка ставится если (присутствует даже один из перечисленных элементов): 1.       Домашнее задание выполнено достаточно правильно, но имеются небольшие недостатки не влияющие на его общее содержание и правильность. 2.       Имеются несущественные замечания по  выполнению и/или оформлено в соответствии с указанными требованиями.
«3»	Оценка ставится если (присутствует даже один из перечисленных элементов): 1.       Домашнее задание выполнено, но имеются существенные недостатки влияющие на его общее содержание и правильность. 2.       Имеются существенные замечания по  выполнению и/или оформлено в соответствии с указанными требованиями. 3.       Нарушены сроки отправки преподавателю домашнего задания  (более 5 дней)
«2»	Оценка ставится если (присутствует даже один из перечисленных элементов): 1.       Домашнее задание не выполнено, или выполнено неправильно (не соответствует заданию). 2.       Формат и качество присланного материала не обеспечивают возможности проверки задания