Проектная работа по математике "Ипотечное кредитование"

Министерство образования и науки РФ, управление образования АГО, муниципальное казенное общеобразовательное учреждение «Средняя

общеобразовательная школа № 16»

Тема: «Возможность приобретения жилья по ипотечному кредитованию в г. Артёме».

Выполнил: Путилин Дмитрий Денисович,

9 «Б» кл., МКОУСОШ №16,

Приморский край, г. Артем,

ул. Беринга, 9,

84233742658, 89149617472.

 Руководитель: Минаева Нина Владимировна,

учитель математики МКОУСОШ №16

Приморский край,   г. Артем,

ул. Фрунзе,6,

т.84233742658,89242698401

.

Артёмовский городской округ, 2011 г.

Содержание

 Введение………………………………………………………………….стр. 3 - 5

 Глава 1.

1.1. Рынок жилья в городе Артёме …………..………………… стр.6

1.2. Предложения банков по ипотечному кредитованию……  стр.6-7

Глава 2.

Расчёт денежных выплат по кредиту…………………………….стр.8-9.

Заключение………………………………………………………………..стр.10

Список литературы………………………………………………………..стр.11

Приложение…………………………………………………………….стр.12-18

Введение

  Рано или поздно любой человек взрослеет и сталкивается с жилищной проблемой. Отдельная квартира может «свалиться с неба» лишь единицам. Например, если найти клад, выиграть в лотерею или получить наследство от богатых родственников. Все остальные люди должны рассчитывать только на себя: на свой ум, своё умение устроиться в окружающем мире, свои знания и свой доход. Приобрести жильё в нынешних условиях сразу за наличные как правило невозможно. Поэтому большинство начинают задумываться о покупке его в кредит, а в частности об ипотечном кредитовании.

Следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование, при котором кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества.

  Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

  Ипотекой является также залог уже существующего недвижимого имущества собственника для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя.

Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.

  В случае неисполнения основного обязательства, взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника.

  Ипотека в силу закона (легальная ипотека) — ипотека, возникающая при наступлении определенных фактов, указанных в законе, независимо от волеизъявления сторон в отношении возникновения ипотеки, при переходе права собственности на объект недвижимости от одного лица к другому, точнее при приобретении данного права новым собственником, но при обязательном наступлении определенных законом фактов.

  Ипотека в силу закона возникает в следующих пяти основных и распространенных случаях:

  1.Приобретение жилых домов, квартир, земельных участков с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа.

  2.Строительство жилых домов, зданий, сооружений или квартир с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа.

  3.Продажа в кредит.

  4.Рента.

  5.Залог имущественных прав.

  Ипотека в силу договора (договорная ипотека) — ипотека, возникающая на основании договора об ипотеке (залоге недвижимости).

  Договор об ипотеке не является самостоятельным обязательством, а заключается в обеспечение обязательства по договору займа, кредитному договору или иному обязательству.

  Ипотека в силу закона отличается от ипотеки, возникающей на основании договора, только тем, что первая возникает в силу прямого указания в законе и регистрируется автоматически вместе с другим договором даже без заявления сторон, а ипотека в силу договора подлежит регистрации по отдельному заявлению сторон. Поскольку ипотека в силу закона возникает при целевом кредите на приобретение жилья, при регистрации такой ипотеки меняется собственник объекта недвижимости, а если быть более точным, то - такая ипотека возникает одновременно с приобретением недвижимости заёмщиком.

  Имущество, которое может быть предметом ипотеки, недвижимые вещи, права на которые зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

К таким вещам относят:

1.земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 Закона об ипотеке;

2.предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

3.жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

4.дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

5.воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Квартира, купленная через ипотеку (если ипотека под залог приобретаемой недвижимости) полностью находится в собственности заемщика. Однако будет указано, что квартира передана в залог, что означает, что вы не сможете продать, подарить, перезаложить квартиру без согласия банка-залогодержателя, в некоторых случаях договором ипотеки могут быть предусмотрены и другие ограничения: например невозможность сдать в аренду заложенное жилье.

Цель работы: изучить возможность покупки жилья по ипотеке семьёй со средним достатком.

Задачи:

1.                  Изучить рынок жилья в Артёме.

2.                  Рассмотреть предложения банков по ипотечному кредитованию.

3.                  Выбрать банк с наиболее выгодными предложениями по кредиту.

4.                  Проанализировать полученные результаты и сделать выводы о возможности покупки жилья по ипотеке.

Методы исследования, применяемые в работе – интервьюирование, математический, анализ.

Глава 1

Рынок жилья в Артёме.

 Я рассмотрел предложения о продаже квартир в городе Артёме в новостройке и на рынке вторичного жилья. Цены почти не отличаются. Но при рассмотрении дополнительных условий я выяснил, что при сдаче новой квартиры покупатель получает жильё в непригодном для проживания виде. В нём отсутствуют межкомнатные стены, сантехника, пол бетонный и т. д. Чтобы довести квартиру до эксплуатируемого вида необходимо вложить немалые денежные средства, поэтому для семей со средним достатком приемлемо купить жильё на вторичном рынке жилья.

  Цены на жильё приведены в таблице 1. Разброс цен достаточно велик. Всё зависит от района, в котором находится квартира, от её площади, её общего состояния, ремонта. Чем ближе к центру, тем дороже. Чем меньше площадь квартиры, тем она дешевле. Чем лучше проведён в ней ремонт, тем выше цена. Также на стоимость квартиры влияют наличие или отсутствие пластиковых окон, железных дверей и домофона.

  Проанализировав рынок жилья, я сделал вывод, что выгоднее купить квартиру на вторичном рынке жилья в районах Угловое – поворот или п. Артемовском, либо в ближайших селах.

Предложения банков по ипотечному кредитованию.

Общие требования к заемщику выставляемые каждым банком:

·            Гражданство РФ;

·            Постоянная регистрация по месту жительства;

·            Осуществление трудовой деятельности в районе присутствия кредитующего подразделения банка;

·            Трудовой стаж на последнем месте работы не менее 6-ти месяцев;

·            Возраст Заемщика не менее 20 лет, и не более 60 лет на момент окончания срока, установленного договором;

·            Выплаты по кредиту не должны превышать 40% дохода семьи.

Возраст отца - 40 лет, матери - 37 лет. Оптимальный срок кредитования 15- 20 лет, чтобы возраст соответствовал требованиям банка.

  Для того чтобы выбрать банк с лучшими условиями кредитования я рассмотрел предложения следующих банков:

·            Росбанк;

·            Райффайзен банк;

·            Дальневосточный банк;

·            Сбербанк.

Их предложения помещены в таблице 2. Из-за малого срока кредитования не беру во внимание Райффайзен банк. Из-за высоких процентных годовых ставок не рассматриваю Росбанк. Из оставшихся банков меньшая процентная ставка в Дальневосточном банке.

Глава 2

Расчёт денежных выплат по кредиту

  Моя семья относится к семье со средним достатком. Заработная плата отца составляет 22000-25000 рублей, а мамы составляет 8000-10000 рублей. Средний месячный доход семьи 30000-35000 рублей.

Произведу расчёт денежных выплат в зависимости от стоимости квартиры.

Пусть на однокомнатную квартиру в среднем требуется 1400т/р. Учтём процентную ставку Дальневосточного банка 13% годовых. Получается:

За первый год переплата составит 1400т/р.*0,13=182 т/р.

За второй - (1400-70)*0,13=172,9 т/р.

За третий - (1400-2*70)*0,13=163,8т/р.

За четвёртый - (1400-3*70)*0,13=154,7 т/р.

За пятый год – (1400-4*70)*0,13=145,6 т/р.

За шестой год – (1400-5*70)*0,13=136,5 т/р.

За седьмой год – (1400-6*70)*0,13=127,4 т/р.

За восьмой год – (1400-7*70)*0,13=118,3 т/р.

За девятый год – (1400-8*70)*0,13=109,2 т/р.

За десятый год – (1400-9*70)*0,13=100,1 т/р.

За одиннадцатый год – (1400-10*70)*0,13=91 т/р.

За двенадцатый год – (1400-11*70)*0,13=81,9 т/р.

За тринадцатый год – (1400-12*70)*0,13=72,8 т/р.

За четырнадцатый год – (1400-13*70)*0,13=63,7 т/р.

За пятнадцатый год – (1400-14*70)*0,13=54,6 т/р.

За шестнадцатый год – (1400-15*70)*0,13=45,5 т/р.

За семнадцатый год – (1400-16*70)*0,13=36,4 т/р.

За восемнадцатый год – (1400-17*70)*0,13=27,3 т/р.

За девятнадцатый год – (1400-18*70)*0,13=18,2 т/р.

За двадцатый год – (1400-19*70)*0,13=9,1 т/р.

Итого общая переплата составит 1911 т/р.

Общая выплата по кредиту составит 1911+1400=3311 т/р.

Ежемесячно 3311/ 240=13,796 т/р.

 Пусть на двухкомнатную квартиру требуется 1800 т/р.

Учтём процентную ставку Дальневосточного банка 13% годовых. Получается:

За первый год переплата составит 1800т/р.*0,13= 234 т/р.

За второй - (1800-90)*0,13=222,3 т/р.

За третий - (100-2*90)*0,13=210,6 т/р.

За четвёртый - (1800-3*90)*0,13= 198,9 т/р.

За пятый год – (1800-4*90)*0,13=187,2 т/р.

За шестой год – (1800-5*90)*0,13=175,5 т/р.

За седьмой год – (1800-6*90)*0,13= 163,8 т/р.

За восьмой год – (1800-7*90)*0,13=152,1 т/р.

За девятый год – (1800-8*90)*0,13= 140,4 т/р.

За десятый год – (1800-9*90)*0,13=128,7 т/р.

За одиннадцатый год – (1800-10*90)*0,13= 117 т/р.

За двенадцатый год – (1800-11*90)*0,13=105,3 т/р.

За тринадцатый год – (1800-12*90)*0,13=93,6 т/р.

За четырнадцатый год – (1800-13*90)*0,13=81,9 т/р.

За пятнадцатый год – (1800-14*90)*0,13=70,2 т/р.

За шестнадцатый год – (1800-15*90)*0,13=58,5 т/р.

За семнадцатый год – (1800-16*90)*0,13=46,8 т/р.

За восемнадцатый год – (1800-17*90)*0,13= 35,1 т/р.

За девятнадцатый год – (1800-18*90)*0,13=23,4 т/р.

За двадцатый год – (1800-19*90)*0,13=11,7т/р.

Итого общая переплата составит  2457 т/р.

Общая выплата по кредиту составит  2457+1800=4257 т/р.

Ежемесячно 4257/ 240= 17,738т/р.

40% дохода семьи составляет 12000-14000 рублей. Поэтому претендовать на покупку жилья по этой цене невозможно. Банк в кредите откажет.

Произведём расчёты по заработной плате, чтобы выплаты составили 9-10 т/р. ежемесячно.

За 20 лет сумма выплат составит 2160-2400 т/р.

Используя формулу сложных процентов, находим общую сумму в зависимости от начальной суммы кредита S= а*10,5*0,13+а=2,365*а.

Итого сумма кредита может составить 913320-1014800 рублей.

Первоначальный взнос должен составить не менее 10% от предполагаемой стоимости квартиры, который покупатель вносит независимо от банка. Он составляет 92-102 т/р.

Заключение

Проведённые исследования рынка недвижимости в Артёме и предоставляемые банками города ипотечные кредиты позволяют сделать следующие выводы:

·  Максимальный срок предоставления кредита на покупку квартиры примерно одинаков 20-30 лет.

·  Процентная ставка начисляется в зависимости от срока кредитования.

·  При сроке 20 лет самая выгодная ставка 13%.

·  Условия кредитования меняются со временем, при необходимости можно найти банк с условиями подходящими каждой семье. На данный момент самые выгодные для клиента предложения предоставляет Дальневосточный банк.

·  По результатам исследования видно, что ежемесячные выплаты по кредиту за 2-х комнатную квартиру составляют от 14000 рублей и выше.   Сопоставив эту сумму с доходом семьи, видим, что покупка 2-х комнатной квартиры в городе Артёме нереальна.

·  Все что может позволить себе семья со средним достатком - это 1-комнатная квартира, требующая ремонта в п. Артёмовский   или малосемейное общежитие в более престижном районе города.

Список литературы:

1) Веб-документы:

1. Дальневосточный банк. Стоимость услуг физическим лицам.    http://www.dvbank/PHService/SrvPrice.htm

2. Предложения банков. http://stroy.vl.ru/hypothec/bank-offers

3. Сабитов М.”Сбербанк”.http://str39.narod.ru

4.http://www.arteminform.ru/victoria/smivik15052010b.php

2) Газета «Виктория»

Приложение 1

Таблица 1. Стоимость квартир в городе Артёме.

район	1 комнатная квартира                      от - до	2-х комнатная квартира                          от - до
8 – 9 км.	1400 т/р. – 1800 т/р.	1900 т/р. – 2250 т/р.
Пианино-Углеразведка	1650 т/р. – 1750 т/р.	2100 т/р. – 2450 т/р.
Комсомольская-Школа№19	1700 т/р. – 1900 т/р.	2100 т/р.-2700 т/р.
Автобаза - Бабушкина	1600 т/р. – 1850 т/р.	1800 т/р. – 2400 т/р.
Угловое - поворот	1350 т/р. – 1650 т/р.	1450 т/р. - 2050 т/р.
ГРЭС	1 млн. – 1350 т/р.	1350 т/р. -1850 т/р.

Таблица 2. Предложения филиалов банков в городе Артёме.

Банк	Первоначальный        взнос	Срок кредитования	% ставка зависит от срока кредита
1. Росбанк	От 20 % от квартиры	От 1 года до 15 лет	13,5% - 25%
2. Райффайзен банк	От 15 % в рублях	От 1 года до 15 лет	от 12,25 – 15,8
3.Дальневосточный банк	От 10- до 70 %	От 1 года до 30 лет	13 % годовых
4. Сбербанк	От 15 %	От 1 года до 20 лет	16 % -20%

Приложение 2

Интервьюирование людей на улице.

Собираетесь ли вы воспользоваться ипотечным кредитом?

20% да

36% скорее да

30% нет

14% затрудняюсь ответить

Приложение 3

Графики зависимости переплачиваемой суммы от года кредитной истории

Приложение 4

Банки города Артёма