Дидактические материалы к уроку "Личный финансовый план. Бюджет"

 РАЗДЕЛ 1. ЛИЧНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН

Содержание:

1. Что такое личный финансовый план

2. Как составить ЛФП?

1.  Шаг 1: Определение финансовых целей

2.  Шаг 2: Расчет будущей стоимости

3.  Шаг 3: Выбор скорости движения к цели

1. Определение риск-профиля

2. Расчет ежемесячных вложений

3. Частые ошибки при составлении плана

1. Ошибки в постановке целей

2. Неверная оценка доходов

3. Отсутствие финансовой дисциплины

4. Видео к уроку

5. Тест

ЧТО ТАКОЕ ЛИЧНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН?

В каком бы возрасте ни находился человек, каков бы ни был состав его семьи, у него и у его близких всегда существует множество желаний: поездка в отпуск, свадьба, новый автомобиль, образование, квартира, получение пассивного дохода и т.д. Они могут быть краткосрочными и долгосрочными, требующими больших или меньших материальных затрат, но важно то, что это именно те материальные и нематериальные желания, которые очень важны именно для вас.

Каждый день люди зарабатывают и тратят деньги. В среднем за 20 лет трудовой деятельности через семейный бюджет проходит более 14 миллионов рублей (при условии двух работающих членов семьи и средней заработной плате 30 тысяч рублей).

Становится ли что-то от этих средств активами семьи или все средства расходуются на текущие цели, определяется личным финансовым планированием.

Личный финансовый план — это документ, отражающий текущее финансовое положение семейного бюджета и активов, личные финансовые цели, а также реалистичный план их достижения. Это Ваша личная финансовая стратегия, индивидуальный план движения к Вашим целям.

Финансовый план может составляться как для одного человека, так и для домохозяйства с неограниченным количеством членов семьи. Может учитывать одну вашу финансовую цель, а может – ваши планы на долгосрочную перспективу. Он обязательно должен быть записан и чем точнее карта, тем увереннее будет ваш путь к целям.

Персональный финансовый план – инструмент подвижный, он будет подстраиваться под значимые изменения с вашей помощью. Главное, с ним вы никогда не потеряете ориентира, он будет вашей путеводной звездой в финансовом море.

КАК СОСТАВИТЬ ЛИЧНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН?

Для того чтобы сделать самому себе персональный финансовый план, не нужно иметь высшего образования и дорогостоящего консультанта, нужно всего лишь сделать 3 простых действия:

1.     Определить свои финансовые цели;

2.     Посчитать их будущую стоимость;

3.     Найти подходящий темп движения к целям.

Шаг 1. Определение финансовых целей

Пожалуй, наиболее важным этапом составления финансового плана является определение финансовых целей. Несмотря на кажущуюся простоту, этот этап может оказаться основным препятствием к составлению плана. Необходимо обдумать свои желания в перспективе всей жизни, учесть мнения членов семьи, прийти к согласию в расстановке приоритетов – ведь зачастую начать двигаться ко всем целям сразу не представляется возможным.

На каждом этапе нашего жизненного пути перед нами будут открываться новые важные задачи, меняться приоритеты. Ниже приведем список самых частых финансовых целей:

·         Машина

·         Квартира, загородный дом, недвижимость за границей

·         Рождение ребенка, его обучение

·         Пенсионное обеспечение

·         Путешествие, свадьба, юбилей

·         Собственный бизнес

·         Пассивный доход

Прежде чем принимать решение, связанное с финансами, необходимо все мечты «превратить» в финансовую цель - очень четко материализовать ее, используя три простых показателя:

1.     Стоимость

2.     Желаемый срок достижения

3.     Регулярность повторения цели.

Для того чтобы финансовый план был максимально точным, важно учесть перспективу. Может быть, пока, в свои 35, цель «обеспечение пенсии» не кажется вам актуальной, но начав к ней двигаться в 45, вы потеряете возможность сделать пенсионные накопления с минимальной нагрузкой на бюджет.

Важно начинать заботиться о своих финансовых целях заранее, тогда идти к ним будет легче.

ШАГ 2. Расчет будущей стоимости

В нашей жизни существует такое явление, как инфляция, которая не только способна со временем увеличивать стоимость нашей повседневной жизни, но и влиять на стоимость наших финансовых целей в будущем.

Для того чтобы подойти к моменту реализации цели с нужно суммой, инфляцию нужно заложить в персональный финансовый план. Как посчитать будущую стоимость целей?

**Индекс потребительских цен – это то, что мы привыкли называть словом «инфляция». Регулярно публикуется Госкомстатом. За 2016 год, например, составил 105,4%, а за 2017 год - 102,5%.

Вы можете воспользоваться программой для работы с таблицами на вашем компьютере (MS Excel или аналоги).

Шаг 3. Выбор скорости движения к цели

Теперь, когда мы точно знаем, сколько денег нам нужно иметь в распоряжении, чтобы мечты стали реальностью, мы можем приступить к поиску лучшего для нас (приемлемого по нагрузке на бюджет, самого быстрого или самого надежного) маршрута.

Для того, чтобы сделать достижение цели легче и быстрее, важно заставлять Ваши деньги работать на вас, то есть инвестировать.

КАК ОПРЕДЕЛИТЬ СВОЙ РИСК-ПРОФИЛЬ

Традиционно выделяют 3 категории инвестиций по соотношению риска и доходности:

·         Консервативные (доходность 4-10%): сберегательные счета, депозиты и т.д.

·         Умеренно-консервативные (доходность 10-15%): ПИФы облигаций, структурные ноты и т.д.

·         Агрессивные (доходность 15 - 19%): ПИФы акций, смешанные фонды и т.п.

Пройдите тест и определите ваш риск-профиль

КАК ПОСЧИТАТЬ ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ВЛОЖЕНИЯ

Итак, сколько нужно откладывать в месяц, чтобы накопить нужную сумму к запланированному сроку для реализации цели:

Доходность % в год – доход инструмента в год, с помощью которого вы планируете производить накопления на цель. Это могут быть обычные депозиты, различные инвестиционные инструменты с приемлемым для Вас уровнем риска (который Вы посчитали при помощи теста) или их сочетание.

НАИБОЛЕЕ ЧАСТЫЕ ОШИБКИ ПРИ СОСТАВЛЕНИИ ЛФП

Грамотное составление финансового плана и его дальнейшее сопровождение – залог успеха в достижении поставленных финансовых целей. Ниже указаны самые частые ошибки в финансовом планировании.

ОШИБКИ ПОСТАНОВКИ ЦЕЛЕЙ

Ошибка в выборе той или иной финансовой цели может сделать дальнейшую работу по составлению финансового плана бесполезной. Следует различать реальные и мнимые цели. К последним относятся те, что заслоняют действительные желания человека и продиктованы модой, желанием соответствовать своему кумиру или навязаны рекламой (как, например, необходимость смены машины каждый год, а телефонов – раз в 3 месяца). Чтобы избежать ошибок в постановке цели, стоит задать себе вопросы и честно на них ответить:

·         Соответствует ли моя цель принципу разумной достаточности, т. е. то, что я хочу, мне действительно необходимо и достаточно

·         Что мне даст цель? (Как я себя ощущаю, представив, что цель уже достигнута?)

Финансовые цели также должны соответствовать ряду характеристик:

·         Быть реалистичными по сумме и срокам

·         Быть конкретными

·         Быть ценными и действительно важными (не стоит в угоду тактических краткосрочных целей жертвовать или ставить под сомнение достижение главных целей).

НЕВЕРНАЯ ОЦЕНКА ДОХОДОВ

Составляя финансовый план, следует руководствоваться реальными доходами, располагаемыми сейчас, а не ожидаемыми в будущем. Корректировать уровень доходов имеет смысл по мере реализации плана при его очередной корректировке. Завышенные доходы, как и уровень доходности по инструментам, искажают реальную картину и снижают мотивацию для исполнения плана. Если доходы по факту действительно увеличатся, то это означает, что Вы сможете достичь своих целей ранее установленного срока.

ВЛИЯНИЕ ДИСЦИПЛИНИРОВАННОСТИ НА РЕЗУЛЬТАТ

Пожалуй, самый сложный момент – это отсутствие самодисциплины при реализации своего финансового плана. Поскольку, как правило, финансовый план охватывает несколько целей – и краткосрочных, и среднесрочных, и долгосрочных, сложно контролировать себя каждый день. Тем не менее, это необходимо делать, начиная от разумного расходования средств и потребления до приобретения навыка инвестирования. Многие люди, даже имея на руках план, откладывали на потом его воплощение, полагая, что уже имеют в руках волшебную палочку, забывая о том, что тратят впустую самый ценный актив – время. Нам с вами уже известно, что чем раньше начнешь откладывать, тем больше накопишь капитала; чем раньше погасишь кредиты, тем меньше переплатишь по процентам и т. д.

При выполнении плана не позволяйте сиюминутным желаниям ставить под угрозу выполнение главных целей, не растрачивайте деньги попусту на мелкие расходы, полагая, что это несущественно. Воспитывайте в себе здоровые финансовые привычки

РАЗДЕЛ 2. ВЕДЕНИЕ БЮДЖЕТА

Содержание:

1.      Зачем вести бюджет?

2.      Способы ведения учета

3.      Основные принципы составления бюджета

4.      Принятие осознанных финансовых решений

5.      Влияние рекламы

6.      Снижение расходов и увеличение доходов

7.      Основы устойчивости бюджета

8.      Видео к уроку

9.      Тест

ЗАЧЕМ ВЕСТИ БЮДЖЕТ?

Наверняка замечали, что семьи с одинаковым уровнем дохода могут жить совершенно по-разному. Кто-то умудряется на свои доходы вырастить детей, построить дом, регулярно отдыхать на море, а другие (зарабатывая столько же) – еле сводят концы с концами.

Что же необходимо сделать для того, чтобы улучшить качество жизни?

Прежде всего, научиться более эффективно распоряжаться своими финансами. А эффективное управление финансами домохозяйства (личными и/или семейными) начинается с понимания самых элементарных принципов семейной экономики, а также с совершения простых действий по контролю над теми деньгами, которые проходят через руки человека каждый день.

Сначала разберемся с основными определениями.

Домохозяйство – это экономический термин, описывающий вас, вашу семью и других близких вам людей, в случае если вы объединены общим денежным бюджетом и местом проживания.

Денежные потоки, с которыми каждый из нас имеет дело, двигаются в двух направлениях: к нам (это наши доходы) и от нас (это расходы).

Доходы – это сумма полученных денежных средств за определенный период: зарплата, проценты по вкладам, доходы от сдачи в аренду недвижимости.

Доходы бывают:

•     регулярные, которые, согласно ожиданиям, сохранятся в будущем

•     нерегулярные, то есть пополняют ваш кошелек лишь разово.

Расходы – сумма средств, направленных домохозяйством на собственные нужды.

Расходы делится на:

•     Обязательные — это коммунальные платежи, продукты питания, оплата транспортных услуг, выплаты по кредитам и страховкам, если такие имеются, образование, одежда, медикаменты. Обязательные платежи должны покрываться доходами семьи!

Пример к расходам относятся коммунальные платежи, другие затраты на содержание жилья, питание, телефон и телекоммуникации, одежду, транспорт, обучение, занятия спортом, отдых, путешествия, развлечения, медицинское обслуживание и др.

•     Желательные — это может быть новый телефон, развлечения, косметика, кафе, предметы роскоши, товары для поддержания имиджа. Каждый может самостоятельно оценить, что отнести к расходам, без которых можно обойтись, если семейный бюджет переходит в режим экономии. Но при наличии достаточных средств эти статьи могут исполняться. На них можно существенно экономить!

Если расходы равны доходам, то финансы сбалансированы. Не занимаются деньги в долг, но и не делаются сбережения. Если доходы больше, чем расходы, то можно делать сбережения.

Сбережения — это разница между доходами и расходами, которую мы постепенно накапливаем. Когда сумма сбережений окажется достаточно большой, можно потратить эти деньги.

Так зачем нужно вести личный (семейный) бюджет?

Ответы на этот вопрос могут быть, например, такими:

•      Чтобы видеть структуру своих расходов, понимать, меняется ли она и почему

•      Чтобы видеть, куда на самом деле уходят деньги

•     Чтобы найти «лишние» расходы и понять, на чем можно сэкономить, а что можно себе позволить

•     Чтобы в семейных финансах был порядок

•     Так удобнее планировать и вовремя осуществлять регулярные расходы

•     Чтобы уменьшить свои расходы.

В самом начале пути по ведению своего бюджета основными идеями часто бывают «понять», «навести порядок», «сэкономить». Со временем, по мере приобретения опыта управления личными финансами, понимание цели ведения бюджета усложняется.

Благодаря ведению личного (семейного) бюджета:

•     Становится легче себя самоорганизовать

•     Получилось избавиться от «вредных привычек», как только стало понятно, сколько на это уходит денег

•     Можно быть уверенным в завтрашнем дне

•     Можно улучшить свое финансовое положение

•     Повышается мотивация больше зарабатывать, ставить себе более амбициозные цели и добиваться их.

Фактически, ведение личного (семейного) бюджета позволяет в конечном итоге, благодаря пониманию подходов к управлению своими финансами и практическому владению ими повысить качество своей жизни.

Осознанно ведя личный (семейный) бюджет, вы получаете возможность  правильно распорядиться ограниченным объемом средств в определенный момент времени, чтобы достигнуть максимального результата.

И наоборот, отсутствие планирования и учета доходов и расходов может привести к ситуации, когда в самый неподходящий момент в наличии не окажется денег на самое необходимое.

Чтобы избежать подобных проблем, желательно определить для себя систему правил и приемов обращения с деньгами и имуществом, которая позволит максимально эффективно распоряжаться своими активами.

1.                  Совсем не про меня

2.      В самой малой степени про меня

3.      Нейтрально

4.      Очень на меня похоже

5.      В точности про меня!

Пройдите тест и определите ваше отношение к деньгам

СПОСОБЫ ВЕДЕНИЯ УЧЕТА

Учет и контроль над деньгами – это основа управления личными финансами. Каким же образом лучше осуществлять учет на практике?

Доходы, как правило, подсчитать нетрудно, а вот понять, на что расходуются деньги,  -значительно сложнее. Каждый день у человека есть необходимость и возможность потратить деньги: перекусить, оплатить проезд и т.д. В конце дня можно увидеть, что денег в бумажнике стало меньше, но нелегко суметь вспомнить точные суммы всех трат.

Необходимо выработать привычку записывать сумму трат в конце дня. Все расходы стоит разносить по нескольким основным категориям, например, питание, транспорт и так далее.

Также рекомендуется учитывать и ежемесячные расходы, которые, возможно, совершаются безналичным путем: оплата коммунальных услуг, мобильного телефона и т.д.

1. Одним из инструментов учета расходов в этом случае может быть банковская пластиковая карта. Для учета расходов можно завести специальную дебетовую карту, класть на нее определенную сумму и по банковским отчетам анализировать структуру расходов.

Чем еще удобна банковская карта как инструмент учета расходов:

•     Вы можете подключить услугу SMS-уведомлений о совершении операций по ней. В этом случае, вы сможете восстановить все ваши расходы по SMS-сообщениям, хранящимся в телефоне.

•     Современные системы интернет-банкинга, также позволяют видеть все операции и даже автоматически разбивать их на категории в зависимости от места покупки.

Обязательно сверяйте зафиксированные данные с реальным количеством денег на руках, особенно в первый месяц ведения учета. Лучше это делать еженедельно, чтобы избежать больших расхождений.

В конце месяца обязательно стоит подвести баланс расходов и доходов. Возможно, результаты удивят вас, поскольку мы часто не осознаем, сколько денег тратим на разные мелочи. Вы получите большое количество объективной информации для размышлений и дальнейших решений – наверняка вы захотите уменьшить или увеличить какие-либо категории расходов в будущем.

2. Блокнот и ручка. Каждый день собирайте все чеки, квитанции и прочие документы. Если чека нет — записывайте на бумажке. Периодически данные с чеков и бумажек заносите в программу, электронную или бумажную таблицу (лучше ежедневно). Чеки старайтесь не выбрасывать, а складывать в конверт - потом могут возникнуть вопросы или необходимость уточнений.

3. Он-лайн программы и приложения. Найдите в Интернете различные готовые решения по учету личных финансов. Их три основные категории:

•     Программы для телефонов (смартфонов)

•     Программы для установки на компьютер

•     Он-лайн сервисы (сайты) в интернете.

Пример •     Family – http://sanuel.com, оффлайн. •     MoneyTracker – http://dominsoft.ru, оффлайн. •     1C-Деньги – http://online.1c.ru/catalog, оффлайн. •     Drebedengi – http://drebedengi.ru, оффлайн и онлайн. •     EasyFinance – http://easyfinance.ru, онлайн. •     4 Конверта – http://www.4konverta.com, онлайн. •     Дзен-мани – http://zenmoney.ru, онлайн.

Для того, чтобы выбрать подходящую программу,  нужно обратить внимание на следующие требования:

•     Простой и удобный интерфейс, упрощающий ввод данных и работу с системой

•     Гибкая система отчетов

•     Возможность составления бюджета на разные сроки и сравнения плана и факта

•     Поддержка разных валют

•     Учет вложения на депозиты и инвестиции и расчет доходности

•     Наличие кредитного калькулятора.
 

4. Одним из самых удобных способов ведения учета и бюджета в электронном виде является программа Microsoft Excel или ее близкие аналоги (OpenOffice Calc, Corel Quattro Pro и др.). На основе такого рода программ можно самостоятельно создать удобную именно для вас систему, но придется потратить время на изучение выбранной программы и разработку системы таблиц.

ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ СОСТАВЛЕНИЯ БЮДЖЕТА

Теперь, когда понятно, как контролировать свои доходы и расходы в настоящем времени, следует посмотреть на то, каким образом планировать финансы на будущее. Для этой цели используется такой инструмент, как бюджет.

Слово «бюджет» имеет французское происхождение (bougette – кошелек, старофранцузский) и означает совокупность планируемых доходов и расходов.

Это своего рода инструкция, помогающая расходовать деньги на наиболее важные для человека цели и контролировать расходы в соответствии с намеченными категориями. То есть в начале месяца нужно наметить точные суммы расходов на те статьи, которые определили на этапе предварительной записи затрат, а затем контролировать ситуацию, чтобы реальные расходы не превысили запланированные. Инструментом планирования в этом случае может служить обычная таблица.

Вести бюджет можно:

•     По категориям расходов (коммунальные платежи, транспорт, расходы на питание, расходы на развлечения и другие). По его истечении месяца посмотреть: возможно, на какой-то раздел приходятся слишком большие суммы, и тогда его стоит детализировать в бюджете следующего месяца.

•     Или же ограничивать расходы по неделям. В этом случае устанавливается недельный лимит расходов (на все категории, за исключением разовых ежемесячных) и стараетесь это ограничение соблюдать. То есть если общий семейный доход составляет 50 000 рублей, а разовые ежемесячные расходы (включая сбережения) равны 18 000 рублей, то лимит повседневных трат можно установить на уровне:

(50 000 - 18 000) / 4 = 8 000 рублей в неделю.

Пример Семья Роман и Мария, 27 лет, Нижневартовск Комментарии: Доходы По категориям «Муж» и «Жена» — заработали практически столько, сколько планировали. По категории «Другие источники» недополучили немного. В целом, общая сумма почти сходится с запланированной. Расходы Как следует из итоговых цифр, общие фактические расходы не сходятся с запланированными. В категории «Обязательные расходы» получился небольшой перерасход в категории «Квартплата» (счетчики показали, что в августе израсходовали воды больше, чем обычно). В сентябре нужно будет уделять больше внимания экономному расходу воды. Значительный перерасход получился в категории «Автомобиль». Здесь траты были  незапланированными: покупка и установка в машину сабвуфера. «Забота о себе» превысила плановую сумму на 315 рублей. В августе были некоторые приобретения одежды, цену на которую достаточно сложно бывает предугадать. По остальным категориям все в пределах нормы.

ЗАДАНИЕ Выберите способ (таблицу , приложение или другой способ) и начните вести учет ваших расходов и составлять бюджет. Важное условие — необходимо вести учет в письменном (электронном) виде, а не в уме!

ПРИНЯТИЕ ОСОЗНАННЫХ ФИНАНСОВЫХ РЕШЕНИЙ

Данные о доходах и расходах, текущих и запланированных, являются основой для принятия взвешенных финансовых решений, позволяющих улучшить жизнь человека не только в текущий момент времени, но в долгосрочной перспективе.

Как же принимаются решения? Фактически все решения можно разделить на спонтанные (или импульсивные) и осознанные (или обдуманные).

Пример Перед Новым годом всей семьей поехали в магазин за подарками. Набрали много, денег не хватило, решили взять тут же кредит. При разговоре с представителями банка оговорили сумму (54 000 р.) и процент (40%). Заполнили анкету и стали ждать одобрения. Ждать пришлось минут 20–30. Кредит одобрили, девушка предоставила мне на подпись документы с фразой о том, что кредит оформлен и сумма выплат будет составлять около 6 000 р. Я рассчитывал, что сумма будет меньше, но решил, что просчитался, подписал договор, и все поехали домой. Дома, внимательно прочитав договор, выяснил, что, во-первых, меня застраховали на сумму 8000 р., не сообщив мне об этом, и, во-вторых, процент составил не 40%, а 55%. Решил погасить досрочно (сроки поджимали). Приезжаю в банк, пишу заявление и вынужден оплатить еще сумму рассчитанной страховки, 0,5% комиссии. В общем, взял кредит на 54 000 р., а через неделю заплатил 66 000 р.» Можно заметить несколько важных ошибок, которые были совершены. Во-первых, налицо импульсивное решение о покупке, которую изначально совершать не собирались. Во-вторых, договор на использование кредита был прочитан после его подписания. В третьих, «поджимали сроки» в оплате кредита, следовательно, времени на принятие взвешенного решения тоже не было. Итого: минус 12 000 рублей за неделю.

В спонтанных автоматических решениях нет ничего плохого, но только не тогда, когда они касаются денег. Такие решения могут привести к существенным финансовым потерям. Вот пример, который наглядно к чему приводят такие решения:

3 ШАГА К ОСОЗНАННЫМ ФИНАНСОВЫМ РЕШЕНИЯМ

    1.     Во-первых, определите максимально четкую цель, которая может быть описана в виде конкретной суммы денег и понятного срока выполнения цели. Как формулировать цели, мы подробно разбирали в 1 блоке Программы.

Пример Хочу приобрести новый компьютер для выполнения дополнительной работы, стоимостью не дороже 20 тысяч рублей, не позже чем через 2 месяца.

Пример •   Нужно откладывать по 10 000 рублей в месяц, но я имею возможность откладывать только 5 000 рублей. Поэтому есть вариант перенести покупку еще на 2 месяца. •   Можно занять всю или часть суммы у друзей или в банке. В этом случае необходимо принять по описываемому алгоритму еще одно решение: в каком банке взять кредит более выгодно, где будет меньше переплата. •   Можно брать компьютер в аренду, до того как покупка станет возможна. Стоимость аренды: 500 рублей в день.

    2.     Рассмотреть собственные возможности и наметить различные альтернативные пути достижения цели.

Пример В случае покупки в кредит есть риск проблем с возвратом, а в случае аренды – финансовые потери без получения компьютера в собственность, но с возможностью получить деньги за дополнительную работу сразу, не дожидаясь приобретения своего компьютера.

    3.     Выбрать лучший вариант действий, сопоставив последствия принятого решения и все риски.

ЗАДАНИЕ Напишите ближайшее событие, связанное с финансовыми тратами (это может быть приобретение дорогостоящей вещи или подарков на дни рождения). Определите лучший вариант действий для реализации этой цели.

Может показаться, что это менее увлекательно, чем обычный поход по магазинам, но проделав эти пункты один раз и получив финансовую выгоду, вы найдете процесс принятия осознанных решений не менее захватывающим! Осознанные финансовые решения ведут к финансовому здоровью.

ВЛИЯНИЕ РЕКЛАМЫ

Осознанное принятие решений дает вам возможность избавиться от навязчивого влияния рекламы и не попадаться на изощренные маркетинговые уловки, используемые при продаже товаров и услуг.

Важно научиться обращать внимание и распознавать два вида влияния:

1.         Приемы, которые заставляют человека купить больше товаров или услуг, что приводит к незапланированным расходам и ухудшению финансового положения:

•     Скидки, распродажи, ликвидации и «зачеркнутые цены» часто «помогают» купить больше, чем реально запланировано. В рекламе - недорогие товары для привлечения в магазин, но наценка на другие может быть выше.

•     Клубные и скидочные карты, чтобы клиенты совершали покупки чаще, чем планировали.

•     «Подарочные сертификаты»: выбирая какие-либо товары или услуги на полученный от родных, друзей или коллег сертификат, легко вдобавок взять что-то еще сверх суммы сертификата.

•     Менеджеры по продажам (или интернет-магазин) рекомендуют приобрести более дорогой товар, предлагают сопутствующие товары, аксессуары.

2. Реклама финансовых продуктов, которая может привести к дополнительным расходам при кредитовании или потерям денег при инвестициях:

•     Занижение реальной ставки по кредитам, сокрытие дополнительных расходов в виде страхования заемщика и/или различных комиссий.

•     Чересчур привлекательные условия по вложениям средств, не всегда отражающие реальную доходность при инвестициях.

КАК ЗАЩИТИТЬСЯ?

•     Всегда проводите предварительный анализ цен перед совершением крупных покупок

•     Посещайте магазины сытым и со списком покупок

•     Сомневаетесь в необходимости крупной импульсивной покупки – отложите приобретение на 1-2 дня

•     Берите с собой ровно столько денег, сколько планируете потратить

•     Помните – деньги с банковской карты тратятся легче, чем наличные деньги

•     Держите эмоциональную дистанцию с продавцом, не дайте «заболтать» себя, учитесь отказывать.

ЗАДАНИЕ Понаблюдайте за рекламой в тех местах, которые Вы посещаете. Отметьте замеченные «ловушки». Напишите 5 наиболее заметных из них

СНИЖЕНИЕ РАСХОДОВ И УВЕЛИЧЕНИЕ ДОХОДОВ

Основой для экономии являются данные учета ваших финансов, эта информация позволяет решить, на каких статьях возможно снизить затраты. Задача сокращения – сделать так, чтобы доходы человека превышали его расходы. В этом случае станет возможным создание сбережений и направление свободных денег на достижение дорогостоящих и долгосрочных целей.

СОКРАЩЕНИЕ РАСХОДОВ

Наиболее распространенные статьи расходов, которые можно уменьшить:

•     Транспорт: покупка проездных, оптимизация маршрутов, получение скидок на бензин, оплата транспортных расходов работодателем, поиск альтернативных видов транспорта (велосипед или мопед вместо автомобиля, комбинирование автомобиля и общественного транспорта, совместное использование автомобиля с друзьями/соседями)

•     Интернет, мобильная связь: поиск оптимальных тарифов, бесплатные приложения для общения

•     Квартплата: получение субсидий

•     Налоги: получение льгот

•     Питание: замещение дорогих продуктов сходными по качеству (но без переплаты за известность производителя), отказ от полуфабрикатов в пользу домашней еды, совершение покупок по списку на мелкооптовых базах на неделю-две

•     Одежда, обувь: покупка в конце сезона со скидками, использование сайтов совместных покупок

•     Отдых, развлечения: поездки в «не сезон», бесплатные программы развлечений

•     Книги, журналы: использование библиотек и Интернета

•     Управление кредитной нагрузкой. Кредит - статья расходов, которая может стать тяжким бременем. Прежде чем его брать, задумайтесь: действительно он нужен, или проще накопить. Будьте уверены, что сможете его погасить: ежемесячная выплата не должна превышать 30%! от общих ежемесячных расходов семьи. Оцените условия: кредиты в магазинах, как правило, дороже, чем в банках, а валюта кредита должна совпадать с валютой дохода. Помните: не берите новый кредит, чтобы погасить старый, лучше попробуйте договориться с банком о реструктуризации долга.

Пример «Чашечка кофе». Средняя стоимость чашки кофе - 150 руб. При покупке чашки кофе каждый день расход: - за неделю - 1050 руб. - за месяц - 4500 руб.

Мероприятия по экономии приносят эффект в том случае, когда начинаются со статей, занимающих наибольший удельный вес в структуре затрат. Выберите для себя 2–3 приемлемых метода и сконцентрируйтесь на них. Этого часто бывает достаточно, чтобы сэкономить до 20% ваших средств. И не занимайтесь «самолишением», ваша цель — психологически комфортная экономия, бережливость должна быть осознанной и разумной. 
 

ЗАДАНИЕ Проанализируйте свои расходы, напишите, какие из них можно уменьшить? Заполните таблицу: Пример Советы от Людмилы — главного эконома семьи из четырех человек: •   Еда. Закупаемся только на рынке и сразу на неделю вперед. Никаких продуктов в упаковках, все на развес. Мясо перекручивается или режется на кусочки и хранится в холодильнике. •   Аппаратура, бытовая техника. Навороты в бытовой технике, из-за которых цена на товар кажется запредельной — не для нас, любителей экономить. Да мы ими и не пользуемся никогда. Чем проще — тем дешевле. •   Не искушайте себя тем, от чего трудно отказаться. Если, например, дочку нельзя пускать в музыкальный или книжный магазин (потратит все деньги) то за компакт-дисками и книгами ходить пореже.

Однако сокращение расходов связано с определенными трудностями, особенно при низких доходах, когда большинство затрат являются обязательными и не подлежат исключению или снижению. В этом случае также необходимо думать и об увеличении доходов.

Например:

•     Получение прибавки к зарплате, повышение квалификации и переход на более высокооплачиваемую работу. Можно стать более эффективным сотрудником, заниматься самообучением, проявлять инициативу – и это отразится на величине доходов.

•     Дополнительная работа, подработка. Можно использовать свои увлечения, чтобы создать новый источник дохода, а возможно, дополнительный заработок будет связан со специальностью, которая приносит основной доход.

•     Реализация ненужных материальных ресурсов. Одежда, мебель, электронная техника, детские вещи – все это можно продать и использовать полученные деньги для формирования сбережений.

•     Открытие собственного малого предприятия с использованием государственной поддержки на развитие бизнеса.

Так же постарайтесь организовать свою жизнь так, чтобы денежные средства равномерно поступали вам из нескольких независимых источников дохода. Это позволит спокойно пережить исчезновение одного из источников и придаст вам чувство безопасности и комфорта.

ЗАДАНИЕ Проанализируйте структуру своих доходов, напишите 3 пункта, которые помогут увеличить доход и которые вы сможете реализовать в ближайший месяц.

ОСНОВЫ УСТОЙЧИВОСТИ БЮДЖЕТА

Подушка безопасности

Важный шаг для обеспечения стабильности бюджета - формирование «подушки финансовой безопасности». Минимальный ее размер составляет не меньше трехмесячной нормы ваших расходов, но вы можете, исходя из ваших жизненных условий, увеличить его до 6 или даже до 12-месячной суммы расходов вашей семьи.

Храните ее на депозите и при открытии вклада помните: банк должен быть участником системы страхования вкладов АСВ. Тогда, в случае проблем, по застрахованному вкладу вы сможете вернуть до 1 400 000 рублей.

Если нужно накопить средства, то выбирайте депозит с возможностью пополнения, а частичное снятие без потери процентов позволит изъять деньги в случае форс-мажора.

Пример Расходы семьи составляют 30 000 рублей в месяц и 100 000 рублей в год. Таком образом, минимальный запас средств равен: 3 х (30 000 + 100 000 / 12) = 130 000 руб.

Покрытие рисков

Для дополнительной защиты вашего финансового положения, подумайте о том, как на вашу жизнь повлияют потенциальные негативные события, такие как потеря работы или трудоспособности, болезнь, потеря или порча дорогостоящего имущества, принадлежащего вам (например, автомобиль). Если вам кажется, что вероятность возникновения одной или нескольких ситуаций велика, то подумайте о приобретении страховой защиты, которая может защитить от подобных рисков.

Категории рисков:

•     Связанные с жизнью и здоровьем человека. Если основной источник дохода семьи - заработная плата, то уход из жизни или потеря трудоспособности основного кормильца может привести к финансовой катастрофе, поэтому защитите тех, кто приносит основной вклад в бюджет семьи.

•     Связанные с имуществом и активами. Имущество для нас является залогом уверенности в завтрашнем дне, а также часто и источником дохода (рентная недвижимость, автомобиль), поэтому так важны гарантии его сохранности.

•     Связанные с действиями, которые могут причинить ущерб другим людям или имуществу (например, затопление, пожара).

ЗАДАНИЕ Посчитайте необходимый размер для своей подушки безопасности. Выделите основные статьи возможных рисков и напишите, каким образом можно от них защититься.

ТЕСТ «ВЫЯВЛЕНИЕ УРОВНЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ»

РАЗДЕЛ 1. ЛИЧНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН

РАЗДЕЛ 2. ВЕДЕНИЕ БЮДЖЕТА

РАЗДЕЛ 3. ИНВЕСТИЦИИ И РИСКИ

РАЗДЕЛ 4. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ

РАЗДЕЛ 5. УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНОЙ НАГРУЗКОЙ

РАЗДЕЛ 6. ЛИЧНАЯ ФИНАНСОВАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

РАЗДЕЛ 7. ФИНАНСОВОЕ ВОСПИТАНИЕ

РАЗДЕЛ 8. ПЕНСИОННОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ

ОТВЕТЫ «ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ»

Раздел 1.	№ вопроса	Ответ	Раздел 5.	№ вопроса	Ответ
	1.	В		1.	B
	2.	С		2.	C
	3.	В		3.	E
	4.	В		4.	ABFC
	5.	В		5.
Раздел 2.	1.	В	Раздел 6.	1.	ACE
	2.	АСЕ		2.	D
	3.	ВСF		3.	ADE
	4.	A		4.	CD
	5.	ABD		5.	C
Раздел 3.	1.	B	Раздел 7.	1.	C
	2.	A		2.	C
	3.	C		3.	E
	4.	B		4.	A
	5.	B	Раздел 8.	1.	B
Раздел 4.	1.	A		2.	A
	2.	D		3.	ADE
	3.	BC		4.	CEB
	4.	A		5.	C

ОТВЕТЫ «ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ»

Раздел 1.	№ вопроса	Ответ	Раздел 5.	№ вопроса	Ответ
	6.	В		1.	B
	7.	С		2.	C
	8.	В		3.	E
	9.	В		4.	ABFC
	10.	В		5.
Раздел 2.	1.	В	Раздел 6.	1.	ACE
	2.	АСЕ		2.	D
	3.	ВСF		3.	ADE
	4.	A		4.	CD
	5.	ABD		5.	C
Раздел 3.	1.	B	Раздел 7.	1.	C
	2.	A		2.	C
	3.	C		3.	E
	4.	B		4.	A
	5.	B	Раздел 8.	1.	B
Раздел 4.	1.	A		2.	A
	2.	D		3.	ADE
	3.	BC		4.	CEB
	4.	A		5.	C

Раздел 1. Личный финансовый план

1.    Что отличает финансовые цели от желаний?

 A. срок реализации

 B. возможность измерить количество необходимых денег и времени на их реализацию

 C. будущая стоимость

2.    Сколько денег потребуется на реализацию финансовой цели через 4 года при индексе потребительских цен – 104,8%, если сейчас она стоит 354 000 руб.

 A. 345 000 руб.

 B. 139 000 руб.

 C. 427 020 руб.

3.    Когда выгоднее всего начинать накопления на цели?

 A. Когда есть возможность

 B. Чем раньше, тем легче идти к финансовой цели

 C. Никогда, лучше по факту решать вопросы

4.    Какую сумму нужно накопить, чтобы получить добавку к пенсии, которая будет эквивалентна нынешним 15 000 рублей с поправкой на инфляцию, если выплаты будут осуществляться через 20 лет в течении 30 последующих лет. Индекс потребительских цен – 104,8%

 A. 300 000 руб.

 B. 5 400 000 руб.

 C. 13 800 000 руб.

5.    Сколько нужно примерно откладывать в месяц, если в течение 3 лет копить с помощью депозита под 9% годовых на машину, стоимость которой через эти 3 года составит 340 000 рублей?

 A. 284 000 руб.

 B. 8 262 руб.

 C. 3 400 руб.

Раздел 2. Ведение бюджета

1.    Домохозяйство — это

 А. Частный дом с приусадебным хозяйством, в котором семья проживает более 3 лет

 B. Семья человека и другие близкие ему люди, объединенные общим денежным бюджетом и местом проживания

 C. Вся совокупность материальных ценностей̆, с помощью которых семья ведет домашнее хозяйство

2.    К регулярным источникам дохода можно отнести (несколько вариантов):

 A. Доходы по основному месту работы в виде заработной̆ платы

 B. Выигрыш в лотерею

 C. Доходы от сдачи в аренду квартиры, дома, гаража, иной̆ собственности

 D. Получаемые кредиты

 E. Доходы по банковским вкладам

 F. Доходы от подработки, заработная плата на временных местах работы

 G. Премии и бонусы

3.    На какие статьи расходов стоит обратить внимание с точки зрения их сокращения (можно выбрать несколько вариантов)

 A. Питание

 B. Развлечение и досуг

  C. На те, которые составляют значительную часть бюджета

 D. На те, которые составляют незначительную часть бюджета

 E. На обязательные расходы

 F. На необязательные расходы

4.    Какова последовательность действий при принятии осознанного финансового решения?

 A. Определить цель, понять возможности, наметить альтернативные варианты, взвесить риски, выбрать максимально эффективный вариант

 B. Выбрать желаемый̆ товар, взять кредит, купить товар, выплатить кредит

 C. Выбрать желаемый̆ товар, посоветоваться с максимально возможным числом людей̆, приобрести товар с максимальным количеством положительных отзывов

5.    Каковы основные способы увеличения доходов (можно выбрать несколько вариантов):

 A. Получение прибавки к зарплате, подработка

 B. Продажа ненужных вещей ̆

 C. Выигрыш в лотерею

 D. Открытие собственного бизнеса

 E. Получение наследства

 F. Все варианты верны

Раздел 3. Инвестиции и риски

1.    Грамотный выбор инструментов инвестирования основан на

 A. личной склонности к риску

 B. определении личных финансовых целей и желаемых сроков их достижения

 C. рекомендациях экспертов

2.    Диверсификация – это:

 A. распределение финансов между несколькими видами инвестиций целью снижения рисков

 B. форма коллективных инвестиций, при которой̆ средства вкладчиков объединяются для дальнейшего размещения профессиональными управляющими

 C. непрерывный̆ процесс обмена одной̆ иностранной̆ валюты на другую

3.    Структурированный продукт – это:

 A. «Портфель», состоящий̆ из паев нескольких ПИФов

 B. Ценная бумага, гарантирующая получение высокого дохода

 C. Сложный финансовый инструмент, состоящий из двух более простых, подобранных в определенной пропорции

4.    Укажите долговой финансовый инструмент:

 A. акция

 B. облигация

 C. обезличенный металлический счет

5.    Выберите утверждение, характеризующее финансовую пирамиду:

 A. Финансовая пирамида позволяет получать доходность, значительно превышающую доходность банковского депозита

 B. Доход по привлеченным денежным средствам выплачивается за счет поступления денежных средств от привлечения новых участников пирамиды

 C. Схема получения дохода в финансовой пирамиде заключается в том, чтобы своевременно(в числе первых) вступить в финансовую пирамиду и своевременно выйти из неё (в числе первых)

Раздел 4. Защита прав потребителей.

1.    Доходы по банковскому вкладу облагаются налогом:

 A. если процентная ставка по нему превышает установленные величины

 B. всегда

 C. по желанию вкладчика

2.    Наследование банковского вклада может осуществляться

 A. на основании завещания

 B. в силу закона

 C. на основании завещательного распоряжения

 D. возможны все варианты

3.    К способам защиты нарушенных прав заемщика относятся:

 A. Административный

 B. Судебный

 C. Претензионный порядок

4.    Страхователь – это:

 A. Лицо, заключающее договор страхования и выплачивающее страховую премию

 B. Лицо, чья жизнь и здоровье страхуются

 C. Лицо, получающее страховое возмещение

Раздел 5. Управление кредитной нагрузкой.

1.    Совокупный доход семьи составляет 50 000 руб. в месяц, при этом ежемесячные траты равны 40 000 руб. Какой платеж по кредиту будет безопасным для бюджета семьи?

 A. 800 р в день

 B. 8000 руб. в месяц

 C. 60 000 в квартал

2.    Пользование кредитными средствами с кредитной карты

 A. В среднем дешевле обычного банковского кредита

 B. В среднем дороже, чем услуги микрофинансовых организаций

 C. В среднем дороже обычного банковского кредита

3.    Если вы решили взять кредит, на что в первую очередь следует обратить внимание?

 A. На полную стоимость кредита

 B. На условия возврата кредита досрочно

 C. На величину процентной ставки

 D. На ежемесячный платеж

 E. На все вышеназванное

 F. Не буду смотреть условия кредита, доверяя банку

 G. Не буду смотреть, потому что это бесполезно

4.    Полная стоимость погашения и обслуживания кредита может включать в себя:

 A. Платежи по погашению основной суммы задолженности

 B. Платежи по уплате процентов

 C. Комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитной карты

 D. Комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита)

 E. Комиссии за приостановление операций по банковской карте

 F. Проценты за пользование кредитом без использования льготного периода

5.    В ходе процедуры банкротства имущество физического лица (банкрота)

 A. Остается неприкосновенным

 B. Может быть полностью распродано, вырученные деньги направлены на погашение долгов

 C. Имущество может быть распродано, за исключением единственного жилья (если оно не является предметом ипотеки)

Раздел 6. Личная финансовая безопасность.

1.    Как можно сделать использование банковской карты максимально безопасным:

 A. Никогда не сообщать третьим лицам PIN/CVV/CVC-2 код, в том числе и сотрудникам банка

 B. Отправлять фотографию карты с двух сторон тем, кто хочет перевести мне деньги

 C. Подключить СМС-информирование, чтобы точно знать, когда происходит операция по карте

 D. Сообщать посторонним лицам одноразовый пароль, который приходит по СМС

 E. Заблокировать карту при обнаружении ее пропажи

 F. Написать ПИН-код непосредственно на карте, чтобы не забыть его и случайно не

 G. заблокировать карту

2.    Что не является финансовым мошенничеством?

 A. Вам сообщают, что вы выиграли приз и просят вас внести регистрационный взнос за выигрыш

 B. Центральный банк РФ сообщает вам, что ваша банковская карта заблокирована

 C. Сотрудник банка просит вас назвать PIN-код вашей банковской карты

 D. При обращении вами в колл-центр банка, вас просят назвать кодовое слово или паспортные данные

 E. Все описанные ситуации являются мошенничеством

3.    Перечислите способы защиты от интернет-мошенников:

 A. Никогда и никому не сообщать пароли

 B. Сообщать пароли только сотрудникам банка

 C. Никогда не делать копий файлов с секретной информацией

 D. Не открывать сайты платежных систем по ссылке (например, в письмах)

 E. При поиске удаленной работы не реагировать на просьбы оплаты каких-либо регистрационных взносов

4.    Друг приглашает вас и еще несколько человек поучаствовать в новом инвестиционном проекте, который вкладывает в высокодоходные бизнесы в Европе / за рубежом. Ваше решение:

 A. Буду участвовать, я доверяю словам друга

 B. Буду участвовать, поскольку бизнес в Европе надежнее, чем в России

 C. Выясню подробности о данной организации, наличие у нее лицензий, договора и только после этого приму решение

 D. Буду изучать возможности и риски и посоветуюсь с разными специалистами

5.    Как называется вид мошенничества, предполагающий установку специальных устройств на банкоматы, с помощью которых преступники получают информацию о карте?

 A. Ливанская петля

 B. Фишинг

 C. Скимминг

Раздел 7. Финансовое воспитание

1.    С какого возраста ребенок может получить кредитную карточку

 A. С 14 лет

 B. С 18 лет

 C. С 6 лет

2.    Нужно ли давать ребенку деньги на карманные расходы?

 A. Нет, вырастет - сам заработает и будет ими более бережно распоряжаться

 B. Не раньше 14 лет

 C. Да, наличие карманных денег позволяет детям научиться обращаться с ними обдуманно

3.    Какие есть способы дать деньги ребенку?

 A. Разовая денежная помощь и денежные подарки

 B. Ссуда и аванс

 C. Оплачиваемая работа

 D. Денежное содержание

 E. Верно все вышесказанное

4.    С какого возраста ребенок может официально устроиться на работу?

 A. С 14 лет

 B. С 16 лет

 C. С 18 лет

Раздел 8. Пенсионное обеспечение.

1.    С каждой заработной платы работодатель совершает социальные взносы в размере:

 A. 22 %

 B. 30 %

 C. 16 %

2.    Дополнительный тариф страховых взносов в ПФР в размере 10% начисляется в случае превышения годовой зарплаты определенного порога, который в 2018 г. составляет:

 A. 1 020 тыс руб.

 B. 876 тыс. руб.

 C. 512 тыс. руб.

3.    Средства, перечисляемые в счет страховой части государственной пенсии (можно выбрать несколько вариантов):

 A. Накапливаются в форме обязательств государства перед вами

 B. Вкладываются в ценные бумаги и другие финансовые активы для получения инвестиционного дохода

 C. Могут быть переведены в негосударственный̆ пенсионный̆ фонд

 D. Идут на выплату трудовых пенсий нынешним пенсионерам

 E. Учитываются на индивидуальной̆ основе

4.    Средства, перечисляемые в счет накопительной части государственной пенсии (можно выбрать несколько вариантов):

 A. Накапливаются в форме обязательств государства перед вами

 B. Вкладываются в ценные бумаги и другие финансовые активы для получения инвестиционного дохода

 C. Могут быть переведены в Негосударственный̆ пенсионный̆ фонд

 D. Идут на выплату трудовых пенсий нынешним пенсионерам

 E. Учитываются на индивидуальной̆ основе

5.    При выборе какой компании возможно определить правопреемников (наследников) пенсии?

 A. ВЭБ

 B. ЧУК

 C. НПФ

Тест на денежный поток

Возьмите ручку и листок бумаги и отметьте, сколько раз вы отвечаете "да":

1. Бывает ли так, что с возрастанием доходов растут расходы, причем непропорционально, а сильно больше.

2. Верно ли, что в течение последних 3-5 лет ваши доходы увеличились незначительно (не более чем на 30%), либо не увеличились вообще

3. Вам трудно откладывать деньги, все, что приходит, тратится

4. Вам трудно держать в руках крупную сумму денег, хочется освободиться от нее, потратить, хотя умом вы понимаете, что это делать не нужно.

5. Мысли и мечты о больших деньгах иногда вызывают тревогу, даже если в принципе вам приятно мечтать о них

6. В вашем окружении нет или совсем мало людей, кто зарабатывает сколько, сколько хотите и вы

7. В вашем роду не было богатых и состоятельных людей

8. Вы часто тревожитесь по поводу денег и их отсутствия

9. Вы часто говорите или думаете о покупках так: «Это не для меня», "Я не могу себе это позволить"

10. Как только у вас появляются дополнительные деньги, неожиданно случаются непредвиденные расходы (что-то ломается и требует починки, за что-то приходится платить больше, чем вы рассчитывали)

Чем больше ответов "да", тем привычнее для вас состояние финансового потолка.

Если ответов "да" от 7 до 10, то важно уже сейчас сделать шаги по увеличению вашего денежного потенциала. Или вы хотите всю жизнь зарабатывать столько, сколько сейчас?

Если ответов "да" от 3 до 6, то, возможно, вы еще не совсем "завязли" в финансовой яме и все можно быстро исправить. Для этого нужно осознать корни проблемы и изменения не заставят себя ждать.

Если ответов 1-2, то вы обладаете достаточной финансовой свободой, но иногда стереотипное мышление вас "подводит".

ЛИЧНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН

Личный финансовый план — это документ, отражающий текущее финансовое положение семейного бюджета и активов, личные финансовые цели, а также реалистичный план их достижения.

Для того чтобы сделать самому себе персональный финансовый план нужно:

1.  Определить свои финансовые цели. Чтобы «превратить» мечты в финансовую цель нужно определить для них стоимость, желаемый срок достижения и регулярность повторения.

2. 

Посчитать их будущую стоимость, чтобы инфляция не повлияла на их реализацию. 

**Индекс потребительских цен - «инфляция», публикуется Госкомстатом.

3.  Найти подходящий темп движения к целям, рассчитав ежемесячные расходы по формуле:

Доходность % в год – доход инструмента в год, с помощью которого вы планируете производить накопления на цель. 

1

Скорость движения к целям определяется выбранными инвестиционными инструментами, выбор которых, в свою очередь, зависит от вашего риск-профиля: 

•    Консервативный (доходность 4-10%): сберегательные счета, депозиты и т.д.

•    Умеренно-консервативный (доходность 10-15%): ПИФы облигаций, структурные ноты и т.д.

•    Агрессивный (доходность 15 - 19%): ПИФы акций, смешанные фонды и т.п.

Чем больше потенциальная доходность от инвестиций, тем выше риски. Для целей, срок реализации которых – менее 3 лет, неконсервативные инструменты могут быть крайне опасны, и их применение может отдалить вас от цели.

Наиболее частые ошибки при составлении ЛФП

•    Неверная постановка целей. Различайте реальные и мнимые цели. Помните, что цели должны быть реалистичными по сумме и срокам, конкретными и действительно важными.

•    Неверная оценка доходов. Руководствуйтесь реальными доходами, располагаемыми сейчас, а не ожидаемыми в будущем.

•   

Отсутствие дисциплины. Не позволяйте сиюминутным желаниям ставить под угрозу выполнение главных целей, воспитывайте в себе здоровые финансовые привычки.

2

ТЕСТ на определения риск-профиля:

1. Какова основная цель ваших инвестиций?

А. Гарантированное сохранение капитала

В. Защита сбережений от инфляции

С. Сохранить сбережения от инфляции и немного заработать

D. Заработать как можно больше

2.         Инвестиции какого характера вы предпочитаете?

A. Минимальный риск, низкий потенциал доходности

B. Низкий риск, средний потенциал доходности

C. Средний риск, высокий потенциал доходности

D. Высокий риск, максимальный потенциал доходности

3.         Ваши ожидания относительно доходности инвестиций?

A. До 5% годовых

B. 5–8 % годовых

C. 9–12 % годовых

D. Более 12% годовых

4. Что вы знаете об инвестициях?

Почти ничего не знаю

Кое-что знаю, но сомневаюсь в полноте своих знаний

Неплохо разбираюсь в этой области

D. Обладаю глубокими знаниями в этой области

ИНВЕС

5. Какую часть сбережений вы готовы вложить в активы, которые могут не только расти, но и падать в цене?

A.      Самую минимальную

B.      До половины своего капитала

C.      Более половины своего капитала

D.      Хоть все, только на текущие расходы оставлю

    6.     На какой срок вы готовы вложить деньги?

A.      До 3 лет

B.      От 3 до 5 лет

C.      От 5 до 10 лет

D.      Свыше 10 лет

    7.     Какое понижение стоимости активов приемлемо для вас?

A.      До 5% стоимости

B.      5–10% стоимости

C.      10–15% стоимости

D.      Меня не волнует любое снижение

8.         Как вы поступите, если ваши активы из-за рыночных потрясений потеряют более 20% стоимости?

A.      Продам все и выйду в деньги

B.      Продам часть своего портфеля

C.      Не стану вносить изменения в портфель

D.      Докуплю еще, пока дешево

Сложите все баллы за ответы:

A.      – 1 балл

B.      – 2 балла

C.      – 3 балла

D.      – 4 балла

Результаты

8-15

Консервативный инвестор

Нацелен как на сохранение, так и на долгосрочный прирост капитала, главным образом, через реинвестирование дохода. Вложения преимущественно в ценные бумаги с фиксированным доходом и депозиты.

16-24

Умеренный инвестор

Нацелен на долгосрочный рост через прирост капитала и реинвестирование дохода. Вложения в акции и инструменты с фиксированным доходом, а также частично в депозиты для снижения провалов фондового рынка.

25-32

Агрессивный инвестор

Нацелен на долгосрочный рост инвестиций через прирост капитала. Распределение активов направлено в сторону акций, которые на отдельных рынках и в разные времена могут быть подвержены серьезным колебаниям рынка.