Методическая разработка лекции "Виды страхования. Страховые компании"

Лекция: Виды страхования. Страховые компании.

Объек­та­ми стра­хова­ния мо­гут быть иму­щес­твен­ные ин­те­ресы, свя­зан­ные с рис­ком нас­тупле­ния раз­личных стра­ховых со­бытий, и в за­виси­мос­ти от то­го, ка­кие это со­бытия, объек­ты стра­хова­ния мо­гут от­но­ситься к лич­но­му или иму­щес­твен­но­му стра­хова­нию.

Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования:

1.     Личное страхование

2.     Имущественное страхование

3.     Страхование ответственности

4.     Страхование рисков

1.   Личное страхование – в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность застрахованного лица. Может осуществляться работодателями за их счет (если это предусмотрено законодательством) или самими гражданами. Особенностью данного вида страхования является отсутствие понятия максимального размера ущерба (смерть). Уровень причиненного жизни и здоровью ущерба определяется на основании медицинского заключения.

В случае если смерть застрахованного лица наступила в результате катастрофы природного или техногенного характера (землетрясение, наводнение, извержения вулкана, авиакатастрофа, ДТП и так далее.) государством законодательно установлен минимальный размер страховых выплат при наступлении страхового случая – 1 000 000 рублей.

Лич­ное стра­хова­ние вклю­ча­ет в се­бя:

·  стра­хова­ние жиз­ни;

·  стра­хова­ние от нес­час­тных слу­ча­ев и бо­лез­ней;

·  ме­дицин­ское стра­хова­ние.

2.   Имущественное страхование - направлено на защиту имущественных интересов личности, поэтому страховые случаи – это повреждение или утрата имущества, либо полученный иным образом имущественный ущерб. Особенностью данного вида страхования является предварительное определение подлежащих страхованию страховых случаев. Размер причиненного имуществу ущерба определяется на основании экспертного заключения. Не принимаются на страхование: документы, денежные знаки, растения, драгоценные металлы, драгоценные камни и изделия из них. В настоящее время страхование имущества предприятий, организаций, граждан осуществляется в основном в добровольной форме.

Иму­щес­твен­ное стра­хова­ние вклю­ча­ет в се­бя:

·  стра­хова­ние раз­лично­го иму­щес­тва;

·  стра­хова­ние фи­нан­со­вых рис­ков;

·  стра­хова­ние пред­при­нима­тельских рис­ков.

Воз­можно ком­би­ниро­ван­ное стра­хова­ние, оно вклю­ча­ет в се­бя од­новре­мен­но объек­ты раз­но­го ви­да стра­хова­ния:

·  со­чета­ние объек­тов иму­щес­твен­но­го стра­хова­ния с объек­та­ми стра­хова­ния от нес­час­тных слу­ча­ев и бо­лез­ней, а так­же ме­дицин­ско­го стра­хова­ния;

·  только объек­тов раз­ных ви­дов лич­но­го стра­хова­ния.

3.   Стра­ховую за­щиту че­ловек мо­жет обес­пе­чить се­бе и на тот слу­чай, ког­да по его ви­не ущерб на­несен третьим ли­цам, т.е. офор­мить стра­хова­ние граж­дан­ской от­ветс­твен­ности.

Стра­хова­ние граж­дан­ской от­ветс­твен­ности объектом данного вида страхования является ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия со стороны застрахованного лица (страхователя). Применяется преимущественно индивидуальными предпринимателями или организациями, как способ защиты от вероятного неисполнения договорных или финансовых обязательств. Особенностью данного вида страхования является возможность предварительной оценки размера страховых выплат на основании условий договора.

В страховании ответственности выделяют страхование задолженности, и страхование на случай возмещения вреда.

Оно свя­зано с од­ним из двух воз­можных рис­ков:

1) рис­ком нас­тупле­ния от­ветс­твен­ности за при­чине­ние вре­да жиз­ни, здо­ровью или иму­щес­тву;

2) рис­ком нас­тупле­ния от­ветс­твен­ности за на­руше­ние до­гово­ра.

Не принимаются на страхование:

-     Риски, о наступлении, которых за ранее известно страхователю или вероятность наступления, которых очень велика.

-     ответственность, связанная с нарушением законодательства.

4.Страхование рисков – предполагает возмещение страховыми компаниями потерь понесенных вследствие наступления страхового случая. В договор страхования могут быть включены любые условия, не противоречащие законодательству, поэтому на практике по соглашению сторон лицо может быть защищено практически от любого риска, способного причинить материальный ущерб. Размер страхового возмещения зависит от условий и особенностей каждой страховой сделки.

В целом все риски по договорам страхования деятельности можно разделить на:

• связанные с остановкой или нарушением производственного процесса;
• связанные с состоянием рынка.

Страховая компания: особенности организации. Страховая деятельность имеет ряд особенностей, отличающих ее от других финансовых институтов. К числу основных специфических характеристик деятельности страховых организаций относят:

– особенности страхования как механизма формирования специальных денежных фондов для предоставления страховой защиты, в основе которого лежит принцип трансферта риска;

– особенности страхования как вида предпринимательской деятельности, связанной с обслуживанием и управлением рисков участников страховых отношений;

– особенности формирования и управления факторами финансовой устойчивости страховой организации.

Предоставление страховой услуги предполагает вступление страховой организации во взаимоотношения с многочисленными субъектами, главными из которых являются потенциальные страхователи. Заключение, ведение договоров страхования, урегулирование убытков по договорам при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре, составляют основные технологические звенья страхового производства. Принципиальными отличиями страхового производства являются вероятностный характер страховых событий, принятых страховщиком по заключенным договорам страхования, неопределенность момента наступления и величины ущерба, связанных с реализацией этих событий. Страховое производство характеризуется высоким динамизмом, поскольку деятельность по заключению договоров страхования осуществляется постоянно и также постоянно осуществляются страховые выплаты. Страховое производство сопровождается образованием встречных денежных потоков, которые формируют финансовые ресурсы страховой организации. Размер страхового фонда не может быть постоянной величиной, поскольку объем ответственности страховщика меняется и зависит от объема поступающих взносов (количества договоров страхования), структуры страхового портфеля, ценовой политики, фактических показателей убыточности.

 Договор страхования - это договор, по которому страховщик обязуется в случае наступления страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Страхователь имеет право:

·  получение страховой суммы по договору страхования жизни; страховое возмещение в размере ущерба в имущественном страховании или страхового возмещения в размере ущерба, причиненного третьим лицам по страхованию гражданской ответственности – в пределах страховой суммы и с учетом конкретных видов страхования;

·  на изменения в условиях страхования в части изменения страховой суммы или объема ответственности;

·  на досрочное расторжения договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Обязанности страхователя:

·  выплата страховой премии в размере и порядке определенном в правилах страхования;

·  обязан предоставить всю информацию, необходимую для оценки риска (ст. 944 ГК РФ «Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора»);

·  соблюдать специальное соглашение или содержащиеся в правилах страхования обязанности (например: установка охранной сигнализации в помещении или автомобиле; средств противопожарной безопасности и т. д.).

·  принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба (ст. 962 ГК РФ);

·  в течение определенного срока поставить страховщика в известность о наступившем страховом случае;

·  подать в письменном виде заявление о выплате страхового возмещения;

·  представить страховщику всю необходимую информацию об ущербе;

·  дать страховщику возможность провести осмотр и обследование застрахованного объекта.

ГК РФ позволяет сторонам договора переложить обязанности страхователя на третье лицо – выгодоприобретателя. Хотя в ст. 308 ГК РФ запрещено, двоим договориться между собой о том, что третий кому-то из них что-то обязан. Однако в ст. 939 ГК РФ сказано, что заключение договора в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения своих обязательств по договору. И страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанность по договору, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требований о выплате.

Обязанности страховщика:

·  для выполнения своих обязательств, страховщик должен ясно и понятно охарактеризовать в договоре страхуемые риски;

·  обеспечить неразглашение информации, которая стала ему известна в связи с заключением договора (ст. 946 ГК РФ «Тайна страхования»);

·  обеспечит осмотр объекта страхования своим экспертом;

·  составить акт о страховом случае;

·  произвести расчет ущерба;

·  произвести выплату страхового возмещения;

Права страховщика:

·  проверять состояние застрахованного объекта и сведений, предоставленных страхователем об объекте;

·  при необходимости направить запрос в компетентные органы о предоставлении информации, подтверждающей факт и причину страхового случая;

·  участвовать в спасении и сохранении объекта;

·  представлять интересы страхователя в переговорах о возмещение третьими лицами причиненного им ущерба;

·  изменить условия возмещения ущерба или выплаты, если: страховщик сообщил неправильные (заведомо ложные) сведения об обстоятельствах, имеющих существенные значения для оценки степени риска; не сообщил о существенных изменениях в риске; чинил препятствие в определение обстоятельств, характера и размера ущерба; не предъявил документы, необходимые для расчета ущерба; не принял мер к предотвращению ущерба).

Прекращение договора страхования.

Прекращение по трем обстоятельствам:

1) окончание договора страхования;  2) ликвидация договора на будущее;

3) недействительность договора с самого начала.

Задание для контроля освоения темы

I.         Внимательно прочитайте текст лекции;

II.      Опираясь на текст лекции, заполните таблицу: «Виды страхования»

Виды страхования	Характеристика видов страхования
	Объект страхования	Особенности страхования

Таблицу оформите в тетрадь.

III.   Письменно ответьте на следующие вопросы:

-       Охарактеризуйте особенности страховой деятельности.

-       Дайте определение понятию «договор страхования»

-       Назовите основания для прекращения действия договора страхования.

Ответы оформите в тетрадь в формате «Вопрос - Ответ».

VI. Опираясь на текст лекции, заполните таблицу: «Права и обязанности сторон договора страхования».

Права		Обязанности
страхователя	страховщика	страхователя	страховщика

Таблицу оформите в тетрадь.

Методические рекомендации по составлению таблицы

Составление таблицы (схемы) по теме – это вид самостоятельной работы обучающихся по систематизации объёмной информации, которая сводится (обобщается) в рамки таблицы. Формирование структуры таблицы (схемы) отражает склонность обучающегося а к систематизации материала и развивает его умения по структурированию информации. Краткость изложения информации характеризует способность к её свёртыванию.

В рамках таблицы (схемы) наглядно отображаются как разделы одной темы (одноплановый материал), так и разделы разных тем (многоплановый материал). Такие таблицы (схемы) создаются как помощь в изучении большого объёма информации, желая придать ему оптимальную форму для запоминания.

Задание носит обязательный характер. Оформляется письменно.